導(dǎo)讀：

中央一號(hào)文件中有13個(gè)提到保險(xiǎn)，其中11處談及商業(yè)保險(xiǎn)。北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系教授王旭金表示，這反映了中央政府對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的重視程度不斷提高，今年中央一號(hào)文件對(duì)保險(xiǎn)的提法更加廣泛，不再局限于傳統(tǒng)意義上的種植和育種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但更全面地闡述了保險(xiǎn)在促進(jìn)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用和意義。

從2004年中央一號(hào)文件首次提出加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的農(nóng)民可以給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼到今年中央一號(hào)文件13處提到與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)有關(guān)的保險(xiǎn)13年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與國(guó)家政策形成了不解之緣。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將進(jìn)入更大的空間

2017年，中央一號(hào)文件以推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主題，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)保障農(nóng)業(yè)發(fā)展提出了更高的要求。與往年相比，中央政府不僅涉及更廣泛的保險(xiǎn)，還涉及食品安全責(zé)任保險(xiǎn)和土地流通績(jī)效保障保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、貸款擔(dān)保保險(xiǎn)等險(xiǎn)種今年中央一號(hào)文件也首次出現(xiàn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的許多變化與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境的變化有關(guān)。目前，城市化進(jìn)程正在加快，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活環(huán)境帶來(lái)了新的變化。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要驅(qū)動(dòng)力和保障措施，也需要跟進(jìn)和創(chuàng)新。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍說(shuō)。

事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)是支持三農(nóng)建設(shè)的主力軍之一。數(shù)據(jù)顯示，2016年1月至11月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入390.49億元，同比增長(zhǎng)11.18%。十二五期間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年均增速達(dá)到21.2%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為10.4億農(nóng)民提供6.5萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，向1.2億農(nóng)民支付914億元的賠償。特別是2007年至2015年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，年均保費(fèi)增速高達(dá)51.65%。

“十二五期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款全面升級(jí)，保障水平和賠償標(biāo)準(zhǔn)迅速提高。這些措施確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在支農(nóng)惠農(nóng)方面發(fā)揮作用，使廣大農(nóng)民受益。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授佗國(guó)柱說(shuō)：今年中央一號(hào)文件提出鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供小額存貸款、支付結(jié)算、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。這將進(jìn)一步提高保險(xiǎn)和理賠服務(wù)的效率，提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的動(dòng)能。

仔細(xì)閱讀文件可以發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是支持當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，進(jìn)一步增加保險(xiǎn)供應(yīng)，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，還是穩(wěn)步擴(kuò)大保險(xiǎn)+探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)制度，或鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)試點(diǎn)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村內(nèi)部信用合作，中央一號(hào)文件為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新、助力農(nóng)村改革、激活農(nóng)業(yè)農(nóng)村內(nèi)生發(fā)展提供了巨大空間。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村有很大的可能性

在完善金融服務(wù)和保障機(jī)制要求的背景下，中央一號(hào)文件還提出加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，包括進(jìn)一步完善與農(nóng)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)較多的金融機(jī)構(gòu)的差異化評(píng)估方法；支持合格的農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)上市融資、債券發(fā)行、并購(gòu)等。

從中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的關(guān)注來(lái)看，國(guó)家有明顯的意愿推動(dòng)保險(xiǎn)向農(nóng)村深入發(fā)展，并不斷為農(nóng)村保險(xiǎn)提供政策保障。例如，文件提出鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，探索土地流通績(jī)效保障保險(xiǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)，為進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)鋪平了道路。

應(yīng)該有更多保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域。目前，雖然農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的發(fā)展空間，但真正能做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)并不多，在農(nóng)村地區(qū)有健全網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司也更少。王國(guó)軍說(shuō)。由于農(nóng)村的生活環(huán)境和習(xí)俗，人們的誠(chéng)信相對(duì)較高，道德風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有想象的那么大。

有了中央政策，各級(jí)地方政府將有更大的動(dòng)力推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備好了嗎？

雖然許多保險(xiǎn)公司都在關(guān)注農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，但很少有公司真正依靠產(chǎn)品、專業(yè)人員和保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來(lái)擴(kuò)大和鞏固市場(chǎng)。如何培養(yǎng)適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的專業(yè)人才，如何完善農(nóng)村市場(chǎng)的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，仍然是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要解決的一個(gè)重要問(wèn)題。一家保險(xiǎn)公司的高級(jí)人士說(shuō)。

事實(shí)上，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，特別是有政策補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，已經(jīng)成為一個(gè)相對(duì)特殊的市場(chǎng)。由于中央政府和地方政府的補(bǔ)貼比例不小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能不會(huì)像以前那樣總是賠錢。此外，由于地方政府的協(xié)調(diào)，即使存在人才、產(chǎn)品、基層網(wǎng)絡(luò)不完整等問(wèn)題，一些保險(xiǎn)公司也認(rèn)為他們可以‘玩’農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。拓國(guó)柱說(shuō)

據(jù)了解，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在兩個(gè)主要問(wèn)題：一是服務(wù)，即需要提高保障水平和覆蓋率；二是業(yè)務(wù)，主要是業(yè)務(wù)合規(guī)、保險(xiǎn)索賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制和后續(xù)服務(wù)。去年9月左右，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)部分保險(xiǎn)公司在承保、理賠、財(cái)務(wù)混亂等方面的經(jīng)營(yíng)混亂開(kāi)出16張罰單，并召開(kāi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)治理整改監(jiān)督現(xiàn)場(chǎng)會(huì)議。

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