導讀：
其實，根據(jù)個人身份和行為習慣，提高商業(yè)汽車風險定價的準確性是美國等國際市場相對成熟的技術，但大多數(shù)國內(nèi)保險公司缺乏這些數(shù)據(jù)，導致準確定價能力不足，面臨保險損失的困境。

商業(yè)車險二次費率改革逐漸臨近，螞蟻金服突然進入市場，讓業(yè)界遐想萬千。

端午節(jié)假期的最后一天，螞蟻金服宣布保險業(yè)開放“車險分平臺，即通過螞蟻金融服務大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等技術，為商業(yè)車險風險定價從從車(與車有關)向從人(與人有關)因素轉(zhuǎn)變提供依據(jù)。

螞蟻金服似乎想在商業(yè)汽車保險領域建立一個共同的創(chuàng)造空間。長期以來，商業(yè)汽車保險一再禁止爭奪成本和規(guī)模。由于缺乏與人相關的風險定價數(shù)據(jù)等因素，很難走出承保損失的泥潭，違背了費率改革的初衷。

螞蟻金服車險分平臺能否成功入局，其理念能否重拾行業(yè)初衷，開啟多方理想發(fā)展境界，值得進一步觀察。

迫切需要改進風險定價

太平財險黨委委員、副總經(jīng)理戴曙燕表示，一般來說，商業(yè)汽車保險的風險定價因素從車和從人信息組成。目前，國內(nèi)商業(yè)車險的風險定價更多地考慮從車信息，如車型、車齡、配置、車輛等。

然而，正是從人信息對商業(yè)汽車保險的風險定價起著決定性的作用。事實上，根據(jù)個人身份和行為習慣提高商業(yè)汽車風險定價的準確性在美國等國際市場上是一項相對成熟的技術，但大多數(shù)在中國保險公司這些數(shù)據(jù)的缺乏導致了準確定價能力不足和承保損失的困境。

據(jù)梳理，2016年只有14家保險公司盈利，41家虧損公司總虧損63億元，行業(yè)虧損75%。

過去，國內(nèi)車輛大多屬于單位車輛，‘從車’信息容易確定。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，私家車數(shù)量的增加，與人類因素的關系越來越密切，保險公司容易收集性別、年齡、身份證號碼（區(qū)分常住地）、駕駛年齡、駕、駕駛年齡、駕照類型等，但也需要獲得更多的變量和數(shù)據(jù)，如駕駛路線、銀行信用等級。原因是安盛天平首席戰(zhàn)略官、健康保險事業(yè)部CEO袁穎暉這樣分析。

面對上述問題，螞蟻金融汽車保險點平臺能否提供多維數(shù)據(jù)，如何確保數(shù)據(jù)安全和信任，也是其推廣的關鍵因素。

螞蟻金融服務保險集團副總裁李冠如表示，螞蟻金融服務通過人工智能等技術挖掘從人信息，對車主進行準確的肖像和風險分析，量化為300-700不等的汽車保險標準分數(shù)。分數(shù)越高，風險越低。保險公司在獲得用戶授權(quán)的情況下，可以查詢用戶的汽車保險標準點，或者根據(jù)自己的數(shù)據(jù)加工建模職業(yè)特征風險、身份特征風險、信用歷史、消費習慣、駕駛習慣、穩(wěn)定水平等標簽，獲得自己的汽車保險專用點，從而進行風險定價?！?/p>

重視數(shù)據(jù)信任和有效性

更重要的是，螞蟻金服汽車保險點平臺是否會影響商業(yè)汽車保險現(xiàn)有的市場格局和業(yè)務實體，具體影響是什么？

商業(yè)車險費率改革后，因為NCD（無補償優(yōu)惠系數(shù)）的引入降低了綜合補償率，擴大了大公司在成本控制和分攤方面的優(yōu)勢，有更大的空間投資于前端成本，進一步提高了市場集中度。在此背景下，為了追求市場份額或業(yè)務，市場主體必須進行成本競爭，導致綜合成本率持續(xù)上升，綜合成本率和綜合補償率倒置，綜合成本率較高。

財產(chǎn)保險公司戰(zhàn)略部門表示，商業(yè)汽車保險市場必須從單一成本競爭轉(zhuǎn)變?yōu)槠放?、服務等多元化競爭，如果能夠根?jù)自身的風險識別能力、風險成本和風險定價能力，不同風險水平的機動車和司機可以提高風險定價的準確性，降低索賠成本。

他繼續(xù)說，作為一家中小型保險公司，成本下降是不可避免的，但它缺乏相關的數(shù)據(jù)積累，螞蟻金服 車險分 ’
平臺能否成功進入取決于雙方信任的磨合和數(shù)據(jù)的有效性，這需要信息的反饋。然而，在成本競爭的持續(xù)形勢下，中小型保險公司能否專注于提高風險定價能力，提供差異化服務，值得進一步觀察。

一家財產(chǎn)保險公司負責人對中小保險公司的出路表示:一是共享，二是細分，三是退出。由于中小型保險公司沒有規(guī)模，商業(yè)汽車保險的發(fā)展無法稀釋固定成本。在信息中介的幫助下，國外類似的第三方機構(gòu)相對成熟。這個平臺不是強制性的，而是保險公司自己的選擇。中小保險公司可以考慮深入研究某一領域，深入研究，尋求差異化發(fā)展?！?/p>

顯然，螞蟻金服的共同創(chuàng)造陰謀抓住了行業(yè)的愿望，但其模式是否能打開多方理想的共享空間需要市場考慮。

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