譜藍(lán)君測評了很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不少朋友看得眼花繚亂。

在后臺問：“到底哪款好？新產(chǎn)品不斷，我應(yīng)該怎么給自己挑重疾險(xiǎn)？”

別急。還記得譜藍(lán)君一直說的嗎？保障的配置，得先規(guī)劃好，然后才看產(chǎn)品。如果你自己都不清楚自己需要什么樣的保障，那每出一款新產(chǎn)品，你就得糾結(jié)一次。

今天，譜藍(lán)君就專門跟大家說說怎么挑選重疾險(xiǎn)這個(gè)事兒，全是干貨！先收藏起來再看~

主要內(nèi)容如下：

• 重疾險(xiǎn)有啥作用和特點(diǎn)？
• 誰需要配重疾險(xiǎn)？
• 重疾險(xiǎn)有哪些種類，我適合哪種？
• 保額要選多少？保多久？有必要多次賠付嗎？
• 注意了：這些坑你千萬別跳！
• 譜藍(lán)君總結(jié)

重疾險(xiǎn)，可以說是家庭保障規(guī)劃中的必選項(xiàng)了。

很多朋友可能都聽過重疾險(xiǎn)，但偶爾還是會有人拿著一款重疾險(xiǎn)和一款醫(yī)療險(xiǎn)來問譜藍(lán)君：哪個(gè)好？

看來大家對重疾險(xiǎn)的了解還不是很清晰啊。

譜藍(lán)君先稍微科普一下吧：

首先，不同于報(bào)銷型的醫(yī)保、醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)是給付型的，即只要罹患了合同里規(guī)定的病種且符合理賠條件，保險(xiǎn)公司就會賠付當(dāng)初約定好的保額給我們。比如買了50萬保額的重疾險(xiǎn)，就賠50萬。

其次，大多數(shù)情況是只要確診了就可以申請理賠的，所以可能在治療之前，我們就能拿到理賠了。這筆理賠金，你可以拿去治病，也可以拿一部分出來補(bǔ)貼家用，反正隨便你花。因此重疾險(xiǎn)也被稱為是收入損失補(bǔ)償險(xiǎn)。

可見，重疾險(xiǎn)具有緩解巨額治療費(fèi)壓力、補(bǔ)償收入損失的功能。

這些都是住院醫(yī)療險(xiǎn)所不能滿足的功能（雖然現(xiàn)在有些醫(yī)療險(xiǎn)有墊付服務(wù)，但還是只是少數(shù)），而且現(xiàn)在醫(yī)療險(xiǎn)基本都是1年期的短險(xiǎn)，最長也就五六年的保證續(xù)保期，一旦遇上產(chǎn)品停售，或者自己身體出了毛病，那明年的續(xù)保都成問題了。更別說隨著年齡的增加，保費(fèi)也會相應(yīng)增加了。

所以醫(yī)療險(xiǎn)并不能代替重疾險(xiǎn)哦！

根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示，人一輩子患重疾的概率高達(dá)72.18%！

雖然這個(gè)數(shù)據(jù)是否真的準(zhǔn)確，有待考證，但大家看看這幾年朋友圈泛濫的眾籌信息，應(yīng)該能感覺到：重疾其實(shí)離我們并不遠(yuǎn)。

而且譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)有些朋友對重疾有個(gè)誤解：將重疾等同于癌癥。其實(shí)癌癥只是重疾中的一種，還有一些很常見的疾病，比如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、阿爾茲海默?。ㄋ追Q老人癡呆）等，都是重大疾病。

想想我們身邊很多患有腦梗、腦中風(fēng)后遺癥的老人，是不是也覺得重疾離我們其實(shí)很近？

其實(shí)，只要是人，都會有生病的可能性。而且隨著年齡的增加，人體器官一定會越來越老化、出毛病的。

一個(gè)家庭中，每個(gè)成員都有可能會生病，無論是誰，都會對家庭財(cái)務(wù)造成影響，因此，每個(gè)家庭成員都要配重疾險(xiǎn)。

雖然每個(gè)人都需要配保險(xiǎn)，但由于預(yù)算等等原因，很多家庭是無法一次性落實(shí)整個(gè)家庭的保障配置的，這時(shí)，咱們就要根據(jù)輕重緩急，來排個(gè)順序：先大人，后小孩、老人。

對，別驚訝，第一件事不是要給孩子買保險(xiǎn)，而是應(yīng)該給家庭支柱買保險(xiǎn)。因?yàn)檎麄€(gè)家都是靠他撐起來的，一旦他倒下了，對家庭財(cái)務(wù)的影響最重大。連交保費(fèi)的人都沒了，談何保障。

因此，大家記住一定要先給自己配好了保險(xiǎn)，再給孩子買。

另外，大家實(shí)際操作的時(shí)候，會發(fā)現(xiàn)老人能買的重疾險(xiǎn)是少之又少的，即使能買到，保費(fèi)也會非常貴，不具有多少杠桿作用。因此老人的重疾險(xiǎn)，可以用防癌險(xiǎn)來代替。

重疾險(xiǎn)因?yàn)樾螒B(tài)多樣、產(chǎn)品豐富，因此很多消費(fèi)者遇到重疾險(xiǎn)就頭疼：這款好像保障很充足，那款性價(jià)比好像很高，到底怎么選？

大家之所以這么難抉擇，一個(gè)重要原因也是重疾險(xiǎn)的種類太多了~

如果按照保障期限來分：一年期重疾險(xiǎn)、定期（長期）重疾險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)；

如果按照期滿保單價(jià)值來分：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、儲蓄型重疾險(xiǎn)；

如果按照重疾賠付次數(shù)來分：單次賠付重疾險(xiǎn)、多次賠付重疾險(xiǎn)；

……

看得人頭都大了！我就想買個(gè)保險(xiǎn)，怎么這么復(fù)雜？

別急，譜藍(lán)君教大家一招，輕松就能挑選到適合自己的重疾險(xiǎn)！

以上重疾險(xiǎn)的分類大家大概了解一下就好了，真正要規(guī)劃配置重疾險(xiǎn)的時(shí)候，咱們只要問自己三個(gè)問題：保額要買多少？保障期能買到多久？要不要買重疾多次賠付的？

咱們一個(gè)個(gè)來解決。

• 01.重疾保額一定要買夠！

大家一定要記住這句話：買重疾就是買保額。

有的朋友因?yàn)轭A(yù)算有限，本來打算買50萬保額的，最后只買了30萬保額的重疾險(xiǎn)，這是不對的。

萬一到時(shí)真的出事了，咱們還得砸鍋賣鐵去湊二三十萬，不僅勞神費(fèi)財(cái)，萬一還湊不上呢？這保險(xiǎn)的意義是不是就沒發(fā)揮出來了？

正確的做法是，如果預(yù)算有限，保額也一定不能縮減，而是適量地縮短保障期限，先把當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)給規(guī)避出去，等到以后預(yù)算寬松了，咱們再來進(jìn)行調(diào)整、補(bǔ)充。

那重疾險(xiǎn)的保額到底要買多少才足夠？

這里有個(gè)簡單的重疾險(xiǎn)保額計(jì)算公式：治療費(fèi)用-社保報(bào)銷+收入損失=重疾保障額度需求

治療費(fèi)用很好理解，生病了，得有錢去治病。根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)大陸目前治療一場重疾，平均治療費(fèi)用是50萬，其中有大概15萬可以通過醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷，所以50萬減去15萬；

另外，我們還要考慮生病期間，收入是中斷的，但家里的開銷還是源源不斷的！因此家庭支柱配重疾險(xiǎn)的時(shí)候，還要考慮加上1-3年的工作收入，作為生病期間的收入彌補(bǔ)。

雖然小孩配重疾不需要考慮收入彌補(bǔ)的問題，但孩子的社保屬于城鎮(zhèn)居民社保，繳費(fèi)年限不多，報(bào)銷范圍和比例都大打折扣?？紤]到孩子買重疾險(xiǎn)非常便宜，50萬保額的一年也才幾百塊，因此譜藍(lán)君建議大家直接給孩子買夠50萬保額的重疾險(xiǎn)。

• 02保障期多久？要不要多次賠付？取決于你的預(yù)算

保額確定了，那么要選多久的保障期限，多少賠付次數(shù)的呢？

一句話：看你的預(yù)算行事。

保障期限肯定是越長越好的，你看人什么時(shí)候最容易患重病？肯定是老年的時(shí)候嘛。所以保障終身的肯定比保定期的重疾險(xiǎn)要貴。

賠付次數(shù)也是多次的比一次的要好。咱們一旦患了重疾，理賠過后，單次賠付的重疾險(xiǎn)就保單結(jié)束了，想再買健康險(xiǎn)基本是不可能了。這才有了多次賠付重疾險(xiǎn)的誕生。

雖然多次賠付重疾險(xiǎn)是近幾年才出現(xiàn)的新產(chǎn)品，到底多次患重疾的概率有多少，還沒有權(quán)威的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但這個(gè)概率一定是存在的。如果預(yù)算充足的話，當(dāng)然可以給自己預(yù)留一點(diǎn)充足余量了。

可見，保額、保障期限、賠付次數(shù)上不同程度的滿足，構(gòu)成了保障不同段位的充足度：

初級段位：當(dāng)下的充足

在預(yù)算有限的情況下，選擇保至六七十歲的定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，先滿足當(dāng)下的保障充足。

中級段位：時(shí)間層面的充足

在預(yù)算較寬松的時(shí)候，可以追求第二層次的充足需求——時(shí)間層面的充足，配置保障終身的重疾險(xiǎn)。

高級段位：安全余量的充足

現(xiàn)在的醫(yī)療技術(shù)越來越發(fā)達(dá)，重疾的治愈率越來預(yù)高，比如心臟搭橋術(shù)，成功率極高。那么在治愈之后，如果沒有了任何保障，以后再患其他重疾的話怎么辦？

所以預(yù)算充裕的話，可以夠買多次賠付的終身重疾險(xiǎn)，為自己預(yù)留充足的安全余量。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)比較復(fù)雜，能玩的花樣比較多，貓膩可能也比較多，因此譜藍(lán)君給大家總結(jié)了幾點(diǎn)大家容易踩的坑：

• 01不要追求分紅、返還

其實(shí)不只是重疾險(xiǎn)，很多朋友配置壽險(xiǎn)的時(shí)候也會遇過這種情況：保險(xiǎn)代理人跟你說這款產(chǎn)品，生病/身故了賠錢，不出事也會返錢。反正是既有保障，又能當(dāng)作儲蓄理財(cái)。

事實(shí)上，這兩年連國家都出來發(fā)聲了：“保險(xiǎn)姓保！”

保險(xiǎn)的作用就是保障，而不是什么儲蓄、理財(cái)投資。

目前大家在國內(nèi)大陸能接觸到的理財(cái)型保險(xiǎn)，普遍存在保費(fèi)高、杠桿低，保障不充足、儲蓄效率低下的特點(diǎn)。

保障不充足就不用說了，因?yàn)楸ＹM(fèi)高昂，很多人每年給了上萬的保費(fèi)，也只能買到十萬二十萬的保額；至于理財(cái)，實(shí)際的年化收益基本不會超過4%，很多甚至低于2%，還不如存在支付寶的余額寶里呢。

純保障的、消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)一定是最劃算的，咱們把省下來的保費(fèi)拿去理財(cái)投資，一定能得到更高的收益，這就是所謂的“買定投余”。

所以大家記住，買保險(xiǎn)，只要關(guān)注保障內(nèi)容和性價(jià)比，不要掉進(jìn)分紅、返本的這種理財(cái)型保險(xiǎn)的坑里。

• 02無需關(guān)注保障的重疾病種

很多人總是擔(dān)心保險(xiǎn)條款中的重疾病種有貓膩，一個(gè)個(gè)地去確認(rèn)，又反復(fù)對比哪個(gè)產(chǎn)品保的病種更多。其實(shí)大可不必。

為了理賠的規(guī)范，早在2007年，保監(jiān)會就聯(lián)合醫(yī)師協(xié)會，發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義和使用規(guī)范》，對25種最常見、最高發(fā)的重疾，進(jìn)行了統(tǒng)一的定義標(biāo)準(zhǔn)。2021年2月起，重疾新規(guī)定是28種。

目前所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都會包含這28種重疾，無論是名稱還是釋義都一樣的。

后來經(jīng)過數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，這28種重疾已經(jīng)占重疾理賠案例的95%！

所以無論一款產(chǎn)品是保100種重疾還是108種重疾，其實(shí)差別都不大，大家不必去糾結(jié)了。

除非是給孩子配少兒重疾險(xiǎn)，則需要關(guān)注是否含有少兒高發(fā)重疾的保障，比如白血病、川崎病等。

• 03大公司的產(chǎn)品更靠譜？不，它只是更貴！

大家的認(rèn)知中總是認(rèn)為大公司比較有保障，但這在保險(xiǎn)行業(yè)，其實(shí)并不成立。

首先，每一家能拿到保險(xiǎn)牌照的，不僅要有一定的專業(yè)背景和資質(zhì)，而且要繳納2億元以上的注冊資本，都是實(shí)力非常雄厚的大公司。

而且，每家保險(xiǎn)公司都要受到國家保監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管，保證經(jīng)營的穩(wěn)定和償付能力的充足。所以，并不存在“小公司”就不靠譜這一說。

相反，很多朋友發(fā)現(xiàn)了，譜藍(lán)君平時(shí)給大家測評的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司沒聽過，但是性價(jià)比都很高。而去“大公司”里找代理人咨詢的產(chǎn)品，都死貴死貴的。

實(shí)際上，保險(xiǎn)產(chǎn)品是有一定的定價(jià)原則的，我們我們交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)，由以下幾部分構(gòu)成：

其中附加保費(fèi)中，就有一項(xiàng)“運(yùn)營成本”，是用來支付廣告費(fèi)、代理人薪資，實(shí)質(zhì)上就是品牌溢價(jià)而已。也就是說，保險(xiǎn)公司打得廣告越多、招的代理人越多，產(chǎn)品也就越貴。因?yàn)檫@些成本最終都要由消費(fèi)者來承擔(dān)。

不信？

大家一般覺得哪些是“大公司”？

中國人壽？平安？太平洋保險(xiǎn)？新華保險(xiǎn)？……譜藍(lán)君扒了扒他們每年的廣告費(fèi)用，其中平安2017年的廣告費(fèi)達(dá)到5500萬/天！

5500萬/天啊朋友們，再想想平某福動輒上萬的保費(fèi)，咱們到底是來買保險(xiǎn)，還是在為保險(xiǎn)公司的廣告費(fèi)買單？

關(guān)于大小公司的問題譜藍(lán)君之前已經(jīng)專門開篇說過了，這里就不再贅述，想了解的朋友可以點(diǎn)擊查看《這家保險(xiǎn)公司我聽都沒聽過，靠不靠譜啊？》

一句話：國內(nèi)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度非常嚴(yán)格，在任何一家保險(xiǎn)公司買的保單都受到國家法律保護(hù)，大家盡管放心，專心規(guī)劃自己的保障方案和看產(chǎn)品就好了，不必執(zhí)著于“大公司”。

一句話總結(jié)：重疾險(xiǎn)保額一定要足夠，至于保障期多久、要不要多次賠付，看預(yù)算行事：預(yù)算有限，就買定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，預(yù)算充裕，就買終身重疾險(xiǎn)甚至是終身多次賠付重疾險(xiǎn)。

挑選產(chǎn)品不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的實(shí)際財(cái)務(wù)情況和保障需求，做好以上的保障規(guī)劃，然后再匹配產(chǎn)品。

當(dāng)然，重疾產(chǎn)品有非常多，咱們自己一一去對比分析的話會非常耗費(fèi)時(shí)間和精力，最省事的辦法就是：交給專業(yè)、靠譜的人來幫你做。

譜藍(lán)君平時(shí)也盡量幫大家測評了很多好產(chǎn)品，但具體到每個(gè)人適合哪款，還是得量體裁衣。

因此，譜藍(lán)君給大家送出免費(fèi)的一對一保障規(guī)劃服務(wù)，點(diǎn)擊下方圖片即可免費(fèi)報(bào)名領(lǐng)取。專業(yè)的理財(cái)師會為你量身定制三套不同預(yù)算下的保障方案，有需要的朋友，可以來免費(fèi)體驗(yàn)一下。