導讀：
近日，備受關注的《重大疾病保險疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》正式發(fā)布，保險業(yè)協(xié)會相關負責人就相關問題回答了記者提問。

修改大病定義的結(jié)果如何？　

本次大病定義修訂的結(jié)果包括：

一是優(yōu)化分類，建立重大疾病分類體系。首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、中風后遺癥分為重度疾病和輕度疾病。

二是增加病種數(shù)量，將原有25種重疾定義為28種重疾和3種輕疾，適度擴大保障范圍。

三是擴大疾病定義范圍，優(yōu)化定義內(nèi)涵。根據(jù)最新的醫(yī)學進展，擴大了重大器官移植、冠狀動脈搭橋、心臟瓣膜手術和主動脈手術四種疾病的保障范圍，完善和優(yōu)化了嚴重慢性腎臟疾病的定義。

如何考慮網(wǎng)上傳播的重疾定義，去除甲狀腺癌，修訂稿？　

這次修訂并沒有消除甲狀腺癌，而是根據(jù)疾病的嚴重程度進行分級，并根據(jù)嚴重程度進行分級補償。

根據(jù)最新的醫(yī)學實踐，科學劃分疾病等級，合理區(qū)分重度疾病和輕度疾病，使賠償更加準確合理，是本修訂工作的重要突破。（草案規(guī)定，保險公司在設計重大疾病保險產(chǎn)品時，本規(guī)范中的輕度疾病保險金額不得高于本規(guī)范中重度疾病保險金額的20%。

圖片來源：《征求意見稿》修訂內(nèi)容對比表

修訂大病定義對消費者有什么影響？　

一是進一步擴大保障范圍。在原嚴重疾病定義范圍的基礎上，增加了嚴重慢性呼吸衰竭、慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病和嚴重潰瘍性結(jié)腸炎；同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死和中風后遺癥進行科學分類，對三種輕度疾病進行定義，擴大保障范圍；

第二，賠償條件更合理。根據(jù)最新的醫(yī)學實踐，一些定義項目的賠償條件已經(jīng)放寬。例如，對于心臟瓣膜手術，原定義規(guī)定的開胸必須取消，而不是切心，有效提高了消費者的保護權益；

第三，引用標準更客觀權威。盡量采用可量化的客觀標準或公認標準，減少主觀判斷，使重大疾病的認定更加清晰透明；例如，世界衛(wèi)生組織在原定義的基礎上引入了惡性腫瘤分類（WHO）《國際疾病分類腫瘤學專輯》第三版（ICD-O-3)腫瘤形態(tài)學標準使定義更加準確和標準化，最大限度地避免理賠糾紛和理解歧義；

第四，描述更加標準化和統(tǒng)一。例如，在人類損傷標準的相關內(nèi)容中，現(xiàn)行規(guī)范中身體功能完全喪失的表達，修改為使用行業(yè)標準人身保險殘疾評估標準和代碼肌肉力量的相關表達，描述更權威、更統(tǒng)一，消除大多數(shù)消費者對人類損傷標準中嚴重疾病的定義和殘疾標準的描述。

此外，據(jù)報道，中國精算師協(xié)會還圍繞新的大病定義修訂了配套的大病發(fā)生率表（大病表）。

鑒于大病表是大病保險產(chǎn)品定價和法定準備金評估的依據(jù)，很多消費者問:大病表修訂后，買保險會更貴嗎？

我不得不說，這個問題不是更多的問題，畢竟，嚴重疾病保險保費由凈利率和費用率組成，凈利率將受到死亡率（生命表）或疾病率（嚴重疾病表）、精算調(diào)整、利率等因素的影響，在重大疾病發(fā)病率越來越高，年齡越來越年輕，保險公司不僅需要考慮運營成本，還需要考慮如何保護每個客戶的權益。保險產(chǎn)品的定價將充分考慮疾病的發(fā)病率，因此新的大病表具有一定的參考價值。

一位不愿透露姓名的精算師認為：

很難概括大病表的重新修訂對大病保險產(chǎn)品價格的影響。但是，可以肯定的是，大病表的修訂將相應調(diào)整大病和大病發(fā)生率，從而影響產(chǎn)品價格。如果疾病增加，大病保險的價格也會上漲；相反，它會減少；如果大病發(fā)生率上升，大病保險的價格會更高，否則會更低，這是正相關的。

當然，消費者需要注意的是：

1、保險公司還將結(jié)合以往的索賠數(shù)據(jù)和嚴重疾病表，作為制定承保政策的依據(jù)。公司的承保技術和承保條件也會影響賠償率，從而影響產(chǎn)品定價。如果承保條件嚴格，索賠率也會在一定程度上降低；如果承保寬松，索賠率可能會上升；因此，相對寬松的產(chǎn)品的定價可能略高。

2.未來風險不確定！世界是無常的，生活是不可預測的，沒有人知道明天會發(fā)生什么，所以，最安全的做法必須有一定的經(jīng)濟能力，盡快準備各種保險產(chǎn)品，讓自己和家人在任何情況下都能有一定的能力處理，這就是為什么許多保險從業(yè)者建議保險，寧愿一千天不要一天！世界上最痛苦的事情不是我不能，而是我本可以，對嗎？

影響保費的另外兩個絕對因素是：年齡和健康！年齡越大，保費越貴。到了一定年齡，沒有地方買；一旦身體狀況有點小問題，也可能需要加費保險，也就是說，即使你和別人年齡相同，買同樣的保險金額，你也必須每年比別人多付錢；它也可能是除責任（保險可以購買，但現(xiàn)在哪個身體部位有問題，將來哪個地方有問題，保險公司不賠償；其它疾病可以正常理賠)甚至拒保！

因此，無論如何修改嚴重疾病的定義，如何修改嚴重疾病表，建議有能力的合作伙伴可以根據(jù)自己和家人的實際情況盡快選擇合適的保險產(chǎn)品。在我的余生中，無論風雨，我都必須自己去，不是嗎？

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