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揭秘教育金規(guī)劃誤區(qū):教育金險(xiǎn)“保不了”教育金

點(diǎn)進(jìn)來(lái)看這篇文章的,應(yīng)該有不少朋友已經(jīng)為人父母了吧?我先問(wèn)一個(gè)問(wèn)題:你認(rèn)為對(duì)孩子最有價(jià)值的事情是什么?

無(wú)論在財(cái)商教育的課堂上,還是在微信公號(hào)上,得到的回復(fù)多數(shù)都是:孩子的教育。這也是過(guò)往幾年,教育金保險(xiǎn)熱銷(xiāo)的原因。

若干年前,我還在從事精算工作時(shí),就參與過(guò)教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。目前,國(guó)內(nèi)所有教育金保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài),都是以分紅險(xiǎn)為主,再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向,如孩子高中的學(xué)費(fèi)、大學(xué)的學(xué)費(fèi),或畢業(yè)之后的創(chuàng)業(yè)。

以我曾經(jīng)參與設(shè)計(jì)測(cè)試的“小太陽(yáng)”教育金險(xiǎn)為例,十萬(wàn)元的保額,孩子大學(xué)四年,每年返還2.5萬(wàn)。25歲時(shí)給孩子一筆5萬(wàn)的創(chuàng)業(yè)金??偙YM(fèi)約八九萬(wàn)元,平均四五千一年。

看起來(lái)是一款不錯(cuò)的產(chǎn)品?我自己從來(lái)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)這類(lèi)型的教育金產(chǎn)品。

解構(gòu)這款產(chǎn)品,首先一個(gè)缺陷是設(shè)計(jì)過(guò)于死板,與需求脫節(jié)。根本沒(méi)有人去追問(wèn):孩子上大學(xué)的時(shí)候究竟需要多少錢(qián)?

18年前,1994年,上大學(xué)的錢(qián)(學(xué)費(fèi))大概是1年兩三百元,那時(shí)候還沒(méi)有教育改革。現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)上大學(xué),一年最少得花1萬(wàn)元(未包括生活費(fèi))。如果我今天購(gòu)買(mǎi)了這份教育金,18年后,保險(xiǎn)公司給我2.5萬(wàn)元,大家認(rèn)為能解決孩子的教育金問(wèn)題嗎?最后的結(jié)果是,為了孩子買(mǎi)一點(diǎn)吧,聊勝于無(wú)。

揭秘教育金規(guī)劃誤區(qū):教育金險(xiǎn)“保不了”教育金插圖1

第二,教育金保險(xiǎn)的收益太低。在我設(shè)計(jì)產(chǎn)品的年代,兒童保險(xiǎn)最高保額為10萬(wàn)元,根本解決不了孩子未來(lái)的問(wèn)題。保額有限制不說(shuō),這類(lèi)保險(xiǎn)即便含了分紅,收益也是很低的。一般而言,中國(guó)的分紅類(lèi)產(chǎn)品,與儲(chǔ)蓄的收益相差無(wú)幾,大概在3%上下。

同樣的收益率,為什么要喪失流動(dòng)性呢?放在保險(xiǎn)公司,中途退保會(huì)有損失;放在銀行反而能隨時(shí)提取。唯一的好處就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,讓你為孩子未來(lái)存一筆錢(qián)。

筆者認(rèn)為,這種分紅類(lèi)保險(xiǎn),只適合于超級(jí)有錢(qián)人。他們手上的資源已經(jīng)足夠多,為了確保未來(lái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),不介意犧牲一點(diǎn)效率。

但是對(duì)于普通工薪階層而言,這樣的收益率會(huì)使我們:即使把全副身家都存起來(lái),不吃不喝,也未必能達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。因此,有人會(huì)走向另一個(gè)極端:將大部分身家投于股市和房地產(chǎn),寄希望于一夜暴富,這是更危險(xiǎn)的行為。

保險(xiǎn)是解決保障問(wèn)題的唯一工具,但具體到教育金、養(yǎng)老金及其他目標(biāo)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃,就沒(méi)有必要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決。

筆者認(rèn)為,解決教育金的問(wèn)題,要謹(jǐn)防三個(gè)誤區(qū):

誤區(qū)一:忌產(chǎn)品導(dǎo)向。

不要一看到保險(xiǎn)產(chǎn)品的包裝:大一拿多少,大二拿多少,創(chuàng)業(yè)又可以返還多少,就想當(dāng)然認(rèn)為這款產(chǎn)品能滿足自己的需求。

我們應(yīng)該是以自己的需求為導(dǎo)向,先找專(zhuān)業(yè)人士溝通,并結(jié)合自己的經(jīng)驗(yàn),“估算”出需求的金額,再反推需要投入的資源。否則很容易被包裝誤導(dǎo)。

筆者接觸過(guò)不少來(lái)咨詢(xún)的朋友,保險(xiǎn)意識(shí)不可謂不強(qiáng),手上拿來(lái)一大疊保險(xiǎn)產(chǎn)品,每年繳費(fèi)也不少,但真正能滿足其需求的產(chǎn)品不多,一分析,其實(shí)他們買(mǎi)了都是一大堆包裝華麗的與銀行儲(chǔ)蓄收益相差無(wú)幾的產(chǎn)品,實(shí)在是沒(méi)什么必要。

誤區(qū)二:追求絕對(duì)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

坦白說(shuō),這是超級(jí)有錢(qián)人才有資格去追求的事情。

普通工薪階層,如果陷入這一誤區(qū),不要說(shuō)給孩子存教育金,就連通脹也追不上。畢竟教育金的儲(chǔ)蓄周期為10到20年不等,我們有足夠長(zhǎng)的時(shí)間去承受市場(chǎng)的波動(dòng)。

所以不要狹義理解“儲(chǔ)蓄”的概念,不要以為“儲(chǔ)蓄計(jì)劃”一定要放銀行,或者一定要“零風(fēng)險(xiǎn)”。

誤區(qū)三:寄希望于炒樓炒股等高風(fēng)險(xiǎn)投資。

筆者接觸了很多白領(lǐng),都寄希望于,將來(lái)靠房子解決孩子教育金和自己養(yǎng)老的問(wèn)題。其中不乏自認(rèn)為是炒股高手買(mǎi)樓專(zhuān)家的朋友,試問(wèn),你怎么知道自己孩子讀大學(xué)那一年,股市是在2007年還是2008年呢?是6100點(diǎn),還是1600點(diǎn)?你又怎么知道那一年,房?jī)r(jià)是在美國(guó)次貸危機(jī)前還是次貸危機(jī)后呢?

為孩子儲(chǔ)蓄教育金,應(yīng)該根據(jù)自己設(shè)定的目標(biāo)、年期、過(guò)往投資經(jīng)驗(yàn)等因素,找專(zhuān)業(yè)理財(cái)師量身定制一個(gè)資產(chǎn)組合,既不應(yīng)當(dāng)回避風(fēng)險(xiǎn),也不應(yīng)該寄望于一夜暴富。

這就好比,生病了既不能擔(dān)心“是藥三分毒”,什么藥都不敢吃,也不應(yīng)當(dāng)為了療效最快而忽略藥的副作用。找一個(gè)醫(yī)生“辯證施治”,才是解決之道。

療效好比收益,副作用好比風(fēng)險(xiǎn),兩個(gè)極端:一是存銀行、買(mǎi)分紅險(xiǎn)(風(fēng)險(xiǎn)最低,但不能解決問(wèn)題);二是炒樓炒股(風(fēng)險(xiǎn)過(guò)多,不利于目標(biāo)達(dá)成)。兩個(gè)極端都是中產(chǎn)階級(jí)應(yīng)該規(guī)避的理財(cái)誤區(qū)。

什么是真正的教育金規(guī)劃?真正的教育金規(guī)劃路線圖應(yīng)該是這樣的:

第一步:確定目標(biāo),厘清未來(lái)的需求;(如,我希望孩子在國(guó)內(nèi)讀大學(xué),還是留學(xué),是上普通學(xué)校還是名校?)

第二步:了解目前教育金的費(fèi)用現(xiàn)狀及學(xué)費(fèi)走勢(shì)。(如哈佛的學(xué)費(fèi)目前是一年20萬(wàn)美金,到孩子上大學(xué)時(shí)大概是多少)

第三步:梳理家庭財(cái)務(wù)狀況,收入及支出,明確為教育目標(biāo)能夠提供的預(yù)算;(有多少錢(qián)可以存)

第四步:對(duì)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估,確定合理的收益率;

第五步:根據(jù)他家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置;(怎么存)

第六步:在家庭財(cái)務(wù)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力之間調(diào)適出一個(gè)合理的方案,馬上行動(dòng)。

第七步:制定合理的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障方案,以規(guī)避教育金漫長(zhǎng)儲(chǔ)備周期所面對(duì)的非金融風(fēng)險(xiǎn)。

這也是全方位理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)縮影,養(yǎng)老金規(guī)劃、家庭保障計(jì)劃,也是遵循這樣的路線圖進(jìn)行的。

當(dāng)然,其中會(huì)涉及到通脹率、貼現(xiàn)率、復(fù)利滾存等復(fù)雜的計(jì)算,而且大家對(duì)現(xiàn)在市面上的理財(cái)產(chǎn)品也不了解,因此一般人很難做到準(zhǔn)確、科學(xué)地完成以上的規(guī)劃路線。

沒(méi)關(guān)系,咱們今天只要抱著學(xué)習(xí)的心態(tài),來(lái)了解清楚正確的教育金規(guī)劃方法就可以了,起碼以后不致于掉進(jìn)教育金險(xiǎn)這種坑里。

至于專(zhuān)業(yè)的事情,交給專(zhuān)業(yè)的人來(lái)幫我們做,才是最聰明的做法。

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