最近，有粉絲在后臺問了一個問題：

我的孩子快一歲了，最近想幫他買保險，于是咨詢了保險顧問，大多數(shù)做的方案，都是消費型重疾險捆綁著分紅型壽險，再加上住院險的話，一份保單的年保費在2000元以上，還要受到未成年人壽險最高20萬元的保額限制。

可是我看到您文章里為兒童設(shè)計方案時，將重疾保額設(shè)定為50萬，而且一年的保費才500塊左右！難道我之前了解到的未成年人保額不能超過20萬元是錯的嗎？

其實，這位朋友說的問題在國內(nèi)屬于政策上的限制，沒有錯，國家確實對未成年人的保障額度有限制，但她的理解不夠準確。

根據(jù)保險法要求，原保監(jiān)會在2015年下發(fā)了《中國保監(jiān)會關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）：

對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執(zhí)行：

（一）對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。

（二）對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

注意了，是以死亡為給付條件的保險，保額不允許超過20萬元。這并不是指重疾險，咱們要分清楚壽險和重疾險，這是兩個不同的險種。

只不過，很多保險公司將重疾險和壽險捆綁在一起銷售，因此重疾的保額也被連帶著受到限制了。

這就需要咱們尋找一些單獨售賣的消費型少兒重疾險。這樣的產(chǎn)品在國內(nèi)還是不少的，比如媽咪保貝、晴天保保等，譜藍君也寫過不少了，大家點擊產(chǎn)品名字即可查看。

為什么政策上會有這樣的規(guī)定？

其實，它是為了防范“道德風(fēng)險”。孩子作為弱勢群體，如果以孩子生命為標的的保額太高，或者說孩子生命太“值錢”的話，他自我保護能力又比較差，就可能會出現(xiàn)這樣的極端情況：一些成人為了獲取金錢，而做出違背道德的行為。

你別說，這樣的極端案例還真出現(xiàn)過的。

只不過我們國內(nèi)的規(guī)定比較簡單粗暴，一刀切——只要是未成年人，以死亡為給付的保險，保額一律不允許超過20或50萬元。這也不見怪，我們其他的規(guī)定不也一樣是粗暴嗎？

各國或地區(qū)對此“道德風(fēng)險”都有不同的規(guī)定，大多數(shù)的規(guī)定是：

第一，如果你有幾個孩子，幾個孩子買的保額要一樣高；

第二，孩子買了高保額的壽險產(chǎn)品，就請父母雙方都購置比孩子更高的保額。

有了這樣的規(guī)定，就能把“道德風(fēng)險”控制在可控范圍之內(nèi)。

只有臺灣地區(qū)也是“一刀切”，以保額限制來防范道德風(fēng)險的。不知道國內(nèi)在制定保險法規(guī)時，是不是“偷懶”直接抄了臺灣的規(guī)定。畢竟其他大部分國家或地區(qū)的保險規(guī)定都不是中文書寫的，包括香港。

社會發(fā)展到今天，這樣的保險法規(guī)其實已經(jīng)不適應(yīng)發(fā)展的需要了，也是時候重新修訂一下陳舊的保險法規(guī)了。

不過話說回來，如果想為孩子購置到足夠的純重疾保障，并不會受此政策的限制。

譜藍君就給很多家庭的孩子做過保障規(guī)劃，孩子不需要配置壽險，應(yīng)該注重健康方面的保障。給孩子配的重疾保額起碼都是50萬起步的，每年的保費也才幾百塊錢，性價比很高。

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