最近，有粉絲在后臺問了一個問題：

我的孩子快一歲了，最近想幫他買保險，于是咨詢了保險顧問，大多數(shù)做的方案，都是消費型重疾險捆綁著分紅型壽險，再加上住院險的話，一份保單的年保費在2000元以上，還要受到未成年人壽險最高20萬元的保額限制。

可是我看到您文章里為兒童設計方案時，將重疾保額設定為50萬，而且一年的保費才500塊左右！難道我之前了解到的未成年人保額不能超過20萬元是錯的嗎？

其實，這位朋友說的問題在國內(nèi)屬于政策上的限制，沒有錯，國家確實對未成年人的保障額度有限制，但她的理解不夠準確。

根據(jù)保險法要求，原保監(jiān)會在2015年下發(fā)了《中國保監(jiān)會關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》（以下簡稱《通知》）：

對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執(zhí)行：

（一）對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。

（二）對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

注意了，是以死亡為給付條件的保險，保額不允許超過20萬元。這并不是指重疾險，咱們要分清楚壽險和重疾險，這是兩個不同的險種。

只不過，很多保險公司將重疾險和壽險捆綁在一起銷售，因此重疾的保額也被連帶著受到限制了。

這就需要咱們尋找一些單獨售賣的消費型少兒重疾險。這樣的產(chǎn)品在國內(nèi)還是不少的，比如媽咪保貝、晴天保保等，譜藍君也寫過不少了，大家點擊產(chǎn)品名字即可查看。

為什么政策上會有這樣的規(guī)定？

其實，它是為了防范“道德風險”。孩子作為弱勢群體，如果以孩子生命為標的的保額太高，或者說孩子生命太“值錢”的話，他自我保護能力又比較差，就可能會出現(xiàn)這樣的極端情況：一些成人為了獲取金錢，而做出違背道德的行為。

你別說，這樣的極端案例還真出現(xiàn)過的。

只不過我們國內(nèi)的規(guī)定比較簡單粗暴，一刀切——只要是未成年人，以死亡為給付的保險，保額一律不允許超過20或50萬元。這也不見怪，我們其他的規(guī)定不也一樣是粗暴嗎？

各國或地區(qū)對此“道德風險”都有不同的規(guī)定，大多數(shù)的規(guī)定是：

第一，如果你有幾個孩子，幾個孩子買的保額要一樣高；

第二，孩子買了高保額的壽險產(chǎn)品，就請父母雙方都購置比孩子更高的保額。

有了這樣的規(guī)定，就能把“道德風險”控制在可控范圍之內(nèi)。

只有臺灣地區(qū)也是“一刀切”，以保額限制來防范道德風險的。不知道國內(nèi)在制定保險法規(guī)時，是不是“偷懶”直接抄了臺灣的規(guī)定。畢竟其他大部分國家或地區(qū)的保險規(guī)定都不是中文書寫的，包括香港。

社會發(fā)展到今天，這樣的保險法規(guī)其實已經(jīng)不適應發(fā)展的需要了，也是時候重新修訂一下陳舊的保險法規(guī)了。

不過話說回來，如果想為孩子購置到足夠的純重疾保障，并不會受此政策的限制。

譜藍君就給很多家庭的孩子做過保障規(guī)劃，孩子不需要配置壽險，應該注重健康方面的保障。給孩子配的重疾保額起碼都是50萬起步的，每年的保費也才幾百塊錢，性價比很高。

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