導讀：
老年醫(yī)療保險攻略，老年醫(yī)療保險續(xù)保，為父母購買健康保險的孩子很清楚，老年人購買保險有兩個門檻，健康和年齡，但保險本身是一種組合，不同的保險類型發(fā)揮不同的效果。

想給父母買醫(yī)療險，然而，醫(yī)療保險仍有許多問題，如老年人醫(yī)療保險策略和老年人醫(yī)療保險續(xù)保。

對于這些問題，讓我們帶你去了解。

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為什么要給老年人投保醫(yī)療保險？

是否給老年人買保險一直是互聯(lián)網(wǎng)上的熱門話題。事實上，歸根結(jié)底，這并不是說你不能為你的父母買保險，而是說你不能讓你的父母自己買保險。畢竟，你年紀大了，很容易上當受騙。

因此，不能給父母買保險，相反，老年人應(yīng)該配置相應(yīng)的保險產(chǎn)品。

父母越來越老，肉眼可見，身體越來越差。他們害怕生病會拖累我們，我們害怕他們生病了，我們沒有錢治療他們。

為了避免孝道和現(xiàn)實的困境，為父母分配相應(yīng)的醫(yī)療保險，防止疾病風險，不僅可以有足夠的保證來解決父母生病時的醫(yī)療費用問題，而且不會因為過度的經(jīng)濟負擔而拖累整個家庭。

因此，為老年人投保醫(yī)療保險是非常必要的。如果身體健康，可以選擇百萬醫(yī)療保險，以最小的保費換取最大的保障。

如果身體有小問題，小問題，你可以選擇癌癥預(yù)防醫(yī)療保險，保險限制是寬松的。雖然保障不如百萬醫(yī)療保險全面，但也可以為老年人的生活提供一定的醫(yī)療保障。

二、老年醫(yī)療保險策略

老年人屬于社會弱勢群體，比其他群體更容易生病。在國家社會醫(yī)療保障體系不完善的情況下，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險尋求更全面的健康保障。因此，老年人在考慮購買保險時，首先要考慮的是醫(yī)療保險。與社會保險相比，商業(yè)醫(yī)療保險的保障更加全面，覆蓋的疾病種類更加豐富。它的賠償更充足。更重要的是，它沒有社會保險那么多限制，它可以保證70歲以上。

購買商業(yè)醫(yī)療保險療保險，主要取決于疾病的發(fā)病率是否高。如果疾病很容易出現(xiàn)，那么這種保險就更好了。二是看保證時間。一般60歲，不要購買保證時間太長的保險。

目前購買商業(yè)醫(yī)療保險主要有三種方式：

直接從保險公司購買。

目前國內(nèi)很多保險公司都有營業(yè)柜臺，客戶可以親自咨詢購買保險。這樣可以客觀地了解保險產(chǎn)品和服務(wù)項目，直觀地感受到保險公司的服務(wù)水平。以這種方式購買保險時，應(yīng)盡量了解公司的總體概況、保險品種、保險價格、合同條款、承保能力和服務(wù)項目。這種方法要求客戶非常了解保險，能夠獨立設(shè)計保險計劃，知道自己應(yīng)該購買什么保險。

2.保險中介上門服務(wù)。

這是目前國內(nèi)保險銷售的主流方式。通過保險中介，客戶不僅可以享受保險公司的法定服務(wù)，還可以享受個性化的附加值服務(wù)。

三、網(wǎng)上購買保險。

這是一種全新的購買方式。這種方法的主要優(yōu)點是：

(1)方便快捷，無時間和空間限制。無論客戶在世界上的任何地區(qū)，他們都可以隨時通過互聯(lián)網(wǎng)電腦購買保險。

（2）客戶可以主動選擇和實現(xiàn)自己的保險意愿，無需負面接受保險中介的硬銷售，并在多家保險公司和產(chǎn)品中實現(xiàn)多元化的比較和選擇。

(3)網(wǎng)上購買保險可以在很大程度上減少中介環(huán)節(jié)，消除中介環(huán)節(jié)的知識或侵犯客戶隱私。

（4）可以享受保險公司利用個人電腦和互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供的更好的服務(wù)。這種方式特別適合容易接受和使用現(xiàn)代通信手段、保險意識強但不喜歡上門銷售的客戶。

當然，無論哪種方式，投保人都可以選擇合適的方式投保。60歲以上的老人買商業(yè)保險很簡單。

三、老年人醫(yī)療保險續(xù)保

續(xù)保方式：

醫(yī)療保險按續(xù)保條件可分為： 無續(xù)保條款，有條件續(xù)保，保證續(xù)保。

1.無續(xù)保條款

本保單無續(xù)保條款，合同到期后自然終止。

2.有條件續(xù)保

這種續(xù)保條款是目前最具爭議的條款。保險公司將保留調(diào)整保費、重新承保和拒絕保險的權(quán)利。但只有在某些情況下才能拒絕續(xù)保。在續(xù)保審查中，治療后道德風險高、后遺癥嚴重的群體通常被過濾掉，以確保足夠的償付能力。

3.保證續(xù)保

所謂擔保續(xù)保條款，是指投保人在前一保險期滿后申請續(xù)保的合同約定，保險公司必須按照約定的費率和原條款繼續(xù)承保。

保證續(xù)保產(chǎn)品具有以下特點：

(1) 無需二次核保， 期滿后, 投保人只要求續(xù)保， 可直接續(xù)保。

（2）保險公司按照約定的費率收取續(xù)保費 。

約定費率不是指固定費率， 約定費率可分為兩種情況：

第一種情況， 若合同約定續(xù)保期按原費率要求保費， 續(xù)保時， 參照原費率表 。 若原費率表按年齡計算，
續(xù)保時的保費按續(xù)保時年齡對應(yīng)的保費執(zhí)行 。

第二種情況， 合同約定的費率可調(diào)的，保險公司有權(quán)在續(xù)保時調(diào)整費率，但費率的調(diào)整必須針對整個參保群體， 而不是被保險人的健康狀況 。
保證續(xù)保產(chǎn)品的費率可調(diào)， 在保險合同中. 必須明確通知費率可調(diào)， 并說明調(diào)整費率的條件、方法和范圍 , 續(xù)保時一旦需要調(diào)整費率，
新的費率必須按照合同約定的方式計算。

（3）原保險責任在續(xù)保時保持不變。保險公司不得因被保險人健康狀況的變化或其他原因調(diào)整保險責任或免責范圍。

費率調(diào)整：

商業(yè)醫(yī)療保險的定價因素有很多，包括賠償率、發(fā)病率、管理成本等。同時，影響醫(yī)療技術(shù)水平、醫(yī)療費用上升和年齡的因素也會隨著時間的推移而變化。醫(yī)療保險的定價通常不能持續(xù)很長時間保險公司承諾的費率只能維持一年，即一年期滿后可能面臨費率調(diào)整。

根據(jù)《健康保險管理辦法》

第十六條 短期個人健康保險產(chǎn)品可浮動費率。

利率浮動是指保險公司在基準利率和利率浮動范圍內(nèi)，在銷售產(chǎn)品時，合理確定具體的保險利率。

第十七條
保險公司提交審批或備案的短期個人健康保險產(chǎn)品，提交的申請材料應(yīng)當包括基準費率和費率浮動的方法和范圍，精算負責人應(yīng)當按照審慎原則簽字確認。

由此可見，調(diào)整費率必須合理，同時也要經(jīng)過監(jiān)管審批。

產(chǎn)品停售：

商業(yè)醫(yī)療保險本質(zhì)上是一種商業(yè)產(chǎn)品。任何產(chǎn)品都必須經(jīng)歷從投資市場到更新和退出市場的過程。它被稱為產(chǎn)品生命周期。就像電子產(chǎn)品一樣，隨著產(chǎn)品的更新，舊產(chǎn)品往往會成為記憶。

停產(chǎn)后的經(jīng)營更多地體現(xiàn)在保險公司的客戶服務(wù)上。保險公司通常制定相應(yīng)的醫(yī)療保險產(chǎn)品續(xù)保規(guī)則（非續(xù)保條款）。續(xù)保規(guī)則的原則應(yīng)盡可能保持保險合同的連續(xù)性，最大限度地保護被保險人的合法權(quán)益。

續(xù)保多少年齡為宜

一般來說，可以續(xù)保到退休年齡。

一方面，一年期健康保險往往會隨著年齡的增長而增加，醫(yī)療費用保險不能達到嚴重疾病保險的平衡率，特別是在60歲以后。中國早已進入老齡化社會，應(yīng)該是所有老齡化國家中唯一一個未富先老的國家。隨之而來的問題是養(yǎng)老金帶來巨大壓力。一旦到了那個時候，保費這么高的產(chǎn)品可能很難消費。

另一方面，中國的社會醫(yī)療保險體系也在不斷完善，各種高價進口藥品不斷納入醫(yī)療保險。目前，退休老年人很少擔心醫(yī)療費用，潛意識里ZF醫(yī)療費用已經(jīng)包好了。以上海退休職業(yè)保險(69歲以下)為例。門急診起付線700元，報銷比例70%-80%不等。住院起付線1200元，報銷92%，最高報銷51萬元。超過最高限額后，部分可報銷80%。個人賬戶每年計入1680元，可扣除起付段和自負額。針對癌癥醫(yī)療需求的人群保險公司也推出了很多老年人防癌保險，可以帶病投保報銷自費藥品。

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