導(dǎo)讀： 我很幸運(yùn)能參與汽車保險(xiǎn)業(yè)的改革，第一次體驗(yàn)改革帶來的新變化，享受改革帶來的真正好處。車主陶先生得知自己成為平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)北京分公司第一位獲得商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改保單的客戶，無法掩飾自己的喜悅，特意趕到平安店領(lǐng)取剛打印的最新保單。車主陶先生得知自己成為平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)北京分公司第一位獲得商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改保單的客戶，無法掩飾自己的喜悅，特意趕到平安店領(lǐng)取剛打印的最新保單。

去年6月，中國商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改正式啟動(dòng)，各省市將分三批逐步開展試點(diǎn)推廣。作為占領(lǐng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)70%的市場份額險(xiǎn)種，車險(xiǎn)這一重大改革引起了廣泛關(guān)注。作為第三批費(fèi)用改革試點(diǎn)地區(qū)，北京于6月24日下午10點(diǎn)正式完成了商業(yè)車輛保險(xiǎn)費(fèi)用改革系統(tǒng)的切換。到目前為止，商業(yè)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革已在全國36個(gè)省市推行，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場化進(jìn)程加快了工業(yè)率。

車險(xiǎn)費(fèi)率更公平

費(fèi)用改革啟動(dòng)后，如果車主想節(jié)省汽車保險(xiǎn)保險(xiǎn)成本，他們必須合理消費(fèi)汽車，注意安全駕駛。汽車制造商還將繼續(xù)提高車輛的安全性和維護(hù)方便性，提高道路交通安全水平。

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)的部署和中國的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改革保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《關(guān)于發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率計(jì)劃的通知》要求，北京將在純保費(fèi)計(jì)算規(guī)則、附加費(fèi)率、范條款，在純保費(fèi)計(jì)算規(guī)則、附加費(fèi)率、獨(dú)立承保系數(shù)、獨(dú)立渠道系數(shù)等方面與國家一致，無賠償優(yōu)惠待遇和去年的賠償記錄系數(shù)(NCD系數(shù))的取值范圍在全國范圍內(nèi)擴(kuò)大，并將采用交通違章浮動(dòng)系數(shù)。

一方面，它的主要特點(diǎn)是繼續(xù)保留4年和5年的無事故車輛.5、0.4優(yōu)惠系數(shù)，每年10次以上車輛浮動(dòng)系數(shù)為3；另一方面，利用交通違章浮動(dòng)系數(shù)，加強(qiáng)保險(xiǎn)費(fèi)率對交通違章行為的約束和懲罰，幫助改善首都道路交通秩序。交通違法浮動(dòng)系數(shù)具體規(guī)定確定闖紅燈3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上升5%，最高上升15%；超速(不到50%)3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上升5%，最高上升15%；超速(超過50%)1次以上，保險(xiǎn)費(fèi)率上升15%。今后，交通違法因素的范圍和浮動(dòng)系數(shù)將根據(jù)實(shí)際情況逐步擴(kuò)大。

平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)北京分公司副總經(jīng)理李青認(rèn)為，商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)改革不僅發(fā)揮了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)杠桿作用，而且符合國際實(shí)踐，使保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整更加公平，使駕駛習(xí)慣好、事故頻率低、事故風(fēng)險(xiǎn)小的車主可以享受較低的利率條件，真正反映了事故少、支付少、事故多、支付多的原則。

風(fēng)險(xiǎn)保障更加完善

除車險(xiǎn)價(jià)格外，費(fèi)改后車險(xiǎn)責(zé)任保障范圍和賠償范圍也發(fā)生了變化。

首先，主要保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大，09版規(guī)定的三項(xiàng)附加保險(xiǎn)責(zé)任納入主要保險(xiǎn)責(zé)任。倒車鏡和車燈分別破碎保險(xiǎn)納入機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，車載貨物墜落責(zé)任保險(xiǎn)納入機(jī)動(dòng)車第三方責(zé)任保險(xiǎn)，租車人人車失蹤保險(xiǎn)納入機(jī)動(dòng)車全車盜搶險(xiǎn)。其次，增加了更重要的附加險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)找不到第三方特殊保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失由第三方賠償，但被保險(xiǎn)人因找不到第三方而增加的免賠額由保險(xiǎn)人承擔(dān)。第三，確定車險(xiǎn)保額的方式和賠償方式發(fā)生了變化。根據(jù)投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，實(shí)際價(jià)值根據(jù)新車購買價(jià)格減去折舊金額或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。賠償計(jì)算公式不考慮事故責(zé)任比例。如果發(fā)生汽車損壞保險(xiǎn)，可以申請代位賠償。與此同時(shí)，由于缺乏免賠額和責(zé)任免賠額，事故責(zé)任免賠額略有上升。

就目前兩批商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改革試點(diǎn)情況而言，費(fèi)用改革前后效果顯著。今年第一季度，在保障范圍明顯擴(kuò)大的前提下，首批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)簽增長20.20%，消費(fèi)者支出單均保費(fèi)同比下降7.69%；第二批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)簽單數(shù)量同比增長19.47%，單均保費(fèi)同比下降6.64%。

然而，北京的情況更為特殊。據(jù)北京市保險(xiǎn)監(jiān)督管理局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，早在2010年，北京就率先實(shí)施了全國商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，科學(xué)地將索賠數(shù)量與保險(xiǎn)費(fèi)率的增減掛鉤。規(guī)定車輛連續(xù)五年不發(fā)生事故，最低浮動(dòng)系數(shù)為0.4.車輛每年出險(xiǎn)8次以上，最高浮動(dòng)系數(shù)為3。

行業(yè)發(fā)展更加成熟

北京市保險(xiǎn)監(jiān)督管理局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為，改革將釋放保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的活力，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自負(fù)風(fēng)險(xiǎn)、自律；轉(zhuǎn)變競爭模式，將單一高手續(xù)費(fèi)、高成本競爭轉(zhuǎn)變?yōu)槿轿弧⒍鄬哟?、高水平競爭，以?yōu)質(zhì)、高價(jià)格為目標(biāo)；優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)選擇符合自身?xiàng)l件的發(fā)展道路。

然而，這對保險(xiǎn)公司來說既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。一方面要求保險(xiǎn)企業(yè)更加精細(xì)化、專業(yè)化。自主權(quán)在一定范圍內(nèi)，逐步形成市場化定價(jià)機(jī)制，使保費(fèi)更符合風(fēng)險(xiǎn)。獨(dú)立承保系數(shù)有利于保險(xiǎn)企業(yè)積極進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理，探索引入新的風(fēng)險(xiǎn)因素，促進(jìn)我國商業(yè)汽車保險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)和國際標(biāo)準(zhǔn)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的獨(dú)立定價(jià)能力；自主渠道系數(shù)有助于促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)積極降低渠道成本，提高管理能力，合理競爭，真正實(shí)現(xiàn)低成本、低價(jià)格、高成本、高價(jià)格。

另一方面，促進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率條款創(chuàng)新是出路。費(fèi)用改革后，局部競爭的不合理情況可能會(huì)繼續(xù)存在。當(dāng)一些公司的業(yè)務(wù)增長疲軟時(shí)，他們可能會(huì)使用高成本和低價(jià)來刺激業(yè)務(wù)增長。然而，隨著市場產(chǎn)品的多樣化和透明度，保險(xiǎn)公司也將努力提高服務(wù)水平，最終實(shí)現(xiàn)適者生存。事實(shí)上，改革的初衷是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展新條款，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供多元化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)汽車保險(xiǎn)保障和服務(wù)。

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