實習記者李晶晶 廣州報道

保險公司會拒絕體檢中的瑕疵，這是很多被稱為次標體的人的痛點。

然而，近年來，隨著保險市場的日益成熟，這種情況似乎有了明顯的改善。許多保險企業(yè)通過加費或除外等方式，推出了次標體人群大病保險或承保政策，實現(xiàn)了次標體人群的帶病保險

然而，由于業(yè)務(wù)風險相對較大，涉及一定的道德風險和賠償風險，大多數(shù)中小型保險公司在推出產(chǎn)品一段時間后選擇停止銷售，只有少數(shù)熱門產(chǎn)品仍保留在市場上。由于類似的原因，大型保險公司也繼續(xù)保持謹慎的態(tài)度。

然而，隨著嚴重疾病保險市場機制的日益成熟和股票市場的逐漸飽和，大型保險公司開始瞄準次標體客戶群體軌道，以挖掘潛在市場。在今年的良好開端期間，大型保險公司首次推出了針對次標體人群的嚴重疾病保險產(chǎn)品，允許次標體人群在滿足健康通知的前提下正常投保嚴重疾病保險，享受標準體保障待遇。

業(yè)內(nèi)人士表示可以支持這樣的嘗試。在過去的幾年里，由于大病保險市場開始飽和，在這種情況下，更多的保險公司開始探索和創(chuàng)新股票市場和潛在市場。放寬次標體投保限制是大病保險市場發(fā)展的新方向。雖然放寬保險限制會增加保險公司的賠償壓力，但這部分次標客戶的利潤也可以轉(zhuǎn)化為保險公司的業(yè)務(wù)動能，形成新的業(yè)務(wù)增長點，促進整體業(yè)務(wù)的增長。

大型保險企業(yè)首次推出次標體投保大病保險

過去，由于保險門檻或承保條件較高，次標體人群難以投保優(yōu)質(zhì)大病保險，或只能通過除外、加費、延期享受折扣保障待遇。

然而，近年來，隨著市場機制的逐步成熟和次標體群體需求的增長，中小型保險企業(yè)開始攻擊疾病保險領(lǐng)域，開發(fā)了許多次標體人群相對友好的嚴重疾病保險產(chǎn)品，如去年流行的產(chǎn)品達爾文易核版、超級瑪麗5、健康包容性多倍版等。

這些產(chǎn)品對甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、高血壓、乙型肝炎、糖尿病等一種或多種亞健康人群實施寬松保險政策，只要符合健康通知要求，或通過產(chǎn)品智能保險，二級標準也可以正常保險，享受正常保險待遇，幾乎可以除保險或費用保險，有效滿足二級標準人群的保障需求，也為中小型保險企業(yè)開拓了新的嚴重疾病保險市場。

但事實上，我國仍有大量患者需求無法滿足。根據(jù)麥肯錫今年6月發(fā)布的《中國商業(yè)健康保險挑戰(zhàn)與破局》(以下簡稱《白皮書》)，我國患者(指重癥和慢性病患者)人口達到4億，年醫(yī)療費用占50-55%。但由于適用商業(yè)保險產(chǎn)品有限，這類人貢獻的商業(yè)保險保費僅占6%左右。

面對近4億患者的保障需求，市場上的患病產(chǎn)品似乎是杯水車薪。記者了解到，由于患病保險寬松的承保政策給債務(wù)方帶來了相當大比例的患病保險，對保險企業(yè)的風險控制能力和償付能力提出了巨大的挑戰(zhàn)。經(jīng)過一段時間的，也開始離開，影響市場供應穩(wěn)定性。

此時，大型保險公司的進入無疑增加了市場信心。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，在今年的良好開端期間，友邦人壽首次推出了次標體人群嚴重疾病保險產(chǎn)品友邦如意享受一系列重大疾病保險，過去三高、結(jié)節(jié)等問題解決索賠的客戶，只要符合健康通知要求，無需體檢，就可以按照標準體處理正常參保，獲得正常的保障待遇和服務(wù)。

挖掘業(yè)務(wù)新藍海，大型保險企業(yè)加入次標體保險軌道

據(jù)記者了解，標的可投保的嚴重疾病保險有三個健康通知要求，一是6個月內(nèi)不建議住院手術(shù)或重大檢查；二是2年內(nèi)無住院或手術(shù)；三是5年內(nèi)無特定嚴重疾病。只要投保人符合上述三個簡單的承保條件，就可以正常參保。保障范圍包括28種行業(yè)定義嚴重疾病支付責任、3種行業(yè)定義輕度疾病支付責任、全殘疾保險支付責任和死亡保險支付責任，上述支付為1次。

從安全責任的角度來看，產(chǎn)品的安全責任相對基本，賠償方法相對簡單。行業(yè)分析師指出，這是考慮到保險條件的放松，為了降低賠償風險，保險公司適當?shù)販p輕負擔保證內(nèi)容。

為型保險公司為何選擇此時加入次標體賽道？上述人士指出，大型保險公司推出二級標體可以保險嚴重疾病保險，實際上是挖掘一些老客戶，或吸引一些病人新客戶購買，促進新業(yè)務(wù)的增長，這也符合良好的開端定位，但產(chǎn)品畢竟屬于利潤行為，保險公司除非風險控制能力強，產(chǎn)品的可持續(xù)性仍是一個問題。

上述分析人士指出，大公司比小公司具有更強的風險控制能力和償付能力，在承保次標體人群中確實具有一定的優(yōu)勢。

業(yè)內(nèi)人士指出，大型保險公司的加入有望激活病態(tài)保險的藍海市場，推動其他大型保險公司加入軌道，有效發(fā)揮商業(yè)健康保險的補充作用。

中山大學嶺南學院金融系教授彭浩然告訴記者，如何為次標體提供商業(yè)健康保障一直是保險業(yè)亟待解決的問題。許多早期健康狀況良好的個體往往面臨著保障需求、支付意愿和能力，但沒有保險公司愿意承保的困境。早期，一些小型創(chuàng)新保險公司推出了允許二次標體投保的產(chǎn)品，但由于無法解決逆向選擇和道德風險的影響，很快停止銷售。友邦人壽推出了允許次標體投保的大病保險。如果進展順利，將激活藍海市場，帶動大型保險公司加入這條軌道。這對充分發(fā)揮商業(yè)健康保險的補充作用，促進多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)具有重要意義。

廣東外語外貿(mào)大學國際服務(wù)經(jīng)濟研究院副院長孫波指出，大型保險公司除了需要業(yè)務(wù)發(fā)展外，還有利于提高社會聲譽，可以促進行業(yè)良性競爭，豐富疾病產(chǎn)品體系，給次標人群更多的選擇機會。

需要改進風險控制技術(shù)，建議行業(yè)建立精細的風險控制模型

但與此同時，業(yè)內(nèi)人士也認為，次標體保險軌道可能帶來的高逆向選擇風險和道德風險不容忽視。保險公司需要改進風險控制技術(shù)，并在大數(shù)據(jù)和人工智能的幫助下降低債務(wù)端的賠償風險。

彭浩然教授進一步表示：對于次標體的保險產(chǎn)品，在投保人群規(guī)模、繳費水平和風險控制之前，需要平衡，才能穩(wěn)定而遙遠。

廣東外語外貿(mào)大學國際服務(wù)經(jīng)濟研究院副院長孫波表示，隨著醫(yī)療技術(shù)的進一步完善，醫(yī)療行業(yè)與保險業(yè)的融合，大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)的應用，將大大提高保險公司的定價能力和風險控制能力，非標準體將逐漸納入保險公司的保障范圍，并將在不久的將來進一步發(fā)展。

白皮書指出，缺乏風險保障能力是我國商業(yè)健康保險面臨的一大緊迫挑戰(zhàn)。最直觀的體現(xiàn)是市場主流產(chǎn)品的一刀切模式，將所有疾病和非標人群排除在保障范圍之外。對于保險公司來說，加強風險管理能力建設(shè)，有效提高保險產(chǎn)品設(shè)計的科學性和準確性，建立端到端精細運營體系，是建立未來核心競爭力的關(guān)鍵。在這方面，破局者有望率先切入龐大的帶病人群市場，在精準控制風險的前提下，顯著擴大可保人群范圍，增加營業(yè)收入。同時，基于細分人群風險洞察力的定制產(chǎn)品和服務(wù)也將進一步提高保險產(chǎn)品的溢價和盈利能力。

白皮書稱，醫(yī)療數(shù)據(jù)的缺乏是保險公司缺乏風險保障能力的根本原因。建議保險公司與政府開展數(shù)據(jù)合作，或通過醫(yī)院渠道獲取診療數(shù)據(jù)，建立基于大數(shù)據(jù)的精細人群風險分層模型，培養(yǎng)和提高其風險控制能力。

在國內(nèi)情況下，通過大數(shù)據(jù)人群的風險分析，可以識別與疾病發(fā)生和賠償高度相關(guān)的預測因素（如生活方式偏好），建立健康保險的準確承保模式。根據(jù)投保人的個人信息（如年齡、繼往診療記錄等），自動生成健康風險評分，與區(qū)域平均分進行比較，形成精細的風險定量評估。基于承保評分，對人群進行精細分層。對高風險人群采用階梯式定價，人工審核；對低風險人群采用快速承保流程，提高效率。

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