導(dǎo)讀：
隨著老齡化程度的加深，老年人的健康需求難以忽視。目前，在市場上商業(yè)保險公司銷售的產(chǎn)品中，60歲以上的老年人可以購買數(shù)千種產(chǎn)品，包括人壽保險、年金保險、健康保險和意外事故保險

總體而言，老年人保險發(fā)展仍不平衡、不足，無法滿足強勁的保險需求。

根據(jù)目前的市場，老年人保險產(chǎn)品的主要矛盾是保費相對昂貴，保費與安全水平之間的杠桿率不高。由于老年人風(fēng)險發(fā)生率高，年齡越大，保費越高。在健康保險方面，老年人的保費可能是中年人的十倍。

一些業(yè)內(nèi)人士表示，市場上有很多產(chǎn)品只是在普通產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行一些技術(shù)處理，只是放寬保險年齡，或放寬一些保險條件，真正結(jié)合老年人的身體狀況、風(fēng)險特征等定制產(chǎn)品較少。

此外，絕大多數(shù)健康保險需要被保險人進行體檢或健康通知，身體狀況不佳的老年人不能成功通過承保。

3月24日，中國保險安全基金發(fā)布了2019年中國保險消費者信心指數(shù)報告，顯示老年消費者需求健康安全，但保險公司提供商業(yè)健康保險產(chǎn)品有保險年齡限制，很少有專門為60歲以上的老年消費者設(shè)計商業(yè)健康保險產(chǎn)品。

1月23日，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會等13個部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，提到探索滿足60歲以上老年人的保險需求。

指導(dǎo)和支持商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)老年人疾病保險、醫(yī)療保險、意外傷害保險等專屬產(chǎn)品，加快產(chǎn)品審批備案。

不可否認，在我國老齡化的背景下，商業(yè)健康保險的發(fā)展對于減輕老年人個人和家庭的醫(yī)療費用負擔(dān)，提高醫(yī)療健康保障能力非常重要。

南開大學(xué)金融學(xué)院保險系教授朱明說，?從現(xiàn)實的角度來看，鼓勵公眾在40、50歲左右提前配置中長期保險產(chǎn)品，為老年人的健康風(fēng)險做準備。目前，中青年階段也存在各種風(fēng)險暴露，存在保障缺口，需要充分補充醫(yī)療保障。

將來，我的養(yǎng)老金能支撐退休后的生活嗎？很多人都會有這樣的疑惑。

如今，經(jīng)濟和社會發(fā)展太快，幾十年后很難預(yù)測。我不知道我退休后需要多少錢，未來的養(yǎng)老金是否能支持我的退休生活。

2019年12月30日，國務(wù)院常務(wù)會議指出，中國已進入老齡化社會，60歲以上老年人達到2.5億人，需要提供滿足其需求的商業(yè)保險產(chǎn)品，改善其他群體的保險供應(yīng)。為此，我們應(yīng)該積極發(fā)展社會服務(wù)領(lǐng)域的商業(yè)保險，為更有力地應(yīng)對老齡化提供支持，以滿足其他保險安全需求。

會議確定：

一是加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，優(yōu)化養(yǎng)老保險結(jié)構(gòu)。借鑒國際經(jīng)驗，支持養(yǎng)老多元化發(fā)展年金保險適應(yīng)60歲以上老年人需要的醫(yī)療、意外傷害等保險產(chǎn)品。加快商業(yè)長期護理保險的發(fā)展。

二是大力提高商業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。鼓勵保險機構(gòu)適應(yīng)消費者需求，提供涵蓋醫(yī)療、護理、生育等領(lǐng)域的綜合保險產(chǎn)品，逐步將新醫(yī)療技術(shù)、新產(chǎn)品納入健康保險。為低收入人群和新業(yè)態(tài)從業(yè)人員開發(fā)保險產(chǎn)品。

三是加快保險市場對外開放，以公平競爭促進保險業(yè)升級。

一個健康的養(yǎng)老保險制度應(yīng)該由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和商業(yè)保險組成。我們不能指望基本的養(yǎng)老保險能做好一切，實現(xiàn)養(yǎng)老，但也需要家庭和個人采取預(yù)防措施，做好社會保險以外的家庭作業(yè)。

中國是世界上老年人口最多、增長最快的國家。據(jù)統(tǒng)計，到2025年，老年人總數(shù)將達到3億。除了繼續(xù)編織基本養(yǎng)老保險網(wǎng)絡(luò)外，還必須大力發(fā)展企業(yè)年金和商業(yè)保險。

為什么要提前規(guī)劃養(yǎng)老金？

從我們父母這一代人的角度來看，當我們老了，我們將面臨同樣的養(yǎng)老金需求，主要的養(yǎng)老金費用分為三個方面，第一個是基本生活。即日常必需品、石油和鹽、物業(yè)供暖、電話費等，這些基本成本是不可避免的。

其次，基礎(chǔ)生活中的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老。比如很多人打算退休后去宜居城市養(yǎng)老旅游，可以高也可以低，屬于個人享受部分。

第三，疾病控制和費用。這部分是為疾病做準備。隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，未來老年疾病將呈現(xiàn)多發(fā)、治愈性強、治療成本高、急需現(xiàn)金流的特點，這是老年人最大的開支。

事實上，國家一直非常重視商業(yè)養(yǎng)老保險，致力于推動商業(yè)養(yǎng)老保險逐步成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保險計劃的主要承擔(dān)者。

從財務(wù)管理的角度來看，購買商業(yè)養(yǎng)老保險越劃算，年輕時身體健康，保費相對便宜。

對于個人來說，如果他們想在退休后過上更穩(wěn)定的生活，他們也應(yīng)該盡快分配一些商業(yè)養(yǎng)老保險。此外，商業(yè)養(yǎng)老保險還可以為個人和家庭提供個性化和差異化的養(yǎng)老保險，以滿足風(fēng)險保障和財富管理的需要。

在規(guī)劃養(yǎng)老金的同時，要充分考慮老年人可能遇到的重大疾病風(fēng)險。隨著年齡的增長和身體機能的衰老，各種疾病接踵而至。

疾病的發(fā)病率和醫(yī)療費用會隨著年齡的增長而大大增加，往往伴隨著非常巨大的康復(fù)和護理費用，所以綜合醫(yī)療保障是選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險，一般可以選擇相應(yīng)的附加保險或產(chǎn)品組合，以避免重大疾病和意外傷害的風(fēng)險。

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