導(dǎo)讀：
數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，中國(guó)自行車(chē)共享市場(chǎng)總用戶數(shù)已達(dá)1886萬(wàn)，預(yù)計(jì)今年年底將達(dá)到5000萬(wàn)用戶。同時(shí)，由于共享單車(chē)事故頻發(fā)，事故發(fā)生后的保險(xiǎn)理賠也被廣泛討論。同時(shí)，由于共享自行車(chē)事故頻發(fā)，事故發(fā)生后的保險(xiǎn)索賠也被廣泛討論。值得一提的是，許多大型共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)已經(jīng)引入了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，為企業(yè)和用戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

自行車(chē)共享風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)

隨著自行車(chē)共享逐漸被用戶接受，利用率迅速提高。由此產(chǎn)生的一系列問(wèn)題和爭(zhēng)議也引起了許多公民和自行車(chē)共享企業(yè)的擔(dān)憂，如使用自行車(chē)共享造成的人身事故風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失和糾紛、誰(shuí)負(fù)責(zé)等。

自今年年初以來(lái)，類(lèi)似的糾紛在報(bào)道中很常見(jiàn)。據(jù)媒體報(bào)道，北京31歲的馮先生在下坡騎自行車(chē)時(shí)向法院提起了賠償訴訟。馮先生認(rèn)為，事故的原因是車(chē)輛剎車(chē)故障，運(yùn)營(yíng)商未履行維護(hù)義務(wù)，導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量缺陷和安全風(fēng)險(xiǎn)。為此，馮先生向法院起訴了一名自行車(chē)共享運(yùn)營(yíng)商，并索賠了2萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用。

馮先生的經(jīng)歷不是個(gè)案。據(jù)報(bào)道，自去年以來(lái)，成都、福州、廈門(mén)等地發(fā)生了自行車(chē)共享過(guò)程中的事故。然而，并非所有這些風(fēng)險(xiǎn)事故都能得到賠償。

據(jù)了解，許多城市已經(jīng)發(fā)布了共享自行車(chē)的意見(jiàn)，其中也引入了騎自行車(chē)人的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。但平臺(tái)也有不同的機(jī)制。保險(xiǎn)賠償機(jī)制。

引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，最高可賠償30萬(wàn)

從現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)看，行業(yè)內(nèi)主要有兩類(lèi)：自行車(chē)共享運(yùn)營(yíng)商和用戶的賠償。相應(yīng)的賠償責(zé)任是電子商務(wù)平臺(tái)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)。

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，摩拜、ofo、Hellobike其中，摩拜自行車(chē)與眾安保險(xiǎn)合作是平臺(tái)責(zé)任險(xiǎn)，ofo、Hellobike提供個(gè)人賠償意外險(xiǎn)保障。

具體來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)期間，由于摩托車(chē)提供的自行車(chē)本身，消費(fèi)者在使用過(guò)程中發(fā)生意外傷害事故，死亡或殘疾，或造成第三方人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，由司法、行政部門(mén)生效，由被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，中安保險(xiǎn)將按照保險(xiǎn)合同賠償。

摩拜自行車(chē)如何補(bǔ)償用戶？在這方面，它在用戶服務(wù)條款中約定，如果用戶不幸發(fā)生事故或事故，公司不承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，除非用戶可以證明事故或事故是由自行車(chē)本身的固有缺陷直接造成的。

然而，如何定義事故是由自行車(chē)本身的缺陷引起的，該規(guī)定并沒(méi)有明確說(shuō)明。摩拜客服在接受作者咨詢時(shí)表示，交警及相關(guān)機(jī)構(gòu)將在事故發(fā)生后到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行評(píng)估，平臺(tái)將根據(jù)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行賠償。

此外，自行車(chē)共享ofo與Hellobike保險(xiǎn)賠償方案相似。被保險(xiǎn)人（用戶）遭受意外傷害時(shí)，可申請(qǐng)合理必要的醫(yī)療費(fèi)用，最高1萬(wàn)元；被保險(xiǎn)人遭受意外傷害、死亡或殘疾的，可獲得最高30萬(wàn)元的賠償。

利用技術(shù)手段完善風(fēng)險(xiǎn)控制

然而，需要指出的是，在上述許多平臺(tái)提供的保險(xiǎn)賠償計(jì)劃中，在騎行過(guò)程中存在如何定義事故的問(wèn)題。如何確定車(chē)輛本身的原因或用戶是否屬于標(biāo)準(zhǔn)車(chē)輛？如何避免道德風(fēng)險(xiǎn)，即反向選擇？

眾安保險(xiǎn)相關(guān)人士指出，保險(xiǎn)公司摩拜自身原因造成的人身傷亡和醫(yī)療費(fèi)用將得到賠償。一旦用戶在騎行過(guò)程中因技術(shù)不合格或不遵守交通規(guī)則而受傷或意外，就很難歸類(lèi)為索賠范圍。

如何確定標(biāo)準(zhǔn)化車(chē)輛，避免逆選，海綿保險(xiǎn)CMO侯斌斌表示，有效識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制可以通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)。

通過(guò)與訂單綁定，我們正在嘗試‘訂單綁定’保險(xiǎn)Hellobike實(shí)時(shí)在線對(duì)接，實(shí)時(shí)、高并發(fā)、高可用性自動(dòng)為用戶投保，即用戶在使用自行車(chē)時(shí)可以根據(jù)個(gè)人數(shù)據(jù)傳輸，然后提供給保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)決策。侯彬彬說(shuō)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著自行車(chē)共享的快速普及，借助技術(shù)手段，未來(lái)相關(guān)保險(xiǎn)品種和保障范圍將越來(lái)越豐富和全面。

此外，在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，保險(xiǎn)也在加速滲透。據(jù)了解，現(xiàn)有的保險(xiǎn)平臺(tái)已經(jīng)實(shí)施了一系列共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的保險(xiǎn)解決方案，如為共享巴士定制旅游安全綜合保險(xiǎn)；為共享私人廚房平臺(tái)提供定制的騎士保險(xiǎn)，以確保分銷(xiāo)人員的安全；為共享短期租賃平臺(tái)提供家庭財(cái)險(xiǎn)承租人綜合保險(xiǎn)；為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺(tái)定制醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)等。

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