好多人咨詢過大家這種情況：“是我xx病，買保險(xiǎn)時(shí)未告之保險(xiǎn)企業(yè)，之后被拒保嗎？”

的確，往年的《保險(xiǎn)理賠年報(bào)》上都提及：拒保基本上都是因?yàn)椤?span id="japbyfv" class="wpcom_tag_link">未如實(shí)告知”所導(dǎo)致的。但在現(xiàn)實(shí)生活中，取得賠付的人還比比皆是。

今日，咱們就根據(jù)真實(shí)法院判決書實(shí)例，就為大家分析這種情況，具體內(nèi)容如下所示：

• 究竟怎樣才算“未如實(shí)告知”？
• 未告之事宜與保險(xiǎn)理賠相關(guān)，能賠嗎？
• 未告之事宜與保險(xiǎn)理賠不相干，就可賠？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

如今所有人身旁都是有好多個(gè)賣保險(xiǎn)的親朋好友，代理人激情推銷產(chǎn)品，時(shí)常會(huì)讓人感到，保險(xiǎn)想購買就可以買。而客觀事實(shí)，并非如此。

由于購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)能讓我們填健康告知問卷調(diào)查，對咱們進(jìn)行審查。假如未填寫，便會(huì)為日后賠付造成隱患。

1、健康告知究竟怎么填？

舉例說明，要是自己有乙肝小三陽，買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)不必告之？

其實(shí)不是很難，假如健康告知問到，就需要積極告知保險(xiǎn)企業(yè)，開展核賠。如果沒有問，那就能直接購買保險(xiǎn)。

那也是健康告知的基本原則：“有問就答，不談不答”。

這種行為的法律規(guī)定是，《<保險(xiǎn)法>司法解釋二》第6條：被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)，僅限于保險(xiǎn)企業(yè)了解的范疇與內(nèi)容。

不過對于大部分人來說，填對健康告知并不是輕松的事。以完美人生守護(hù)2021為例子：

能夠看見，健康告知難題諸多，密麻麻，不缺醫(yī)藥學(xué)專業(yè)名詞。平常人看著也費(fèi)勁，更不用說回應(yīng)了。

問題來了，不小心有疏忽，并沒有填寫健康告知，會(huì)影響到賠付嗎？

2、未如實(shí)告知，危害賠付嗎？

關(guān)于這個(gè)問題，《保險(xiǎn)法》第16條第2條規(guī)定：

被保險(xiǎn)人有意或因?yàn)檫^失未如實(shí)告知，足夠危害保險(xiǎn)企業(yè)是不是確定保險(xiǎn)投保，或提升保費(fèi)，保險(xiǎn)企業(yè)有權(quán)利終止合同。

換句話說，未如實(shí)告知兩種情況：

• 危害保險(xiǎn)投保結(jié)果，保險(xiǎn)企業(yè)有權(quán)利終止合同；
• 不受影響保險(xiǎn)投保結(jié)果，一般不會(huì)終止合同。

下邊各自來說：

狀況1：危害保險(xiǎn)投保結(jié)果

危害保險(xiǎn)投保結(jié)果是指：被保險(xiǎn)人并沒有告之的事宜，也會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)加保/推遲/以外/拒賠等。

以“除外”為例子，是指對某個(gè)位置及相關(guān)病癥免除責(zé)任，出現(xiàn)了問題不賠。

那樣，該怎樣辨別是不是危害保險(xiǎn)投保？

實(shí)際上根據(jù)線上產(chǎn)品的智能核保，就能獲得大概分辨。

例如小A購買保險(xiǎn)尊享e生2021，查詢智能核保發(fā)覺，乙肝小三陽病歷，能被以外肝膽疾病的保障。

如果他不告之，就會(huì)影響保險(xiǎn)投保結(jié)果，保險(xiǎn)公司就有權(quán)利終止合同，回絕賠付。

狀況2：不受影響保險(xiǎn)投保結(jié)果

例如小B有子宮肌瘤病歷，而安全e生保長期醫(yī)療智能核保表明，患過子宮瘤，早已手術(shù)治療痊愈超出大半年，并且沒有病發(fā)癥，能正常保險(xiǎn)投保。

那樣，就算小B并沒有告之，由于不受影響保險(xiǎn)投保結(jié)果，因此保險(xiǎn)企業(yè)一般也不會(huì)終止合同。但對于能不能賠付，主導(dǎo)權(quán)就掌握著了保險(xiǎn)企業(yè)手上。

當(dāng)心駛得萬年船，無論如何，都應(yīng)填寫健康告知。

一些朋友還有這樣一種疑惑：購買保險(xiǎn)未告之乳腺結(jié)節(jié)，以后患乳癌，賠嗎？

換句話說，未告之事宜和保險(xiǎn)理賠相關(guān)，危害賠付嗎？大家找到一些真實(shí)故事，給大家剖析。

1、有意未如實(shí)告知

[（2017）新40民終161號]

• 購買保險(xiǎn)：2012年5月2日，王某購買保險(xiǎn)某重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額8萬余元。
• 保險(xiǎn)理賠：2013年4月，王某診斷“糖尿病”，申請理賠，保險(xiǎn)企業(yè)拒保。
• 裁定：人民法院審理后，適用拒保。

原先，保險(xiǎn)企業(yè)查出來王某購買保險(xiǎn)前，已因“漫性腎功能衰竭”住院治療，且出院之后15天即購買保險(xiǎn)，主觀惡意顯著。

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條第4款：被保險(xiǎn)人有意不如實(shí)告知，保險(xiǎn)企業(yè)不賠并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)用。人民法院經(jīng)一審、二審，均適用拒保，判詞如下所示：

從王某好幾份住院記錄表明，它在身患“腎功能衰竭”后瞞報(bào)購買保險(xiǎn)，足夠危害保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)投保確定，存有感性的有意，組成未如實(shí)告知。

核賠教師告誡我們，在具體賠付中被認(rèn)定有意未告之的，一般是此案這種曾住院、剛出院就購買保險(xiǎn)、已經(jīng)醫(yī)治中等水平狀況。

而且，只需被認(rèn)定有意，不管與保險(xiǎn)理賠安全事故是不是有關(guān)系，保險(xiǎn)企業(yè)都能夠拒保。

2、過失未如實(shí)告知

[（2015）通中商終字第0645號]

購買保險(xiǎn)：2017年5月9日，李某購買保險(xiǎn)某重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額29萬余元。

保險(xiǎn)理賠：2019年4月，李某診斷“左肺原位癌”申請理賠，保險(xiǎn)企業(yè)拒保。

裁定：人民法院審理后，適用拒保。

保險(xiǎn)企業(yè)拒保的主要原因，是查出來李某購買保險(xiǎn)前曾經(jīng)有數(shù)次因肺部不適就診，且數(shù)次CT紀(jì)錄為“左肺上葉磨玻璃結(jié)節(jié)影”（即肺部結(jié)節(jié)），購買保險(xiǎn)未告之。

人民法院審查后推論，她對于肺部癥狀的了解未高度重視，存有過失。

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條第6款：保人因過失未如實(shí)告知，對保險(xiǎn)事件的發(fā)生有嚴(yán)重危害的，保險(xiǎn)企業(yè)不賠，但退回保險(xiǎn)費(fèi)用。

經(jīng)審理，李某未告之的肺部結(jié)節(jié)，與保險(xiǎn)理賠的肝癌有重要關(guān)系，判保險(xiǎn)企業(yè)拒保。

以上2個(gè)實(shí)例，全是未告之事宜，與保險(xiǎn)理賠相關(guān)的現(xiàn)象。那么如果和保險(xiǎn)理賠不相干，能賠嗎？

剛剛的問題就是，未告之乳腺結(jié)節(jié)，之后得乳癌不賠。那么如果未告之乳腺結(jié)節(jié)，以后患上直腸癌，能賠呢？

大家在法院公開網(wǎng)上，見到這個(gè)案子：

[（2015）東中法民二終字第1125號]

購買保險(xiǎn)：2011年11月12日，馮某購買保險(xiǎn)某醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額8萬余元。

保險(xiǎn)理賠：2013年7月25日，馮某診斷“腦動(dòng)脈瘤”并進(jìn)行手術(shù)治療，申請理賠未果。

裁定：人民法院經(jīng)核實(shí)，判保險(xiǎn)企業(yè)拒保。

原先，馮某在承保前5年已經(jīng)被確診為2級冠心病，購買保險(xiǎn)未告之。但這款醫(yī)療保險(xiǎn)，針對2級冠心病的顧客，是拒賠的。

通過2次審理，人民法院因?yàn)閺尼t(yī)院門診調(diào)研獲得：冠心病與腦動(dòng)脈瘤無直接因果關(guān)系，但仍然覺得馮某未如實(shí)告知，適用保險(xiǎn)企業(yè)拒保。

因此，我們向多名核賠老師咨詢，獲得這倆見解：

1、有意or過失，無法定義

以此案舉例，馮某未告之2級冠心病，有可能是有意，也有可能是過失，這也是無法定義的。

但是由于對核賠結(jié)果有所影響，就可能被拒保。

2、未告之與保險(xiǎn)理賠是不是相關(guān)，無法結(jié)論

以大家查到的其他幾個(gè)案子為例子，同樣是未告之甲狀腺腫，保險(xiǎn)理賠甲狀腺癌癥：

案子A：A經(jīng)審理，甲狀腺腫與甲癌有緊密相關(guān)，判拒保。

案子B：B人民法院卻表示，甲狀腺腫即便發(fā)展趨勢數(shù)十年，都不就會(huì)造成甲狀腺癌癥，二者無直接的關(guān)系，被判賠。

能夠看見，即使是同一種狀況，賠付結(jié)論也有可能不一樣。

根據(jù)今日的本文，希望能夠幫助到大伙兒意識到了“如實(shí)告知”的必要性。

我們應(yīng)該確立，買保險(xiǎn)是買放心，千萬別懷著“賭鬼心理狀態(tài)”，屬實(shí)搞好健康告知才算是比較靠譜的。

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