導讀：
近日，銀監(jiān)會研究起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》，并向公眾征求意見。本辦法有關負責人詳細列出了16個答案。本辦法有關負責人詳細列出了16個答案。

為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，防范業(yè)務風險，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的高質(zhì)量發(fā)展，保護消費者的合法權益，提高保險業(yè)為實體經(jīng)濟和社會民生服務的水平，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（草案）（以下簡稱《辦法》）。最近，銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會有關部門負責人向公眾征求意見，回答了記者的提問。

第一，修方法的背景是什么，修訂遵循什么原則，主要包括什么？

隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術在保險業(yè)的不斷深入應用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務作為保險銷售和服務的新形式，對保險業(yè)務和保險監(jiān)管產(chǎn)生了深遠的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的快速發(fā)展，也暴露了一些問題和風險，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。為有效防范和化解風險，保護消費者權益，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務風險，保護消費者權益，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的優(yōu)質(zhì)發(fā)展。

本辦法修訂工作堅決貫徹中央精神和決策部署，注意以下工作原則：一是問題導向，堅決落實風險防范措施；二是協(xié)調(diào)推進，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險體系協(xié)調(diào)；三是服務實踐，實現(xiàn)監(jiān)管體系務實有效，提高可操作性；四是謹慎包容，引導新業(yè)態(tài)健康合規(guī)增長。

本辦法共5章83條，包括總則、基本業(yè)務規(guī)則、特殊業(yè)務規(guī)則、監(jiān)督管理和附件。重點規(guī)范包括：一是明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的本質(zhì)，明確制度的應用和聯(lián)系政策；二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務業(yè)務要求，加強許可證業(yè)務原則，定義許可證機構(gòu)的自營網(wǎng)絡平臺，規(guī)定許可證機構(gòu)的業(yè)務條件，明確非許可證機構(gòu)的禁止；三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務行為標準；四是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務的全過程，改善消費體驗；第五，根據(jù)業(yè)務實體進行分類監(jiān)督。在規(guī)定基本業(yè)務規(guī)則的基礎上，對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務分別規(guī)定了特殊業(yè)務規(guī)則；第六，創(chuàng)新和完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施的過渡安排。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的定義是什么，《辦法》的適用范圍是什么？如何將適用的監(jiān)管規(guī)則與線上線下業(yè)務融合聯(lián)系起來？

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，本辦法明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的定義，即保險機構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同，提供保險服務的保險業(yè)務活動

本辦法規(guī)定，滿足以下三個條件的保險業(yè)務是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務：一是保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務；二是消費者可以通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；三是消費者可以獨立完成保險行為。

《辦法》針對三種常見的渠道整合情況，規(guī)定了政策銜接的適用方互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務活動中提供咨詢服務，其服務行為應當同時滿足保險銷售或者提供保險經(jīng)紀服務的相關業(yè)務行為；投保人通過保險機構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品鏈接完成保險的，應當同時滿足本辦法及其渠道的相關監(jiān)管規(guī)定；其他涉及線上線下保險銷售或者保險經(jīng)紀業(yè)務的，適用線上線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，按照有利于消費者的原則執(zhí)行。

此外，保險機構(gòu)及其員工以互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的名義進行線下銷售的，包括員工在移動展覽工具的幫助下進行面對面銷售，員工在收集保險信息后進行在線輸入，應符合其渠道的相關監(jiān)管規(guī)定，本辦法不適用。

3、哪些機構(gòu)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務？保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應滿足哪些條件？是否需要申請營業(yè)執(zhí)照或備案業(yè)務？

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務由依法設立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得超出機構(gòu)許可證(備案表)上規(guī)定的業(yè)務范圍。本辦法所稱保險機構(gòu)，包括保險公司(包括互聯(lián)網(wǎng)保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司)和保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)包括保險代理人(不包括個人代理人)、保險經(jīng)紀人和保險估算人。本辦法所稱的保險代理人（不包括個人代理人）包括依法取得保險代理業(yè)務許可的專業(yè)保險代理機構(gòu)、銀行保險代理機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

本辦法規(guī)定了保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡平臺應具備的條件，包括網(wǎng)站備案、信息系統(tǒng)、安全保護、等級保護、營銷模式、管理系統(tǒng)、系統(tǒng)建設、監(jiān)督評價等。

只要保險機構(gòu)符合本辦法規(guī)定的條件，就可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，無需申請營業(yè)執(zhí)照或備案。不符合規(guī)定條件的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。已經(jīng)開展的，應當立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或者提供保險經(jīng)紀服務。整改后符合規(guī)定條件的，可以恢復相關的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。此外，《辦法》從經(jīng)營范圍、保險限制、監(jiān)管措施、法律責任等方面加強了事中事后監(jiān)管。

四、銀行能否經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，有哪些要求？

銀行本辦法，銀行保險兼業(yè)機構(gòu)可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。銀行保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，除了滿足保險機構(gòu)的一般要求外，還應滿足銀行的特殊要求：一是通過電子銀行業(yè)務平臺銷售；二是符合中國銀行業(yè)務監(jiān)督管理委員會對電子銀行業(yè)務區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉(zhuǎn)讓給其他機構(gòu)或個人。

五、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務的要求是什么？

代理保險業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，應當滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求。此外，本辦法還加強了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務的以下要求：一是要求許可經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務應取得保險代理業(yè)務許可證；二是具有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術實力等；三是實現(xiàn)業(yè)務獨立經(jīng)營，實現(xiàn)與主營業(yè)務的業(yè)務隔離和風險隔離；第四，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務不得委托給其他機構(gòu)或個人；第五，加強消費者權益保護，建立售后服務快速響應機制。

六、在實踐中，非保險機構(gòu)涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務?！掇k法》對此有哪些規(guī)定？

本辦法規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應當由依法設立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。本辦法明確規(guī)定了非保險機構(gòu)的行為邊界，規(guī)定了紅線：一是不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務；二是不得比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價；三是不得為投保人設計保險計劃；四是不辦理保險手續(xù)；五是不收取保費。

七、《辦法》如何規(guī)定自營網(wǎng)絡平臺，嚴格定義自營網(wǎng)絡平臺的意義是什么？

為有效實施許可證管理原則，本辦法對自營網(wǎng)絡平臺進行了嚴格明確的定義：自營網(wǎng)絡平臺是指保險機構(gòu)依法設立的獨立運營、數(shù)據(jù)權限完整的網(wǎng)絡平臺。只有保險機構(gòu)總公司設立的網(wǎng)絡平臺才是自營網(wǎng)絡平臺保險機構(gòu)分支機構(gòu)和與保險機構(gòu)有股權、人員關系的非保險機構(gòu)設立的網(wǎng)絡平臺不屬于自營網(wǎng)絡平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

自營網(wǎng)絡平臺是保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的唯一載體，也是加強監(jiān)管的主要起點。本辦法嚴格定義了自營網(wǎng)絡平臺，要求客戶保險頁面必須屬于持牌機構(gòu)的自營網(wǎng)絡平臺，主要是全面加強持牌經(jīng)營理念，鞏固保險機構(gòu)的主要責任。此外，它還有助于解決保險機構(gòu)獲取客戶信息的問題，杜絕保費攔截，平衡市場實力，控制渠道成本，減少誤導銷售，促進消費者教育，確保行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

八、保險機構(gòu)從業(yè)人員能否從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務？關于互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，《辦法》如何規(guī)定保險機構(gòu)及其從業(yè)人員？

目前，保險機構(gòu)從業(yè)人員一般通過微信時刻、官方賬號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。為規(guī)范營銷宣傳行為，保障市場穩(wěn)定，促進就業(yè)復工復產(chǎn)，《辦法》規(guī)定，保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權后，可以進行互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳?！掇k法》強化了保險機構(gòu)的主要責任，嚴格規(guī)定了從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。

本辦法加強了許可證機構(gòu)的管理責任，提出了相關要求：一是保險機構(gòu)應建立一系列互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳管理制度；二是保險機構(gòu)應進行營銷宣傳信息審查、監(jiān)控和檢查，并承擔合規(guī)的主要責任；三是保險機構(gòu)應當按照有關監(jiān)督規(guī)定登記管理員工，識別其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的資格；第四，保險機構(gòu)及其員工應仔細向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。此外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動符合金融營銷宣傳等相關規(guī)定。

《辦法》明確了員工營銷宣傳的具體要求：一是員工應在保險機構(gòu)授權范圍內(nèi)進行互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳；二是員工發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容由保險機構(gòu)統(tǒng)一制作；三是員工應在營銷宣傳頁面上注明保險機構(gòu)的全稱和個人姓名、證書照片、執(zhí)業(yè)證書號碼等信息。

《辦法》還對營銷宣傳內(nèi)容作出了有針對性的規(guī)定：一是開展營銷宣傳活動，應遵循清晰、準確、易懂、符合社會秩序和良好習俗的原則；二是營銷宣傳內(nèi)容應與保險合同條款一致；三是營銷宣傳頁面應準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

九、保險機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售哪些保險產(chǎn)品？商業(yè)區(qū)有限嗎？

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，監(jiān)管體系需要為未來的發(fā)展預留政策空間?！掇k法》第五十二條、第五十八條規(guī)定了通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營范圍。銀監(jiān)會將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展階段和不同保險產(chǎn)品的服務保障需要，另行規(guī)定保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的保險范圍和相關條件。及時出臺相關政策，確保政策有效銜接。

十、《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務售后服務有哪些要求？

本辦法對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務售后服務的整個過程提出了業(yè)務要求和服務標準：一是要求保險機構(gòu)配置足夠的服務資源，保證適合產(chǎn)品特點和業(yè)務規(guī)模的后續(xù)服務能力；二是要求保險機構(gòu)充分披露信息，保護消費者知情權，告知消費者售后服務是否能在線實現(xiàn)；三是全面規(guī)范售后服務，提出批改、保全、退保、理賠、投訴處理等全過程服務標準，提高消費體驗。

十一、銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)如何分工對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的監(jiān)管？

根據(jù)本辦法，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會負責制定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)督制度，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)按照保險機構(gòu)的監(jiān)督分工對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進行日常監(jiān)督和監(jiān)督。投訴人或者舉報人經(jīng)常居住的中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局應當按照有關規(guī)定處理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或者舉報。中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局可以授權下級派出機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進行相關監(jiān)督。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的特點之一是經(jīng)營突破了地域限制，消費者經(jīng)常居住的地方與保險機構(gòu)所在地不一致是一種非常普遍的現(xiàn)象?！掇k法》明確規(guī)定，投訴人或舉報人經(jīng)常居住的銀行保險監(jiān)督管理局負責互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，便于第一時間處理投訴舉報，便于消費者與監(jiān)管機構(gòu)的溝通，有利于保護消費者權益，同時，通過增加非法成本，迫使保險機構(gòu)改進產(chǎn)品和服務。此外，與傳統(tǒng)保險業(yè)務相比，借助信息系統(tǒng)的版本管理、系統(tǒng)日志、分級存儲等功能，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務可以更方便地實現(xiàn)銷售行為的可追溯性，這也為監(jiān)管部門異地調(diào)查取證提供了便利。

十二、《辦法》對防范化解風險有哪些規(guī)定？

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務涉及面廣，模式多，問題復雜，不僅帶來了新的風險和隱患，也給監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。本辦法將防范和化解風險放在首位：一是堅持機構(gòu)許可證、人員許可證的原則，明確定義許可證機構(gòu)的權利義務，壓實主要責任，明確非保險機構(gòu)的禁止；二是明確自營網(wǎng)絡平臺的定義，要求保險頁面必須屬于保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡平臺；三是加強信息披露要求，保護消費者知情權；四是加強網(wǎng)絡安全和客戶信息保護要求；五是建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，加強信息提交，提高監(jiān)管的及時性、有效性和針對性。

十三、《消費者權益保護辦法》有哪些規(guī)定？

消費者權益保護是金融保險監(jiān)管的起點和立足點，也是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務健康發(fā)展的基礎。本辦法修訂工作貫徹保護消費者權益的理念：一是規(guī)定不能有效控制風險，不能保證售后服務質(zhì)量，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀活動；二是加強信息披露要求，增加信息披露內(nèi)容，保護消費者知情權；三是保險頁面必須屬于保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡平臺，確保交易安全；第四，要求保險機構(gòu)建立售前、售后服務體系，提高消費者滿意度；第五，要求保險機構(gòu)建立客戶信息保護體系，建立覆蓋整個生命周期的客戶信息保護體系，防止信息泄露；第六，投訴人或舉報人經(jīng)常居住的銀行保險監(jiān)督管理局應當按照有關規(guī)定處理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或報告。

十四、《辦法》對保護互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新有哪些規(guī)定？

互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是一種銷售渠道，也是一種商業(yè)模式和服務形式。本辦法鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術相結(jié)合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險為實體經(jīng)濟和社會民生提供更高水平的服務：一是鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點和多元化服務保障需求的保險產(chǎn)品，合理整合保險、場景和技術；二是鼓勵擴大數(shù)據(jù)信息源，利用數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等技術提高保險業(yè)務風險識別和處置的準確性；第三，支持保險機構(gòu)提高銷售和服務的透明度，提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考；第四，支持風險管理、健康管理、案例調(diào)查、基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應用的防災減損服務；第五，促進監(jiān)管機構(gòu)有效防范市場風險，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方法，建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新監(jiān)管機制。

十五、如何設定《辦法》實施的過渡期？

為保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的連續(xù)性，保護消費者的合法權益，本辦法規(guī)定了過渡安排。保險機構(gòu)應當按照本辦法的規(guī)定進行整改，自本辦法實施之日起3個月內(nèi)完成系統(tǒng)建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題的整改，6個月內(nèi)完成業(yè)務和運營等問題的整改，12個月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡平臺的網(wǎng)絡安全等級保護認證。

十六、《辦法》與《關于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售可追溯性管理的通知》有什么關系？

本辦法是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管領域的基本制度，是《保險法》下的部門規(guī)定，領導互聯(lián)網(wǎng)保險領域的規(guī)范性文件和相關政策?！掇k法》第三十三條規(guī)定了全過程可追溯性的基本原則和要求?！蛾P于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可追溯性管理的通知》是《辦法》第三十三條的細化，屬于規(guī)范性文件。中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會將繼續(xù)跟蹤互聯(lián)網(wǎng)保險領域的新形勢和問題，發(fā)布支持自營網(wǎng)絡平臺、產(chǎn)品和業(yè)務區(qū)域的標準化文件，逐步建立三維互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系。

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