導(dǎo)讀：
傳統(tǒng)信托業(yè)務(wù)遇冷，信托公司轉(zhuǎn)型發(fā)展保險(xiǎn)基金信托業(yè)務(wù)布局，逐步得到市場(chǎng)認(rèn)可，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。自2014年保險(xiǎn)基金信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新啟動(dòng)以來(lái)，中信信托和信誠(chéng)人壽共同協(xié)助近500名高凈值人士實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)+繼承信托規(guī)劃。自2014年保險(xiǎn)基金信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新啟動(dòng)以來(lái)，中信信托和信誠(chéng)人壽共同協(xié)助近500名高凈值人士實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)+繼承信托規(guī)劃。

“所謂保險(xiǎn)金信托是指以保險(xiǎn)合同受益權(quán)（保險(xiǎn)金）為客戶（投保人）設(shè)立的自然人單一財(cái)產(chǎn)權(quán)信托，主要以財(cái)富繼承為目的，可視為保險(xiǎn)賠償和保險(xiǎn)年金的迷你批量家庭信托。中信信托副總經(jīng)理劉曉軍表示，中信信托死亡保險(xiǎn)基金信托，生存保險(xiǎn)金信托等業(yè)務(wù)均為高凈值家庭的財(cái)富規(guī)劃和傳承服務(wù)。

保險(xiǎn)基金信托屬于服務(wù)信托，衍生出資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，是事務(wù)管理+資產(chǎn)管理的單一服務(wù)信托產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示，在保險(xiǎn)信托中，投保人將其投保人壽保險(xiǎn)合同的權(quán)益，即未來(lái)產(chǎn)生的保險(xiǎn)索賠或年金，保險(xiǎn)分紅等等，建立信托；一旦發(fā)生保險(xiǎn)索賠或股息，信托公司將根據(jù)投保人事先處置和分配保險(xiǎn)資金的意愿，長(zhǎng)期有效地管理資金。保險(xiǎn)基金信托的重點(diǎn)是延續(xù)受益人在保險(xiǎn)索賠或股息后如何獲得財(cái)產(chǎn)的管理意愿，而不僅僅是簡(jiǎn)單的財(cái)富增值。

事實(shí)上，保險(xiǎn)基金信托可以被視為相應(yīng)保險(xiǎn)的增值服務(wù)。例如，保險(xiǎn)基金信托可以指定受益人，避免未來(lái)糾紛；也可以避免受益人一次性獲得大額現(xiàn)金后的不當(dāng)管理和濫用，避免受益人監(jiān)護(hù)人挪用保險(xiǎn)基金；保險(xiǎn)金額可以提前合法隔離，保護(hù)受益人的權(quán)益。百瑞信托博士后研究站研究員陶斐斐說(shuō)，保險(xiǎn)信托通過(guò)保險(xiǎn)+信托的獨(dú)特結(jié)構(gòu)充分發(fā)揮信托在財(cái)產(chǎn)隔離保護(hù)、保密、資產(chǎn)管理等方面的優(yōu)勢(shì)，有效實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理和繼承，幫助高凈值客戶實(shí)現(xiàn)學(xué)術(shù)激勵(lì)、職業(yè)發(fā)展、消費(fèi)指導(dǎo)、約束處罰、養(yǎng)老保障等財(cái)富繼承的目的。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，只有在保險(xiǎn)法和信托法的支持下，保險(xiǎn)基金信托才能真正按照客戶的意愿繼承財(cái)富。隨著未來(lái)相關(guān)法律制度的改革和完善，保險(xiǎn)基金信托業(yè)務(wù)將在中國(guó)市場(chǎng)發(fā)揮更大的作用。

據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)已有多家信托公司和保險(xiǎn)公司合作推出保險(xiǎn)基金信托產(chǎn)品，在業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展領(lǐng)先的信托公司還可以實(shí)現(xiàn)同一信托的循環(huán)保險(xiǎn)、多同一信托、死亡基金生存基金、優(yōu)先受益人設(shè)置等功能。

中信信托相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，中信信托與信誠(chéng)人壽合作推出的保險(xiǎn)信托門檻是累計(jì)保險(xiǎn)金額達(dá)到500萬(wàn)元，而不是實(shí)際交付保險(xiǎn)金額計(jì)算。國(guó)內(nèi)家庭信托門檻較高，與保險(xiǎn)巧妙結(jié)合后，更多的人可以享受家庭信托服務(wù)。

至于如何選擇保險(xiǎn)基金信托，陶飛飛認(rèn)為，應(yīng)優(yōu)先考慮投資創(chuàng)新能力強(qiáng)、與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入合作、家庭信托業(yè)務(wù)發(fā)展良好的信托公司。一家信托公司表示，除了關(guān)注該機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)外，該機(jī)構(gòu)是否具有良好的資產(chǎn)管理能力也非常重要。

但需要注意的是，作為一項(xiàng)新興的財(cái)富繼承業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)基金信托的發(fā)展仍處于起步階段。在信托公司與保險(xiǎn)公司的有效合作中，保險(xiǎn)基金信托業(yè)務(wù)的順利運(yùn)營(yíng)和大規(guī)模運(yùn)營(yíng)仍有待進(jìn)一步完善。信托公司的人士說(shuō)。

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