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必收藏的干貨帖:如何購買重疾險?

必收藏的干貨帖:如何購買重疾險?插圖1

譜藍君測評了很多重疾險產品,不少朋友看得眼花繚亂。

在后臺問:“到底哪款好?新產品不斷,我應該怎么給自己挑重疾險?”

別急。還記得譜藍君一直說的嗎?保障的配置,得先規(guī)劃好,然后才看產品。如果你自己都不清楚自己需要什么樣的保障,那每出一款新產品,你就得糾結一次。

今天,譜藍君就專門跟大家說說怎么挑選重疾險這個事兒,全是干貨!先收藏起來再看~

主要內容如下:

  • 重疾險有啥作用和特點?
  • 誰需要配重疾險?
  • 重疾險有哪些種類,我適合哪種?
  • 保額要選多少?保多久?有必要多次賠付嗎?
  • 注意了:這些坑你千萬別跳!
  • 譜藍君總結

重疾險,可以說是家庭保障規(guī)劃中的必選項了。

很多朋友可能都聽過重疾險,但偶爾還是會有人拿著一款重疾險和一款醫(yī)療險來問譜藍君:哪個好?

看來大家對重疾險的了解還不是很清晰啊。

譜藍君先稍微科普一下吧:

首先,不同于報銷型的醫(yī)保、醫(yī)療險,重疾險是給付型的,即只要罹患了合同里規(guī)定的病種且符合理賠條件,保險公司就會賠付當初約定好的保額給我們。比如買了50萬保額的重疾險,就賠50萬。

其次,大多數(shù)情況是只要確診了就可以申請理賠的,所以可能在治療之前,我們就能拿到理賠了。這筆理賠金,你可以拿去治病,也可以拿一部分出來補貼家用,反正隨便你花。因此重疾險也被稱為是收入損失補償險。

可見,重疾險具有緩解巨額治療費壓力、補償收入損失的功能。

這些都是住院醫(yī)療險所不能滿足的功能(雖然現(xiàn)在有些醫(yī)療險有墊付服務,但還是只是少數(shù)),而且現(xiàn)在醫(yī)療險基本都是1年期的短險,最長也就五六年的保證續(xù)保期,一旦遇上產品停售,或者自己身體出了毛病,那明年的續(xù)保都成問題了。更別說隨著年齡的增加,保費也會相應增加了。

所以醫(yī)療險并不能代替重疾險哦!

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根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示,人一輩子患重疾的概率高達72.18%!

雖然這個數(shù)據(jù)是否真的準確,有待考證,但大家看看這幾年朋友圈泛濫的眾籌信息,應該能感覺到:重疾其實離我們并不遠。

而且譜藍君發(fā)現(xiàn)有些朋友對重疾有個誤解:將重疾等同于癌癥。其實癌癥只是重疾中的一種,還有一些很常見的疾病,比如急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、阿爾茲海默?。ㄋ追Q老人癡呆)等,都是重大疾病。

想想我們身邊很多患有腦梗、腦中風后遺癥的老人,是不是也覺得重疾離我們其實很近?

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其實,只要是人,都會有生病的可能性。而且隨著年齡的增加,人體器官一定會越來越老化、出毛病的。

一個家庭中,每個成員都有可能會生病,無論是誰,都會對家庭財務造成影響,因此,每個家庭成員都要配重疾險。

雖然每個人都需要配保險,但由于預算等等原因,很多家庭是無法一次性落實整個家庭的保障配置的,這時,咱們就要根據(jù)輕重緩急,來排個順序:先大人,后小孩、老人。

對,別驚訝,第一件事不是要給孩子買保險,而是應該給家庭支柱買保險。因為整個家都是靠他撐起來的,一旦他倒下了,對家庭財務的影響最重大。連交保費的人都沒了,談何保障。

因此,大家記住一定要先給自己配好了保險,再給孩子買。

另外,大家實際操作的時候,會發(fā)現(xiàn)老人能買的重疾險是少之又少的,即使能買到,保費也會非常貴,不具有多少杠桿作用。因此老人的重疾險,可以用防癌險來代替。

重疾險因為形態(tài)多樣、產品豐富,因此很多消費者遇到重疾險就頭疼:這款好像保障很充足,那款性價比好像很高,到底怎么選?

大家之所以這么難抉擇,一個重要原因也是重疾險的種類太多了~

如果按照保障期限來分:一年期重疾險、定期(長期)重疾險、終身重疾險;

如果按照期滿保單價值來分:消費型重疾險、儲蓄型重疾險;

如果按照重疾賠付次數(shù)來分:單次賠付重疾險、多次賠付重疾險;

……

看得人頭都大了!我就想買個保險,怎么這么復雜?

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別急,譜藍君教大家一招,輕松就能挑選到適合自己的重疾險!

以上重疾險的分類大家大概了解一下就好了,真正要規(guī)劃配置重疾險的時候,咱們只要問自己三個問題:保額要買多少?保障期能買到多久?要不要買重疾多次賠付的?

咱們一個個來解決。

  • 01.重疾保額一定要買夠!

大家一定要記住這句話:買重疾就是買保額。

有的朋友因為預算有限,本來打算買50萬保額的,最后只買了30萬保額的重疾險,這是不對的。

萬一到時真的出事了,咱們還得砸鍋賣鐵去湊二三十萬,不僅勞神費財,萬一還湊不上呢?這保險的意義是不是就沒發(fā)揮出來了?

正確的做法是,如果預算有限,保額也一定不能縮減,而是適量地縮短保障期限,先把當下的風險給規(guī)避出去,等到以后預算寬松了,咱們再來進行調整、補充。

那重疾險的保額到底要買多少才足夠?

這里有個簡單的重疾險保額計算公式:治療費用-社保報銷+收入損失=重疾保障額度需求

治療費用很好理解,生病了,得有錢去治病。根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示,國內大陸目前治療一場重疾,平均治療費用是50萬,其中有大概15萬可以通過醫(yī)保進行報銷,所以50萬減去15萬;

另外,我們還要考慮生病期間,收入是中斷的,但家里的開銷還是源源不斷的!因此家庭支柱配重疾險的時候,還要考慮加上1-3年的工作收入,作為生病期間的收入彌補。

必收藏的干貨帖:如何購買重疾險?插圖9

雖然小孩配重疾不需要考慮收入彌補的問題,但孩子的社保屬于城鎮(zhèn)居民社保,繳費年限不多,報銷范圍和比例都大打折扣。考慮到孩子買重疾險非常便宜,50萬保額的一年也才幾百塊,因此譜藍君建議大家直接給孩子買夠50萬保額的重疾險。

  • 02保障期多久?要不要多次賠付?取決于你的預算

保額確定了,那么要選多久的保障期限,多少賠付次數(shù)的呢?

一句話:看你的預算行事。

保障期限肯定是越長越好的,你看人什么時候最容易患重病?肯定是老年的時候嘛。所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。

賠付次數(shù)也是多次的比一次的要好。咱們一旦患了重疾,理賠過后,單次賠付的重疾險就保單結束了,想再買健康險基本是不可能了。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

雖然多次賠付重疾險是近幾年才出現(xiàn)的新產品,到底多次患重疾的概率有多少,還沒有權威的統(tǒng)計數(shù)據(jù),但這個概率一定是存在的。如果預算充足的話,當然可以給自己預留一點充足余量了。

必收藏的干貨帖:如何購買重疾險?插圖11

可見,保額、保障期限、賠付次數(shù)上不同程度的滿足,構成了保障不同段位的充足度:

初級段位:當下的充足

在預算有限的情況下,選擇保至六七十歲的定期消費型重疾險,先滿足當下的保障充足。

中級段位:時間層面的充足

在預算較寬松的時候,可以追求第二層次的充足需求——時間層面的充足,配置保障終身的重疾險。

高級段位:安全余量的充足

現(xiàn)在的醫(yī)療技術越來越發(fā)達,重疾的治愈率越來預高,比如心臟搭橋術,成功率極高。那么在治愈之后,如果沒有了任何保障,以后再患其他重疾的話怎么辦?

所以預算充裕的話,可以夠買多次賠付的終身重疾險,為自己預留充足的安全余量。

因為重疾險比較復雜,能玩的花樣比較多,貓膩可能也比較多,因此譜藍君給大家總結了幾點大家容易踩的坑:

  • 01不要追求分紅、返還

其實不只是重疾險,很多朋友配置壽險的時候也會遇過這種情況:保險代理人跟你說這款產品,生病/身故了賠錢,不出事也會返錢。反正是既有保障,又能當作儲蓄理財。

事實上,這兩年連國家都出來發(fā)聲了:“保險姓保!”

保險的作用就是保障,而不是什么儲蓄、理財投資。

目前大家在國內大陸能接觸到的理財型保險,普遍存在保費高、杠桿低,保障不充足、儲蓄效率低下的特點。

保障不充足就不用說了,因為保費高昂,很多人每年給了上萬的保費,也只能買到十萬二十萬的保額;至于理財,實際的年化收益基本不會超過4%,很多甚至低于2%,還不如存在支付寶的余額寶里呢。

純保障的、消費型的重疾險一定是最劃算的,咱們把省下來的保費拿去理財投資,一定能得到更高的收益,這就是所謂的“買定投余”。

所以大家記住,買保險,只要關注保障內容和性價比,不要掉進分紅、返本的這種理財型保險的坑里。

必收藏的干貨帖:如何購買重疾險?插圖13
  • 02無需關注保障的重疾病種

很多人總是擔心保險條款中的重疾病種有貓膩,一個個地去確認,又反復對比哪個產品保的病種更多。其實大可不必。

為了理賠的規(guī)范,早在2007年,保監(jiān)會就聯(lián)合醫(yī)師協(xié)會,發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》,對25種最常見、最高發(fā)的重疾,進行了統(tǒng)一的定義標準。2021年2月起,重疾新規(guī)定是28種。

目前所有的重疾險產品都會包含這28種重疾,無論是名稱還是釋義都一樣的。

必收藏的干貨帖:如何購買重疾險?插圖15
(點擊查看大圖)

后來經過數(shù)據(jù)的統(tǒng)計,這28種重疾已經占重疾理賠案例的95%!

必收藏的干貨帖:如何購買重疾險?插圖17

所以無論一款產品是保100種重疾還是108種重疾,其實差別都不大,大家不必去糾結了。

除非是給孩子配少兒重疾險,則需要關注是否含有少兒高發(fā)重疾的保障,比如白血病、川崎病等。

  • 03大公司的產品更靠譜?不,它只是更貴!

大家的認知中總是認為大公司比較有保障,但這在保險行業(yè),其實并不成立。

首先,每一家能拿到保險牌照的,不僅要有一定的專業(yè)背景和資質,而且要繳納2億元以上的注冊資本,都是實力非常雄厚的大公司。

而且,每家保險公司都要受到國家保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管,保證經營的穩(wěn)定和償付能力的充足。所以,并不存在“小公司”就不靠譜這一說。

相反,很多朋友發(fā)現(xiàn)了,譜藍君平時給大家測評的產品,保險公司沒聽過,但是性價比都很高。而去“大公司”里找代理人咨詢的產品,都死貴死貴的。

實際上,保險產品是有一定的定價原則的,我們我們交給保險公司的保費,由以下幾部分構成:

必收藏的干貨帖:如何購買重疾險?插圖19

其中附加保費中,就有一項“運營成本”,是用來支付廣告費、代理人薪資,實質上就是品牌溢價而已。也就是說,保險公司打得廣告越多、招的代理人越多,產品也就越貴。因為這些成本最終都要由消費者來承擔。

不信?

大家一般覺得哪些是“大公司”?

中國人壽?平安?太平洋保險?新華保險?……譜藍君扒了扒他們每年的廣告費用,其中平安2017年的廣告費達到5500萬/天!

必收藏的干貨帖:如何購買重疾險?插圖21

5500萬/天啊朋友們,再想想平某福動輒上萬的保費,咱們到底是來買保險,還是在為保險公司的廣告費買單?

關于大小公司的問題譜藍君之前已經專門開篇說過了,這里就不再贅述,想了解的朋友可以點擊查看《這家保險公司我聽都沒聽過,靠不靠譜啊?》

一句話:國內的保險監(jiān)管制度非常嚴格,在任何一家保險公司買的保單都受到國家法律保護,大家盡管放心,專心規(guī)劃自己的保障方案和看產品就好了,不必執(zhí)著于“大公司”。

一句話總結:重疾險保額一定要足夠,至于保障期多久、要不要多次賠付,看預算行事:預算有限,就買定期消費型重疾險,預算充裕,就買終身重疾險甚至是終身多次賠付重疾險。

挑選產品不是最重要的,最重要的是首先要基于自己的實際財務情況和保障需求,做好以上的保障規(guī)劃,然后再匹配產品。

當然,重疾產品有非常多,咱們自己一一去對比分析的話會非常耗費時間和精力,最省事的辦法就是:交給專業(yè)、靠譜的人來幫你做。

譜藍君平時也盡量幫大家測評了很多好產品,但具體到每個人適合哪款,還是得量體裁衣。

因此,譜藍君給大家送出免費的一對一保障規(guī)劃服務,點擊下方圖片即可免費報名領取。專業(yè)的理財師會為你量身定制三套不同預算下的保障方案,有需要的朋友,可以來免費體驗一下。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/26421.html

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