導(dǎo)讀：
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是涉及各行各業(yè)的攻堅(jiān)戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。在今年的政府工作報(bào)告中，保險(xiǎn)多次被提及，包括五險(xiǎn)一金、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、保險(xiǎn)基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)。在今年的政府工作報(bào)告中，保險(xiǎn)多次被提及，包括五險(xiǎn)一金、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、保險(xiǎn)基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)。

近年來，保險(xiǎn)十二五期間，全國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好。保費(fèi)收入從2011年的1.4萬億元增長(zhǎng)到2016年的3.1萬億元，年均增長(zhǎng)16.8%；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從2011年的6萬億元增長(zhǎng)到2016年的15.1萬億元，年均增長(zhǎng)20%。

然而，結(jié)構(gòu)性問題仍然存在。原因是隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿彤a(chǎn)業(yè)前景都很好，一些社會(huì)資本紛紛投身其中。然而，一些金融巨頭通過短期金融管理取栗保險(xiǎn)產(chǎn)品積累規(guī)模，依靠股權(quán)投資獲得超額利潤(rùn)，在保險(xiǎn)業(yè)和資本市場(chǎng)引發(fā)持續(xù)爭(zhēng)議。

為此，通過嚴(yán)格的股東準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)滲透監(jiān)管，加強(qiáng)股權(quán)結(jié)構(gòu)監(jiān)管，加強(qiáng)資本真實(shí)性檢查，解決了少數(shù)問題保險(xiǎn)公司治理缺陷和不足，完善保險(xiǎn)主體結(jié)構(gòu)，把保險(xiǎn)市場(chǎng)留給真誠(chéng)發(fā)展保險(xiǎn)的人。

此外，通過完善保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和資金使用規(guī)則，扭轉(zhuǎn)少數(shù)保險(xiǎn)公司過度依賴短期金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的局面，引導(dǎo)其發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期保障儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足日益增長(zhǎng)的醫(yī)療、健康和養(yǎng)老金需求；充分發(fā)揮保險(xiǎn)基金的長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)其堅(jiān)持價(jià)值投資、長(zhǎng)期投資和穩(wěn)定投資的原則，不斷增加對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國(guó)家重大戰(zhàn)略的支持。

主體進(jìn)退有序

近年來，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)吸引了社會(huì)資本。社會(huì)資本與保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性互動(dòng)在加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、建立健全多層次、多類型保險(xiǎn)體系、促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。

但問題隨之而來。少數(shù)保險(xiǎn)公司占主導(dǎo)地位，治理主導(dǎo)地位，治理不平衡，公司治理形似，更不用說個(gè)別金融鱷魚將保險(xiǎn)公司作為自動(dòng)取款機(jī)和融資平臺(tái)，在資本市場(chǎng)上牟取暴利了。

解決上述問題的關(guān)鍵是保險(xiǎn)主體的有序供應(yīng)。以正在修訂和完善的《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》為例。其中，保險(xiǎn)公司股東分為財(cái)務(wù)、戰(zhàn)略和控制，分別制定嚴(yán)格的約束標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格防止不純社會(huì)資本的動(dòng)機(jī)目的投資保險(xiǎn)行業(yè)；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司真實(shí)股權(quán)結(jié)構(gòu)和最終實(shí)際控制人的滲透監(jiān)管；加強(qiáng)對(duì)股權(quán)結(jié)構(gòu)的監(jiān)管；加強(qiáng)對(duì)資本真實(shí)性的檢查。

在此基礎(chǔ)上，一些在申請(qǐng)籌建過程中存在缺陷的保險(xiǎn)公司被拒之門外。據(jù)梳理，今年以來，保險(xiǎn)監(jiān)管部門不再批準(zhǔn)四家保險(xiǎn)公司的籌建，分別是正確的人壽保險(xiǎn)福泰有限公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、福康人壽保險(xiǎn)有限公司、中阿人壽保險(xiǎn)有限公司。

一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士表示:在某個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)陸續(xù)發(fā)放一批保險(xiǎn)牌照后，要給予一定的發(fā)展適應(yīng)時(shí)間，不要在短時(shí)間內(nèi)繼續(xù)發(fā)放下一批保險(xiǎn)牌照，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展急功近利。

當(dāng)然，如果你有進(jìn)步，你必須有回報(bào)。對(duì)此，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生表示：經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)低下的保險(xiǎn)公司是否以何種方式退出市場(chǎng)，關(guān)系到市場(chǎng)主體發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型和保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配置。通過建立市場(chǎng)退出機(jī)制，促使保險(xiǎn)公司注重提高保險(xiǎn)資源配置效率。

目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《廣西保險(xiǎn)公司分公司市場(chǎng)退出管理指南》，以廣西為試點(diǎn)地區(qū)，開展區(qū)域市場(chǎng)退出實(shí)踐，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)分公司市場(chǎng)退出行為的指導(dǎo)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波也在最近的新聞發(fā)布會(huì)上說：進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)必須遵守保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則，必須承擔(dān)社會(huì)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、人民的社會(huì)責(zé)任，不能挑戰(zhàn)監(jiān)管底線，破壞行業(yè)形象，損害人民利益，否則將堅(jiān)決驅(qū)逐保險(xiǎn)業(yè)。

產(chǎn)品增減得當(dāng)

近年來，一些激進(jìn)的保險(xiǎn)公司為了快速聚集規(guī)模，肆意開發(fā)短期金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)高度集中，盲目縮短產(chǎn)品期限，提高收入、債務(wù)成本和投資壓力，必須在股票市場(chǎng)獲得收入，在利率下行周期和資本市場(chǎng)波動(dòng)下，使資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。

在這方面，我們必須從保險(xiǎn)產(chǎn)品和資金的供應(yīng)中刮骨療毒。以短期金融保險(xiǎn)產(chǎn)品集中的通用業(yè)務(wù)為例，完善了保險(xiǎn)監(jiān)管萬能險(xiǎn)監(jiān)管體系，從精算定價(jià)到產(chǎn)品設(shè)計(jì)，特別是加強(qiáng)法定儲(chǔ)備監(jiān)管，確保保險(xiǎn)公司能夠支付未來到期負(fù)債，建立萬能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)宏觀控制機(jī)制，進(jìn)行現(xiàn)金流壓力測(cè)試，特別是加強(qiáng)重點(diǎn)保險(xiǎn)公司的日常監(jiān)管，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，始終保持高壓態(tài)勢(shì)。

這促進(jìn)了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的變化，即風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品活躍，通用保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量、規(guī)模和結(jié)算利率有一定程度的降低，產(chǎn)品和支付期延長(zhǎng)，短期保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)格控制，保險(xiǎn)公司按照新的監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行產(chǎn)品切換。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，今年1月，78家人身保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)收入8514.16億元，同比增長(zhǎng)12.69%。其中，原保費(fèi)收入7517.32億元，同比增長(zhǎng)39.28%；保險(xiǎn)投資和投連險(xiǎn)新增交費(fèi)996.85億元，同比下降53.81%。

保險(xiǎn)公司精算人員表示：未來，保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展方向應(yīng)滿足日益增長(zhǎng)的醫(yī)療、健康和養(yǎng)老需求，作為新的創(chuàng)新發(fā)展引擎，加強(qiáng)相關(guān)市場(chǎng)的培育和指導(dǎo)，如開發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、老年癌癥保險(xiǎn)、稅收健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，也希望有關(guān)部門支持稅收養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在保險(xiǎn)資金的使用方面，可以拓寬支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的渠道，進(jìn)一步提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

根據(jù)上市公司的行為，保險(xiǎn)監(jiān)管采取了信息披露、壓力測(cè)試等一系列政策措施，加強(qiáng)資產(chǎn)配置審慎監(jiān)督，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配監(jiān)督，派檢查小組進(jìn)行專項(xiàng)檢查，認(rèn)真處理違法行為。此外，還發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)基金股票投資監(jiān)管的通知》。

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