導(dǎo)讀：
2012年，健康保險開始快速發(fā)展，保費增速明顯快于壽險和意外險。隨著商業(yè)健康保險個人所得稅試點政策的全面實施，現(xiàn)代商業(yè)健康保險服務(wù)業(yè)的進一步發(fā)展將顯著提高其在個人保險業(yè)務(wù)中的地位。隨著商業(yè)健康保險個人所得稅試點政策的全面實施，現(xiàn)代商業(yè)健康保險服務(wù)業(yè)的進一步發(fā)展將顯著提高其在個人保險業(yè)務(wù)中的地位。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)，2012-2016年健康保險保費收入復(fù)合年均增長率高達42.3%，遠高于其他兩大人身保險險種壽險和意外險增速水平，同比增速呈逐年上升趨勢。2017年一季度，健康保險保費收入1599.8億元，
同比增長36.9%，增速保持高位。

海通證券分析師孫婷認為，健康安全需求、目標(biāo)群體（中高端群體）和市場滲透率的激增是健康保險費增長率保持較高水平的主要原因。近年來，健康保險費的增長主要來自重大疾病保險(主要是個人業(yè)務(wù)和長期業(yè)務(wù))和醫(yī)療
療保險(主要是集團業(yè)務(wù)和短期業(yè)務(wù))，而殘疾收入損失保險和長期損失保險護理險還沒有開始疾病保險業(yè)務(wù)模式簡單成熟(類似)壽險)沒有醫(yī)療費用控制問題，其保費規(guī)模和利潤水平明顯高于發(fā)展初期醫(yī)療保險，并已開始大規(guī)模上市保險公司貢獻價值和利潤。受此影響，我國健康保險市場以個人業(yè)務(wù)和長期業(yè)務(wù)為主，以國際成熟市場為主
集團業(yè)務(wù)和短期業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)存在明顯差異。2016年個人業(yè)務(wù)和長期業(yè)務(wù)的保費收入比例分別高達 82%和 81%。

目前，中國有120多家保險公司開設(shè)了商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，銷售了6500多種健康保險產(chǎn)品。專業(yè)健康保險公司已擴大到人保健康、安全健康、昆侖健康、和諧健康、太安聯(lián)健康、復(fù)星聯(lián)合健康、瑞華健康等7家。

近年來，健康保險業(yè)務(wù)的盈利能力仍處于早期階段。大多數(shù)公司的賠償率高于80%，成本率相對較高。然而，2016年，PICC健康、平安健康等主要健康保險公司的凈利潤顯著提高。

未來，商業(yè)健康保險在醫(yī)療保險體系和個人保險業(yè)務(wù)中的地位將繼續(xù)上升，再加上政策的推廣，將進入發(fā)展的快車道。孫婷分析說，商業(yè)健康保險的發(fā)展空間受到國家醫(yī)療安全體系的重大影響。目前，我國商業(yè)健康保險在整體醫(yī)療安全體系中的重要性較低。一方面，中國基本醫(yī)療保險另一方面，商業(yè)健康保險可以補充醫(yī)療保險缺口，提高安全性，服務(wù)高端市場。因此，商業(yè)健康保險在中國醫(yī)療保險體系中的重要性必然會得到提高
。

2016年10月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《2030年健康中國規(guī)劃綱要》，提出積極發(fā)展商業(yè)健康保險。2017年5月2日，財政部、國家稅務(wù)總局、中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于將健康保險個人所得稅試點政策推廣到全國實施的通知》，要求自2017年7月1日起全面實施商業(yè)健康保險個人所得稅試點政策。去年也陸續(xù)發(fā)布，商業(yè)保險公司經(jīng)辦大病保險基本醫(yī)療保險和長期護理保險試點政策。

根據(jù)中國保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，截至2017年3月31日，全國稅收健康保險總數(shù)為67272件，總保費僅1.1億元。孫婷認為，稅收健康保險的發(fā)展空間有限，但如果產(chǎn)品政策得到合理調(diào)整，銷售預(yù)計將大幅改善。

2016年1月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度的意見》，鼓勵保險公司辦理基本醫(yī)療保險，提出鼓勵創(chuàng)新辦理服務(wù)模式，委托合格的商業(yè)保險機構(gòu)通過政府購買服務(wù)參與基本醫(yī)療保險的辦理服務(wù)。保險公司辦理嚴重疾病保險和基本醫(yī)療保險，有利于擴大當(dāng)?shù)厣虡I(yè)健康保險業(yè)務(wù)。

2016年7月，人力資源和社會保障部發(fā)布了《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，建議在上海等15個城市探索建立長期護理保險制度。2017年2月28日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《十三五國家老齡化事業(yè)發(fā)展與養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》
要求探索建立長期護理保險制度保險產(chǎn)品服務(wù)，滿足老年人多元化、多層次的長期護理保障需求。
探索和啟動長期護理保險和殘疾收入損失保險可以為商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)帶來新的增長點。

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