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孩子能買超過20萬的保險嗎?

孩子能買超過20萬的保險嗎?插圖1

最近,有粉絲在后臺問了一個問題:

我的孩子快一歲了,最近想幫他買保險,于是咨詢了保險顧問,大多數(shù)做的方案,都是消費型重疾險捆綁著分紅型壽險,再加上住院險的話,一份保單的年保費在2000元以上,還要受到未成年人壽險最高20萬元的保額限制。

可是我看到您文章里為兒童設(shè)計方案時,將重疾保額設(shè)定為50萬,而且一年的保費才500塊左右!難道我之前了解到的未成年人保額不能超過20萬元是錯的嗎?

其實,這位朋友說的問題在國內(nèi)屬于政策上的限制,沒有錯,國家確實對未成年人的保障額度有限制,但她的理解不夠準確。

根據(jù)保險法要求,原保監(jiān)會在2015年下發(fā)了《中國保監(jiān)會關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》):

對于父母為其未成年子女投保的人身保險,在被保險人成年之前,各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執(zhí)行:

(一)對于被保險人不滿10周歲的,不得超過人民幣20萬元。

(二)對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的,不得超過人民幣50萬元。

注意了,是以死亡為給付條件的保險,保額不允許超過20萬元。這并不是指重疾險,咱們要分清楚壽險和重疾險,這是兩個不同的險種。

只不過,很多保險公司將重疾險和壽險捆綁在一起銷售,因此重疾的保額也被連帶著受到限制了。

這就需要咱們尋找一些單獨售賣的消費型少兒重疾險。這樣的產(chǎn)品在國內(nèi)還是不少的,比如媽咪保貝、晴天保保等,譜藍君也寫過不少了,大家點擊產(chǎn)品名字即可查看。

孩子能買超過20萬的保險嗎?插圖3

為什么政策上會有這樣的規(guī)定?

其實,它是為了防范“道德風(fēng)險”。孩子作為弱勢群體,如果以孩子生命為標的的保額太高,或者說孩子生命太“值錢”的話,他自我保護能力又比較差,就可能會出現(xiàn)這樣的極端情況:一些成人為了獲取金錢,而做出違背道德的行為。

你別說,這樣的極端案例還真出現(xiàn)過的。

只不過我們國內(nèi)的規(guī)定比較簡單粗暴,一刀切——只要是未成年人,以死亡為給付的保險,保額一律不允許超過20或50萬元。這也不見怪,我們其他的規(guī)定不也一樣是粗暴嗎?

各國或地區(qū)對此“道德風(fēng)險”都有不同的規(guī)定,大多數(shù)的規(guī)定是:

第一,如果你有幾個孩子,幾個孩子買的保額要一樣高;

第二,孩子買了高保額的壽險產(chǎn)品,就請父母雙方都購置比孩子更高的保額。

有了這樣的規(guī)定,就能把“道德風(fēng)險”控制在可控范圍之內(nèi)。

只有臺灣地區(qū)也是“一刀切”,以保額限制來防范道德風(fēng)險的。不知道國內(nèi)在制定保險法規(guī)時,是不是“偷懶”直接抄了臺灣的規(guī)定。畢竟其他大部分國家或地區(qū)的保險規(guī)定都不是中文書寫的,包括香港。

孩子能買超過20萬的保險嗎?插圖5

社會發(fā)展到今天,這樣的保險法規(guī)其實已經(jīng)不適應(yīng)發(fā)展的需要了,也是時候重新修訂一下陳舊的保險法規(guī)了。

不過話說回來,如果想為孩子購置到足夠的純重疾保障,并不會受此政策的限制。

譜藍君就給很多家庭的孩子做過保障規(guī)劃,孩子不需要配置壽險,應(yīng)該注重健康方面的保障。給孩子配的重疾保額起碼都是50萬起步的,每年的保費也才幾百塊錢,性價比很高。

想為孩子進行保障規(guī)劃方案的朋友,可以點擊下方圖片,免費報名體驗一對一保障規(guī)劃服務(wù),專業(yè)的理財師會根據(jù)您的實際情況和需求,為您的孩子量身定制三套不同預(yù)算下的保障方案。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/26405.html

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