導讀： 以房養(yǎng)老的新概念影響了許多老年人及其家人的心，但真的能打動他們嗎？我們從上海市人大代表、臺盟上海市委副主席吳敏處獲悉，她之前提出的建議出臺政策支持住房養(yǎng)老金 上海市銀監(jiān)局、民政局等部門回復了該意見。有關部門透露，雖然50%的上海老年人明確不同意住房養(yǎng)老，但上海仍將支持試點，積極探索和研究住房養(yǎng)老工作。

受房價波動和稅費限制

從2015年4月初到2015年9月初的5個月里，全國只有12戶22人簽訂了住房養(yǎng)老項目合同。在吳敏看來，最重要的是政府 以房養(yǎng)老這的以房養(yǎng)老行為，定位為市場行為，使老年人享受以房養(yǎng)老保險公司接觸對以房養(yǎng)老模式的推廣產(chǎn)生了很大的負面影響。

吳敏指出，首先，以房養(yǎng)老不應該是純市場行為。根據(jù)目前的情況， 純市場規(guī)則，老人死后，房子由銀行、保險在公司處置中，雙方對目標房地產(chǎn)的實現(xiàn)時間（即老年人死亡時間）有不同的期望。銀行和保險公司希望老年人早點離開，而老年人和家人希望長壽。這一目標不一致，甚至相反，不符合市場行為所倡導的雙贏法則。吳敏說，住房養(yǎng)老金不僅代表了大多數(shù)老年人在客觀住房背景下的市場方向，值得推廣，而且不能偏離公益事業(yè)的軌道太遠，迫切需要加入社會主義核心價值觀的公益內(nèi)涵。

此外，吳敏表示，以房養(yǎng)老也面臨市場風險。近年來，上海等一線城市房價發(fā)生了很大變化，無法準確保證雙方的預期利益。在當前房價變化的情況下，如果簡單地進行當前的市場價格評估，居民往往會遭受損失，并可能失去未來升值的潛在利益。銀行和保險公司將考慮可能的風險和承辦人可能承擔的責任，并希望房價評估更低?！眳敲粽f。

此外，住房養(yǎng)老金由于其純市場地位受到高稅收的限制。吳敏指出，根據(jù)目前的計劃，實際上是個人對企業(yè)的房地產(chǎn)銷售行為，將產(chǎn)生大量的稅收比個人捐贈、交易，與親屬繼承相比，不僅少家庭，而且少利益，限制了住房養(yǎng)老金模式的發(fā)展。

為此，吳敏代表建議，一兩家銀行和保險公司可以作為住房養(yǎng)老金的實施主體；動態(tài)確定房價，確保老年人利益；此外，政府制定稅收政策，鼓勵住房養(yǎng)老金，并根據(jù)遺產(chǎn)提供財政和稅收支持。

還有許多障礙需要克服

上海加強對住房養(yǎng)老金的研究具有現(xiàn)實意義。上海市民政局在回復吳敏代表時表示，從發(fā)展的角度來看，住房養(yǎng)老有一定的市場空間。最大的優(yōu)勢是，它不僅可以快速提高老年人的生活水平，而且可以使老年人遠離熟悉的環(huán)境生活，符合當?shù)乩匣母拍?。住房養(yǎng)老是商業(yè)養(yǎng)老模式的有益補充，是適應上海人口老齡化社會發(fā)展的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足老年人養(yǎng)老需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

但上海市民政局也指出，從現(xiàn)實的角度來看，還有許多障礙需要克服。一是觀念的轉變。中國的傳統(tǒng)是把財產(chǎn)留給子孫后代。即使在上海這樣的大都市，這種傳統(tǒng)觀念仍然占大多數(shù)。據(jù)上海市民政局介紹，根據(jù)上海市老齡科研中心對以房養(yǎng)老相關內(nèi)容的調查，約50%的上海老年人明確不同意以房養(yǎng)老此可見，傳統(tǒng)觀念的轉變并非一蹴而就?！?/p>

上海市民政局表示，目前住房養(yǎng)老作為市場運作的一部分，是一種自愿、獨立的選擇行為，也面臨制度保障、社會設施不完善、監(jiān)管機制不完善等突出問題，但對于上海深度老齡化、、市場條件相對成熟的大城市，應積極科學地研究和探索。穩(wěn)步推進試點，總結經(jīng)驗，逐步成熟。為此，民政局將配合相關金融管理部門密切跟蹤國家相關政策，結合上海實際情況，做好住房養(yǎng)老的探索和研究。

關于吳敏的代表意見，上海銀監(jiān)會透露，商業(yè)銀行尚未參與老年人住房反向抵押的實施養(yǎng)老保險試點相關工作，未開展住房養(yǎng)老相關業(yè)務。在房價評估方面，按照謹慎經(jīng)營的原則，轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行定期對個人抵押貸款進行估值，定期對房地產(chǎn)貸款的風險和壓力進行測試。

上海銀監(jiān)會表示，為為了進一步支持上海市老年人提高生活質量，該局還將指導轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行積極參與支持老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點相關工作，為老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務的進一步完善和發(fā)展提供優(yōu)質的銀行業(yè)服務。

上海社會科學院部門經(jīng)濟研究所研究員葛偉民認為，如果以房養(yǎng)老各種情況下的房價上漲，如何分配收入，如何過早死亡，如何繼承部分產(chǎn)權，很容易解決兩個問題，但也面臨著如果房地產(chǎn)價格下跌怎么辦的問題。

想了解更多新聞資訊或有保險規(guī)劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名咨詢，會有專業(yè)理財師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務。