相信很多朋友多多少少都會(huì)有點(diǎn)好奇，譜藍(lán)是怎么幫助家庭做教育金規(guī)劃的呢？

今天這篇文章，譜藍(lán)君就以真實(shí)的教育金規(guī)劃案例，向大家展示譜藍(lán)是如何協(xié)助家庭利用每個(gè)月4000元去撬動(dòng)160萬教育儲(chǔ)備金的規(guī)劃過程。

（PS：文中展示的案例數(shù)據(jù)已經(jīng)過家庭同意分享）

主要內(nèi)容如下：

• 為什么要做教育金規(guī)劃？
• 教育金規(guī)劃的流程
• 完成教育金規(guī)劃的譜藍(lán)藍(lán)友們
• 譜藍(lán)君總結(jié)

為什么要做教育金規(guī)劃？回答這個(gè)問題之前，我們先來看一張圖：

從圖中我們可以看出，其實(shí)我們?nèi)说囊簧?，從出生到生命結(jié)束之前，都是一個(gè)不斷花錢和支出的過程。但是，我們有收入的階段僅僅是從畢業(yè)后到退休之前（約22歲~60歲區(qū)間）。

這意味著我們的財(cái)務(wù)資源是有限的。如何利用有限的資源，平衡當(dāng)下和未來，讓家庭的每一個(gè)重要階段都有充足的資源支撐，長期的、合理的規(guī)劃（全生命周期規(guī)劃）必不可少。

全生命周期規(guī)劃的核心就是幫助我們平滑現(xiàn)金流，在收入高的時(shí)候，為收入少甚至沒有收入的階段勻出資源，提前做準(zhǔn)備，再根據(jù)我們的風(fēng)險(xiǎn)屬性結(jié)合目標(biāo)，通過資產(chǎn)的合理配置達(dá)到平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益的效果，并長期跟蹤目標(biāo)達(dá)成。

我們遇到過不少前來咨詢的朋友，收入不菲，理想不?。阂院蟠蛩阕尯⒆映鰢魧W(xué)。以我們夫妻的收入，孩子出國留學(xué)完全不是問題。

但直到孩子真的上了學(xué)，才發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)比想象復(fù)雜得多。

比如，孩子的成長支出存在大量不可預(yù)測的費(fèi)用。

再比如，我們的教育環(huán)境不管是國內(nèi)還是國外，都會(huì)面臨學(xué)費(fèi)增長率和通貨膨脹率，未來的教育儲(chǔ)備是否充足不能以當(dāng)下的存款來計(jì)算。

除此之外，在這個(gè)過程中，家庭還會(huì)面臨許多不可預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。如果沒有足夠的應(yīng)對能力，很可能保了這頭保不住那頭，等等。

那么，一個(gè)家庭到底應(yīng)該為孩子準(zhǔn)備多少教育金，才是合理的？家庭收入應(yīng)該怎么分配，將來才不至于焦頭爛額、顧此失彼？

正確的教育金規(guī)劃，應(yīng)該是從孩子的教育路徑出發(fā)，根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)狀況，匹配合適的教育金方案。

流程如下：

1）了解教育需求

毫無疑問，每個(gè)家長都希望盡自己所能給孩子提供最好的教育條件。這就涉及到我們的教育期望：是希望孩子在國內(nèi)讀大學(xué)，還是留學(xué)？是上普通高校，還是名校？讀完本科，還是攻克博士學(xué)位等等。

不同的教育目標(biāo)所需要儲(chǔ)蓄的資金目標(biāo)也是不同的。因此，教育金規(guī)劃的第一步，就是了解家庭的教育需求。

客戶陳先生陳太太的孩子2020年出生，他們希望為孩子準(zhǔn)備好大學(xué)階段和研究生階段在美國讀書的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

2）分析家庭財(cái)務(wù)

第二步是梳理家庭財(cái)務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等信息，去分析當(dāng)前家庭財(cái)務(wù)的狀況，并給出合理有效的建議，幫助完善家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

經(jīng)過我們的理財(cái)師對陳先生和陳太太的家庭財(cái)務(wù)狀況梳理后，發(fā)現(xiàn)了很多問題：

• 現(xiàn)金儲(chǔ)備過低：

現(xiàn)金儲(chǔ)備是用來應(yīng)對生活不時(shí)之需的資金。一般情況下，家庭需要預(yù)留3-6個(gè)月的家庭的月支出來，去應(yīng)對家庭可能發(fā)生的一些短期風(fēng)險(xiǎn)。

• 固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例過高：

固定資產(chǎn)是指房產(chǎn)、車產(chǎn)等不能隨時(shí)變現(xiàn)的資產(chǎn)。目前固定資產(chǎn)占比過高，意味著流動(dòng)資產(chǎn)占比就比較少，固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力比較差，變現(xiàn)周期長，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有待提升。

• 家庭收入來源單一：

工作收入占比過高，意味著家庭收入結(jié)構(gòu)單一，”手?？谕?#8221;風(fēng)險(xiǎn)大。

• 家庭開支較大：

年結(jié)余是用來解決未來家庭必然面臨的四座大山:買房，教育，養(yǎng)老，醫(yī)療的重要資金來源，家庭目前結(jié)余低于30%，意味著家庭未來面臨的壓力會(huì)更大。

針對這些問題，理財(cái)師給出了合理有效的建議并持續(xù)跟進(jìn)溝通，幫助他們改善家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

3）結(jié)合財(cái)務(wù)情況明確教育目標(biāo)

第三步是結(jié)合家庭實(shí)際的財(cái)務(wù)情況再次確認(rèn)或調(diào)整合適的教育目標(biāo)。

經(jīng)過上面的梳理，介于家庭開支比較大，每年盈余比較少。陳先生陳太太決定稍微降低教育期許，教育目標(biāo)改為讓孩子在國內(nèi)讀完本科，再去美國讀研究生。

4）目標(biāo)量化，確定儲(chǔ)蓄金額根據(jù)前面對子女的期望，我們首先會(huì)為家庭列出各求學(xué)階段現(xiàn)在所需要的平均花費(fèi)?；ㄙM(fèi)主要包括三大類：

• 第一類是入學(xué)費(fèi)，是入學(xué)前需一筆過支付的費(fèi)用，涵蓋了擇校費(fèi)、注冊費(fèi)、安置費(fèi)和交通費(fèi)等等；
• 第二類是學(xué)費(fèi)，里面包含書本費(fèi)等與學(xué)習(xí)相關(guān)的雜費(fèi)；
• 第三類是生活費(fèi)，主要由膳食費(fèi)和住宿費(fèi)組成。

然后我們把所有的費(fèi)用加總，在忽略通脹的前提下，讓家庭直觀地看到要供完孩子讀書究竟總共需要多少錢以及各求學(xué)階段各自的比例。
當(dāng)然，未來實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用肯定是不能忽略學(xué)費(fèi)增長率和通脹因素的。因此，教育金規(guī)劃的第四步，就是根據(jù)家庭的規(guī)劃推算出以后每年家里需要支付的教育費(fèi)用。
只要清楚了以后每年的教育花費(fèi)，我們便能計(jì)算出教育目標(biāo)金額進(jìn)行有計(jì)劃的提前儲(chǔ)蓄。

通過譜藍(lán)自主研發(fā)的智能系統(tǒng)【譜藍(lán)Pro】，我們?yōu)殛愊壬鷾y算出孩子各個(gè)階段所需要的教育費(fèi)用明細(xì)（已考慮學(xué)費(fèi)增長率和通脹率），并計(jì)算出教育目標(biāo)金額以及儲(chǔ)蓄年限。

5）結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評估，建立教育方案

最后，結(jié)合家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性類型，以及教育金目標(biāo)，由譜藍(lán)自主研發(fā)的智能系統(tǒng)【譜藍(lán)Pro】匹配出最優(yōu)方案。

陳先生一家的家庭風(fēng)險(xiǎn)屬性為【增長型】，教育金目標(biāo)約為162萬，目的是為孩子的高等教育階段提前做儲(chǔ)備，那么從當(dāng)下起存，儲(chǔ)蓄年限為16年。

最終由譜藍(lán)自主研發(fā)的智能系統(tǒng)【譜藍(lán)Pro】匹配出最優(yōu)方案：當(dāng)下開始每月儲(chǔ)蓄4212元，長期堅(jiān)持，穩(wěn)穩(wěn)地撬動(dòng)162萬的教育金目標(biāo)。

2020年，我們舉辦了一場客服節(jié)，采訪了在譜藍(lán)堅(jiān)持做了近10年規(guī)劃的客戶。這些老朋友普遍的共同點(diǎn)是，做了教育金規(guī)劃——有的是從為孩子規(guī)劃的需求延伸到為家庭保障、為養(yǎng)老規(guī)劃，有的是在理財(cái)成長過程中逐步完成孩子教育金的配置。私下交流中，這些朋友普遍提到一個(gè)詞：從容。因?yàn)樽V藍(lán)的規(guī)劃，他們不那么容易受朋友圈焦慮氛圍的沖擊，對未來有一種篤定的信心。

來看看這些完成了教育金規(guī)劃的藍(lán)友們是怎么說的——

【張女士 9年客戶】

雖然我自己是當(dāng)老師的，但對財(cái)務(wù)、家庭規(guī)劃方面并不太懂，聽從了理財(cái)規(guī)劃師的建議，從2012年開始，我們就為自己的家庭每個(gè)月做一些規(guī)劃。

根據(jù)我的家庭目標(biāo)、我對孩子未來上大學(xué)的要求，堅(jiān)持到了現(xiàn)在。長期堅(jiān)持，積少成多，回頭一看，原來財(cái)富已經(jīng)累積不少了，所以非常開心。

現(xiàn)在我也會(huì)給自己的未來養(yǎng)老做一些規(guī)劃，起碼能夠穩(wěn)定打造未來的資金。有了這筆錢了，自己退休后也能過更好的人生，同時(shí)孩子未來讀大學(xué)以及他的工作，也有了保底，心里面挺淡定的。

【方女士 9年客戶】

非常認(rèn)同譜藍(lán)的長期理財(cái)規(guī)劃理念，在理財(cái)規(guī)劃師的指引下，做了一個(gè)家庭的理財(cái)規(guī)劃，對未來孩子的教育都有一個(gè)比較清晰的規(guī)劃。

現(xiàn)在，覺得自己更有規(guī)劃的意識(shí)，不管是家庭的財(cái)務(wù)還是人生的規(guī)劃、職業(yè)的規(guī)劃方面，我自己也在繼續(xù)深造，不斷的提升自己，也是希望給孩子帶來更好的榜樣。

我們再來看看在譜藍(lán)已經(jīng)堅(jiān)持6、7年教育金儲(chǔ)蓄計(jì)劃的家庭，賬戶情況是怎么樣的（實(shí)際收益受多因素影響，數(shù)據(jù)僅供參考）——

2014年1月起存，累計(jì)投入112.3萬，目前賬戶總價(jià)值162.3萬，累計(jì)增值了50多萬；

2016年11月起存，累計(jì)投入129.2萬，目前賬戶總價(jià)值189.7萬，累計(jì)增值了60多萬。

孩子的未來需要提前規(guī)劃，無論未來我們希望孩子接受什么樣的教育，一切的前提都需要有財(cái)務(wù)的支撐。教育金規(guī)劃并不是限定孩子的教育方向，而是在未來，無論孩子選擇什么，我們家長都能給予支持，不留遺憾。

假如未來孩子足夠優(yōu)秀，全額獎(jiǎng)學(xué)金留學(xué)，不需要用到這筆教育金，我們也能將它用作孩子將來的創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金，哪怕是做自己的養(yǎng)老金，都不是問題。

就如同9年藍(lán)友在采訪中所說：

“有了這筆錢了，自己退休后也能過更好的人生，同時(shí)孩子未來讀大學(xué)以及他的工作，也有了保底，心里面挺淡定的?！?/strong>

如果您有教育金規(guī)劃需求，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名1對1教育金規(guī)劃服務(wù)，即可預(yù)約專業(yè)的理財(cái)師，根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)情況制定孩子教育金方案。

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