導(dǎo)讀：
養(yǎng)老自古以來(lái)就是無(wú)法繞開(kāi)的一個(gè)話(huà)題，因?yàn)橹灰侨耍蜁?huì)有變老的一天。除了社保，我們還需要養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)。通過(guò)2021養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)介紹，我們將會(huì)更了解這類(lèi)產(chǎn)品。

提到養(yǎng)老保險(xiǎn)，很多小伙伴首先想到的應(yīng)該就是社保，但是其實(shí)社保是基礎(chǔ)保障。如果想要晚年的養(yǎng)老生活更有質(zhì)量，還必須有養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)的幫助，今天就來(lái)看看小編的2021養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)介紹吧。

養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)

養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱(chēng)為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)，如無(wú)特殊條款規(guī)定，則投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間間隔相等、保險(xiǎn)費(fèi)的金額相等、整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)的利率不變且計(jì)息頻率與付款頻率相等。

養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)有哪幾種?

目前，市場(chǎng)上的養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下幾種：

1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢(qián)，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。

2、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)

分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但這個(gè)預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%。但分紅險(xiǎn)在預(yù)定預(yù)期年化利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。

萬(wàn)能型壽險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段。這一類(lèi)型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，個(gè)人賬戶(hù)部分也有保證預(yù)期年化收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外預(yù)期年化收益。

3、投資連結(jié)型養(yǎng)老保險(xiǎn)

投資連結(jié)險(xiǎn)是投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類(lèi)，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期年化收益同在，也是最有可能獲得較高預(yù)期年化收益的一類(lèi)。投連險(xiǎn)也是一種長(zhǎng)期投資的手段，但不設(shè)保底預(yù)期年化收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶(hù)管理費(fèi)，盈虧由客戶(hù)全部自負(fù)。

2021養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)介紹

1、傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)

在傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司簽訂合同，雙方約定養(yǎng)老金的時(shí)間和金額。一般來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率是固定的，一般為2.0%-2.4%。從歷史上看，這一預(yù)定利率已經(jīng)發(fā)生了變化，一般將保持與當(dāng)時(shí)銀行利率相同的水平。當(dāng)銀行利率高的時(shí)候，這個(gè)預(yù)定利率也高。在90年代末的高利率時(shí)代，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率高達(dá)10%，但不會(huì)超過(guò)2.5%。

賣(mài)點(diǎn)：回報(bào)固定，風(fēng)險(xiǎn)低。由于此類(lèi)產(chǎn)品的回報(bào)是根據(jù)合同中約定的預(yù)定利率計(jì)算的，因此不受外部銀行利率變化的影響因此，即使在零利率或負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老黃金的收益率。利率已降至3.9%左右，但90年代末出售的部分養(yǎng)老產(chǎn)品仍按當(dāng)時(shí)10%的設(shè)計(jì)收益率支付養(yǎng)老黃金。

缺點(diǎn)：難以抵御通貨膨脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品有固定利率，如果通貨膨脹率比較高，長(zhǎng)期來(lái)看有貶值的風(fēng)險(xiǎn)。2003年一萬(wàn)塊錢(qián)的價(jià)值和今天相差甚遠(yuǎn)。而且這部分投資在養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金，也失去了在股票和基金渠道獲利的投資機(jī)會(huì)。

適合人群：以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄為主要目的的投資理財(cái)保守者和養(yǎng)老。

2、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)保險(xiǎn)

分紅養(yǎng)老通常有一個(gè)有保證的預(yù)定利率，但這個(gè)利率略低于傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般只有1.5%-2.0%。除了固定的最低回報(bào)，分紅保險(xiǎn)每年還獲得不確定的股息。

優(yōu)點(diǎn)：除了約定的最低回報(bào)外，這部分資金收入還與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤。理論上可以避免或部分避免通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老黃金的威脅，使養(yǎng)老黃金能夠相對(duì)維持甚至升值。

缺點(diǎn)：分紅不確定，分紅的多少和存在與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有關(guān)，也有可能公司因經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳而遭受損失。我國(guó)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)將70%的可分配盈余以股息形式分配給投資者。然而，保險(xiǎn)公司的規(guī)范化管理仍然是一個(gè)問(wèn)題。

適合人群：要保證養(yǎng)老黃金最低收入，但不愿意坐以待斃。

3、投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種基金，是一種長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，有不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的賬戶(hù)，與不同投資品種的收益掛鉤。沒(méi)有收入保障，保險(xiǎn)公司只收賬戶(hù)管理費(fèi)，所有客戶(hù)自負(fù)盈虧。

優(yōu)點(diǎn)：投資為主，投資品種由專(zhuān)家選擇。不同的賬戶(hù)可以靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)的不同情況。如果你堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，你可能會(huì)得到很高的回報(bào)。

缺點(diǎn)：保險(xiǎn)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)最高。如果他們受不了短期波動(dòng)，盲目調(diào)整，可能損失很大。

適合人群：這個(gè)品種可能會(huì)血本無(wú)歸，所以不適合在這里銷(xiāo)養(yǎng)老的人。適合年輕人，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。

養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)還是蠻多的，但常見(jiàn)的也就上述三種了，大家如果想要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)還是自行了解一下!

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