導(dǎo)讀：
數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付支出284億元，較去年同期增長(zhǎng)56.56億元，同比增長(zhǎng)24.87%，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)等四大類保險(xiǎn)中增長(zhǎng)最快的。

健康保險(xiǎn)賠償增長(zhǎng)最快的背后是近年來健康保險(xiǎn)保費(fèi)和滲透率的快速增長(zhǎng)。根據(jù)艾瑞咨詢公司最近發(fā)布的《2017年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《研究報(bào)告》)，2016年中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率為9.1%，人均每單消費(fèi)3118元，2011-2016年復(fù)合增長(zhǎng)率為42%。

40%的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人支付

第一季度健康保險(xiǎn)保費(fèi)和賠償(賠償和支付)快速增長(zhǎng)。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，今年第一季度全國(guó)原有數(shù)據(jù)保費(fèi)收入15866.02億元，同比增長(zhǎng)32.45%。其中，從各業(yè)務(wù)板塊的增速來看，健康保險(xiǎn)的增速僅次于壽險(xiǎn)同比增長(zhǎng)36.88%。

具體來看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)收入2402.13億元，同比增長(zhǎng)11.50%；壽險(xiǎn)原保費(fèi)收入11631.45億元，同比增長(zhǎng)37.50%；原保費(fèi)收入1599.82億元，同比增長(zhǎng)36.88%；人身意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入232.62億元，同比增長(zhǎng)18.27%。

在健康保險(xiǎn)保費(fèi)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，賠償也快速增長(zhǎng)。

數(shù)據(jù)顯示，第一季度保險(xiǎn)公司累計(jì)賠償支出3305.01億元，比去年同期增長(zhǎng)413.68億元，同比增長(zhǎng)14.31%，比去年同期下降10.79個(gè)百分點(diǎn)。其中，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠償和支付支出284.00億元，比去年同期增長(zhǎng)56.56億元，同比增長(zhǎng)24.87%；

與其他三類相比險(xiǎn)種，健康保險(xiǎn)賠償增長(zhǎng)最快。今年第一季度財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同比增長(zhǎng)5.52%億元，同比增長(zhǎng)5.52%；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)支付金額1836.53億元，同比增長(zhǎng)18.97%；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)支出49.18億元，同比增長(zhǎng)11.16%。

由于缺乏個(gè)人醫(yī)療保障，健康保險(xiǎn)的保費(fèi)和賠償增長(zhǎng)迅速。

公開資料顯示，目前中國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)超過13億，覆蓋率超過95%。城市職工基本上是醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷在政策范圍內(nèi)的比例分別達(dá)到80%、70%和75%左右。

然而，根據(jù)艾瑞咨詢最近發(fā)布的研究報(bào)告顯示，從醫(yī)療支付比例來看，中國(guó)39.7%的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人支出。與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，個(gè)人負(fù)擔(dān)重，保障力度不足。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為一種以市場(chǎng)為導(dǎo)向的支付方式，將緩解個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用的壓力，完善社會(huì)醫(yī)療保障體系。

從監(jiān)管政策的角度來看，在保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)的指揮棒下，健康保險(xiǎn)已成為中國(guó)保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)發(fā)展的保險(xiǎn)類型之一。中國(guó)保監(jiān)會(huì)于5月23日發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)范》人身保險(xiǎn)《公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為通知》明確提出，中國(guó)保監(jiān)會(huì)支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，健康保險(xiǎn)應(yīng)以消費(fèi)者就醫(yī)等健康保障規(guī)劃為重點(diǎn)，不斷提高保障覆蓋面和針對(duì)性。

除上述新規(guī)定外，2016年專業(yè)健康保險(xiǎn)公司牌照申請(qǐng)開放，共有50多家企業(yè)向保監(jiān)會(huì)提交專業(yè)健康保險(xiǎn)牌照申請(qǐng)。除現(xiàn)有5家專業(yè)健康保險(xiǎn)企業(yè)外，復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)和瑞華健康保險(xiǎn)于2016年底獲得專業(yè)健康保險(xiǎn)公司牌照。2015年8月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《個(gè)人稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》明確了被保險(xiǎn)人的權(quán)益，如保證續(xù)保和疾病保險(xiǎn)。

9.1%的健康保險(xiǎn)滲透率

艾瑞咨詢認(rèn)為，目標(biāo)群體（中高端群體）和滲透率（健康意識(shí)）的增長(zhǎng)是導(dǎo)致健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)的主要因素。研究數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率為9.1%，人均每單消費(fèi)3118元，2011-2016年復(fù)合增長(zhǎng)率為42%。

具體來說，高收入人群在就醫(yī)時(shí)對(duì)醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格敏感度較低，對(duì)高效優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)和舒適醫(yī)療環(huán)境的需求更大。然而，中國(guó)居民在就醫(yī)時(shí)面臨著許多限制和問題，如居民只能在公立醫(yī)院和少數(shù)民營(yíng)醫(yī)院就醫(yī)、排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、咨詢時(shí)間短、形式單一、病房擁擠等。因此，基本醫(yī)療保險(xiǎn)與高端人群的需求不匹配，導(dǎo)致市場(chǎng)缺口。商業(yè)健康保險(xiǎn)可以根據(jù)高端人群對(duì)高效優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品，贏得市場(chǎng)。

除了高端人群，巨大的中產(chǎn)階級(jí)用戶對(duì)健康保險(xiǎn)的需求正在上升。

艾瑞咨詢公司認(rèn)為，健康意識(shí)覺醒、生活和工作壓力、可支配收入的增加促使更多的中產(chǎn)階級(jí)用戶關(guān)注健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，以避免重大疾病帶來的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，收入在6000-20000元/月的人群購(gòu)買健康保險(xiǎn)占比較高，是健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要來源。同時(shí)，52%的買家來自普通員工，33%的買家來自高管和專業(yè)人士。

研究數(shù)據(jù)還顯示，購(gòu)買健康保險(xiǎn)的人有以下共同特點(diǎn)：良好的生活習(xí)慣、強(qiáng)烈的疾病危機(jī)意識(shí)、財(cái)務(wù)規(guī)劃，并愿意為更好、更有效的醫(yī)療服務(wù)付費(fèi)。橫向比較，追求高效、省時(shí)、服務(wù)質(zhì)量，具有疾病意識(shí)，注重保健是區(qū)分購(gòu)買和無購(gòu)買意愿的人的主要特點(diǎn)?？v向比較，56.7%的人在購(gòu)買健康保險(xiǎn)時(shí)有定期財(cái)務(wù)管理，高于其他影響因素。因此，財(cái)務(wù)管理能力是決定是否購(gòu)買健康保險(xiǎn)的主要特征。

在購(gòu)買渠道方面，2017年官方平臺(tái)是購(gòu)買個(gè)人健康保險(xiǎn)的首選渠道。48%的買家表示，他們?cè)诠俜骄W(wǎng)站上購(gòu)買了健康保險(xiǎn)。其中，42%的官方平臺(tái)買家表示，他們只在官方網(wǎng)站上購(gòu)買，高于官方網(wǎng)站APP。23%的買家表示，他們?cè)诘谌街Ц镀脚_(tái)上購(gòu)買了健康保險(xiǎn)，主要包括螞蟻金服、微信、京東等網(wǎng)站和移動(dòng)終端。17%的買家表示，他們?cè)诘谌奖ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)上購(gòu)買了健康保險(xiǎn)，包括惠澤網(wǎng)、大特保等在線渠道。

高端人群重視增值服務(wù)

中高端人群購(gòu)買健康保險(xiǎn)的另一保險(xiǎn)的另一大需求。

我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障內(nèi)容有限，不保證非疾病治療項(xiàng)目、特定治療項(xiàng)目、藥品、診療設(shè)備的醫(yī)療材料。如唐篩查、口腔種植、修復(fù)、進(jìn)口藥品等。醫(yī)保報(bào)銷限額有限，門檻最高。2016年國(guó)家實(shí)施大病保險(xiǎn)后，醫(yī)保報(bào)銷最高可達(dá)30萬元。

然而，商業(yè)健康保險(xiǎn)的限制很低，可以為被保險(xiǎn)人提供多種增值服務(wù)，如遠(yuǎn)程醫(yī)療、綠色通道、海外醫(yī)療、在線咨詢、基因檢測(cè)等。這些服務(wù)大多以附加形式添加到被保險(xiǎn)人的條款中，其保費(fèi)價(jià)格也將相應(yīng)提高。

這些增值服務(wù)不僅滿足了中高端人群的基本醫(yī)療需求，也滿足了他們對(duì)醫(yī)療質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、節(jié)省時(shí)間和健康生活的需求。研究數(shù)據(jù)顯示，這些人對(duì)質(zhì)量比價(jià)格更敏感，因此有價(jià)值的增值服務(wù)供應(yīng)是爭(zhēng)奪中高端用戶的核心要素。目前，增值服務(wù)的獲取主要來自兩種服務(wù)提供商：一種是療服務(wù)，如特殊需求、高端民營(yíng)、海外醫(yī)療等；二是醫(yī)療衛(wèi)生智能硬件、基因檢測(cè)、在線咨詢等衛(wèi)生服務(wù)。

值得一提的是，研究數(shù)據(jù)顯示，42%不愿意購(gòu)買的研究人員在稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)的影響下改變了購(gòu)買意愿。此外，中端市場(chǎng)健康保險(xiǎn)的擴(kuò)張將刺激更多的潛在群體。2020年，以26%的滲透率計(jì)算，每單人均消費(fèi)價(jià)格上漲至3500元，市場(chǎng)將達(dá)到1.3萬億元。

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