導讀：
近日，銀監(jiān)會研究起草了《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》，并向公眾征求意見。本辦法有關負責人詳細列出了16個答案。本辦法有關負責人詳細列出了16個答案。

為了規(guī)范互聯(lián)網保險業(yè)務，防范業(yè)務風險，促進互聯(lián)網保險業(yè)務的高質量發(fā)展，保護消費者的合法權益，提高保險業(yè)為實體經濟和社會民生服務的水平，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會起草了《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（草案）（以下簡稱《辦法》）。最近，銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會有關部門負責人向公眾征求意見，回答了記者的提問。

第一，修方法的背景是什么，修訂遵循什么原則，主要包括什么？

隨著互聯(lián)網等技術在保險業(yè)的不斷深入應用，互聯(lián)網保險業(yè)務作為保險銷售和服務的新形式，對保險業(yè)務和保險監(jiān)管產生了深遠的影響。隨著互聯(lián)網保險業(yè)務的快速發(fā)展，也暴露了一些問題和風險，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。為有效防范和化解風險，保護消費者權益，促進互聯(lián)網保險業(yè)務風險，保護消費者權益，促進互聯(lián)網保險業(yè)務的優(yōu)質發(fā)展。

本辦法修訂工作堅決貫徹中央精神和決策部署，注意以下工作原則：一是問題導向，堅決落實風險防范措施；二是協(xié)調推進，實現(xiàn)互聯(lián)網保險體系協(xié)調；三是服務實踐，實現(xiàn)監(jiān)管體系務實有效，提高可操作性；四是謹慎包容，引導新業(yè)態(tài)健康合規(guī)增長。

本辦法共5章83條，包括總則、基本業(yè)務規(guī)則、特殊業(yè)務規(guī)則、監(jiān)督管理和附件。重點規(guī)范包括：一是明確互聯(lián)網保險業(yè)務的本質，明確制度的應用和聯(lián)系政策；二是規(guī)定互聯(lián)網保險業(yè)務業(yè)務要求，加強許可證業(yè)務原則，定義許可證機構的自營網絡平臺，規(guī)定許可證機構的業(yè)務條件，明確非許可證機構的禁止；三是規(guī)范互聯(lián)網保險營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務行為標準；四是規(guī)范互聯(lián)網保險售后服務的全過程，改善消費體驗；第五，根據(jù)業(yè)務實體進行分類監(jiān)督。在規(guī)定基本業(yè)務規(guī)則的基礎上，對互聯(lián)網保險公司、保險公司、保險中介機構和互聯(lián)網企業(yè)代理保險業(yè)務分別規(guī)定了特殊業(yè)務規(guī)則；第六，創(chuàng)新和完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施的過渡安排。

二、互聯(lián)網保險業(yè)務的定義是什么，《辦法》的適用范圍是什么？如何將適用的監(jiān)管規(guī)則與線上線下業(yè)務融合聯(lián)系起來？

根據(jù)互聯(lián)網保險業(yè)務的本質和發(fā)展規(guī)律，本辦法明確了互聯(lián)網保險業(yè)務的定義，即保險機構依靠互聯(lián)網訂立保險合同，提供保險服務的保險業(yè)務活動

本辦法規(guī)定，滿足以下三個條件的保險業(yè)務是互聯(lián)網保險業(yè)務：一是保險機構通過互聯(lián)網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務；二是消費者可以通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息；三是消費者可以獨立完成保險行為。

《辦法》針對三種常見的渠道整合情況，規(guī)定了政策銜接的適用方互聯(lián)網保險銷售或保險經紀業(yè)務活動中提供咨詢服務，其服務行為應當同時滿足保險銷售或者提供保險經紀服務的相關業(yè)務行為；投保人通過保險機構及其從業(yè)人員提供的保險產品鏈接完成保險的，應當同時滿足本辦法及其渠道的相關監(jiān)管規(guī)定；其他涉及線上線下保險銷售或者保險經紀業(yè)務的，適用線上線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，按照有利于消費者的原則執(zhí)行。

此外，保險機構及其員工以互聯(lián)網保險業(yè)務的名義進行線下銷售的，包括員工在移動展覽工具的幫助下進行面對面銷售，員工在收集保險信息后進行在線輸入，應符合其渠道的相關監(jiān)管規(guī)定，本辦法不適用。

3、哪些機構可以開展互聯(lián)網保險業(yè)務？保險機構開展互聯(lián)網保險業(yè)務應滿足哪些條件？是否需要申請營業(yè)執(zhí)照或備案業(yè)務？

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網保險業(yè)務由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網保險業(yè)務。保險機構開展互聯(lián)網保險業(yè)務，不得超出機構許可證(備案表)上規(guī)定的業(yè)務范圍。本辦法所稱保險機構，包括保險公司(包括互聯(lián)網保險組織和互聯(lián)網保險公司)和保險中介機構。保險中介機構包括保險代理人(不包括個人代理人)、保險經紀人和保險估算人。本辦法所稱的保險代理人（不包括個人代理人）包括依法取得保險代理業(yè)務許可的專業(yè)保險代理機構、銀行保險代理機構和互聯(lián)網企業(yè)。

本辦法規(guī)定了保險機構及其自營網絡平臺應具備的條件，包括網站備案、信息系統(tǒng)、安全保護、等級保護、營銷模式、管理系統(tǒng)、系統(tǒng)建設、監(jiān)督評價等。

只要保險機構符合本辦法規(guī)定的條件，就可以開展互聯(lián)網保險業(yè)務，無需申請營業(yè)執(zhí)照或備案。不符合規(guī)定條件的，不得開展互聯(lián)網保險業(yè)務。已經開展的，應當立即停止通過互聯(lián)網銷售保險產品或者提供保險經紀服務。整改后符合規(guī)定條件的，可以恢復相關的互聯(lián)網保險業(yè)務。此外，《辦法》從經營范圍、保險限制、監(jiān)管措施、法律責任等方面加強了事中事后監(jiān)管。

四、銀行能否經營互聯(lián)網保險業(yè)務，有哪些要求？

銀行本辦法，銀行保險兼業(yè)機構可以經營互聯(lián)網保險業(yè)務。銀行保險機構經營互聯(lián)網保險業(yè)務，除了滿足保險機構的一般要求外，還應滿足銀行的特殊要求：一是通過電子銀行業(yè)務平臺銷售；二是符合中國銀行業(yè)務監(jiān)督管理委員會對電子銀行業(yè)務區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是不得將互聯(lián)網保險業(yè)務轉讓給其他機構或個人。

五、互聯(lián)網企業(yè)代理保險業(yè)務的要求是什么？

代理保險業(yè)務的互聯(lián)網企業(yè)，應當滿足《辦法》對保險機構的一般要求。此外，本辦法還加強了互聯(lián)網企業(yè)代理保險業(yè)務的以下要求：一是要求許可經營，互聯(lián)網企業(yè)代理保險業(yè)務應取得保險代理業(yè)務許可證；二是具有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術實力等；三是實現(xiàn)業(yè)務獨立經營，實現(xiàn)與主營業(yè)務的業(yè)務隔離和風險隔離；第四，互聯(lián)網保險業(yè)務不得委托給其他機構或個人；第五，加強消費者權益保護，建立售后服務快速響應機制。

六、在實踐中，非保險機構涉嫌非法經營互聯(lián)網保險業(yè)務?！掇k法》對此有哪些規(guī)定？

本辦法規(guī)定，互聯(lián)網保險業(yè)務應當由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯(lián)網保險業(yè)務。本辦法明確規(guī)定了非保險機構的行為邊界，規(guī)定了紅線：一是不得提供保險產品咨詢服務；二是不得比較保險產品、保費試算、報價；三是不得為投保人設計保險計劃；四是不辦理保險手續(xù)；五是不收取保費。

七、《辦法》如何規(guī)定自營網絡平臺，嚴格定義自營網絡平臺的意義是什么？

為有效實施許可證管理原則，本辦法對自營網絡平臺進行了嚴格明確的定義：自營網絡平臺是指保險機構依法設立的獨立運營、數(shù)據(jù)權限完整的網絡平臺。只有保險機構總公司設立的網絡平臺才是自營網絡平臺保險機構分支機構和與保險機構有股權、人員關系的非保險機構設立的網絡平臺不屬于自營網絡平臺，不得經營互聯(lián)網保險業(yè)務。

自營網絡平臺是保險機構經營互聯(lián)網保險業(yè)務的唯一載體，也是加強監(jiān)管的主要起點。本辦法嚴格定義了自營網絡平臺，要求客戶保險頁面必須屬于持牌機構的自營網絡平臺，主要是全面加強持牌經營理念，鞏固保險機構的主要責任。此外，它還有助于解決保險機構獲取客戶信息的問題，杜絕保費攔截，平衡市場實力，控制渠道成本，減少誤導銷售，促進消費者教育，確保行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

八、保險機構從業(yè)人員能否從事互聯(lián)網保險業(yè)務？關于互聯(lián)網保險營銷宣傳，《辦法》如何規(guī)定保險機構及其從業(yè)人員？

目前，保險機構從業(yè)人員一般通過微信時刻、官方賬號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網保險營銷宣傳。為規(guī)范營銷宣傳行為，保障市場穩(wěn)定，促進就業(yè)復工復產，《辦法》規(guī)定，保險機構從業(yè)人員經所屬機構授權后，可以進行互聯(lián)網保險營銷宣傳?！掇k法》強化了保險機構的主要責任，嚴格規(guī)定了從業(yè)人員開展互聯(lián)網保險營銷宣傳。

本辦法加強了許可證機構的管理責任，提出了相關要求：一是保險機構應建立一系列互聯(lián)網保險營銷宣傳管理制度；二是保險機構應進行營銷宣傳信息審查、監(jiān)控和檢查，并承擔合規(guī)的主要責任；三是保險機構應當按照有關監(jiān)督規(guī)定登記管理員工，識別其從事互聯(lián)網保險業(yè)務的資格；第四，保險機構及其員工應仔細向消費者發(fā)送互聯(lián)網保險產品信息。此外，《辦法》要求互聯(lián)網保險營銷宣傳活動符合金融營銷宣傳等相關規(guī)定。

《辦法》明確了員工營銷宣傳的具體要求：一是員工應在保險機構授權范圍內進行互聯(lián)網保險營銷宣傳；二是員工發(fā)布的營銷宣傳內容由保險機構統(tǒng)一制作；三是員工應在營銷宣傳頁面上注明保險機構的全稱和個人姓名、證書照片、執(zhí)業(yè)證書號碼等信息。

《辦法》還對營銷宣傳內容作出了有針對性的規(guī)定：一是開展營銷宣傳活動，應遵循清晰、準確、易懂、符合社會秩序和良好習俗的原則；二是營銷宣傳內容應與保險合同條款一致；三是營銷宣傳頁面應準確描述保險產品的主要功能和特點。

九、保險機構可以通過互聯(lián)網銷售哪些保險產品？商業(yè)區(qū)有限嗎？

隨著互聯(lián)網保險的快速發(fā)展，監(jiān)管體系需要為未來的發(fā)展預留政策空間?！掇k法》第五十二條、第五十八條規(guī)定了通過互聯(lián)網銷售的保險產品和經營范圍。銀監(jiān)會將根據(jù)互聯(lián)網保險業(yè)務發(fā)展階段和不同保險產品的服務保障需要，另行規(guī)定保險機構通過互聯(lián)網銷售保險產品的保險范圍和相關條件。及時出臺相關政策，確保政策有效銜接。

十、《辦法》對互聯(lián)網保險業(yè)務售后服務有哪些要求？

本辦法對互聯(lián)網保險業(yè)務售后服務的整個過程提出了業(yè)務要求和服務標準：一是要求保險機構配置足夠的服務資源，保證適合產品特點和業(yè)務規(guī)模的后續(xù)服務能力；二是要求保險機構充分披露信息，保護消費者知情權，告知消費者售后服務是否能在線實現(xiàn)；三是全面規(guī)范售后服務，提出批改、保全、退保、理賠、投訴處理等全過程服務標準，提高消費體驗。

十一、銀監(jiān)會及其派出機構如何分工對互聯(lián)網保險業(yè)務的監(jiān)管？

根據(jù)本辦法，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會負責制定互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)督制度，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會及其派出機構按照保險機構的監(jiān)督分工對互聯(lián)網保險業(yè)務進行日常監(jiān)督和監(jiān)督。投訴人或者舉報人經常居住的中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局應當按照有關規(guī)定處理互聯(lián)網保險業(yè)務的投訴或者舉報。中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局可以授權下級派出機構對互聯(lián)網保險業(yè)務進行相關監(jiān)督。

互聯(lián)網保險業(yè)務的特點之一是經營突破了地域限制，消費者經常居住的地方與保險機構所在地不一致是一種非常普遍的現(xiàn)象。《辦法》明確規(guī)定，投訴人或舉報人經常居住的銀行保險監(jiān)督管理局負責互聯(lián)網保險業(yè)務的投訴或舉報，便于第一時間處理投訴舉報，便于消費者與監(jiān)管機構的溝通，有利于保護消費者權益，同時，通過增加非法成本，迫使保險機構改進產品和服務。此外，與傳統(tǒng)保險業(yè)務相比，借助信息系統(tǒng)的版本管理、系統(tǒng)日志、分級存儲等功能，互聯(lián)網保險業(yè)務可以更方便地實現(xiàn)銷售行為的可追溯性，這也為監(jiān)管部門異地調查取證提供了便利。

十二、《辦法》對防范化解風險有哪些規(guī)定？

互聯(lián)網保險業(yè)務涉及面廣，模式多，問題復雜，不僅帶來了新的風險和隱患，也給監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。本辦法將防范和化解風險放在首位：一是堅持機構許可證、人員許可證的原則，明確定義許可證機構的權利義務，壓實主要責任，明確非保險機構的禁止；二是明確自營網絡平臺的定義，要求保險頁面必須屬于保險機構的自營網絡平臺；三是加強信息披露要求，保護消費者知情權；四是加強網絡安全和客戶信息保護要求；五是建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，加強信息提交，提高監(jiān)管的及時性、有效性和針對性。

十三、《消費者權益保護辦法》有哪些規(guī)定？

消費者權益保護是金融保險監(jiān)管的起點和立足點，也是互聯(lián)網保險業(yè)務健康發(fā)展的基礎。本辦法修訂工作貫徹保護消費者權益的理念：一是規(guī)定不能有效控制風險，不能保證售后服務質量，不得開展互聯(lián)網保險銷售或保險經紀活動；二是加強信息披露要求，增加信息披露內容，保護消費者知情權；三是保險頁面必須屬于保險機構的自營網絡平臺，確保交易安全；第四，要求保險機構建立售前、售后服務體系，提高消費者滿意度；第五，要求保險機構建立客戶信息保護體系，建立覆蓋整個生命周期的客戶信息保護體系，防止信息泄露；第六，投訴人或舉報人經常居住的銀行保險監(jiān)督管理局應當按照有關規(guī)定處理互聯(lián)網保險業(yè)務的投訴或報告。

十四、《辦法》對保護互聯(lián)網保險創(chuàng)新有哪些規(guī)定？

互聯(lián)網保險不僅是一種銷售渠道，也是一種商業(yè)模式和服務形式。本辦法鼓勵保險與互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術相結合，支持互聯(lián)網保險為實體經濟和社會民生提供更高水平的服務：一是鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網經濟特點和多元化服務保障需求的保險產品，合理整合保險、場景和技術；二是鼓勵擴大數(shù)據(jù)信息源，利用數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等技術提高保險業(yè)務風險識別和處置的準確性；第三，支持保險機構提高銷售和服務的透明度，提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考；第四，支持風險管理、健康管理、案例調查、基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應用的防災減損服務；第五，促進監(jiān)管機構有效防范市場風險，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方法，建立健全適應互聯(lián)網保險特點的新監(jiān)管機制。

十五、如何設定《辦法》實施的過渡期？

為保證現(xiàn)有互聯(lián)網保險業(yè)務的連續(xù)性，保護消費者的合法權益，本辦法規(guī)定了過渡安排。保險機構應當按照本辦法的規(guī)定進行整改，自本辦法實施之日起3個月內完成系統(tǒng)建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題的整改，6個月內完成業(yè)務和運營等問題的整改，12個月內完成自營網絡平臺的網絡安全等級保護認證。

十六、《辦法》與《關于規(guī)范互聯(lián)網保險銷售可追溯性管理的通知》有什么關系？

本辦法是互聯(lián)網保險監(jiān)管領域的基本制度，是《保險法》下的部門規(guī)定，領導互聯(lián)網保險領域的規(guī)范性文件和相關政策?！掇k法》第三十三條規(guī)定了全過程可追溯性的基本原則和要求?！蛾P于規(guī)范互聯(lián)網保險銷售行為可追溯性管理的通知》是《辦法》第三十三條的細化，屬于規(guī)范性文件。中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會將繼續(xù)跟蹤互聯(lián)網保險領域的新形勢和問題，發(fā)布支持自營網絡平臺、產品和業(yè)務區(qū)域的標準化文件，逐步建立三維互聯(lián)網保險監(jiān)管體系。

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