導(dǎo)讀：
其實(shí)，根據(jù)個(gè)人身份和行為習(xí)慣，提高商業(yè)汽車風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性是美國等國際市場相對(duì)成熟的技術(shù)，但大多數(shù)國內(nèi)保險(xiǎn)公司缺乏這些數(shù)據(jù)，導(dǎo)致準(zhǔn)確定價(jià)能力不足，面臨保險(xiǎn)損失的困境。

商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)率改革逐漸臨近，螞蟻金服突然進(jìn)入市場，讓業(yè)界遐想萬千。

端午節(jié)假期的最后一天，螞蟻金服宣布保險(xiǎn)業(yè)開放“車險(xiǎn)分平臺(tái)，即通過螞蟻金融服務(wù)大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等技術(shù)，為商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)從從車(與車有關(guān))向從人(與人有關(guān))因素轉(zhuǎn)變提供依據(jù)。

螞蟻金服似乎想在商業(yè)汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域建立一個(gè)共同的創(chuàng)造空間。長期以來，商業(yè)汽車保險(xiǎn)一再禁止?fàn)帄Z成本和規(guī)模。由于缺乏與人相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)數(shù)據(jù)等因素，很難走出承保損失的泥潭，違背了費(fèi)率改革的初衷。

螞蟻金服車險(xiǎn)分平臺(tái)能否成功入局，其理念能否重拾行業(yè)初衷，開啟多方理想發(fā)展境界，值得進(jìn)一步觀察。

迫切需要改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)

太平財(cái)險(xiǎn)黨委委員、副總經(jīng)理戴曙燕表示，一般來說，商業(yè)汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因素從車和從人信息組成。目前，國內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更多地考慮從車信息，如車型、車齡、配置、車輛等。

然而，正是從人信息對(duì)商業(yè)汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)起著決定性的作用。事實(shí)上，根據(jù)個(gè)人身份和行為習(xí)慣提高商業(yè)汽車風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性在美國等國際市場上是一項(xiàng)相對(duì)成熟的技術(shù)，但大多數(shù)在中國保險(xiǎn)公司這些數(shù)據(jù)的缺乏導(dǎo)致了準(zhǔn)確定價(jià)能力不足和承保損失的困境。

據(jù)梳理，2016年只有14家保險(xiǎn)公司盈利，41家虧損公司總虧損63億元，行業(yè)虧損75%。

過去，國內(nèi)車輛大多屬于單位車輛，‘從車’信息容易確定。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，私家車數(shù)量的增加，與人類因素的關(guān)系越來越密切，保險(xiǎn)公司容易收集性別、年齡、身份證號(hào)碼（區(qū)分常住地）、駕駛年齡、駕、駕駛年齡、駕照類型等，但也需要獲得更多的變量和數(shù)據(jù)，如駕駛路線、銀行信用等級(jí)。原因是安盛天平首席戰(zhàn)略官、健康保險(xiǎn)事業(yè)部CEO袁穎暉這樣分析。

面對(duì)上述問題，螞蟻金融汽車保險(xiǎn)點(diǎn)平臺(tái)能否提供多維數(shù)據(jù)，如何確保數(shù)據(jù)安全和信任，也是其推廣的關(guān)鍵因素。

螞蟻金融服務(wù)保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁李冠如表示，螞蟻金融服務(wù)通過人工智能等技術(shù)挖掘從人信息，對(duì)車主進(jìn)行準(zhǔn)確的肖像和風(fēng)險(xiǎn)分析，量化為300-700不等的汽車保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分?jǐn)?shù)。分?jǐn)?shù)越高，風(fēng)險(xiǎn)越低。保險(xiǎn)公司在獲得用戶授權(quán)的情況下，可以查詢用戶的汽車保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)點(diǎn)，或者根據(jù)自己的數(shù)據(jù)加工建模職業(yè)特征風(fēng)險(xiǎn)、身份特征風(fēng)險(xiǎn)、信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣、駕駛習(xí)慣、穩(wěn)定水平等標(biāo)簽，獲得自己的汽車保險(xiǎn)專用點(diǎn)，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)?！?/p>

重視數(shù)據(jù)信任和有效性

更重要的是，螞蟻金服汽車保險(xiǎn)點(diǎn)平臺(tái)是否會(huì)影響商業(yè)汽車保險(xiǎn)現(xiàn)有的市場格局和業(yè)務(wù)實(shí)體，具體影響是什么？

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，因?yàn)镹CD（無補(bǔ)償優(yōu)惠系數(shù)）的引入降低了綜合補(bǔ)償率，擴(kuò)大了大公司在成本控制和分?jǐn)偡矫娴膬?yōu)勢，有更大的空間投資于前端成本，進(jìn)一步提高了市場集中度。在此背景下，為了追求市場份額或業(yè)務(wù)，市場主體必須進(jìn)行成本競爭，導(dǎo)致綜合成本率持續(xù)上升，綜合成本率和綜合補(bǔ)償率倒置，綜合成本率較高。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略部門表示，商業(yè)汽車保險(xiǎn)市場必須從單一成本競爭轉(zhuǎn)變?yōu)槠放?、服?wù)等多元化競爭，如果能夠根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車和司機(jī)可以提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性，降低索賠成本。

他繼續(xù)說，作為一家中小型保險(xiǎn)公司，成本下降是不可避免的，但它缺乏相關(guān)的數(shù)據(jù)積累，螞蟻金服 車險(xiǎn)分 ’
平臺(tái)能否成功進(jìn)入取決于雙方信任的磨合和數(shù)據(jù)的有效性，這需要信息的反饋。然而，在成本競爭的持續(xù)形勢下，中小型保險(xiǎn)公司能否專注于提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，提供差異化服務(wù)，值得進(jìn)一步觀察。

一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)中小保險(xiǎn)公司的出路表示:一是共享，二是細(xì)分，三是退出。由于中小型保險(xiǎn)公司沒有規(guī)模，商業(yè)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展無法稀釋固定成本。在信息中介的幫助下，國外類似的第三方機(jī)構(gòu)相對(duì)成熟。這個(gè)平臺(tái)不是強(qiáng)制性的，而是保險(xiǎn)公司自己的選擇。中小保險(xiǎn)公司可以考慮深入研究某一領(lǐng)域，深入研究，尋求差異化發(fā)展。”

顯然，螞蟻金服的共同創(chuàng)造陰謀抓住了行業(yè)的愿望，但其模式是否能打開多方理想的共享空間需要市場考慮。

? ? ? ?想了解更多新聞資訊或有保險(xiǎn)規(guī)劃需求的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢，會(huì)有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。