導(dǎo)讀：
《十三五國家老齡事業(yè)發(fā)展與養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)于3月6日發(fā)布，探索建立長期護理保險制度，明確指出鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)適銷對路的長期護理保險產(chǎn)品和服務(wù)。相關(guān)人士認為，這意味著長期護理保險制度的建立有望加快。相關(guān)人士認為，這意味著長期護理保險制度的建立有望加快。

健康保險的缺失

在中國，健康保險分為四類：醫(yī)療保險、嚴重疾病保險、長期護理保險和殘疾收入損失保險。然而，長期以來，只有醫(yī)療保險和嚴重疾病保險是健康保險的活躍因素，長期護理保險在市場上缺乏。但近年來，每個家庭保險公司長期護理保險保險試點，但由于種種原因，進展并不快。

長期護理保險是被保險人因年老、疾病或殘疾而需要長期護理的健康保險。這是一種新型的健康保險，主要負擔(dān)老年人的專業(yè)護理、家庭護理等相關(guān)服務(wù)費用保險產(chǎn)品。

20世紀(jì)70年代險種它起源于美國，然后進入歐洲國家和南非，如法國、德國、英國和愛爾蘭。在亞洲，日本將長期護理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人參與新的長期護理計劃

一些專家認為，許多常見的保險最終會支付金錢，從長期實施開始護理險從國家的角度來看，保險最終轉(zhuǎn)化為服務(wù)。因此，中國大陸長期以來沒有真正的長期護理保險。

中國人民大學(xué)老年研究所所長杜鵬表示，長期護理的存在是應(yīng)對人口老齡化的必然趨勢。沒有相應(yīng)的保險制度，長期護理難以實現(xiàn)。在東亞的日本、韓國、德國和荷蘭都建立了這一制度。但我國仍面臨著一些需要解決的問題。首先，是否有參與保險的法律保障，規(guī)定所有符合一定條件的人必須參與；第二，當(dāng)每個人都沒有基本賬戶時，保險金的支付、經(jīng)營和監(jiān)督是不可能的；第三，長期護理保險畢竟是一種保險，不可能全部由國家支付，個人也需要支付部分保險金，城市工人可以從工資收入中扣除，但農(nóng)村農(nóng)民能負擔(dān)得起嗎？這些都是實際問題。

老老齡化趨勢嚴重的產(chǎn)品

老齡化的加劇是建立長期護理保險制度的基礎(chǔ)。隨著人口老齡化的加劇，殘疾老年人越來越多。數(shù)據(jù)顯示，2020年，中國殘疾老年人將達到4200萬，預(yù)計到2050年將達到9750萬。

如此嚴峻的趨勢使得有關(guān)部門越來越重視長期護理。

2012年最新修訂的《中華人民共和國老年人權(quán)益保護法》第三十條指出，國家應(yīng)當(dāng)逐步開展長期護理保障工作，確保老年人的護理需求。地方各級人民政府應(yīng)當(dāng)對長期不能照顧自己、經(jīng)濟困難的老年人給予護理補貼。這是發(fā)展長期護理的有利條件之一。

同年，青島率先在城鎮(zhèn)職工中試行長期醫(yī)療保險制度。隨著城鄉(xiāng)一體化的新興醫(yī)保政策自2015年1月1日起，農(nóng)村老年人也被納入青島長期醫(yī)療保險覆蓋范圍。除青島外，無錫的長期護理保險試點也很快啟動。

從2015年下半年開始，長期護理保險試點似乎逐漸進入快車道，到2016年，發(fā)展加快。

《十三五規(guī)劃綱要》明確要求探索建立長期護理保險制度，開展長期護理保險試點。同年7月，人力資源和社會保障部發(fā)布了《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，提出探索在上海、成都、青島等15個城市建立長期護理保險制度?！兑庖姟愤€提出，要努力在2020年前基本形成適應(yīng)中國社會的長期護理保險制度政策框架。

如何解決融資難的問題

根據(jù)《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，試點階段可以通過優(yōu)化醫(yī)療保險統(tǒng)一賬戶結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)移醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金余額、調(diào)整醫(yī)療保險費率等方式籌集資金，逐步建立多渠道、動態(tài)的籌集機制。長期護理保險基金的支付水平總體控制在70%左右，符合規(guī)定的長期護理費用。其中，融資標(biāo)準(zhǔn)將根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、護理需求、護理服務(wù)成本、保障范圍和水平等因素，按照收支平衡、略有余額的原則合理確定。

《意見》強調(diào)了商業(yè)保險在長期護理保險制度中的重要作用商業(yè)保險機構(gòu)積極參與管理，引導(dǎo)社會救助、商業(yè)保險、慈善等有益補充，滿足多元化、多層次的長期護理保障需求。

然而，從國外的經(jīng)驗來看，該制度在德國、日本、韓國等發(fā)達國家有不同的形式。與養(yǎng)老金和醫(yī)療保險相比，這些國家的集團、融資標(biāo)準(zhǔn)和待遇水平差異較大，也反映了長期護理保險制度的復(fù)雜性。此外，根據(jù)青島、長春、上海等地的試點反饋，長期護理保險仍面臨待遇要求高、財務(wù)負擔(dān)重等問題。

青島采用醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金轉(zhuǎn)移和財政補貼的模式。根據(jù)青島2012年發(fā)布的《關(guān)于建立長期醫(yī)療保險制度的意見》，護理保險費主要來自整體醫(yī)療保險基金和個人賬戶基金，并給予適當(dāng)?shù)呢斦a貼。具體來說，在試行期間，納入保險范圍的城市職工和居民按一定比例從醫(yī)療保險基金轉(zhuǎn)移到長期護理保險基金，用人單位和個人不需要單獨支付。財政補貼主要從福利彩票公益基金中轉(zhuǎn)移，第一年為1億元，每年按2000萬元標(biāo)準(zhǔn)。

南通也采用了多渠道融資的方式，但不同的是，被保險人也是基金的征收對象之一。根據(jù)南通2015年頒布的試點計劃，目前的臨時計劃是，保險基金的籌集標(biāo)準(zhǔn)為每人每年100元，其中個人支付30元，醫(yī)療保險基金轉(zhuǎn)移30元，政府補貼40元。

在北京市海淀區(qū)試點項目中，長期護理互助保險基金由個人繳費、政府補貼、護理服務(wù)機構(gòu)繳納互助基金三部分組成，政府按不同年齡段繳費金額的20%給予補貼。其中，個人繳費不少于15年，政府補貼不超過15年。

長春采用醫(yī)療保險資金完全分配的單一籌款模式，個人不支付，財政補貼制度不穩(wěn)定。

年齡限制

長期護理保險的索賠對象是老年人，但對被保險人的年齡限制沒有統(tǒng)一的規(guī)定。在各地公布的試點計劃中，保險范圍的定義也有所不同。

在北京市海淀區(qū)試點項目中，在海淀區(qū)行政區(qū)域內(nèi)各類合法社會組織工作的18歲以上城鄉(xiāng)戶籍居民和戶籍居民均可參加長期護理互助保險。成都長期護理保險將覆蓋所有城鎮(zhèn)職工。上海將被保險人分為兩類。一是參加職工基本醫(yī)療保險的人員，二是參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的60歲以上人員。

學(xué)術(shù)界對長期護理保險的參保人員范圍有三種觀點：全民參保；40歲以上人員參保；60歲以上人員參保。

長期護理保險投保人的年齡在哪個階段更合適？

北京市海淀區(qū)試點負責(zé)人認為，18歲參保年齡的規(guī)定主要基于以下考慮：一是排除未成年人。這是因為未成年人需要長期護理的風(fēng)險很低，現(xiàn)在有專門的未成年人保護法，所以未成年人不應(yīng)該納入保險范圍。其次，年齡不限于40歲以上。40歲以上的人被要求參加日本成熟的長期護理保險制度。但在中國，如果限于40歲以上，各級財政有限，將大大增加40歲以上被保險人及其用人單位的支付負擔(dān)。

根據(jù)計算，如果中國將長期護理保險的起始年齡定為20歲而不是40歲，那么2020年將增加4.04億人，2030年將增加3.21億人，2050年將增加2.84億人。根據(jù)這個計算，如果20歲被定位為保險的起征點，即使年輕勞動年齡人口隨著老齡化的加快而減少，被保險人數(shù)的增長也會放緩，但絕對增長仍將超過2.5億人。

相關(guān)專家表示：這不僅可以將實施長期護理保險的互助費用分配給更多的被保險人，還可以減輕被保險人及其雇主的支付負擔(dān)，減輕財政對長期護理保險的補貼壓力。

政協(xié)委員長期護理保險

郭廣昌：開展高起點、高標(biāo)準(zhǔn)長期護理保險試點

全國政協(xié)委員、復(fù)星集團董事長郭廣昌在全國兩會期間提出了多項提案，重點關(guān)注養(yǎng)老保險，包括鼓勵社會資本組織醫(yī)療保險結(jié)合機構(gòu)，開展高起點、高標(biāo)準(zhǔn)的長期護理保險試點。

郭廣昌建議進一步完善長期護理保險試點相關(guān)政策，完善相關(guān)機構(gòu)的指定標(biāo)準(zhǔn)，引入商業(yè)保險機構(gòu)參照相關(guān)地區(qū)試點，鼓勵建立商業(yè)長期護理保險補充。

具體如下：

（1）建議加快完善老年護理需求評價的統(tǒng)一評價標(biāo)準(zhǔn)和評價流程，實現(xiàn)統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)。通過統(tǒng)一的老年人需求評價標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的長期護理保險結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，為跨地區(qū)的長期護理保險支付創(chuàng)造條件。

（2）進一步糾正和完善政府經(jīng)營補貼的設(shè)置，建議打破區(qū)域政府補貼機構(gòu)和區(qū)域補貼標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。建議逐步考慮將補貼機構(gòu)改為補貼，為跨區(qū)域長期護理保險支付創(chuàng)造條件。

（3）跨區(qū)域長期護理保險結(jié)算也可以最大限度地實現(xiàn)資源整合。特別是目前，當(dāng)城市養(yǎng)老機構(gòu)相對缺乏，周邊地區(qū)相對空間較大時，跨區(qū)域結(jié)算有望通過區(qū)域結(jié)算障礙，真正實現(xiàn)資源共享，確保服務(wù)的實施。

（4）重點關(guān)注能夠提供長期護理服務(wù)的養(yǎng)老機構(gòu)，特別是私人養(yǎng)老機構(gòu)。這些機構(gòu)是未來機構(gòu)護理的主體。建議明確制定相關(guān)的長期護理保險指定政策，鼓勵私人養(yǎng)老機構(gòu)的發(fā)展；

（5）根據(jù)家庭護理需求，建議出臺政策鼓勵第三方機構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，不同于大量家庭服務(wù)公司、獨立高端、能夠提供護理服務(wù)人力資源的第三方機構(gòu)。這些機構(gòu)本身不需要提供護理場所，但通常具有培訓(xùn)和管理護理服務(wù)人力資格和職能。一方面，它可以為長期護理保險的支付提供結(jié)算主體和責(zé)任主體，同時也可以大量滿足家庭護理的需要；

（6）建議探索委托商業(yè)健康保險公司經(jīng)營長期護理保險，政府制定相關(guān)政策，商業(yè)公司實施支付，鼓勵保險公司推出商業(yè)長期護理保險，補償政府領(lǐng)導(dǎo)的長期護理保險的一些缺口。

（7）建議鼓勵各類培訓(xùn)機構(gòu)加強和規(guī)范養(yǎng)老護理及其管理人才的培養(yǎng)和培訓(xùn)，同時不斷提高護理人才的專業(yè)性和社會價值。

羅一民:養(yǎng)老服務(wù)瓶頸是長期護理保險

全國政協(xié)委員、江蘇省政協(xié)前副主席羅一民表示：養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)存在一個‘瓶頸’，即養(yǎng)老保險，應(yīng)引起重視。

不久前，羅一民、全國政協(xié)委員、江蘇省政協(xié)委員在江蘇做了一些研究。研究發(fā)現(xiàn)，為了進一步發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，最重要的是解決殘疾和半殘疾老年人的養(yǎng)老問題。

殘疾和半殘疾的老年人照顧自己的能力很差，很少有人問。雙方都付不起護理費。目前一般退休職工一個月兩三千元，多四五千元。日常生活足夠了，但一旦殘疾或半殘疾，你需要雇傭一名護士，加上一些特殊的醫(yī)療保健，個人不能花，家庭不能花。政府補貼根本解決不了，社會負擔(dān)也解決不了。最后，要依靠長期養(yǎng)老保險制度。羅一民說。

羅一民注意到，長期養(yǎng)老保險制度是政府和社會、市場和公共服務(wù)的結(jié)合。江蘇在南通進行了試點。每年籌集100元，30元，30元醫(yī)療保險基金分配，40元財政，每個人都承擔(dān)一些負擔(dān)，但不重，以確保錢用于想法。

羅一民指出，建立和完善長期養(yǎng)老保險制度，首先要真正認識到建立護理保險制度的重要性、關(guān)鍵性和緊迫性。一解決護理費用，一通百通。從事養(yǎng)老機構(gòu)，即使設(shè)施配得更好，護理水平更高，費用更高，仍然會有大量的客戶。做好社區(qū)服務(wù)，邀請一些經(jīng)過培訓(xùn)、有資格證書的好醫(yī)生、好護士和護士，社區(qū)也能負擔(dān)得起。因此，盡快建立養(yǎng)老保險制度是解決殘疾半殘疾老年人需求和未來養(yǎng)老服務(wù)業(yè)進一步發(fā)展的關(guān)鍵?！?/p>

十三五規(guī)劃綱要中提到，護理保險制度逐步建立。羅一民建議國家要做好頂層設(shè)計，省、市、縣三級地方政府要聯(lián)動。在聯(lián)動過程中，各級政府有關(guān)部門要相互配合，包括財政、民政、人力資源和社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生等。過去，政府各部門各自負責(zé)，現(xiàn)在必須統(tǒng)籌規(guī)劃。建立科學(xué)可行的整體制度和配套措施，包括融資比例、個人支付渠道、護理服務(wù)等級劃定、驗收評估、審計調(diào)查、審計結(jié)算、信息共享等。

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