導(dǎo)讀：
在P2P、校園貸后，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域備受關(guān)注的對(duì)象之一。

11月15日，慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)孵化蒲公英互助平臺(tái)發(fā)布關(guān)閉通知，關(guān)閉原因總結(jié)為：相關(guān)法律法規(guī)不明確，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)提出提出了明確的風(fēng)險(xiǎn)防范要求和業(yè)務(wù)資格要求，決定對(duì)平臺(tái)進(jìn)行整體升級(jí)和服務(wù)暫停。

11月3日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答記者關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的問(wèn)題，重申今年4月發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)《風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以互助的名義變相開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是本次專項(xiàng)整治的重點(diǎn)工作之一。

但根據(jù)公開(kāi)信息，截至2016年11月，已有22家投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。據(jù)公開(kāi)統(tǒng)計(jì)，有120多個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)——嚴(yán)格管理。這么多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在哪里？

據(jù)了解，許多互助平臺(tái)已經(jīng)停止運(yùn)營(yíng)，包括未來(lái)互助、汽車點(diǎn)互助、AABang等等，因?yàn)閰⑴c互助的人數(shù)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，導(dǎo)致會(huì)員費(fèi)用過(guò)高，或者應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管要求停止或轉(zhuǎn)移到其他平臺(tái)。

收緊監(jiān)管政策

據(jù)了解，惠澤保險(xiǎn)成立于2006年，是中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的第一個(gè)保險(xiǎn)網(wǎng)合格的網(wǎng)站之一是第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)，定位為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；蒲公英互助平臺(tái)于10月8日推出至?xí)和７?wù)不到40天。

業(yè)內(nèi)人士指出，從蒲公英互助退出互助安全領(lǐng)域，基本上可以得出結(jié)論，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)代理人的許可證不能合規(guī)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)互助。因此，如何權(quán)衡許可證和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是平臺(tái)面臨的挑戰(zhàn)。

據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的模式并不復(fù)雜。用戶以低保費(fèi)成為會(huì)員，群體成員分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生互助事件，會(huì)員將分擔(dān)資金。例如，水滴互助，e在互助等平臺(tái)上，用戶花費(fèi)9元或30元成為互助會(huì)員。經(jīng)過(guò)180天或更長(zhǎng)的觀察期，如果會(huì)員不幸患有癌癥，他們可以享受相應(yīng)的賠償權(quán)，最高可捐贈(zèng)30萬(wàn)元。計(jì)劃中的其他成員將平均分?jǐn)偦ブ?，每人每次不超過(guò)3元。

至于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的性質(zhì)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在回答記者關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的問(wèn)題時(shí)表示，民間互助行為一直存在，對(duì)幫助社會(huì)困難群體發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義；然而，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以互助的名義公開(kāi)承諾責(zé)任保障，公開(kāi)聲稱全額支付和提取儲(chǔ)備，向公眾收取費(fèi)用，積累資金，互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品聯(lián)系和比較，發(fā)布誤導(dǎo)性或虛假宣傳，有些甚至聲稱有數(shù)百萬(wàn)會(huì)員，涉嫌公眾承諾賠償責(zé)任；根據(jù)保險(xiǎn)法等法律法規(guī)，我將依法查處非法實(shí)際或變相從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。

10月28日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在其官方網(wǎng)站上發(fā)布了互助計(jì)劃等保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，強(qiáng)調(diào)要警惕一些主體以互助保險(xiǎn)的名義通過(guò)虛假的互助計(jì)劃騙取資金；此外，還特別指出，互助計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有合法的互助保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格。

像公眾一樣，監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在民間互助中探索的價(jià)值和意義，但正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所說(shuō)P2P對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)法研究中心主任王國(guó)軍認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)的職責(zé)是維護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展不能容忍其他機(jī)構(gòu)在沒(méi)有保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的情況下實(shí)際或變相從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，為了滿足監(jiān)管要求，水滴互助已經(jīng)進(jìn)行了整改：例如，刪除了1000萬(wàn)元保證金的承諾；在頁(yè)面上，增加了水滴互助不是保險(xiǎn)，而是會(huì)員之間互助的公益社區(qū)等提醒副本。

相互保險(xiǎn)OR公益慈善

蒲公英互助關(guān)閉通知顯示，平臺(tái)升級(jí)期間，將積極向政府主管部門申請(qǐng)互助保險(xiǎn)或公益許可證，努力為用戶提供更好的互助服務(wù)。

王國(guó)軍認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已經(jīng)到了十字路口，生死存亡；在嚴(yán)格監(jiān)管下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)似乎有兩條出路，即申請(qǐng)互助保險(xiǎn)或公益許可證。

北京師范大學(xué)律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任、高級(jí)合伙人左勝高同意上述觀點(diǎn)。他說(shuō)，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管方向，網(wǎng)絡(luò)互助可以選擇申請(qǐng)互助保險(xiǎn)許可證，轉(zhuǎn)變?yōu)榛ブｋU(xiǎn)許可證保險(xiǎn)公司，或者申請(qǐng)公益許可證成為公益慈善組織的互助平臺(tái)。

根據(jù)公開(kāi)信息，許多互助計(jì)劃平臺(tái)都申請(qǐng)了互助保險(xiǎn)許可證，包括必要的互助、壁虎互助和e互助。然而，中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互助保險(xiǎn)仍處于探索階段，將按照成熟、批準(zhǔn)的原則批準(zhǔn)許可證。

今年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布批準(zhǔn)新美人壽互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、中匯財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和匯友建筑財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的建設(shè)，這也是中國(guó)首次批準(zhǔn)建立互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。其中，新美人壽由螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司等9家企業(yè)發(fā)起成立，初始運(yùn)營(yíng)資金10億元，主要針對(duì)發(fā)起人等特定群體的保障需求，長(zhǎng)期發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

申請(qǐng)相互保險(xiǎn)許可證需要符合規(guī)定的主要發(fā)起人和一般發(fā)起人；其中，主要發(fā)起人負(fù)責(zé)籌集初始運(yùn)營(yíng)資金。一般發(fā)起人承諾在組織成立后成為會(huì)員，一般發(fā)起人不少于500人。同時(shí)，還需要不少于1億元的初始運(yùn)營(yíng)資金等一系列條件，這對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)來(lái)說(shuō)非常困難。左勝高介紹。

左勝高補(bǔ)充說(shuō)，公益組織的申請(qǐng)相對(duì)容易，但對(duì)于定位為公益慈善組織的互助平臺(tái)，應(yīng)主動(dòng)明確告知捐贈(zèng)者捐贈(zèng)是單向捐贈(zèng)，不能預(yù)期獲得一定的風(fēng)險(xiǎn)保障回報(bào)。

據(jù)了解，夸克聯(lián)盟于10月宣布獲得公益許可證，并在官方網(wǎng)站主頁(yè)上的互助基金項(xiàng)目下提示公益捐贈(zèng)是一種單向的贈(zèng)與行為，不能期望獲得一定的風(fēng)險(xiǎn)保障回報(bào)。

據(jù)夸克聯(lián)盟相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，夸克聯(lián)盟互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)，而是民間網(wǎng)絡(luò)公益互助平臺(tái)；夸克聯(lián)盟按照《慈善法》和《基金會(huì)管理?xiàng)l例》公布公益基金會(huì)規(guī)定的信息，年度工作報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)告公開(kāi)透明；接受網(wǎng)絡(luò)用戶和民政部門的監(jiān)督。

與公益許可證相比，互助保險(xiǎn)組織顯然是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的首選，因?yàn)榛ブｋU(xiǎn)是一項(xiàng)業(yè)務(wù)。如果能實(shí)現(xiàn)雙贏，經(jīng)營(yíng)者也能獲得利潤(rùn)維持生存；公益許可證不能偏離公益的本質(zhì)。王國(guó)軍說(shuō)。

左勝高認(rèn)為，無(wú)論申請(qǐng)什么牌照，都是僧多粥少，困難重重，難以普遍合規(guī)；即使經(jīng)過(guò)千險(xiǎn)取得牌照，牌照經(jīng)營(yíng)要求與網(wǎng)絡(luò)互助本身的適應(yīng)性以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助本身業(yè)務(wù)發(fā)展的影響還有待觀察。

堵要疏

嚴(yán)格監(jiān)管，e互助、水滴互助等平臺(tái)都表現(xiàn)出歡迎的態(tài)度。

e互助CEO雨喬說(shuō)：在網(wǎng)絡(luò)互助的野蠻增長(zhǎng)時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)正在迅速聚集。我們呼吁更嚴(yán)格的監(jiān)管，以防止劣幣驅(qū)逐良幣。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管意見(jiàn)在一定程度上明確了網(wǎng)絡(luò)互助保障行業(yè)的發(fā)展邊界和基本規(guī)范，為行業(yè)下一步的有序發(fā)展提供了重要參考，幫助從業(yè)人員加強(qiáng)自律建設(shè)。水滴互助公關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管意見(jiàn)應(yīng)作為進(jìn)一步規(guī)范整個(gè)行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇，借此機(jī)會(huì)使行業(yè)走上健康有序發(fā)展的軌道。

水滴互助公關(guān)部門進(jìn)一步表示，目前網(wǎng)絡(luò)互助安全行業(yè)仍在廣泛發(fā)展，由于今年上半年沒(méi)有明確的監(jiān)管規(guī)則，短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)大量互助平臺(tái)，部分小平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力有限，承諾過(guò)度，不利于保護(hù)會(huì)員權(quán)益；但也應(yīng)該看到，大多數(shù)平臺(tái)都在不斷完善和優(yōu)化自己。

據(jù)了解，水滴互助平臺(tái)互助基金由中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)托管，商業(yè)保險(xiǎn)通等評(píng)估機(jī)構(gòu)專業(yè)核實(shí)事件的真實(shí)性；e委托銀行全程托管互助平臺(tái)資金，互助資金直接到達(dá)申請(qǐng)人賬戶。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)反復(fù)糾正網(wǎng)絡(luò)互助混亂，打擊以創(chuàng)新為噱頭誤導(dǎo)公眾、可能損害公眾利益的非法金融保險(xiǎn)活動(dòng)，有利于網(wǎng)絡(luò)互助的早期發(fā)展進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展的道路。但左勝高認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助不同于商業(yè)保險(xiǎn)，在一定程度上不完全相當(dāng)于互助保險(xiǎn)和公益慈善，網(wǎng)絡(luò)互助本身具有一定的獨(dú)特性；為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、監(jiān)管原則和靈活性，打擊非法和保護(hù)，為技術(shù)服務(wù)提供商或純信息中介保留足夠的生活空間，滿足普通人的多元化需求。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授、保險(xiǎn)法研究中心主任胡曉科表示，中國(guó)政府倡導(dǎo)建立多渠道、多層次的社會(huì)保障體系，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的出現(xiàn)是不可避免的，因此，不能采取一刀切的態(tài)度，而是引導(dǎo)互助平臺(tái)合理健康發(fā)展。

目前的監(jiān)管措施更多的是‘堵’。除了禁止違法行為，對(duì)于大多數(shù)互助平臺(tái)來(lái)說(shuō)，更重要的是‘疏’。對(duì)此，胡曉科認(rèn)為，監(jiān)管部門不僅要收緊，還要放松。放松是為了使互助平臺(tái)與普通保險(xiǎn)公司不同，而不是根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)股東和注冊(cè)資本的要求對(duì)互助平臺(tái)進(jìn)行評(píng)估；收緊是對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃主要發(fā)起人的資質(zhì)和互助保險(xiǎn)范圍的具體要求，最大限度地排除欺詐和其他風(fēng)險(xiǎn)。

王國(guó)軍還認(rèn)為，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)魚龍混雜，需要整頓，但政府應(yīng)該給運(yùn)營(yíng)規(guī)范的互助平臺(tái)路，未來(lái)的創(chuàng)新是可能的。

目前，互助平臺(tái)的定性和發(fā)展模式需要進(jìn)一步明確，平臺(tái)會(huì)員責(zé)任和信息披露需要改進(jìn)，相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)重滯后，但互助平臺(tái)更好地反映互助、平等自愿共享網(wǎng)絡(luò)精神，也積累了大量用戶，雖然仍處于探索發(fā)展階段，但發(fā)展前景廣闊。左勝高說(shuō)。

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