導讀： 互聯(lián)網(wǎng)+概念的興起，許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始在市場上流行起來，其中，打著互助旗號的類保險產(chǎn)品尤為引人注目。由于監(jiān)管空白，創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在挑戰(zhàn)監(jiān)管機構。由于監(jiān)管空白，創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在挑戰(zhàn)監(jiān)管機構。上周，中國保監(jiān)會點名了夸克聯(lián)盟網(wǎng)絡平臺推出的夸克駕駛風險互助計劃?？淇寺?lián)盟表示，互助計劃不是保險，而是網(wǎng)絡公益互助平臺。

監(jiān)管夸克聯(lián)盟沒有財務保障

據(jù)了解，保監(jiān)會針對相互保險2015年4月，互助計劃和互助計劃發(fā)布了兩個風險提示，第一次是關于涉嫌相互籌備的相關人員保險公司2015年10月月的名義開展非法集資活動的風險提示”互助計劃”等級保險活動的風險提示。雖然對象和性質(zhì)不同，但沒有直接點名。

至于夸克聯(lián)盟大多數(shù)互助計劃收取小額費用，互助事件發(fā)生后共享互助資金，互助金額不確定。需要強調(diào)的是，這些互聯(lián)網(wǎng)公司沒有保險經(jīng)營資格或保險中介經(jīng)營資格，互助計劃也不是保險產(chǎn)品。相關互助計劃沒有根據(jù)保險精算確定風險定價和費率，沒有科學提取責任準備金，也沒有政府部門的嚴格監(jiān)督，也沒有充分保證財務穩(wěn)定性和賠償支付能力。

特別值得警惕的是，一些機構或個人在微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺上以互助計劃的幌子惡意騙取公共資金，容易給消費者造成經(jīng)濟損失。

夸克并非保險已整改

今年3月底，夸克聯(lián)盟在微信官方賬號推出了夸克駕駛風險互助計劃產(chǎn)品，只需支付9元即可成為會員。如果車輛發(fā)生交通事故，在交強險賠償三責險后，超額部分可享受最高80萬元的車損和人身傷害保障金額。

保監(jiān)會財險部門相關負責人認為，夸克駕駛風險互助計劃項目以會員費的名義向公眾收取費用，并承諾超越商業(yè)車險限額部分分別賠償30萬元和50萬元，其承保和理賠活動基本符合商業(yè)保險特征。

在夸克聯(lián)盟的官方網(wǎng)站上，夸克駕駛風險互助計劃仍可繼續(xù)參與，計劃會員41862人，互助金額達到489037元，暫時沒有互助事件。此外，在網(wǎng)站上，您還可以參與各種互助計劃，包括中青年嚴重疾病、兒童嚴重疾病、駕駛風險、綜合事故互助等。

昨天，夸克聯(lián)盟的相關負責人一再強調(diào)，該公司的業(yè)務是提供互聯(lián)網(wǎng)信息技術服務，用戶可以利用該服務在用戶之間達成共同協(xié)議，并為發(fā)生特定事件的用戶提供資金。這種互助行為反映在所有用戶之間的權利和義務關系中，而不是在用戶和提供服務的平臺之間。

該負責人表示，他已經(jīng)關注了中國保監(jiān)會的提示信息，并表示：網(wǎng)絡互助是一種新的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式，必須需要一個過程來識別和理解這種模式。根據(jù)中國保監(jiān)會的說明，我們立即調(diào)整了網(wǎng)站，以避免用戶對網(wǎng)站的服務內(nèi)容的歧義。

市場互助與保險界限模糊

中國保監(jiān)會提醒消費者，互助計劃的經(jīng)營者不具備保險經(jīng)營資格，部分經(jīng)營者的持續(xù)經(jīng)營能力和財務穩(wěn)定存在隱患。消費者可能面臨資金安全難以保障、承諾保障無法兌現(xiàn)、個人隱私泄露、糾紛難以解決等風險。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定，未經(jīng)保險監(jiān)督管理委員會批準，任何主體不得以任何形式經(jīng)營或者變相經(jīng)營保險業(yè)務。在開展相關業(yè)務活動和宣傳過程中，不得使用保險術語、承諾責任保障或者與保險產(chǎn)品進行比較；不得聲稱互助計劃和資本管理受政府監(jiān)督，具有保險經(jīng)營資格；不得非法建立資本池。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍表示，保險的本質(zhì)是人與人之間的互助機制。毫無疑問，商業(yè)保險是由中國保監(jiān)會監(jiān)管的。目前的問題是如何定位夸克聯(lián)盟。如果你堅定地做互助保險，你可以通過合理合規(guī)的方式申請互助保險拍照，這是最安全的方式。”夸克聯(lián)盟”如果你不想做互助保險，所涉及的內(nèi)容必須與保險不同。同時，它應符合中國保監(jiān)會的規(guī)定。它不能與保險相比，也不能出現(xiàn)在產(chǎn)品中”保險”等字眼?！?/p>

北京中高盛律師事務所律師李斌表示，法律禁止非保險公司的市場實體經(jīng)營保險。這些不受監(jiān)管的商業(yè)行為對消費者來說是有風險的，支付的費用是否安全，事故發(fā)生后是否能及時解決索賠。互聯(lián)網(wǎng)互助計劃反映了許多互聯(lián)網(wǎng)公司在保險領域的商業(yè)沖動。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，監(jiān)管政策滯后是可以理解的。監(jiān)管需要包容性創(chuàng)新，創(chuàng)新產(chǎn)品應遵守法律?！?/p>

發(fā)展前景廣闊，監(jiān)管謹慎

事實上，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中的監(jiān)管風險不僅受到夸克聯(lián)盟事件本身的關注。

據(jù)了解，互助保險作為一種進口產(chǎn)品的形式在中國仍然是一件新事物。目前，中國許多機構已宣布設立互助保險組織，并向監(jiān)管機構申請許可證。還有抗癌公社，e互助是基于癌癥等重大疾病的互助組織。然而，監(jiān)管機構目前的態(tài)度是謹慎的，市場仍然缺乏對互助模式的理解和信任。

蘇黎世財產(chǎn)保險公司董事兼總經(jīng)理余璐偉認為，相互保險組織可以將低收入人群和高風險人群納入保險安全范圍，彌補市場不足。對于保險公司來說，相互保險也可以解決一個主要的痛點，即業(yè)務獲取成本過高的問題，相互保險在業(yè)務成本方面具有明顯的優(yōu)勢。相互保險是提高中國保險深度和密度的利器。

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