重磅消息，預(yù)熱多年的個(gè)人養(yǎng)老金終于要來了！

4月21號(hào)，國務(wù)院辦公廳正式發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（簡(jiǎn)稱“《意見》”），對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度提出了規(guī)范性的實(shí)施意見。

消息一出瞬間引爆全網(wǎng)，很多朋友都在問這是個(gè)啥？和社保養(yǎng)老金有啥區(qū)別？對(duì)我們有什么影響？

事關(guān)大家的養(yǎng)老，今天譜藍(lán)君就來給大家解讀一下這個(gè)制度。

主要內(nèi)容如下：

• 個(gè)人養(yǎng)老金制度是什么？
• 為什么要實(shí)行這個(gè)制度？
• 什么時(shí)候開始執(zhí)行？

首先這得從我國的養(yǎng)老金體系說起，我國有三大養(yǎng)老支柱：

第一支柱是由政府兜底的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是我們常說的社保養(yǎng)老金；

第二支柱是由單位主導(dǎo)的企業(yè)年金和職業(yè)年金，一般只有公務(wù)員、央企或國企才有；

第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，個(gè)人自愿繳納，商業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營。

個(gè)人養(yǎng)老金制度就屬于第三支柱，主要用來做社保養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

這兩年國家一直提倡要大力推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展，而這次國務(wù)院發(fā)布的《意見》里，終于提到了這個(gè)制度的相關(guān)細(xì)則，譜藍(lán)君來給大家劃劃重點(diǎn)：

• 誰能參加？

只有參加了職工養(yǎng)老或居民養(yǎng)老（即第一支柱）的勞動(dòng)者才可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。沒有強(qiáng)制要求，純自愿參加。

• 怎么參加？

在人社部組織建設(shè)的個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)建立“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶”，這個(gè)賬戶與社保無關(guān)，是獨(dú)立于社保個(gè)人賬戶之外的一個(gè)全新賬戶；

同時(shí)還要有與之對(duì)應(yīng)的“個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶”，該賬戶可以在符合規(guī)定的商業(yè)銀行或金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)開立或指定，用于繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。

• 怎么繳費(fèi)？

目前暫定的繳納上限是每年1.2萬元/人，全部由個(gè)人承擔(dān)，沒有企業(yè)參與繳費(fèi)；

我們所交的錢會(huì)全部進(jìn)入自己的個(gè)人賬戶，不需要像基本養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣上交部分給國家。

• 賬戶怎么運(yùn)作？

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以用于投資，購買運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的金融產(chǎn)品，比如符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等。

參加人可以根據(jù)自己的投資偏好自主選擇，是一種典型的完全積累制賬戶，收益歸自己所有。

• 怎么領(lǐng)??？

該賬戶封閉運(yùn)行，不得提前支取。

只有以下四種情形可領(lǐng)取：

達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；

完全喪失勞動(dòng)能力；

出國（境）定居；

或者具有其他符合國家規(guī)定的情形。

符合領(lǐng)取條件后，按月、分次或一次性領(lǐng)取；

發(fā)放方式是由個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)入社?？ㄣy行賬戶，也就是用社?？I(lǐng)取。

如果參保人去世，賬戶中的資金可以繼承，不會(huì)白交。

• 有什么福利？

參加了個(gè)人養(yǎng)老金制度的人員可以享受稅收優(yōu)惠，即繳費(fèi)的部分可以用來抵扣個(gè)人所得稅，至于是不是百分百抵扣，得等具體政策出來才知道。

最后總結(jié)一下，這個(gè)所謂的個(gè)人養(yǎng)老金制度，其實(shí)就是讓我們?cè)趨⒓由绫ｐB(yǎng)老的基礎(chǔ)上，自愿再交一筆錢去開設(shè)一個(gè)全新的個(gè)人養(yǎng)老賬戶，賬戶里的錢可以自主投資規(guī)定的金融產(chǎn)品，收益歸自己所有，無特殊情況的話退休后才可以領(lǐng)取。

眾所周知，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制，也就是用這一代年輕人交的錢來養(yǎng)活上一代退休的老人。

這種現(xiàn)收現(xiàn)付的方式也就決定了，一旦人口年齡結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，老齡化加劇，極大可能會(huì)出現(xiàn)養(yǎng)老金“收不抵支”的情況，而目前我國正面臨這個(gè)養(yǎng)老困境。

全國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，自1982年開始，我國的人口增長率持續(xù)走低，從當(dāng)初的2.09%直降到現(xiàn)在的0.53%，少子化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。

與此同時(shí)，人口老齡化的程度卻不斷加深。

2011年，全國65歲及以上人口只有9.12%，而在不到十年的時(shí)間里，該占比迅速增長到18.7%，老齡化速度之快讓人咋舌。

這也就意味著，繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的年輕人越來越少，而開始退休領(lǐng)養(yǎng)老金的老年人卻越來越多。

在少子化+老齡化加劇的情況下，社保養(yǎng)老基金池開始收不抵支，繼續(xù)下去將出現(xiàn)養(yǎng)老金持續(xù)發(fā)放困難的問題。

2019年社科院就曾發(fā)布《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》預(yù)測(cè)：養(yǎng)老金累計(jì)結(jié)余到2027年達(dá)到峰值，收不抵支將出現(xiàn)在2028年，到2035年將耗盡，出現(xiàn)虧空。

2020年，中保協(xié)也發(fā)布《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》預(yù)測(cè)：未來5-10年時(shí)間，中國預(yù)計(jì)會(huì)有8-10萬億的養(yǎng)老金缺口，而且這個(gè)缺口會(huì)隨著時(shí)間的推移進(jìn)一步擴(kuò)大。

其實(shí)不必等5年10年，現(xiàn)在回望過去十?dāng)?shù)年的養(yǎng)老金替代率，就已經(jīng)可以窺見社保養(yǎng)老金的困境了。

養(yǎng)老金替代率越高，代表靠養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)的生活水平越高。

世界銀行組織建議，想要維持退休后的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%。

但事實(shí)上，我國近20年的養(yǎng)老金替代率都在不斷下降，之前的退休人員可以拿到工資的七成做養(yǎng)老金，如今卻連五成不到，這樣一看，你還覺得樂觀嗎？

綜合以上的種種，不難看出：養(yǎng)老金缺口越來越大，未來光靠社保養(yǎng)老金難以解決國民的養(yǎng)老問題。

當(dāng)然，國家也并非沒有動(dòng)作，政府一直都在鼓勵(lì)支持大家參與第二支柱和第三支柱，但是實(shí)際情況并不理想。

第一支柱（即社保）受制于老齡化現(xiàn)狀，未來難以為繼；

第二支柱（企業(yè)年金）將大大加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，因此覆蓋率一直很低；

在此情況下，第三支柱被寄予厚望。

截至2016年，我國第一支柱參與率占比74%，第二支柱占比23.1%，第三支柱占比只有0.29%，可見第三支柱的“不爭(zhēng)氣”。

所以，個(gè)人養(yǎng)老金制度的誕生是歷史發(fā)展的必然結(jié)果，而且已經(jīng)到了刻不容緩的地步！在國家的帶領(lǐng)下，大家一起參與個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，給自己的老年保障添磚加瓦。

說了這么多，那這個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金制度到底什么時(shí)候開始執(zhí)行？

其實(shí)《意見》中也沒有明說，只表示會(huì)選擇部分城市先試行1年，再逐步推行。

不過就目前國家出臺(tái)的這份文件來看，只是給出制度實(shí)施的大框架，距離真正落地普及，還真沒那么快。

一是目前還沒有具體的政策措施。

此次發(fā)布的是《意見》，只是給這個(gè)制度提出了籠統(tǒng)的指導(dǎo)意見，后續(xù)還需要各相關(guān)部門出臺(tái)具體的政策措施；

即使政策措施落地，也需要先進(jìn)行試點(diǎn)，試點(diǎn)過程中還要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，甚至是延長試點(diǎn)時(shí)間；試點(diǎn)完成，再進(jìn)行推廣。

每個(gè)環(huán)節(jié)都需要一定的時(shí)間來落實(shí)和沉淀，所以整個(gè)流程下來的時(shí)間耗費(fèi)必然是很多的。

二是監(jiān)督機(jī)制暫未明確。

個(gè)人養(yǎng)老金制度面向的是我國10億多的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人，此類賬戶資產(chǎn)規(guī)模必然會(huì)很大。

那這么大規(guī)模的資產(chǎn)，必定需要有能讓大家都信服監(jiān)督管理機(jī)制來托底才有機(jī)會(huì)成功運(yùn)作。

這個(gè)制度可不像基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)收現(xiàn)付制尚且可以空賬運(yùn)轉(zhuǎn)，而完全積累制一旦挪用或者空賬，那么老百姓必然會(huì)有意見。

所以，如何保證資金的安全運(yùn)轉(zhuǎn)，是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

三是群眾接受度的問題。

昨天文件出臺(tái)后，譜藍(lán)君一直都在關(guān)注網(wǎng)友的評(píng)論，老實(shí)說，不是很樂觀。

不過，人對(duì)未知的新鮮事物總是充滿抗拒心理的，這也能理解，后續(xù)就要看國家怎么宣傳、怎么普及、怎么鼓勵(lì)了。

畢竟賬戶資金會(huì)入市，如何讓大家了解個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的重要性，以及對(duì)市場(chǎng)表現(xiàn)放心、愿意把錢交給市場(chǎng)，這都是難題。

如果思想宣傳工作沒做位，群眾參與意愿不高，那這個(gè)制度的運(yùn)轉(zhuǎn)也會(huì)十分困難。

但如果落實(shí)得好，國民的養(yǎng)老生活將會(huì)得到切實(shí)的保障與水平提升，無論對(duì)于個(gè)人還是國家而言，都是好事。

所以不光要做好制度建設(shè)，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄意識(shí)以及理財(cái)意識(shí)教育都不能落下，這些都需要時(shí)間去沉淀。

說在最后

雖然個(gè)人養(yǎng)老金制度只見雛形，但它也發(fā)出了一個(gè)明顯的信號(hào)，那就是——

單靠國家養(yǎng)老的時(shí)代已經(jīng)過去了，接下去更多地是要靠我們自己。

不管是這個(gè)制度，還是之前的三胎政策、延遲退休政策，都在警示我們做好個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄已是迫在眉睫，大家還是要盡早規(guī)劃。

千萬不要等國家跑起來了，大家再被動(dòng)跟上，只要當(dāng)下立刻開始進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，你就已經(jīng)走在眾人前頭了！

不用等個(gè)人養(yǎng)老金制度落地，現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就已經(jīng)很優(yōu)秀了，比如養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等，都是安全性高、收益可觀的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄工具，大家快快利用起來吧~

之前譜藍(lán)君給大家分享過很多優(yōu)秀的養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽產(chǎn)品，大家可以翻閱舊文。

但養(yǎng)老問題不是某一款好產(chǎn)品就能解決的，更重要的是每個(gè)人要明確自身的養(yǎng)老需求、精準(zhǔn)量化、科學(xué)而體系地規(guī)劃。想做養(yǎng)老規(guī)劃的朋友，趕緊去咨詢你的譜藍(lán)理財(cái)師吧～

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