點進來看這篇文章的，應該有不少朋友已經為人父母了吧？我先問一個問題：你認為對孩子最有價值的事情是什么？

無論在財商教育的課堂上，還是在微信公號上，得到的回復多數都是：孩子的教育。這也是過往幾年，教育金保險熱銷的原因。

若干年前，我還在從事精算工作時，就參與過教育金保險產品的設計。目前，國內所有教育金保險的產品形態(tài)，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學費、大學的學費，或畢業(yè)之后的創(chuàng)業(yè)。

以我曾經參與設計測試的“小太陽”教育金險為例，十萬元的保額，孩子大學四年，每年返還2.5萬。25歲時給孩子一筆5萬的創(chuàng)業(yè)金。總保費約八九萬元，平均四五千一年。

看起來是一款不錯的產品？我自己從來沒有購買過這類型的教育金產品。

解構這款產品，首先一個缺陷是設計過于死板，與需求脫節(jié)。根本沒有人去追問：孩子上大學的時候究竟需要多少錢？

18年前，1994年，上大學的錢（學費）大概是1年兩三百元，那時候還沒有教育改革?，F在在國內上大學，一年最少得花1萬元（未包括生活費）。如果我今天購買了這份教育金，18年后，保險公司給我2.5萬元，大家認為能解決孩子的教育金問題嗎？最后的結果是，為了孩子買一點吧，聊勝于無。

第二，教育金保險的收益太低。在我設計產品的年代，兒童保險最高保額為10萬元，根本解決不了孩子未來的問題。保額有限制不說，這類保險即便含了分紅，收益也是很低的。一般而言，中國的分紅類產品，與儲蓄的收益相差無幾，大概在3%上下。

同樣的收益率，為什么要喪失流動性呢？放在保險公司，中途退保會有損失；放在銀行反而能隨時提取。唯一的好處就是強制儲蓄，讓你為孩子未來存一筆錢。

筆者認為，這種分紅類保險，只適合于超級有錢人。他們手上的資源已經足夠多，為了確保未來目標的實現，不介意犧牲一點效率。

但是對于普通工薪階層而言，這樣的收益率會使我們：即使把全副身家都存起來，不吃不喝，也未必能達成理財目標。因此，有人會走向另一個極端：將大部分身家投于股市和房地產，寄希望于一夜暴富，這是更危險的行為。

保險是解決保障問題的唯一工具，但具體到教育金、養(yǎng)老金及其他目標的儲蓄計劃，就沒有必要通過保險來解決。

筆者認為，解決教育金的問題，要謹防三個誤區(qū)：

誤區(qū)一：忌產品導向。

不要一看到保險產品的包裝：大一拿多少，大二拿多少，創(chuàng)業(yè)又可以返還多少，就想當然認為這款產品能滿足自己的需求。

我們應該是以自己的需求為導向，先找專業(yè)人士溝通，并結合自己的經驗，“估算”出需求的金額，再反推需要投入的資源。否則很容易被包裝誤導。

筆者接觸過不少來咨詢的朋友，保險意識不可謂不強，手上拿來一大疊保險產品，每年繳費也不少，但真正能滿足其需求的產品不多，一分析，其實他們買了都是一大堆包裝華麗的與銀行儲蓄收益相差無幾的產品，實在是沒什么必要。

誤區(qū)二：追求絕對的無風險。

坦白說，這是超級有錢人才有資格去追求的事情。

普通工薪階層，如果陷入這一誤區(qū)，不要說給孩子存教育金，就連通脹也追不上。畢竟教育金的儲蓄周期為10到20年不等，我們有足夠長的時間去承受市場的波動。

所以不要狹義理解“儲蓄”的概念，不要以為“儲蓄計劃”一定要放銀行，或者一定要“零風險”。

誤區(qū)三：寄希望于炒樓炒股等高風險投資。

筆者接觸了很多白領，都寄希望于，將來靠房子解決孩子教育金和自己養(yǎng)老的問題。其中不乏自認為是炒股高手買樓專家的朋友，試問，你怎么知道自己孩子讀大學那一年，股市是在2007年還是2008年呢？是6100點，還是1600點？你又怎么知道那一年，房價是在美國次貸危機前還是次貸危機后呢？

為孩子儲蓄教育金，應該根據自己設定的目標、年期、過往投資經驗等因素，找專業(yè)理財師量身定制一個資產組合，既不應當回避風險，也不應該寄望于一夜暴富。

這就好比，生病了既不能擔心“是藥三分毒”，什么藥都不敢吃，也不應當為了療效最快而忽略藥的副作用。找一個醫(yī)生“辯證施治”，才是解決之道。

療效好比收益，副作用好比風險，兩個極端：一是存銀行、買分紅險（風險最低，但不能解決問題）；二是炒樓炒股（風險過多，不利于目標達成）。兩個極端都是中產階級應該規(guī)避的理財誤區(qū)。

什么是真正的教育金規(guī)劃？真正的教育金規(guī)劃路線圖應該是這樣的：

第一步：確定目標，厘清未來的需求；（如，我希望孩子在國內讀大學，還是留學，是上普通學校還是名校？）

第二步：了解目前教育金的費用現狀及學費走勢。（如哈佛的學費目前是一年20萬美金，到孩子上大學時大概是多少）

第三步：梳理家庭財務狀況，收入及支出，明確為教育目標能夠提供的預算；（有多少錢可以存）

第四步：對家庭的風險承受能力進行評估，確定合理的收益率；

第五步：根據他家庭的風險承受能力，進行合理的資產配置；（怎么存）

第六步：在家庭財務狀況與風險承受能力之間調適出一個合理的方案，馬上行動。

第七步：制定合理的家庭風險保障方案，以規(guī)避教育金漫長儲備周期所面對的非金融風險。

這也是全方位理財規(guī)劃的一個縮影，養(yǎng)老金規(guī)劃、家庭保障計劃，也是遵循這樣的路線圖進行的。

當然，其中會涉及到通脹率、貼現率、復利滾存等復雜的計算，而且大家對現在市面上的理財產品也不了解，因此一般人很難做到準確、科學地完成以上的規(guī)劃路線。

沒關系，咱們今天只要抱著學習的心態(tài)，來了解清楚正確的教育金規(guī)劃方法就可以了，起碼以后不致于掉進教育金險這種坑里。

至于專業(yè)的事情，交給專業(yè)的人來幫我們做，才是最聰明的做法。

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