前段時(shí)間下架了不少優(yōu)秀的增額壽險(xiǎn)，沒(méi)上車的朋友多少有點(diǎn)遺憾和心急。

一急，就容易壞事兒。

這不，前幾天譜藍(lán)君有個(gè)朋友，手里的45萬(wàn)養(yǎng)老錢差點(diǎn)踩了“開(kāi)門紅”的坑！

經(jīng)他同意，譜藍(lán)君將他的經(jīng)歷分享給大家，在大量“開(kāi)門紅”產(chǎn)品即將來(lái)臨之際，希望大家都能知坑、避坑。

這位朋友，我們這里就稱他為小非吧。

小非呢，想著給自己將來(lái)老了以后存點(diǎn)錢，前段時(shí)間資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，沒(méi)趕上那批增額壽險(xiǎn)。

最近就一直在尋思著還有什么好的投資渠道。

沒(méi)想到還真“撿到寶”了~

他給我發(fā)來(lái)一個(gè)產(chǎn)品，產(chǎn)品形態(tài)大致是：前期3年每年交一筆錢，從第5年開(kāi)始保險(xiǎn)公司每年返一筆錢，到第8年基本把保費(fèi)全部退回你了。老了之后賬戶還能留一大筆錢。

業(yè)務(wù)員給他展示了計(jì)劃書(shū)，數(shù)字相當(dāng)誘人！

40歲開(kāi)始交錢，每年交15萬(wàn)，3年交；

45-47歲，每年可以領(lǐng)9萬(wàn)元，連續(xù)領(lǐng)3年，總共能領(lǐng)取27萬(wàn)；

48歲的時(shí)候一次性領(lǐng)回100%保險(xiǎn)金額，接近23萬(wàn)。

也就是說(shuō)，48歲的時(shí)候累計(jì)領(lǐng)取近50萬(wàn)元了，相當(dāng)于把投入的錢都“拿回來(lái)”了。

更驚人的人，這筆錢要是一直不動(dòng)它的話，到他80歲的時(shí)候能有250多萬(wàn)元！

小非都把錢轉(zhuǎn)進(jìn)銀行卡，打算扣費(fèi)了。

但轉(zhuǎn)念一想，這畢竟是幾十萬(wàn)的買賣，還是再斟酌一下。

于是找到譜藍(lán)君。

譜藍(lán)君一看，這熟悉的配方、熟悉的味道，可不就是保險(xiǎn)公司“開(kāi)門紅”產(chǎn)品的套路嗎？

今年的“開(kāi)門紅”，來(lái)得可真早啊。

在分析這個(gè)產(chǎn)品之前，有必要先給大家科普一下，什么是保險(xiǎn)公司的“開(kāi)門紅”。

所謂的“開(kāi)門紅”，其實(shí)可以看做是保險(xiǎn)界的“雙十一”，一般從前一年的年末持續(xù)到來(lái)年的3月份左右。

我們都知道，雙十一實(shí)際上是電商的一種營(yíng)銷方式。

同理，開(kāi)門紅也是保險(xiǎn)公司的一種營(yíng)銷方式，目的是爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)開(kāi)年保險(xiǎn)銷量“一炮而紅”。

在這個(gè)期間，各家保險(xiǎn)公司會(huì)集中力量來(lái)銷售一款或者幾款“開(kāi)門紅”特供產(chǎn)品。

為了要能在短期能夠完成巨量的保費(fèi)收入目標(biāo)，絕大多數(shù)的“開(kāi)門紅”產(chǎn)品都是短期繳費(fèi)的理財(cái)類產(chǎn)品。

從近幾年的開(kāi)門紅產(chǎn)品來(lái)看，主要是以“固定年金/分紅年金保險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶”的模式。比如小非發(fā)的這款產(chǎn)品，也是典型的“快返年金+萬(wàn)能賬戶”的形式：

但它的收益真的有業(yè)務(wù)員演示的那么好嗎？先打個(gè)問(wèn)號(hào)。

要知道，每年保險(xiǎn)公司開(kāi)門紅產(chǎn)品銷售期間，也是一年中保險(xiǎn)公司受到最多投訴的時(shí)候，而投訴的內(nèi)容正是誤導(dǎo)銷售。

這是因?yàn)楹芏鄷r(shí)候，業(yè)務(wù)員給我們看到的收益和數(shù)字都是基于最理想的條件下計(jì)算得出，跟真實(shí)情況大相徑庭。

拿開(kāi)頭這個(gè)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，大家是不是也覺(jué)得收益還不錯(cuò)？

下面譜藍(lán)君就帶大家一起來(lái)拆解這個(gè)產(chǎn)品的層層套路，還原所謂“開(kāi)門紅”產(chǎn)品的真面目。

首先，前面咱們說(shuō)了，開(kāi)門紅產(chǎn)品多數(shù)是“年金保險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶”的搭配。

而我們一開(kāi)始投入的錢，是按照年金比較低的收益率來(lái)增額的，而不是按萬(wàn)能賬戶的假設(shè)利率5%。

也就是，小非投入的這45萬(wàn)元，收益和宣傳的5%利率其實(shí)一點(diǎn)關(guān)系都沒(méi)有。

這筆錢投入后直接進(jìn)入年金險(xiǎn)，按照年金險(xiǎn)的收益率來(lái)增值。

這個(gè)收益率是多少呢？我們可以手動(dòng)算一下：

第5年到第7年，每年返9萬(wàn)元；第8年，返22.9779萬(wàn)元；一共返回來(lái)49.9779萬(wàn)元。

8年時(shí)間，從45萬(wàn)元變成49.9779萬(wàn)元，收益可以說(shuō)是非常低了。

其次，演示計(jì)劃書(shū)中所謂的萬(wàn)能賬戶的收益，是存在非常多的不確定性的。

我們分兩種情況討論：

第一種情況，從年金險(xiǎn)返回來(lái)的這幾筆錢，被小非取出來(lái)用了。

那么8年到期，小非和保險(xiǎn)公司的合同就結(jié)束了。

也不存在后面80歲時(shí)賬戶里還有250多萬(wàn)的情況了。

那測(cè)算中這250多萬(wàn)是哪里來(lái)的呢？

這就是第二種情況了。

第二種情況，小非沒(méi)有把錢取出來(lái)，而是讓這幾筆錢從年金險(xiǎn)賬戶里轉(zhuǎn)入到萬(wàn)能賬戶里。

錢放在萬(wàn)能賬戶是可以增值的，增值利率是多少呢？

仔細(xì)看小非計(jì)劃書(shū)的這張截圖，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)有好幾個(gè)利率，保證利率、中檔利率、高檔利率、假定利率。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，除了保證利率是真實(shí)的之外，其他幾個(gè)利率都是不保證、不確定的。

而這個(gè)驚人的“250多萬(wàn)”，其實(shí)就是基于小非在80歲前都不動(dòng)用這筆錢，并且萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率在這幾十年期間始終維持5%的前提下，才能達(dá)到的數(shù)字。

目前這個(gè)萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率確實(shí)可以達(dá)到5%。

但必須要明確的是，當(dāng)下的結(jié)算利率只是暫時(shí)的。

有沒(méi)有可能5%的結(jié)算利率一直持續(xù)下去呢？幾乎沒(méi)有。

利率下行的大趨勢(shì)下，保險(xiǎn)公司的投資端壓力巨大，各家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能賬戶都在下調(diào)結(jié)算利率。

為什么這款萬(wàn)能賬戶現(xiàn)在能給到5%這么高呢？

還不是因?yàn)樗池?fù)著拉動(dòng)主險(xiǎn)銷售量的“使命”。

一旦這個(gè)“使命”完成了，結(jié)算利率就會(huì)逐漸下降，慢慢逼近保證利率。

這款萬(wàn)能賬戶的保證利率是多少呢？1.75%。

也就是說(shuō)，只有這部分收益是確定能拿到的，超過(guò)的部分，都是不保證、不確定的。

而且別忘了，返還的年金要從保單第5年末才開(kāi)始進(jìn)入萬(wàn)能賬戶增值。

到時(shí)候的結(jié)算利率有多少可能還是5%呢？

那小非現(xiàn)在就放錢進(jìn)萬(wàn)能賬戶，享5%的收益率，行不行？

可以是可以，不過(guò)要收手續(xù)費(fèi)。

每放1萬(wàn)進(jìn)去，就要收取200塊錢手續(xù)費(fèi)。

分析完這個(gè)產(chǎn)品后，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，除了前8年，年金險(xiǎn)這部分返回的錢是確定可以拿到的，其他都是虛的。

憑良心說(shuō)，開(kāi)門紅產(chǎn)品中確實(shí)存在一些在定價(jià)設(shè)計(jì)上做了很多讓利的情況，收益也還不錯(cuò)；附加的萬(wàn)能賬戶保底利率能有3%，手續(xù)費(fèi)也不高，甚至達(dá)到一定條件免收手續(xù)費(fèi)。這樣的產(chǎn)品，當(dāng)然可以考慮。

但小非發(fā)的這款，顯然兩頭都不沾。

說(shuō)到這里，小非整個(gè)人都凌亂了：

沒(méi)想到表面上看起來(lái)非常好的一款產(chǎn)品，實(shí)際收益卻和真實(shí)的情況相去甚遠(yuǎn)。

還好沒(méi)有沖動(dòng)投保。

對(duì)于他對(duì)自己未來(lái)養(yǎng)老的擔(dān)憂，譜藍(lán)君建議他，完全可以通過(guò)長(zhǎng)期鎖定利率、現(xiàn)金價(jià)值寫(xiě)進(jìn)合同，百分百確定的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)來(lái)解決問(wèn)題。

如果是想未來(lái)退休后，穩(wěn)穩(wěn)地拿錢，活到老領(lǐng)到老，不用操心錢花光怎么辦的，可以考慮年金險(xiǎn)產(chǎn)品；這里說(shuō)的年金險(xiǎn)，指的是保障終身、不帶萬(wàn)能賬戶的純年金險(xiǎn)。譜藍(lán)君拿目前市場(chǎng)上比較熱門的四款年金險(xiǎn)和這款開(kāi)門紅產(chǎn)品做了下對(duì)比。40歲男性，選擇年交15萬(wàn)，3年交：

可以看到，選擇60歲領(lǐng)取的話，這個(gè)時(shí)候無(wú)論是哪一款年金險(xiǎn)，保單的現(xiàn)金價(jià)值（即退保能取出的錢）均能超過(guò)這款開(kāi)門紅產(chǎn)品確定能拿到的錢。

而且什么時(shí)候領(lǐng)錢，每年領(lǐng)多少，都是寫(xiě)入合同的，活多久領(lǐng)多久，一輩子穩(wěn)定領(lǐng)取。

除此以外，相對(duì)萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率的不確定性而言，純年金險(xiǎn)能給到我們的確定的增值更高。

而如果是想給晚年存一筆確定的錢，希望什么時(shí)候取用就什么時(shí)候取用的話，則可以考慮增額終身壽險(xiǎn)。

盡管前段時(shí)間下架了不少優(yōu)秀的產(chǎn)品，但目前還是有不少值得考慮的好產(chǎn)品。

譜藍(lán)君也拿這些產(chǎn)品和這款開(kāi)門紅產(chǎn)品放在一起做了對(duì)比。

還是40歲男性，年交15萬(wàn)，3年交：

可以看到，在保單的第4年，就有增額壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值（保單賬戶里可取出的錢）超過(guò)總保費(fèi)45萬(wàn)了；

而那款開(kāi)門紅產(chǎn)品，不管是保證利率還是演示利率，都要到保單第8年，才能超過(guò)總保費(fèi)；

保單的第10年，4款增額壽險(xiǎn)中就有3款的現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)了開(kāi)門紅產(chǎn)品5%演示利率下的萬(wàn)能賬戶；

保單第20年，4款增額壽險(xiǎn)賬戶內(nèi)確定的錢均超過(guò)80萬(wàn)，而開(kāi)門紅產(chǎn)品賬戶里確定的錢僅為61萬(wàn)多。

越往后，差距拉得越大。

更重要的是，增額壽險(xiǎn)能夠終身鎖定一個(gè)不低的利率，且還是復(fù)利，每年的現(xiàn)金價(jià)值也是寫(xiě)在合同里的，確定性非常強(qiáng)。

比起開(kāi)門紅產(chǎn)品中的萬(wàn)能賬戶，我們根本不需要擔(dān)心資產(chǎn)會(huì)受利率下行影響。

對(duì)于兩種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，小非又陷入新的問(wèn)題漩渦：

既想要能領(lǐng)取終身的年金險(xiǎn)，又想要能長(zhǎng)期鎖息的增額壽險(xiǎn)。

對(duì)此譜藍(lán)君的建議是，聯(lián)系家庭理財(cái)師。

讓專業(yè)的理財(cái)師為家庭做一個(gè)全面的、深度的財(cái)務(wù)狀況分析，之后再根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)情況，以及自己的養(yǎng)老需求，去匹配方案和選擇產(chǎn)品。

最后，譜藍(lán)君也再給各位提個(gè)醒。

開(kāi)門紅只是保險(xiǎn)公司的一種營(yíng)銷手段，我們選擇產(chǎn)品千萬(wàn)不能只看優(yōu)惠力度。

只有在充分了解自己的需求，以及產(chǎn)品的真實(shí)收益的前提下再做決策，才能讓我們最大程度避開(kāi)這些所謂的坑。

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