譜藍君測評了很多重疾險產品，不少朋友看得眼花繚亂。

在后臺問：“到底哪款好？新產品不斷，我應該怎么給自己挑重疾險？”

別急。還記得譜藍君一直說的嗎？保障的配置，得先規(guī)劃好，然后才看產品。如果你自己都不清楚自己需要什么樣的保障，那每出一款新產品，你就得糾結一次。

今天，譜藍君就專門跟大家說說怎么挑選重疾險這個事兒，全是干貨！先收藏起來再看~

主要內容如下：

• 重疾險有啥作用和特點？
• 誰需要配重疾險？
• 重疾險有哪些種類，我適合哪種？
• 保額要選多少？保多久？有必要多次賠付嗎？
• 注意了：這些坑你千萬別跳！
• 譜藍君總結

重疾險，可以說是家庭保障規(guī)劃中的必選項了。

很多朋友可能都聽過重疾險，但偶爾還是會有人拿著一款重疾險和一款醫(yī)療險來問譜藍君：哪個好？

看來大家對重疾險的了解還不是很清晰啊。

譜藍君先稍微科普一下吧：

首先，不同于報銷型的醫(yī)保、醫(yī)療險，重疾險是給付型的，即只要罹患了合同里規(guī)定的病種且符合理賠條件，保險公司就會賠付當初約定好的保額給我們。比如買了50萬保額的重疾險，就賠50萬。

其次，大多數(shù)情況是只要確診了就可以申請理賠的，所以可能在治療之前，我們就能拿到理賠了。這筆理賠金，你可以拿去治病，也可以拿一部分出來補貼家用，反正隨便你花。因此重疾險也被稱為是收入損失補償險。

可見，重疾險具有緩解巨額治療費壓力、補償收入損失的功能。

這些都是住院醫(yī)療險所不能滿足的功能（雖然現(xiàn)在有些醫(yī)療險有墊付服務，但還是只是少數(shù)），而且現(xiàn)在醫(yī)療險基本都是1年期的短險，最長也就五六年的保證續(xù)保期，一旦遇上產品停售，或者自己身體出了毛病，那明年的續(xù)保都成問題了。更別說隨著年齡的增加，保費也會相應增加了。

所以醫(yī)療險并不能代替重疾險哦！

根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示，人一輩子患重疾的概率高達72.18%！

雖然這個數(shù)據(jù)是否真的準確，有待考證，但大家看看這幾年朋友圈泛濫的眾籌信息，應該能感覺到：重疾其實離我們并不遠。

而且譜藍君發(fā)現(xiàn)有些朋友對重疾有個誤解：將重疾等同于癌癥。其實癌癥只是重疾中的一種，還有一些很常見的疾病，比如急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、阿爾茲海默?。ㄋ追Q老人癡呆）等，都是重大疾病。

想想我們身邊很多患有腦梗、腦中風后遺癥的老人，是不是也覺得重疾離我們其實很近？

其實，只要是人，都會有生病的可能性。而且隨著年齡的增加，人體器官一定會越來越老化、出毛病的。

一個家庭中，每個成員都有可能會生病，無論是誰，都會對家庭財務造成影響，因此，每個家庭成員都要配重疾險。

雖然每個人都需要配保險，但由于預算等等原因，很多家庭是無法一次性落實整個家庭的保障配置的，這時，咱們就要根據(jù)輕重緩急，來排個順序：先大人，后小孩、老人。

對，別驚訝，第一件事不是要給孩子買保險，而是應該給家庭支柱買保險。因為整個家都是靠他撐起來的，一旦他倒下了，對家庭財務的影響最重大。連交保費的人都沒了，談何保障。

因此，大家記住一定要先給自己配好了保險，再給孩子買。

另外，大家實際操作的時候，會發(fā)現(xiàn)老人能買的重疾險是少之又少的，即使能買到，保費也會非常貴，不具有多少杠桿作用。因此老人的重疾險，可以用防癌險來代替。

重疾險因為形態(tài)多樣、產品豐富，因此很多消費者遇到重疾險就頭疼：這款好像保障很充足，那款性價比好像很高，到底怎么選？

大家之所以這么難抉擇，一個重要原因也是重疾險的種類太多了~

如果按照保障期限來分：一年期重疾險、定期（長期）重疾險、終身重疾險；

如果按照期滿保單價值來分：消費型重疾險、儲蓄型重疾險；

如果按照重疾賠付次數(shù)來分：單次賠付重疾險、多次賠付重疾險；

……

看得人頭都大了！我就想買個保險，怎么這么復雜？

別急，譜藍君教大家一招，輕松就能挑選到適合自己的重疾險！

以上重疾險的分類大家大概了解一下就好了，真正要規(guī)劃配置重疾險的時候，咱們只要問自己三個問題：保額要買多少？保障期能買到多久？要不要買重疾多次賠付的？

咱們一個個來解決。

• 01.重疾保額一定要買夠！

大家一定要記住這句話：買重疾就是買保額。

有的朋友因為預算有限，本來打算買50萬保額的，最后只買了30萬保額的重疾險，這是不對的。

萬一到時真的出事了，咱們還得砸鍋賣鐵去湊二三十萬，不僅勞神費財，萬一還湊不上呢？這保險的意義是不是就沒發(fā)揮出來了？

正確的做法是，如果預算有限，保額也一定不能縮減，而是適量地縮短保障期限，先把當下的風險給規(guī)避出去，等到以后預算寬松了，咱們再來進行調整、補充。

那重疾險的保額到底要買多少才足夠？

這里有個簡單的重疾險保額計算公式：治療費用-社保報銷+收入損失=重疾保障額度需求

治療費用很好理解，生病了，得有錢去治病。根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示，國內大陸目前治療一場重疾，平均治療費用是50萬，其中有大概15萬可以通過醫(yī)保進行報銷，所以50萬減去15萬；

另外，我們還要考慮生病期間，收入是中斷的，但家里的開銷還是源源不斷的！因此家庭支柱配重疾險的時候，還要考慮加上1-3年的工作收入，作為生病期間的收入彌補。

雖然小孩配重疾不需要考慮收入彌補的問題，但孩子的社保屬于城鎮(zhèn)居民社保，繳費年限不多，報銷范圍和比例都大打折扣。考慮到孩子買重疾險非常便宜，50萬保額的一年也才幾百塊，因此譜藍君建議大家直接給孩子買夠50萬保額的重疾險。

• 02保障期多久？要不要多次賠付？取決于你的預算

保額確定了，那么要選多久的保障期限，多少賠付次數(shù)的呢？

一句話：看你的預算行事。

保障期限肯定是越長越好的，你看人什么時候最容易患重病？肯定是老年的時候嘛。所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。

賠付次數(shù)也是多次的比一次的要好。咱們一旦患了重疾，理賠過后，單次賠付的重疾險就保單結束了，想再買健康險基本是不可能了。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

雖然多次賠付重疾險是近幾年才出現(xiàn)的新產品，到底多次患重疾的概率有多少，還沒有權威的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但這個概率一定是存在的。如果預算充足的話，當然可以給自己預留一點充足余量了。

可見，保額、保障期限、賠付次數(shù)上不同程度的滿足，構成了保障不同段位的充足度：

初級段位：當下的充足

在預算有限的情況下，選擇保至六七十歲的定期消費型重疾險，先滿足當下的保障充足。

中級段位：時間層面的充足

在預算較寬松的時候，可以追求第二層次的充足需求——時間層面的充足，配置保障終身的重疾險。

高級段位：安全余量的充足

現(xiàn)在的醫(yī)療技術越來越發(fā)達，重疾的治愈率越來預高，比如心臟搭橋術，成功率極高。那么在治愈之后，如果沒有了任何保障，以后再患其他重疾的話怎么辦？

所以預算充裕的話，可以夠買多次賠付的終身重疾險，為自己預留充足的安全余量。

因為重疾險比較復雜，能玩的花樣比較多，貓膩可能也比較多，因此譜藍君給大家總結了幾點大家容易踩的坑：

• 01不要追求分紅、返還

其實不只是重疾險，很多朋友配置壽險的時候也會遇過這種情況：保險代理人跟你說這款產品，生病/身故了賠錢，不出事也會返錢。反正是既有保障，又能當作儲蓄理財。

事實上，這兩年連國家都出來發(fā)聲了：“保險姓保！”

保險的作用就是保障，而不是什么儲蓄、理財投資。

目前大家在國內大陸能接觸到的理財型保險，普遍存在保費高、杠桿低，保障不充足、儲蓄效率低下的特點。

保障不充足就不用說了，因為保費高昂，很多人每年給了上萬的保費，也只能買到十萬二十萬的保額；至于理財，實際的年化收益基本不會超過4%，很多甚至低于2%，還不如存在支付寶的余額寶里呢。

純保障的、消費型的重疾險一定是最劃算的，咱們把省下來的保費拿去理財投資，一定能得到更高的收益，這就是所謂的“買定投余”。

所以大家記住，買保險，只要關注保障內容和性價比，不要掉進分紅、返本的這種理財型保險的坑里。

• 02無需關注保障的重疾病種

很多人總是擔心保險條款中的重疾病種有貓膩，一個個地去確認，又反復對比哪個產品保的病種更多。其實大可不必。

為了理賠的規(guī)范，早在2007年，保監(jiān)會就聯(lián)合醫(yī)師協(xié)會，發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》，對25種最常見、最高發(fā)的重疾，進行了統(tǒng)一的定義標準。2021年2月起，重疾新規(guī)定是28種。

目前所有的重疾險產品都會包含這28種重疾，無論是名稱還是釋義都一樣的。

后來經過數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，這28種重疾已經占重疾理賠案例的95%！

所以無論一款產品是保100種重疾還是108種重疾，其實差別都不大，大家不必去糾結了。

除非是給孩子配少兒重疾險，則需要關注是否含有少兒高發(fā)重疾的保障，比如白血病、川崎病等。

• 03大公司的產品更靠譜？不，它只是更貴！

大家的認知中總是認為大公司比較有保障，但這在保險行業(yè)，其實并不成立。

首先，每一家能拿到保險牌照的，不僅要有一定的專業(yè)背景和資質，而且要繳納2億元以上的注冊資本，都是實力非常雄厚的大公司。

而且，每家保險公司都要受到國家保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，保證經營的穩(wěn)定和償付能力的充足。所以，并不存在“小公司”就不靠譜這一說。

相反，很多朋友發(fā)現(xiàn)了，譜藍君平時給大家測評的產品，保險公司沒聽過，但是性價比都很高。而去“大公司”里找代理人咨詢的產品，都死貴死貴的。

實際上，保險產品是有一定的定價原則的，我們我們交給保險公司的保費，由以下幾部分構成：

其中附加保費中，就有一項“運營成本”，是用來支付廣告費、代理人薪資，實質上就是品牌溢價而已。也就是說，保險公司打得廣告越多、招的代理人越多，產品也就越貴。因為這些成本最終都要由消費者來承擔。

不信？

大家一般覺得哪些是“大公司”？

中國人壽？平安？太平洋保險？新華保險？……譜藍君扒了扒他們每年的廣告費用，其中平安2017年的廣告費達到5500萬/天！

5500萬/天啊朋友們，再想想平某福動輒上萬的保費，咱們到底是來買保險，還是在為保險公司的廣告費買單？

關于大小公司的問題譜藍君之前已經專門開篇說過了，這里就不再贅述，想了解的朋友可以點擊查看《這家保險公司我聽都沒聽過，靠不靠譜啊？》

一句話：國內的保險監(jiān)管制度非常嚴格，在任何一家保險公司買的保單都受到國家法律保護，大家盡管放心，專心規(guī)劃自己的保障方案和看產品就好了，不必執(zhí)著于“大公司”。

一句話總結：重疾險保額一定要足夠，至于保障期多久、要不要多次賠付，看預算行事：預算有限，就買定期消費型重疾險，預算充裕，就買終身重疾險甚至是終身多次賠付重疾險。

挑選產品不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的實際財務情況和保障需求，做好以上的保障規(guī)劃，然后再匹配產品。

當然，重疾產品有非常多，咱們自己一一去對比分析的話會非常耗費時間和精力，最省事的辦法就是：交給專業(yè)、靠譜的人來幫你做。

譜藍君平時也盡量幫大家測評了很多好產品，但具體到每個人適合哪款，還是得量體裁衣。

因此，譜藍君給大家送出免費的一對一保障規(guī)劃服務，點擊下方圖片即可免費報名領取。專業(yè)的理財師會為你量身定制三套不同預算下的保障方案，有需要的朋友，可以來免費體驗一下。