導(dǎo)讀： 保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)和類型相對(duì)復(fù)雜。消費(fèi)者在進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)，需要有一個(gè)基本的保險(xiǎn)概念，明確他們需要的保證，并在避免誤解的基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)合理的組合規(guī)劃。消費(fèi)者在進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)，需要有一個(gè)基本的保險(xiǎn)概念，明確他們需要的保證，并在避免誤解的基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)合理的組合規(guī)劃。

作為轉(zhuǎn)移和管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，保險(xiǎn)它已成為許多金融消費(fèi)者常用的工具之一。然而，在制定家庭安全計(jì)劃和保險(xiǎn)消費(fèi)的過(guò)程中，一些消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃有一些誤解。這些看似無(wú)關(guān)緊要的小問(wèn)題有時(shí)會(huì)導(dǎo)致缺乏核心安全，甚至在隨后的事故中造成不必要的誤解和損失。消費(fèi)者在進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)，需要有基本的保險(xiǎn)理念，明確自己真正需要的保障，然后在避免誤解的基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)合理的組合規(guī)劃。

誤區(qū)一:我有社保，不需要商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

社會(huì)保險(xiǎn)其特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)療費(fèi)用僅按一定比例支付，其余由個(gè)人承擔(dān)。商業(yè)保險(xiǎn)其優(yōu)點(diǎn)是補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的不足。保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在自己的預(yù)算范圍內(nèi)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，以確保在重大保險(xiǎn)事故因?yàn)樯鐣?huì)保障保障不足而陷入金融危機(jī)。

誤區(qū)二:孩子的保險(xiǎn)要完整，父母強(qiáng)壯不重要？

一切都是為了孩子是當(dāng)前國(guó)內(nèi)家庭的共同概念。但事實(shí)上，在以家庭為單位投保時(shí)，首先要考慮的應(yīng)該是家庭中經(jīng)濟(jì)責(zé)任最重的人。三口之家買保險(xiǎn)，正確的保險(xiǎn)概念應(yīng)該是：先保護(hù)成人，然后保護(hù)兒童。綜合家庭收入結(jié)構(gòu)（是否穩(wěn)定、可持續(xù)收入）、債務(wù)（是否有抵押貸款、汽車貸款等）、單位福利等綜合情況，意外險(xiǎn)、嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)是首先考慮的產(chǎn)品。如果家庭負(fù)債不多，最重要的考慮是，當(dāng)重大疾病影響收入能力時(shí)，治療疾病和收入中斷的損失，建議將保險(xiǎn)金額設(shè)定在家庭年收入的5倍以上。

誤區(qū)三:保單保額多少越好？

保險(xiǎn)產(chǎn)品但不是多多益善。保單能否疊加賠償，要看具體情況。險(xiǎn)種決定。在現(xiàn)實(shí)生活中，許多保險(xiǎn)類型的保險(xiǎn)是有限的，即使重復(fù)保險(xiǎn)也無(wú)法獲得重復(fù)索賠。例如，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，被保險(xiǎn)人年滿10歲的，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)20萬(wàn)元；被保險(xiǎn)人年滿10歲但年滿18歲的，不得超過(guò)50萬(wàn)元。換句話說(shuō)，如果父母想要更多的安全，在許多家庭保險(xiǎn)公司重復(fù)保險(xiǎn)或過(guò)度保險(xiǎn)，超額部分仍無(wú)法獲得索賠。還有一些醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)，無(wú)論消費(fèi)者在多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買的產(chǎn)品保險(xiǎn)金額是多少，索賠金額都不得超過(guò)實(shí)際成本總額。即使這兩類產(chǎn)品重復(fù)多次保險(xiǎn)，也不能突破限額索賠，只會(huì)造成不必要的浪費(fèi)，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的情況咨詢，合理匹配。

誤區(qū)四:保險(xiǎn)合同太長(zhǎng)了，像天書一樣，只要告訴我要付多少保費(fèi)？

保險(xiǎn)合同的條款通常更詳細(xì)、更冗長(zhǎng)，許多投保人經(jīng)常因?yàn)樘闊┒炞郑辉敿?xì)閱讀保單和保險(xiǎn)合同的條款，這可能會(huì)為后續(xù)糾紛埋下隱患。在決定投保之前，建議消費(fèi)者必須保險(xiǎn)營(yíng)銷員在指導(dǎo)下，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解將購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體保險(xiǎn)責(zé)任范圍和豁免條款。同時(shí)，我們也應(yīng)履行如實(shí)告知自己情況的義務(wù)，以免造成不必要的麻煩。

誤區(qū)五:保險(xiǎn)公司回訪電話羅嗦麻煩，配合太麻煩

根據(jù)保監(jiān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須在猶豫期15天內(nèi)回訪購(gòu)買一年以上產(chǎn)品的客戶。作為消費(fèi)者中的一員，筆者也下意識(shí)地掛斷了保險(xiǎn)公司的電話，但如果是保險(xiǎn)公司的回訪電話，一定不要掛斷電話。從某種意義上說(shuō)，電話回訪是消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)保護(hù)自己的最后一道防線。對(duì)于投保人，電話回訪可以幫助檢查保險(xiǎn)條款的內(nèi)容。如果發(fā)現(xiàn)被銷售誤導(dǎo)，甚至在不知情的情況下購(gòu)買保險(xiǎn)，可以在猶豫期間（即投保人在收到保險(xiǎn)合同后20天內(nèi)）退還保險(xiǎn)，本金不受損害。如果不能理解保單條款，可以及時(shí)咨詢保險(xiǎn)公司，不要假裝理解，盲目回答清楚、知道、理解。

誤區(qū)六:保單放好萬(wàn)事大吉。

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的期限通常很長(zhǎng)，許多保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)后往往把保險(xiǎn)單放在架子上，隨著時(shí)間的推移，他們甚至忘記了購(gòu)買保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任，以便重復(fù)購(gòu)買相同類型的保險(xiǎn)單，或沒(méi)有及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)金額。不清楚自己的保單可能會(huì)直接影響一系列保險(xiǎn)權(quán)益，如保單的單收益等一系列保險(xiǎn)權(quán)益。建議按年進(jìn)行保單體檢。根據(jù)家庭整體收入，從基本信息、保護(hù)范圍、保護(hù)金額、保護(hù)權(quán)益四個(gè)方面，充分了解其保險(xiǎn)權(quán)益，并根據(jù)家庭情況的變化進(jìn)一步完善保險(xiǎn)計(jì)劃。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)收入和家庭狀況變化不大時(shí)，政策保險(xiǎn)金額不需要大幅調(diào)整；當(dāng)收入大幅增加，家庭增加時(shí)，應(yīng)適當(dāng)增加安全金額，特別是確保金額能反映家庭支柱的生命價(jià)值和家庭責(zé)任。

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