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根據(jù)普華永道近日發(fā)布的《2020年第二季度保險業(yè)合規(guī)監(jiān)管分析》，截至今年第二季度，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)已向保險機(jī)構(gòu)發(fā)放813張罰款，共罰款1.2億元。2019年同期，監(jiān)管部門僅對保險業(yè)開出370多張罰款，罰款超過6000萬元。2019年同期，監(jiān)管部門僅對保險業(yè)開出370多張罰款，罰款超過6000萬元。

根據(jù)普華永道最近發(fā)布的《2020年第二季度保險業(yè)合規(guī)監(jiān)管分析》，截至今年第二季度，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)已向保險機(jī)構(gòu)發(fā)放813張罰款，共罰款1.2億元。2019年同期，監(jiān)管部門只對保險業(yè)發(fā)放了370多張罰款，罰款超過6000萬元。

數(shù)據(jù)資料(數(shù)據(jù)來源:銀監(jiān)會、普華永道)

進(jìn)入第三季度后，監(jiān)管形勢依然高壓。今年下半年，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會向利安人壽開出了第一張罰單，公司因虛假報告被罰款35萬元。7月，另一張銀行保險監(jiān)督?jīng)Q定的罰單針對財產(chǎn)保險公司，中國聯(lián)合財產(chǎn)保險遼寧分公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人因違規(guī)計提費用被罰款75萬元。據(jù)《金融時報》記者統(tǒng)計，7月份保險罰單數(shù)量環(huán)比增長約40%，罰款金額環(huán)比增長48.7%。

數(shù)據(jù)資料(數(shù)據(jù)來源:銀監(jiān)會、普華永道)

7月財壽險公司都收到罰單

7月，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了兩張行政處罰單。其中一張顯示，2017年3月，利安人壽通過線下填寫保險單、線下收取保費、業(yè)務(wù)管理部手動記錄銷售多利寶終身壽險(投資連結(jié)型)，涉及保費2.01億元。上述業(yè)務(wù)因線下簽單、線上記賬虛假報告而受到處罰。記者注意到，這是公司今年收到的第12張罰單，股東頻繁變動導(dǎo)致的公司內(nèi)部控制問題可能是違規(guī)行為頻發(fā)的原因。

另一張給中國聯(lián)合財產(chǎn)保險遼寧分公司的罰單顯示，該公司沒有遵守《企業(yè)會計準(zhǔn)則》的要求，沒有足夠的依據(jù)和計算。2017年底，農(nóng)業(yè)保險銷售人員績效工資分為925.23萬元，實際上只支付216.22萬元，額外工資709.01萬元。中國聯(lián)合財產(chǎn)保險遼寧分公司聯(lián)合財產(chǎn)保險遼寧分公司在原科目中沖銷了2018年635.44萬元，錯誤列出2018年員工工資58萬元，導(dǎo)致2018年財務(wù)報表工資693.44萬元。

近年來，虛假費用、編制和提供虛假材料、財務(wù)數(shù)據(jù)不真實行為一直位居財產(chǎn)保險和人壽保險違規(guī)行為榜首。這些頑疾在7月和上半年的罰款中仍然沒有改善。

細(xì)數(shù)前7個月的罰單，1月份的罰單數(shù)量和罰款總額遠(yuǎn)高于2月至7月，主要是因為2019年12月1月發(fā)布了很多未公布的罰單，1月是保險業(yè)傳統(tǒng)的良好開端。雖然今年受疫情影響，但銷量還是可觀的，有一些違規(guī)行為。從2月到5月，處罰金額和罰款數(shù)量呈增長趨勢，6月份出現(xiàn)了轉(zhuǎn)折點，但7月份兩個數(shù)值環(huán)比上升。銀行和保險監(jiān)督管理系統(tǒng)發(fā)放了110多張罰款，罰款超過1470萬元。

嚴(yán)格監(jiān)管的目的是規(guī)范發(fā)展，而不是懲罰。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系副主任李文忠認(rèn)為，高壓監(jiān)管是一種階段性現(xiàn)象，不應(yīng)始終維持。由于目前市場混亂嚴(yán)重，保險業(yè)仍處于加強(qiáng)風(fēng)險防范的特定階段，嚴(yán)格監(jiān)管是合乎邏輯的。未來，隨著市場化改革的不斷推進(jìn)，保險將更加依賴償付能力監(jiān)管，真正發(fā)揮市場資源配置的作用。

保險中介問題有上升趨勢

分產(chǎn)保險、人壽保險、保險中介三個方面分析了前7個月的罰款情況。雖然財產(chǎn)保險罰款數(shù)量一直排名第一，但保險中介的違規(guī)行為逐漸上升。第二季度，保險中介機(jī)構(gòu)收到罰款105張，占30.52%；罰款金額964.89萬元，占18.86%。第二季度，保險中介機(jī)構(gòu)的罰款金額和罰款金額超過人壽險，成為第二個懲罰對象。7月份，14家保險中介機(jī)構(gòu)被罰款，共罰款20張，罰款432萬元，約占總罰款的30%。

根據(jù)處罰中介機(jī)構(gòu)的類型，專業(yè)機(jī)構(gòu)是監(jiān)督的主要處罰對象，評估機(jī)構(gòu)的罰款數(shù)量排名第二，但單一處罰金額相對較小。記者發(fā)現(xiàn)，今年上半年，一家保險中介機(jī)構(gòu)被吊銷，7家被停職，兩家被撤銷高管。保險中介機(jī)構(gòu)受到處罰的主要原因是利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益。業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)不真實，非法從事保險中介業(yè)務(wù)，編制或提供虛假報告、報表、文件、資料和虛假傭金。

普華永道分析提出，由于當(dāng)前市場環(huán)境的影響，保險中介機(jī)構(gòu)和保險公司內(nèi)部管理問題仍相對突出，隨著監(jiān)管的逐步加強(qiáng)，保險和中介機(jī)構(gòu)應(yīng)更加關(guān)注和實施有效措施控制中介業(yè)務(wù)，同時擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，維護(hù)行業(yè)自律規(guī)范，實現(xiàn)合法合規(guī)經(jīng)營。

再次升級監(jiān)管

今年6月下旬，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會行政處罰辦法》。一方面，這種方法提高了監(jiān)督和處罰的法治水平；另一方面，它也提高了監(jiān)督和處罰的效率。最重要的是為加強(qiáng)處罰提供了制度保障。例如，在處罰適用方面，新規(guī)定明確了從重處罰的情況，強(qiáng)調(diào)對危害后果嚴(yán)重、社會影響惡劣的，依法從重處罰。

前7個月的罰單取向和最近的政策可以看到下半年的監(jiān)管方向。保險中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管可能會更加嚴(yán)格，特別是對車險《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》還提到，要建立健全車險領(lǐng)域保險機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)的同查同處制度。

在疫情的催化下，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展加快，一些市場違規(guī)行為也從線下擴(kuò)展到線上。微信朋友圈和短視頻直播成為監(jiān)管的焦點。今年以來，多家壽險公司的工作人員因通過微信朋友圈誤導(dǎo)宣傳而受到處罰。因此，預(yù)計下半年將加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的嚴(yán)格監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營趨勢。

自中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立以來，監(jiān)管模式已經(jīng)變成了會-局-分局三個層次，一些保險機(jī)構(gòu)的檢查、行政處罰和許可逐漸從中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會下放到中國銀行業(yè)監(jiān)督管理局和分局。實際情況顯示，銀監(jiān)會前7個月只發(fā)出了7張罰單。近日，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會明確提出，將87家財產(chǎn)保險公司和13家再保險公司分為直接監(jiān)管公司和地方監(jiān)管公司。該計劃的實施，為財產(chǎn)保險市場監(jiān)管力度下沉再加碼。

結(jié)合中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會今年上半年發(fā)布的回顧工作要求，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售行為是否合規(guī)，財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)是否真實，銷售索賠行為是否標(biāo)準(zhǔn)化，保險資金的使用是否安全謹(jǐn)慎，應(yīng)該是保險機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)控制的領(lǐng)域。從前7個月的保險罰單來看，銷售理賠、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、公司治理仍然是監(jiān)管處罰的重中之重，也將是下半年監(jiān)管的重點。

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