導(dǎo)讀： 互聯(lián)網(wǎng)+概念的興起，許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始在市場(chǎng)上流行起來(lái)，其中，打著互助旗號(hào)的類保險(xiǎn)產(chǎn)品尤為引人注目。由于監(jiān)管空白，創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在挑戰(zhàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。由于監(jiān)管空白，創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在挑戰(zhàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。上周，中國(guó)保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名了夸克聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出的夸克駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃?？淇寺?lián)盟表示，互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)，而是網(wǎng)絡(luò)公益互助平臺(tái)。

監(jiān)管夸克聯(lián)盟沒有財(cái)務(wù)保障

據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)針對(duì)相互保險(xiǎn)2015年4月，互助計(jì)劃和互助計(jì)劃發(fā)布了兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)提示，第一次是關(guān)于涉嫌相互籌備的相關(guān)人員保險(xiǎn)公司2015年10月月的名義開展非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示”互助計(jì)劃”等級(jí)保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示。雖然對(duì)象和性質(zhì)不同，但沒有直接點(diǎn)名。

至于夸克聯(lián)盟大多數(shù)互助計(jì)劃收取小額費(fèi)用，互助事件發(fā)生后共享互助資金，互助金額不確定。需要強(qiáng)調(diào)的是，這些互聯(lián)網(wǎng)公司沒有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資格，互助計(jì)劃也不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)互助計(jì)劃沒有根據(jù)保險(xiǎn)精算確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也沒有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)督，也沒有充分保證財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償支付能力。

特別值得警惕的是，一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人在微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上以互助計(jì)劃的幌子惡意騙取公共資金，容易給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。

夸克并非保險(xiǎn)已整改

今年3月底，夸克聯(lián)盟在微信官方賬號(hào)推出了夸克駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃產(chǎn)品，只需支付9元即可成為會(huì)員。如果車輛發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償三責(zé)險(xiǎn)后，超額部分可享受最高80萬(wàn)元的車損和人身傷害保障金額。

保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部門相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，夸克駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃項(xiàng)目以會(huì)員費(fèi)的名義向公眾收取費(fèi)用，并承諾超越商業(yè)車險(xiǎn)限額部分分別賠償30萬(wàn)元和50萬(wàn)元，其承保和理賠活動(dòng)基本符合商業(yè)保險(xiǎn)特征。

在夸克聯(lián)盟的官方網(wǎng)站上，夸克駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃仍可繼續(xù)參與，計(jì)劃會(huì)員41862人，互助金額達(dá)到489037元，暫時(shí)沒有互助事件。此外，在網(wǎng)站上，您還可以參與各種互助計(jì)劃，包括中青年嚴(yán)重疾病、兒童嚴(yán)重疾病、駕駛風(fēng)險(xiǎn)、綜合事故互助等。

昨天，夸克聯(lián)盟的相關(guān)負(fù)責(zé)人一再?gòu)?qiáng)調(diào)，該公司的業(yè)務(wù)是提供互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)服務(wù)，用戶可以利用該服務(wù)在用戶之間達(dá)成共同協(xié)議，并為發(fā)生特定事件的用戶提供資金。這種互助行為反映在所有用戶之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系中，而不是在用戶和提供服務(wù)的平臺(tái)之間。

該負(fù)責(zé)人表示，他已經(jīng)關(guān)注了中國(guó)保監(jiān)會(huì)的提示信息，并表示：網(wǎng)絡(luò)互助是一種新的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式，必須需要一個(gè)過(guò)程來(lái)識(shí)別和理解這種模式。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的說(shuō)明，我們立即調(diào)整了網(wǎng)站，以避免用戶對(duì)網(wǎng)站的服務(wù)內(nèi)容的歧義。

市場(chǎng)互助與保險(xiǎn)界限模糊

中國(guó)保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者，互助計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)者不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格，部分經(jīng)營(yíng)者的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定存在隱患。消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保障、承諾保障無(wú)法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，任何主體不得以任何形式經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)和宣傳過(guò)程中，不得使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)、承諾責(zé)任保障或者與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較；不得聲稱互助計(jì)劃和資本管理受政府監(jiān)督，具有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格；不得非法建立資本池。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，保險(xiǎn)的本質(zhì)是人與人之間的互助機(jī)制。毫無(wú)疑問(wèn)，商業(yè)保險(xiǎn)是由中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的。目前的問(wèn)題是如何定位夸克聯(lián)盟。如果你堅(jiān)定地做互助保險(xiǎn)，你可以通過(guò)合理合規(guī)的方式申請(qǐng)互助保險(xiǎn)拍照，這是最安全的方式。”夸克聯(lián)盟”如果你不想做互助保險(xiǎn)，所涉及的內(nèi)容必須與保險(xiǎn)不同。同時(shí)，它應(yīng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定。它不能與保險(xiǎn)相比，也不能出現(xiàn)在產(chǎn)品中”保險(xiǎn)”等字眼。”

北京中高盛律師事務(wù)所律師李斌表示，法律禁止非保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)實(shí)體經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。這些不受監(jiān)管的商業(yè)行為對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是有風(fēng)險(xiǎn)的，支付的費(fèi)用是否安全，事故發(fā)生后是否能及時(shí)解決索賠?；ヂ?lián)網(wǎng)互助計(jì)劃反映了許多互聯(lián)網(wǎng)公司在保險(xiǎn)領(lǐng)域的商業(yè)沖動(dòng)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，監(jiān)管政策滯后是可以理解的。監(jiān)管需要包容性創(chuàng)新，創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)遵守法律。”

發(fā)展前景廣闊，監(jiān)管謹(jǐn)慎

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)不僅受到夸克聯(lián)盟事件本身的關(guān)注。

據(jù)了解，互助保險(xiǎn)作為一種進(jìn)口產(chǎn)品的形式在中國(guó)仍然是一件新事物。目前，中國(guó)許多機(jī)構(gòu)已宣布設(shè)立互助保險(xiǎn)組織，并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)S可證。還有抗癌公社，e互助是基于癌癥等重大疾病的互助組織。然而，監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前的態(tài)度是謹(jǐn)慎的，市場(chǎng)仍然缺乏對(duì)互助模式的理解和信任。

蘇黎世財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司董事兼總經(jīng)理余璐偉認(rèn)為，相互保險(xiǎn)組織可以將低收入人群和高風(fēng)險(xiǎn)人群納入保險(xiǎn)安全范圍，彌補(bǔ)市場(chǎng)不足。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，相互保險(xiǎn)也可以解決一個(gè)主要的痛點(diǎn)，即業(yè)務(wù)獲取成本過(guò)高的問(wèn)題，相互保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)成本方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。相互保險(xiǎn)是提高中國(guó)保險(xiǎn)深度和密度的利器。

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