導讀：
在P2P、校園貸后，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域備受關注的對象之一。

11月15日，慧擇保險經(jīng)紀孵化蒲公英互助平臺發(fā)布關閉通知，關閉原因總結為：相關法律法規(guī)不明確，監(jiān)管機構對網(wǎng)絡互助平臺提出提出了明確的風險防范要求和業(yè)務資格要求，決定對平臺進行整體升級和服務暫停。

11月3日，中國保監(jiān)會有關部門負責人回答記者關于網(wǎng)絡互助平臺的問題，重申今年4月發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險《風險專項整治實施方案》強調，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以互助的名義變相開展保險業(yè)務，是本次專項整治的重點工作之一。

但根據(jù)公開信息，截至2016年11月，已有22家投資機構進入網(wǎng)絡互助領域。據(jù)公開統(tǒng)計，有120多個網(wǎng)絡互助平臺——嚴格管理。這么多網(wǎng)絡互助平臺在哪里？

據(jù)了解，許多互助平臺已經(jīng)停止運營，包括未來互助、汽車點互助、AABang等等，因為參與互助的人數(shù)沒有達到預期，導致會員費用過高，或者應當按照監(jiān)管要求停止或轉移到其他平臺。

收緊監(jiān)管政策

據(jù)了解，惠澤保險成立于2006年，是中國保監(jiān)會批準的第一個保險網(wǎng)合格的網(wǎng)站之一是第三方保險電子商務平臺，定位為網(wǎng)絡保險經(jīng)紀人；蒲公英互助平臺于10月8日推出至暫停服務不到40天。

業(yè)內(nèi)人士指出，從蒲公英互助退出互助安全領域，基本上可以得出結論，保險經(jīng)紀人或保險代理人的許可證不能合規(guī)經(jīng)營網(wǎng)絡互助。因此，如何權衡許可證和創(chuàng)新業(yè)務的風險是平臺面臨的挑戰(zhàn)。

據(jù)了解，網(wǎng)絡互助平臺的模式并不復雜。用戶以低保費成為會員，群體成員分擔風險。一旦發(fā)生互助事件，會員將分擔資金。例如，水滴互助，e在互助等平臺上，用戶花費9元或30元成為互助會員。經(jīng)過180天或更長的觀察期，如果會員不幸患有癌癥，他們可以享受相應的賠償權，最高可捐贈30萬元。計劃中的其他成員將平均分攤互助，每人每次不超過3元。

至于網(wǎng)絡互助平臺的性質，中國保監(jiān)會有關部門負責人在回答記者關于網(wǎng)絡互助平臺的問題時表示，民間互助行為一直存在，對幫助社會困難群體發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義；然而，一些網(wǎng)絡互助平臺以互助的名義公開承諾責任保障，公開聲稱全額支付和提取儲備，向公眾收取費用，積累資金，互助計劃與保險產(chǎn)品聯(lián)系和比較，發(fā)布誤導性或虛假宣傳，有些甚至聲稱有數(shù)百萬會員，涉嫌公眾承諾賠償責任；根據(jù)保險法等法律法規(guī)，我將依法查處非法實際或變相從事保險業(yè)務的。

10月28日，中國保監(jiān)會在其官方網(wǎng)站上發(fā)布了互助計劃等保險活動的風險提示，強調要警惕一些主體以互助保險的名義通過虛假的互助計劃騙取資金；此外，還特別指出，互助計劃的經(jīng)營者沒有合法的互助保險經(jīng)營資格。

像公眾一樣，監(jiān)管機構認可網(wǎng)絡互助平臺在民間互助中探索的價值和意義，但正如監(jiān)管機構所說P2P對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險法研究中心主任王國軍認為，保監(jiān)會的職責是維護商業(yè)保險市場的健康發(fā)展不能容忍其他機構在沒有保險營業(yè)執(zhí)照的情況下實際或變相從事保險業(yè)務。

據(jù)了解，為了滿足監(jiān)管要求，水滴互助已經(jīng)進行了整改：例如，刪除了1000萬元保證金的承諾；在頁面上，增加了水滴互助不是保險，而是會員之間互助的公益社區(qū)等提醒副本。

相互保險OR公益慈善

蒲公英互助關閉通知顯示，平臺升級期間，將積極向政府主管部門申請互助保險或公益許可證，努力為用戶提供更好的互助服務。

王國軍認為，網(wǎng)絡互助平臺已經(jīng)到了十字路口，生死存亡；在嚴格監(jiān)管下，網(wǎng)絡互助平臺似乎有兩條出路，即申請互助保險或公益許可證。

北京師范大學律師事務所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務部主任、高級合伙人左勝高同意上述觀點。他說，根據(jù)中國保監(jiān)會的監(jiān)管方向，網(wǎng)絡互助可以選擇申請互助保險許可證，轉變?yōu)榛ブｋU許可證保險公司，或者申請公益許可證成為公益慈善組織的互助平臺。

根據(jù)公開信息，許多互助計劃平臺都申請了互助保險許可證，包括必要的互助、壁虎互助和e互助。然而，中國保監(jiān)會相關負責人表示，互助保險仍處于探索階段，將按照成熟、批準的原則批準許可證。

今年6月，中國保監(jiān)會宣布批準新美人壽互助保險協(xié)會、中匯財產(chǎn)互助保險協(xié)會和匯友建筑財產(chǎn)互助保險協(xié)會的建設，這也是中國首次批準建立互助保險機構。其中，新美人壽由螞蟻小微金融服務集團有限公司等9家企業(yè)發(fā)起成立，初始運營資金10億元，主要針對發(fā)起人等特定群體的保障需求，長期發(fā)展養(yǎng)老保險健康保險業(yè)務。

申請相互保險許可證需要符合規(guī)定的主要發(fā)起人和一般發(fā)起人；其中，主要發(fā)起人負責籌集初始運營資金。一般發(fā)起人承諾在組織成立后成為會員，一般發(fā)起人不少于500人。同時，還需要不少于1億元的初始運營資金等一系列條件，這對現(xiàn)有的網(wǎng)絡互助平臺來說非常困難。左勝高介紹。

左勝高補充說，公益組織的申請相對容易，但對于定位為公益慈善組織的互助平臺，應主動明確告知捐贈者捐贈是單向捐贈，不能預期獲得一定的風險保障回報。

據(jù)了解，夸克聯(lián)盟于10月宣布獲得公益許可證，并在官方網(wǎng)站主頁上的互助基金項目下提示公益捐贈是一種單向的贈與行為，不能期望獲得一定的風險保障回報。

據(jù)夸克聯(lián)盟相關負責人介紹，夸克聯(lián)盟互助計劃不是保險，而是民間網(wǎng)絡公益互助平臺；夸克聯(lián)盟按照《慈善法》和《基金會管理條例》公布公益基金會規(guī)定的信息，年度工作報告和財務報告公開透明；接受網(wǎng)絡用戶和民政部門的監(jiān)督。

與公益許可證相比，互助保險組織顯然是網(wǎng)絡互助平臺的首選，因為互助保險是一項業(yè)務。如果能實現(xiàn)雙贏，經(jīng)營者也能獲得利潤維持生存；公益許可證不能偏離公益的本質。王國軍說。

左勝高認為，無論申請什么牌照，都是僧多粥少，困難重重，難以普遍合規(guī)；即使經(jīng)過千險取得牌照，牌照經(jīng)營要求與網(wǎng)絡互助本身的適應性以及對網(wǎng)絡互助本身業(yè)務發(fā)展的影響還有待觀察。

堵要疏

嚴格監(jiān)管，e互助、水滴互助等平臺都表現(xiàn)出歡迎的態(tài)度。

e互助CEO雨喬說：在網(wǎng)絡互助的野蠻增長時代，風險正在迅速聚集。我們呼吁更嚴格的監(jiān)管，以防止劣幣驅逐良幣。

中國保監(jiān)會的監(jiān)管意見在一定程度上明確了網(wǎng)絡互助保障行業(yè)的發(fā)展邊界和基本規(guī)范，為行業(yè)下一步的有序發(fā)展提供了重要參考，幫助從業(yè)人員加強自律建設。水滴互助公關部門負責人表示，監(jiān)管意見應作為進一步規(guī)范整個行業(yè)發(fā)展的機遇，借此機會使行業(yè)走上健康有序發(fā)展的軌道。

水滴互助公關部門進一步表示，目前網(wǎng)絡互助安全行業(yè)仍在廣泛發(fā)展，由于今年上半年沒有明確的監(jiān)管規(guī)則，短時間內(nèi)出現(xiàn)大量互助平臺，部分小平臺運營能力有限，承諾過度，不利于保護會員權益；但也應該看到，大多數(shù)平臺都在不斷完善和優(yōu)化自己。

據(jù)了解，水滴互助平臺互助基金由中國社會福利基金會托管，商業(yè)保險通等評估機構專業(yè)核實事件的真實性；e委托銀行全程托管互助平臺資金，互助資金直接到達申請人賬戶。

中國保監(jiān)會反復糾正網(wǎng)絡互助混亂，打擊以創(chuàng)新為噱頭誤導公眾、可能損害公眾利益的非法金融保險活動，有利于網(wǎng)絡互助的早期發(fā)展進入標準化發(fā)展的道路。但左勝高認為，網(wǎng)絡互助不同于商業(yè)保險，在一定程度上不完全相當于互助保險和公益慈善，網(wǎng)絡互助本身具有一定的獨特性；為鼓勵金融創(chuàng)新、監(jiān)管原則和靈活性，打擊非法和保護，為技術服務提供商或純信息中介保留足夠的生活空間，滿足普通人的多元化需求。

中央財經(jīng)大學法學院副教授、保險法研究中心主任胡曉科表示，中國政府倡導建立多渠道、多層次的社會保障體系，網(wǎng)絡互助平臺的出現(xiàn)是不可避免的，因此，不能采取一刀切的態(tài)度，而是引導互助平臺合理健康發(fā)展。

目前的監(jiān)管措施更多的是‘堵’。除了禁止違法行為，對于大多數(shù)互助平臺來說，更重要的是‘疏’。對此，胡曉科認為，監(jiān)管部門不僅要收緊，還要放松。放松是為了使互助平臺與普通保險公司不同，而不是根據(jù)保險業(yè)對股東和注冊資本的要求對互助平臺進行評估；收緊是對保險計劃主要發(fā)起人的資質和互助保險范圍的具體要求，最大限度地排除欺詐和其他風險。

王國軍還認為，現(xiàn)階段網(wǎng)絡互助行業(yè)魚龍混雜，需要整頓，但政府應該給運營規(guī)范的互助平臺路，未來的創(chuàng)新是可能的。

目前，互助平臺的定性和發(fā)展模式需要進一步明確，平臺會員責任和信息披露需要改進，相關法律法規(guī)嚴重滯后，但互助平臺更好地反映互助、平等自愿共享網(wǎng)絡精神，也積累了大量用戶，雖然仍處于探索發(fā)展階段，但發(fā)展前景廣闊。左勝高說。

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