導(dǎo)讀：
數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，中國自行車共享市場(chǎng)總用戶數(shù)已達(dá)1886萬，預(yù)計(jì)今年年底將達(dá)到5000萬用戶。同時(shí)，由于共享單車事故頻發(fā)，事故發(fā)生后的保險(xiǎn)理賠也被廣泛討論。同時(shí)，由于共享自行車事故頻發(fā)，事故發(fā)生后的保險(xiǎn)索賠也被廣泛討論。值得一提的是，許多大型共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)已經(jīng)引入了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，為企業(yè)和用戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

自行車共享風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)

隨著自行車共享逐漸被用戶接受，利用率迅速提高。由此產(chǎn)生的一系列問題和爭議也引起了許多公民和自行車共享企業(yè)的擔(dān)憂，如使用自行車共享造成的人身事故風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失和糾紛、誰負(fù)責(zé)等。

自今年年初以來，類似的糾紛在報(bào)道中很常見。據(jù)媒體報(bào)道，北京31歲的馮先生在下坡騎自行車時(shí)向法院提起了賠償訴訟。馮先生認(rèn)為，事故的原因是車輛剎車故障，運(yùn)營商未履行維護(hù)義務(wù)，導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量缺陷和安全風(fēng)險(xiǎn)。為此，馮先生向法院起訴了一名自行車共享運(yùn)營商，并索賠了2萬元的醫(yī)療費(fèi)用。

馮先生的經(jīng)歷不是個(gè)案。據(jù)報(bào)道，自去年以來，成都、福州、廈門等地發(fā)生了自行車共享過程中的事故。然而，并非所有這些風(fēng)險(xiǎn)事故都能得到賠償。

據(jù)了解，許多城市已經(jīng)發(fā)布了共享自行車的意見，其中也引入了騎自行車人的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。但平臺(tái)也有不同的機(jī)制。保險(xiǎn)賠償機(jī)制。

引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，最高可賠償30萬

從現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來看，行業(yè)內(nèi)主要有兩類：自行車共享運(yùn)營商和用戶的賠償。相應(yīng)的賠償責(zé)任是電子商務(wù)平臺(tái)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)。

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，摩拜、ofo、Hellobike其中，摩拜自行車與眾安保險(xiǎn)合作是平臺(tái)責(zé)任險(xiǎn)，ofo、Hellobike提供個(gè)人賠償意外險(xiǎn)保障。

具體來說，在保險(xiǎn)期間，由于摩托車提供的自行車本身，消費(fèi)者在使用過程中發(fā)生意外傷害事故，死亡或殘疾，或造成第三方人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，由司法、行政部門生效，由被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，中安保險(xiǎn)將按照保險(xiǎn)合同賠償。

摩拜自行車如何補(bǔ)償用戶？在這方面，它在用戶服務(wù)條款中約定，如果用戶不幸發(fā)生事故或事故，公司不承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，除非用戶可以證明事故或事故是由自行車本身的固有缺陷直接造成的。

然而，如何定義事故是由自行車本身的缺陷引起的，該規(guī)定并沒有明確說明。摩拜客服在接受作者咨詢時(shí)表示，交警及相關(guān)機(jī)構(gòu)將在事故發(fā)生后到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行評(píng)估，平臺(tái)將根據(jù)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行賠償。

此外，自行車共享ofo與Hellobike保險(xiǎn)賠償方案相似。被保險(xiǎn)人（用戶）遭受意外傷害時(shí)，可申請(qǐng)合理必要的醫(yī)療費(fèi)用，最高1萬元；被保險(xiǎn)人遭受意外傷害、死亡或殘疾的，可獲得最高30萬元的賠償。

利用技術(shù)手段完善風(fēng)險(xiǎn)控制

然而，需要指出的是，在上述許多平臺(tái)提供的保險(xiǎn)賠償計(jì)劃中，在騎行過程中存在如何定義事故的問題。如何確定車輛本身的原因或用戶是否屬于標(biāo)準(zhǔn)車輛？如何避免道德風(fēng)險(xiǎn)，即反向選擇？

眾安保險(xiǎn)相關(guān)人士指出，保險(xiǎn)公司摩拜自身原因造成的人身傷亡和醫(yī)療費(fèi)用將得到賠償。一旦用戶在騎行過程中因技術(shù)不合格或不遵守交通規(guī)則而受傷或意外，就很難歸類為索賠范圍。

如何確定標(biāo)準(zhǔn)化車輛，避免逆選，海綿保險(xiǎn)CMO侯斌斌表示，有效識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制可以通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)。

通過與訂單綁定，我們正在嘗試‘訂單綁定’保險(xiǎn)Hellobike實(shí)時(shí)在線對(duì)接，實(shí)時(shí)、高并發(fā)、高可用性自動(dòng)為用戶投保，即用戶在使用自行車時(shí)可以根據(jù)個(gè)人數(shù)據(jù)傳輸，然后提供給保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)決策。侯彬彬說?？梢灶A(yù)見，隨著自行車共享的快速普及，借助技術(shù)手段，未來相關(guān)保險(xiǎn)品種和保障范圍將越來越豐富和全面。

此外，在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，保險(xiǎn)也在加速滲透。據(jù)了解，現(xiàn)有的保險(xiǎn)平臺(tái)已經(jīng)實(shí)施了一系列共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的保險(xiǎn)解決方案，如為共享巴士定制旅游安全綜合保險(xiǎn)；為共享私人廚房平臺(tái)提供定制的騎士保險(xiǎn)，以確保分銷人員的安全；為共享短期租賃平臺(tái)提供家庭財(cái)險(xiǎn)承租人綜合保險(xiǎn)；為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺(tái)定制醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)等。

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