導(dǎo)讀：
2018年9月啟動(dòng)的陜西、廣西、青海三地商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)已推進(jìn)近三個(gè)月。證券時(shí)報(bào)記者在采訪中了解到，目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)地區(qū)呈現(xiàn)出了商業(yè)險(xiǎn)投保率、第三者責(zé)任險(xiǎn)保額提升，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)、銷(xiāo)售費(fèi)用率下降的態(tài)勢(shì)，部分新車(chē)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)降幅超過(guò)40%，車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者享受到了費(fèi)改的紅利。

三地改革效果顯現(xiàn)

三地商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)改革試點(diǎn)是我國(guó)2015年以來(lái)持續(xù)推進(jìn)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的一部分，亦是相當(dāng)關(guān)鍵的一步。此前，我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)按照統(tǒng)一條款，差異性很小，2015年起我國(guó)啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革，逐步放寬自主定價(jià)系數(shù)上下限。2018年起啟動(dòng)第三次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革，第一步是3月上旬，四川、山西、福建、山東、河南、廈門(mén)、新疆等七個(gè)地區(qū)進(jìn)一步放寬商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)范圍，第二步就是廣西、陜西、青海等三地從9月起試點(diǎn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)實(shí)施自主定價(jià)，即保險(xiǎn)公司可根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)情況自主設(shè)定。

目前看來(lái)，試點(diǎn)推進(jìn)的效果已經(jīng)開(kāi)始有所顯現(xiàn)，其中最重要的指標(biāo)是車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)下降。陜西、廣西、青海等三地保監(jiān)局均已發(fā)布10月份的保費(fèi)收入數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，廣西、青海和陜西地區(qū)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)均由環(huán)比增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為下降，三地10月單月財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)分別環(huán)比下降18.77%、0.18%和1.34%，其中陜西車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)從9月的環(huán)比增長(zhǎng)1.67%變?yōu)橄陆?.96%。

一家保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，由于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)放開(kāi)，目前試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)下降幅度比較大，由于車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)中的占比超過(guò)60%，因此會(huì)帶動(dòng)陜西等地財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)收入下降。與此同時(shí)，由于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)有明顯下降，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的積極性提升，愿意將節(jié)省的保費(fèi)投入到增加第三者責(zé)任險(xiǎn)保額以及購(gòu)買(mǎi)其他附加險(xiǎn)上去。

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用率明顯下降

市場(chǎng)比較關(guān)注的另一個(gè)重要指標(biāo)是商業(yè)手續(xù)費(fèi)率水平。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)包括險(xiǎn)企向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人(營(yíng)銷(xiāo)員)支付的所有費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、推廣費(fèi)、薪酬、績(jī)效、獎(jiǎng)金、傭金等。由于車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售“依賴(lài)中介渠道”的銷(xiāo)售模式，手續(xù)費(fèi)率水平的高低直接關(guān)系到險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)效益。

證券時(shí)報(bào)記者了解到，三地車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用率較以前有明顯下降，例如目前陜西地區(qū)該費(fèi)率在10%~20%左右，遠(yuǎn)低于其他未開(kāi)展自主定價(jià)地區(qū)40%左右的手續(xù)費(fèi)率水平。有分析認(rèn)為，由于車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)有所下降，險(xiǎn)企可以用于搶占市場(chǎng)的手續(xù)費(fèi)總額變小，從而在一定程度上限制了險(xiǎn)企利用惡性手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)搶占市場(chǎng)的不理性行為。

不過(guò)亦有財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，保險(xiǎn)是先收保費(fèi)后理賠的經(jīng)營(yíng)模式，財(cái)務(wù)表現(xiàn)有滯后效應(yīng)，目前的手續(xù)費(fèi)率水平相對(duì)下降的車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)而言是否處于合理水平尚待觀察。中小公司由于不具備品牌、渠道和資源優(yōu)勢(shì)，比較依賴(lài)中介渠道，導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)率較大公司還是更高一些，這些公司的經(jīng)營(yíng)壓力并不小。

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