點(diǎn)進(jìn)來(lái)看這篇文章的，應(yīng)該有不少朋友已經(jīng)為人父母了吧？我先問(wèn)一個(gè)問(wèn)題：你認(rèn)為對(duì)孩子最有價(jià)值的事情是什么？

無(wú)論在財(cái)商教育的課堂上，還是在微信公號(hào)上，得到的回復(fù)多數(shù)都是：孩子的教育。這也是過(guò)往幾年，教育金保險(xiǎn)熱銷(xiāo)的原因。

若干年前，我還在從事精算工作時(shí)，就參與過(guò)教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。目前，國(guó)內(nèi)所有教育金保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)，都是以分紅險(xiǎn)為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學(xué)費(fèi)、大學(xué)的學(xué)費(fèi)，或畢業(yè)之后的創(chuàng)業(yè)。

以我曾經(jīng)參與設(shè)計(jì)測(cè)試的“小太陽(yáng)”教育金險(xiǎn)為例，十萬(wàn)元的保額，孩子大學(xué)四年，每年返還2.5萬(wàn)。25歲時(shí)給孩子一筆5萬(wàn)的創(chuàng)業(yè)金?？偙ＹM(fèi)約八九萬(wàn)元，平均四五千一年。

看起來(lái)是一款不錯(cuò)的產(chǎn)品？我自己從來(lái)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)這類(lèi)型的教育金產(chǎn)品。

解構(gòu)這款產(chǎn)品，首先一個(gè)缺陷是設(shè)計(jì)過(guò)于死板，與需求脫節(jié)。根本沒(méi)有人去追問(wèn)：孩子上大學(xué)的時(shí)候究竟需要多少錢(qián)？

18年前，1994年，上大學(xué)的錢(qián)（學(xué)費(fèi)）大概是1年兩三百元，那時(shí)候還沒(méi)有教育改革。現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)上大學(xué)，一年最少得花1萬(wàn)元（未包括生活費(fèi)）。如果我今天購(gòu)買(mǎi)了這份教育金，18年后，保險(xiǎn)公司給我2.5萬(wàn)元，大家認(rèn)為能解決孩子的教育金問(wèn)題嗎？最后的結(jié)果是，為了孩子買(mǎi)一點(diǎn)吧，聊勝于無(wú)。

第二，教育金保險(xiǎn)的收益太低。在我設(shè)計(jì)產(chǎn)品的年代，兒童保險(xiǎn)最高保額為10萬(wàn)元，根本解決不了孩子未來(lái)的問(wèn)題。保額有限制不說(shuō)，這類(lèi)保險(xiǎn)即便含了分紅，收益也是很低的。一般而言，中國(guó)的分紅類(lèi)產(chǎn)品，與儲(chǔ)蓄的收益相差無(wú)幾，大概在3%上下。

同樣的收益率，為什么要喪失流動(dòng)性呢？放在保險(xiǎn)公司，中途退保會(huì)有損失；放在銀行反而能隨時(shí)提取。唯一的好處就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，讓你為孩子未來(lái)存一筆錢(qián)。

筆者認(rèn)為，這種分紅類(lèi)保險(xiǎn)，只適合于超級(jí)有錢(qián)人。他們手上的資源已經(jīng)足夠多，為了確保未來(lái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不介意犧牲一點(diǎn)效率。

但是對(duì)于普通工薪階層而言，這樣的收益率會(huì)使我們：即使把全副身家都存起來(lái)，不吃不喝，也未必能達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。因此，有人會(huì)走向另一個(gè)極端：將大部分身家投于股市和房地產(chǎn)，寄希望于一夜暴富，這是更危險(xiǎn)的行為。

保險(xiǎn)是解決保障問(wèn)題的唯一工具，但具體到教育金、養(yǎng)老金及其他目標(biāo)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，就沒(méi)有必要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決。

筆者認(rèn)為，解決教育金的問(wèn)題，要謹(jǐn)防三個(gè)誤區(qū)：

誤區(qū)一：忌產(chǎn)品導(dǎo)向。

不要一看到保險(xiǎn)產(chǎn)品的包裝：大一拿多少，大二拿多少，創(chuàng)業(yè)又可以返還多少，就想當(dāng)然認(rèn)為這款產(chǎn)品能滿足自己的需求。

我們應(yīng)該是以自己的需求為導(dǎo)向，先找專(zhuān)業(yè)人士溝通，并結(jié)合自己的經(jīng)驗(yàn)，“估算”出需求的金額，再反推需要投入的資源。否則很容易被包裝誤導(dǎo)。

筆者接觸過(guò)不少來(lái)咨詢(xún)的朋友，保險(xiǎn)意識(shí)不可謂不強(qiáng)，手上拿來(lái)一大疊保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年繳費(fèi)也不少，但真正能滿足其需求的產(chǎn)品不多，一分析，其實(shí)他們買(mǎi)了都是一大堆包裝華麗的與銀行儲(chǔ)蓄收益相差無(wú)幾的產(chǎn)品，實(shí)在是沒(méi)什么必要。

誤區(qū)二：追求絕對(duì)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

坦白說(shuō)，這是超級(jí)有錢(qián)人才有資格去追求的事情。

普通工薪階層，如果陷入這一誤區(qū)，不要說(shuō)給孩子存教育金，就連通脹也追不上。畢竟教育金的儲(chǔ)蓄周期為10到20年不等，我們有足夠長(zhǎng)的時(shí)間去承受市場(chǎng)的波動(dòng)。

所以不要狹義理解“儲(chǔ)蓄”的概念，不要以為“儲(chǔ)蓄計(jì)劃”一定要放銀行，或者一定要“零風(fēng)險(xiǎn)”。

誤區(qū)三：寄希望于炒樓炒股等高風(fēng)險(xiǎn)投資。

筆者接觸了很多白領(lǐng)，都寄希望于，將來(lái)靠房子解決孩子教育金和自己養(yǎng)老的問(wèn)題。其中不乏自認(rèn)為是炒股高手買(mǎi)樓專(zhuān)家的朋友，試問(wèn)，你怎么知道自己孩子讀大學(xué)那一年，股市是在2007年還是2008年呢？是6100點(diǎn)，還是1600點(diǎn)？你又怎么知道那一年，房?jī)r(jià)是在美國(guó)次貸危機(jī)前還是次貸危機(jī)后呢？

為孩子儲(chǔ)蓄教育金，應(yīng)該根據(jù)自己設(shè)定的目標(biāo)、年期、過(guò)往投資經(jīng)驗(yàn)等因素，找專(zhuān)業(yè)理財(cái)師量身定制一個(gè)資產(chǎn)組合，既不應(yīng)當(dāng)回避風(fēng)險(xiǎn)，也不應(yīng)該寄望于一夜暴富。

這就好比，生病了既不能擔(dān)心“是藥三分毒”，什么藥都不敢吃，也不應(yīng)當(dāng)為了療效最快而忽略藥的副作用。找一個(gè)醫(yī)生“辯證施治”，才是解決之道。

療效好比收益，副作用好比風(fēng)險(xiǎn)，兩個(gè)極端：一是存銀行、買(mǎi)分紅險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)最低，但不能解決問(wèn)題）；二是炒樓炒股（風(fēng)險(xiǎn)過(guò)多，不利于目標(biāo)達(dá)成）。兩個(gè)極端都是中產(chǎn)階級(jí)應(yīng)該規(guī)避的理財(cái)誤區(qū)。

什么是真正的教育金規(guī)劃？真正的教育金規(guī)劃路線圖應(yīng)該是這樣的：

第一步：確定目標(biāo)，厘清未來(lái)的需求；（如，我希望孩子在國(guó)內(nèi)讀大學(xué)，還是留學(xué)，是上普通學(xué)校還是名校？）

第二步：了解目前教育金的費(fèi)用現(xiàn)狀及學(xué)費(fèi)走勢(shì)。（如哈佛的學(xué)費(fèi)目前是一年20萬(wàn)美金，到孩子上大學(xué)時(shí)大概是多少）

第三步：梳理家庭財(cái)務(wù)狀況，收入及支出，明確為教育目標(biāo)能夠提供的預(yù)算；（有多少錢(qián)可以存）

第四步：對(duì)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定合理的收益率；

第五步：根據(jù)他家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置；（怎么存）

第六步：在家庭財(cái)務(wù)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力之間調(diào)適出一個(gè)合理的方案，馬上行動(dòng)。

第七步：制定合理的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障方案，以規(guī)避教育金漫長(zhǎng)儲(chǔ)備周期所面對(duì)的非金融風(fēng)險(xiǎn)。

這也是全方位理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)縮影，養(yǎng)老金規(guī)劃、家庭保障計(jì)劃，也是遵循這樣的路線圖進(jìn)行的。

當(dāng)然，其中會(huì)涉及到通脹率、貼現(xiàn)率、復(fù)利滾存等復(fù)雜的計(jì)算，而且大家對(duì)現(xiàn)在市面上的理財(cái)產(chǎn)品也不了解，因此一般人很難做到準(zhǔn)確、科學(xué)地完成以上的規(guī)劃路線。

沒(méi)關(guān)系，咱們今天只要抱著學(xué)習(xí)的心態(tài)，來(lái)了解清楚正確的教育金規(guī)劃方法就可以了，起碼以后不致于掉進(jìn)教育金險(xiǎn)這種坑里。

至于專(zhuān)業(yè)的事情，交給專(zhuān)業(yè)的人來(lái)幫我們做，才是最聰明的做法。

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