實(shí)習(xí)記者李晶晶 廣州報(bào)道

保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕體檢中的瑕疵，這是很多被稱為次標(biāo)體的人的痛點(diǎn)。

然而，近年來，隨著保險(xiǎn)市場的日益成熟，這種情況似乎有了明顯的改善。許多保險(xiǎn)企業(yè)通過加費(fèi)或除外等方式，推出了次標(biāo)體人群大病保險(xiǎn)或承保政策，實(shí)現(xiàn)了次標(biāo)體人群的帶病保險(xiǎn)

然而，由于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對較大，涉及一定的道德風(fēng)險(xiǎn)和賠償風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)中小型保險(xiǎn)公司在推出產(chǎn)品一段時(shí)間后選擇停止銷售，只有少數(shù)熱門產(chǎn)品仍保留在市場上。由于類似的原因，大型保險(xiǎn)公司也繼續(xù)保持謹(jǐn)慎的態(tài)度。

然而，隨著嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)市場機(jī)制的日益成熟和股票市場的逐漸飽和，大型保險(xiǎn)公司開始瞄準(zhǔn)次標(biāo)體客戶群體軌道，以挖掘潛在市場。在今年的良好開端期間，大型保險(xiǎn)公司首次推出了針對次標(biāo)體人群的嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，允許次標(biāo)體人群在滿足健康通知的前提下正常投保嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)，享受標(biāo)準(zhǔn)體保障待遇。

業(yè)內(nèi)人士表示可以支持這樣的嘗試。在過去的幾年里，由于大病保險(xiǎn)市場開始飽和，在這種情況下，更多的保險(xiǎn)公司開始探索和創(chuàng)新股票市場和潛在市場。放寬次標(biāo)體投保限制是大病保險(xiǎn)市場發(fā)展的新方向。雖然放寬保險(xiǎn)限制會(huì)增加保險(xiǎn)公司的賠償壓力，但這部分次標(biāo)客戶的利潤也可以轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)動(dòng)能，形成新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)的增長。

大型保險(xiǎn)企業(yè)首次推出次標(biāo)體投保大病保險(xiǎn)

過去，由于保險(xiǎn)門檻或承保條件較高，次標(biāo)體人群難以投保優(yōu)質(zhì)大病保險(xiǎn)，或只能通過除外、加費(fèi)、延期享受折扣保障待遇。

然而，近年來，隨著市場機(jī)制的逐步成熟和次標(biāo)體群體需求的增長，中小型保險(xiǎn)企業(yè)開始攻擊疾病保險(xiǎn)領(lǐng)域，開發(fā)了許多次標(biāo)體人群相對友好的嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，如去年流行的產(chǎn)品達(dá)爾文易核版、超級瑪麗5、健康包容性多倍版等。

這些產(chǎn)品對甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、高血壓、乙型肝炎、糖尿病等一種或多種亞健康人群實(shí)施寬松保險(xiǎn)政策，只要符合健康通知要求，或通過產(chǎn)品智能保險(xiǎn)，二級標(biāo)準(zhǔn)也可以正常保險(xiǎn)，享受正常保險(xiǎn)待遇，幾乎可以除保險(xiǎn)或費(fèi)用保險(xiǎn)，有效滿足二級標(biāo)準(zhǔn)人群的保障需求，也為中小型保險(xiǎn)企業(yè)開拓了新的嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)市場。

但事實(shí)上，我國仍有大量患者需求無法滿足。根據(jù)麥肯錫今年6月發(fā)布的《中國商業(yè)健康保險(xiǎn)挑戰(zhàn)與破局》(以下簡稱《白皮書》)，我國患者(指重癥和慢性病患者)人口達(dá)到4億，年醫(yī)療費(fèi)用占50-55%。但由于適用商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有限，這類人貢獻(xiàn)的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)僅占6%左右。

面對近4億患者的保障需求，市場上的患病產(chǎn)品似乎是杯水車薪。記者了解到，由于患病保險(xiǎn)寬松的承保政策給債務(wù)方帶來了相當(dāng)大比例的患病保險(xiǎn)，對保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和償付能力提出了巨大的挑戰(zhàn)。經(jīng)過一段時(shí)間的，也開始離開，影響市場供應(yīng)穩(wěn)定性。

此時(shí)，大型保險(xiǎn)公司的進(jìn)入無疑增加了市場信心。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，在今年的良好開端期間，友邦人壽首次推出了次標(biāo)體人群嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品友邦如意享受一系列重大疾病保險(xiǎn)，過去三高、結(jié)節(jié)等問題解決索賠的客戶，只要符合健康通知要求，無需體檢，就可以按照標(biāo)準(zhǔn)體處理正常參保，獲得正常的保障待遇和服務(wù)。

挖掘業(yè)務(wù)新藍(lán)海，大型保險(xiǎn)企業(yè)加入次標(biāo)體保險(xiǎn)軌道

據(jù)記者了解，標(biāo)的可投保的嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)有三個(gè)健康通知要求，一是6個(gè)月內(nèi)不建議住院手術(shù)或重大檢查；二是2年內(nèi)無住院或手術(shù)；三是5年內(nèi)無特定嚴(yán)重疾病。只要投保人符合上述三個(gè)簡單的承保條件，就可以正常參保。保障范圍包括28種行業(yè)定義嚴(yán)重疾病支付責(zé)任、3種行業(yè)定義輕度疾病支付責(zé)任、全殘疾保險(xiǎn)支付責(zé)任和死亡保險(xiǎn)支付責(zé)任，上述支付為1次。

從安全責(zé)任的角度來看，產(chǎn)品的安全責(zé)任相對基本，賠償方法相對簡單。行業(yè)分析師指出，這是考慮到保險(xiǎn)條件的放松，為了降低賠償風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司適當(dāng)?shù)販p輕負(fù)擔(dān)保證內(nèi)容。

為型保險(xiǎn)公司為何選擇此時(shí)加入次標(biāo)體賽道？上述人士指出，大型保險(xiǎn)公司推出二級標(biāo)體可以保險(xiǎn)嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)，實(shí)際上是挖掘一些老客戶，或吸引一些病人新客戶購買，促進(jìn)新業(yè)務(wù)的增長，這也符合良好的開端定位，但產(chǎn)品畢竟屬于利潤行為，保險(xiǎn)公司除非風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)，產(chǎn)品的可持續(xù)性仍是一個(gè)問題。

上述分析人士指出，大公司比小公司具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和償付能力，在承保次標(biāo)體人群中確實(shí)具有一定的優(yōu)勢。

業(yè)內(nèi)人士指出，大型保險(xiǎn)公司的加入有望激活病態(tài)保險(xiǎn)的藍(lán)海市場，推動(dòng)其他大型保險(xiǎn)公司加入軌道，有效發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。

中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融系教授彭浩然告訴記者，如何為次標(biāo)體提供商業(yè)健康保障一直是保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的問題。許多早期健康狀況良好的個(gè)體往往面臨著保障需求、支付意愿和能力，但沒有保險(xiǎn)公司愿意承保的困境。早期，一些小型創(chuàng)新保險(xiǎn)公司推出了允許二次標(biāo)體投保的產(chǎn)品，但由于無法解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的影響，很快停止銷售。友邦人壽推出了允許次標(biāo)體投保的大病保險(xiǎn)。如果進(jìn)展順利，將激活藍(lán)海市場，帶動(dòng)大型保險(xiǎn)公司加入這條軌道。這對充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)具有重要意義。

廣東外語外貿(mào)大學(xué)國際服務(wù)經(jīng)濟(jì)研究院副院長孫波指出，大型保險(xiǎn)公司除了需要業(yè)務(wù)發(fā)展外，還有利于提高社會(huì)聲譽(yù)，可以促進(jìn)行業(yè)良性競爭，豐富疾病產(chǎn)品體系，給次標(biāo)人群更多的選擇機(jī)會(huì)。

需要改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，建議行業(yè)建立精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型

但與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，次標(biāo)體保險(xiǎn)軌道可能帶來的高逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。保險(xiǎn)公司需要改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，并在大數(shù)據(jù)和人工智能的幫助下降低債務(wù)端的賠償風(fēng)險(xiǎn)。

彭浩然教授進(jìn)一步表示：對于次標(biāo)體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保人群規(guī)模、繳費(fèi)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制之前，需要平衡，才能穩(wěn)定而遙遠(yuǎn)。

廣東外語外貿(mào)大學(xué)國際服務(wù)經(jīng)濟(jì)研究院副院長孫波表示，隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)一步完善，醫(yī)療行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的融合，大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，將大大提高保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，非標(biāo)準(zhǔn)體將逐漸納入保險(xiǎn)公司的保障范圍，并將在不久的將來進(jìn)一步發(fā)展。

白皮書指出，缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障能力是我國商業(yè)健康保險(xiǎn)面臨的一大緊迫挑戰(zhàn)。最直觀的體現(xiàn)是市場主流產(chǎn)品的一刀切模式，將所有疾病和非標(biāo)人群排除在保障范圍之外。對于保險(xiǎn)公司來說，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)，有效提高保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，建立端到端精細(xì)運(yùn)營體系，是建立未來核心競爭力的關(guān)鍵。在這方面，破局者有望率先切入龐大的帶病人群市場，在精準(zhǔn)控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，顯著擴(kuò)大可保人群范圍，增加營業(yè)收入。同時(shí)，基于細(xì)分人群風(fēng)險(xiǎn)洞察力的定制產(chǎn)品和服務(wù)也將進(jìn)一步提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的溢價(jià)和盈利能力。

白皮書稱，醫(yī)療數(shù)據(jù)的缺乏是保險(xiǎn)公司缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障能力的根本原因。建議保險(xiǎn)公司與政府開展數(shù)據(jù)合作，或通過醫(yī)院渠道獲取診療數(shù)據(jù)，建立基于大數(shù)據(jù)的精細(xì)人群風(fēng)險(xiǎn)分層模型，培養(yǎng)和提高其風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

在國內(nèi)情況下，通過大數(shù)據(jù)人群的風(fēng)險(xiǎn)分析，可以識(shí)別與疾病發(fā)生和賠償高度相關(guān)的預(yù)測因素（如生活方式偏好），建立健康保險(xiǎn)的準(zhǔn)確承保模式。根據(jù)投保人的個(gè)人信息（如年齡、繼往診療記錄等），自動(dòng)生成健康風(fēng)險(xiǎn)評分，與區(qū)域平均分進(jìn)行比較，形成精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)定量評估?；诔斜Ｔu分，對人群進(jìn)行精細(xì)分層。對高風(fēng)險(xiǎn)人群采用階梯式定價(jià)，人工審核；對低風(fēng)險(xiǎn)人群采用快速承保流程，提高效率。

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