導讀：
數據顯示，今年第一季度，健康保險業(yè)務賠付支出284億元，較去年同期增長56.56億元，同比增長24.87%，成為財產保險業(yè)務、壽險業(yè)務、意外險業(yè)務等四大類保險中增長最快的。

健康保險賠償增長最快的背后是近年來健康保險保費和滲透率的快速增長。根據艾瑞咨詢公司最近發(fā)布的《2017年中國商業(yè)健康保險行業(yè)研究報告》(以下簡稱《研究報告》)，2016年中國健康保險市場滲透率為9.1%，人均每單消費3118元，2011-2016年復合增長率為42%。

40%的醫(yī)療費用由個人支付

第一季度健康保險保費和賠償(賠償和支付)快速增長。

根據中國保監(jiān)會披露的數據，今年第一季度全國原有數據保費收入15866.02億元，同比增長32.45%。其中，從各業(yè)務板塊的增速來看，健康保險的增速僅次于壽險同比增長36.88%。

具體來看，財產險原保費收入2402.13億元，同比增長11.50%；壽險原保費收入11631.45億元，同比增長37.50%；原保費收入1599.82億元，同比增長36.88%；人身意外險原保費收入232.62億元，同比增長18.27%。

在健康保險保費快速增長的同時，賠償也快速增長。

數據顯示，第一季度保險公司累計賠償支出3305.01億元，比去年同期增長413.68億元，同比增長14.31%，比去年同期下降10.79個百分點。其中，健康保險業(yè)務賠償和支付支出284.00億元，比去年同期增長56.56億元，同比增長24.87%；

與其他三類相比險種，健康保險賠償增長最快。今年第一季度財產保險同比增長5.52%億元，同比增長5.52%；壽險業(yè)務支付金額1836.53億元，同比增長18.97%；意外險業(yè)務支出49.18億元，同比增長11.16%。

由于缺乏個人醫(yī)療保障，健康保險的保費和賠償增長迅速。

公開資料顯示，目前中國基本醫(yī)療保險參保人數超過13億，覆蓋率超過95%。城市職工基本上是醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型農村合作醫(yī)療醫(yī)療費用報銷在政策范圍內的比例分別達到80%、70%和75%左右。

然而，根據艾瑞咨詢最近發(fā)布的研究報告顯示，從醫(yī)療支付比例來看，中國39.7%的醫(yī)療費用由個人支出。與其他發(fā)達國家相比，個人負擔重，保障力度不足。商業(yè)健康保險作為一種以市場為導向的支付方式，將緩解個人醫(yī)療費用的壓力，完善社會醫(yī)療保障體系。

從監(jiān)管政策的角度來看，在保險姓保險的指揮棒下，健康保險已成為中國保監(jiān)會鼓勵發(fā)展的保險類型之一。中國保監(jiān)會于5月23日發(fā)布的《中國保監(jiān)會規(guī)范》人身保險《公司產品開發(fā)設計行為通知》明確提出，中國保監(jiān)會支持和鼓勵保險公司大力發(fā)展健康保險產品，健康保險應以消費者就醫(yī)等健康保障規(guī)劃為重點，不斷提高保障覆蓋面和針對性。

除上述新規(guī)定外，2016年專業(yè)健康保險公司牌照申請開放，共有50多家企業(yè)向保監(jiān)會提交專業(yè)健康保險牌照申請。除現有5家專業(yè)健康保險企業(yè)外，復星聯合健康保險和瑞華健康保險于2016年底獲得專業(yè)健康保險公司牌照。2015年8月，中國保監(jiān)會發(fā)布的《個人稅收優(yōu)惠健康保險業(yè)務管理暫行辦法》明確了被保險人的權益，如保證續(xù)保和疾病保險。

9.1%的健康保險滲透率

艾瑞咨詢認為，目標群體（中高端群體）和滲透率（健康意識）的增長是導致健康保險市場規(guī)模增長的主要因素。研究數據顯示，2016年中國健康保險市場滲透率為9.1%，人均每單消費3118元，2011-2016年復合增長率為42%。

具體來說，高收入人群在就醫(yī)時對醫(yī)療服務的價格敏感度較低，對高效優(yōu)質醫(yī)療服務和舒適醫(yī)療環(huán)境的需求更大。然而，中國居民在就醫(yī)時面臨著許多限制和問題，如居民只能在公立醫(yī)院和少數民營醫(yī)院就醫(yī)、排隊時間長、咨詢時間短、形式單一、病房擁擠等。因此，基本醫(yī)療保險與高端人群的需求不匹配，導致市場缺口。商業(yè)健康保險可以根據高端人群對高效優(yōu)質醫(yī)療服務的需求設計產品，贏得市場。

除了高端人群，巨大的中產階級用戶對健康保險的需求正在上升。

艾瑞咨詢公司認為，健康意識覺醒、生活和工作壓力、可支配收入的增加促使更多的中產階級用戶關注健康保險領域，以避免重大疾病帶來的家庭財務風險。調查數據顯示，收入在6000-20000元/月的人群購買健康保險占比較高，是健康保險業(yè)務的主要來源。同時，52%的買家來自普通員工，33%的買家來自高管和專業(yè)人士。

研究數據還顯示，購買健康保險的人有以下共同特點：良好的生活習慣、強烈的疾病危機意識、財務規(guī)劃，并愿意為更好、更有效的醫(yī)療服務付費。橫向比較，追求高效、省時、服務質量，具有疾病意識，注重保健是區(qū)分購買和無購買意愿的人的主要特點。縱向比較，56.7%的人在購買健康保險時有定期財務管理，高于其他影響因素。因此，財務管理能力是決定是否購買健康保險的主要特征。

在購買渠道方面，2017年官方平臺是購買個人健康保險的首選渠道。48%的買家表示，他們在官方網站上購買了健康保險。其中，42%的官方平臺買家表示，他們只在官方網站上購買，高于官方網站APP。23%的買家表示，他們在第三方支付平臺上購買了健康保險，主要包括螞蟻金服、微信、京東等網站和移動終端。17%的買家表示，他們在第三方保險經紀平臺上購買了健康保險，包括惠澤網、大特保等在線渠道。

高端人群重視增值服務

中高端人群購買健康保險的另一保險的另一大需求。

我國基本醫(yī)療保險保障內容有限，不保證非疾病治療項目、特定治療項目、藥品、診療設備的醫(yī)療材料。如唐篩查、口腔種植、修復、進口藥品等。醫(yī)保報銷限額有限，門檻最高。2016年國家實施大病保險后，醫(yī)保報銷最高可達30萬元。

然而，商業(yè)健康保險的限制很低，可以為被保險人提供多種增值服務，如遠程醫(yī)療、綠色通道、海外醫(yī)療、在線咨詢、基因檢測等。這些服務大多以附加形式添加到被保險人的條款中，其保費價格也將相應提高。

這些增值服務不僅滿足了中高端人群的基本醫(yī)療需求，也滿足了他們對醫(yī)療質量、服務質量、節(jié)省時間和健康生活的需求。研究數據顯示，這些人對質量比價格更敏感，因此有價值的增值服務供應是爭奪中高端用戶的核心要素。目前，增值服務的獲取主要來自兩種服務提供商：一種是療服務，如特殊需求、高端民營、海外醫(yī)療等；二是醫(yī)療衛(wèi)生智能硬件、基因檢測、在線咨詢等衛(wèi)生服務。

值得一提的是，研究數據顯示，42%不愿意購買的研究人員在稅收優(yōu)惠健康保險的影響下改變了購買意愿。此外，中端市場健康保險的擴張將刺激更多的潛在群體。2020年，以26%的滲透率計算，每單人均消費價格上漲至3500元，市場將達到1.3萬億元。

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