導(dǎo)讀：
隨著老齡化程度的加深，老年人的健康需求難以忽視。目前，在市場(chǎng)上商業(yè)保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品中，60歲以上的老年人可以購(gòu)買數(shù)千種產(chǎn)品，包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外事故保險(xiǎn)

總體而言，老年人保險(xiǎn)發(fā)展仍不平衡、不足，無(wú)法滿足強(qiáng)勁的保險(xiǎn)需求。

根據(jù)目前的市場(chǎng)，老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要矛盾是保費(fèi)相對(duì)昂貴，保費(fèi)與安全水平之間的杠桿率不高。由于老年人風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，年齡越大，保費(fèi)越高。在健康保險(xiǎn)方面，老年人的保費(fèi)可能是中年人的十倍。

一些業(yè)內(nèi)人士表示，市場(chǎng)上有很多產(chǎn)品只是在普通產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行一些技術(shù)處理，只是放寬保險(xiǎn)年齡，或放寬一些保險(xiǎn)條件，真正結(jié)合老年人的身體狀況、風(fēng)險(xiǎn)特征等定制產(chǎn)品較少。

此外，絕大多數(shù)健康保險(xiǎn)需要被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢或健康通知，身體狀況不佳的老年人不能成功通過(guò)承保。

3月24日，中國(guó)保險(xiǎn)安全基金發(fā)布了2019年中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心指數(shù)報(bào)告，顯示老年消費(fèi)者需求健康安全，但保險(xiǎn)公司提供商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有保險(xiǎn)年齡限制，很少有專門為60歲以上的老年消費(fèi)者設(shè)計(jì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1月23日，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等13個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，提到探索滿足60歲以上老年人的保險(xiǎn)需求。

指導(dǎo)和支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)老年人疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等專屬產(chǎn)品，加快產(chǎn)品審批備案。

不可否認(rèn)，在我國(guó)老齡化的背景下，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)于減輕老年人個(gè)人和家庭的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，提高醫(yī)療健康保障能力非常重要。

南開大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授朱明說(shuō)，?從現(xiàn)實(shí)的角度來(lái)看，鼓勵(lì)公眾在40、50歲左右提前配置中長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，為老年人的健康風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備。目前，中青年階段也存在各種風(fēng)險(xiǎn)暴露，存在保障缺口，需要充分補(bǔ)充醫(yī)療保障。

將來(lái)，我的養(yǎng)老金能支撐退休后的生活嗎？很多人都會(huì)有這樣的疑惑。

如今，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展太快，幾十年后很難預(yù)測(cè)。我不知道我退休后需要多少錢，未來(lái)的養(yǎng)老金是否能支持我的退休生活。

2019年12月30日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，中國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，60歲以上老年人達(dá)到2.5億人，需要提供滿足其需求的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，改善其他群體的保險(xiǎn)供應(yīng)。為此，我們應(yīng)該積極發(fā)展社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域的商業(yè)保險(xiǎn)，為更有力地應(yīng)對(duì)老齡化提供支持，以滿足其他保險(xiǎn)安全需求。

會(huì)議確定：

一是加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，優(yōu)化養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，支持養(yǎng)老多元化發(fā)展年金保險(xiǎn)適應(yīng)60歲以上老年人需要的醫(yī)療、意外傷害等保險(xiǎn)產(chǎn)品。加快商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

二是大力提高商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)消費(fèi)者需求，提供涵蓋醫(yī)療、護(hù)理、生育等領(lǐng)域的綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步將新醫(yī)療技術(shù)、新產(chǎn)品納入健康保險(xiǎn)。為低收入人群和新業(yè)態(tài)從業(yè)人員開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三是加快保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放，以公平競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)升級(jí)。

一個(gè)健康的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度應(yīng)該由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和商業(yè)保險(xiǎn)組成。我們不能指望基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)能做好一切，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老，但也需要家庭和個(gè)人采取預(yù)防措施，做好社會(huì)保險(xiǎn)以外的家庭作業(yè)。

中國(guó)是世界上老年人口最多、增長(zhǎng)最快的國(guó)家。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2025年，老年人總數(shù)將達(dá)到3億。除了繼續(xù)編織基本養(yǎng)老保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)外，還必須大力發(fā)展企業(yè)年金和商業(yè)保險(xiǎn)。

為什么要提前規(guī)劃養(yǎng)老金？

從我們父母這一代人的角度來(lái)看，當(dāng)我們老了，我們將面臨同樣的養(yǎng)老金需求，主要的養(yǎng)老金費(fèi)用分為三個(gè)方面，第一個(gè)是基本生活。即日常必需品、石油和鹽、物業(yè)供暖、電話費(fèi)等，這些基本成本是不可避免的。

其次，基礎(chǔ)生活中的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老。比如很多人打算退休后去宜居城市養(yǎng)老旅游，可以高也可以低，屬于個(gè)人享受部分。

第三，疾病控制和費(fèi)用。這部分是為疾病做準(zhǔn)備。隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)老年疾病將呈現(xiàn)多發(fā)、治愈性強(qiáng)、治療成本高、急需現(xiàn)金流的特點(diǎn)，這是老年人最大的開支。

事實(shí)上，國(guó)家一直非常重視商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，致力于推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的主要承擔(dān)者。

從財(cái)務(wù)管理的角度來(lái)看，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越劃算，年輕時(shí)身體健康，保費(fèi)相對(duì)便宜。

對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，如果他們想在退休后過(guò)上更穩(wěn)定的生活，他們也應(yīng)該盡快分配一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。此外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還可以為個(gè)人和家庭提供個(gè)性化和差異化的養(yǎng)老保險(xiǎn)，以滿足風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理的需要。

在規(guī)劃養(yǎng)老金的同時(shí)，要充分考慮老年人可能遇到的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。隨著年齡的增長(zhǎng)和身體機(jī)能的衰老，各種疾病接踵而至。

疾病的發(fā)病率和醫(yī)療費(fèi)用會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而大大增加，往往伴隨著非常巨大的康復(fù)和護(hù)理費(fèi)用，所以綜合醫(yī)療保障是選擇購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般可以選擇相應(yīng)的附加保險(xiǎn)或產(chǎn)品組合，以避免重大疾病和意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)。

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