導(dǎo)讀： 今年8月24日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十三五規(guī)劃綱要》(保監(jiān)發(fā)201674號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》)，對(duì)未來(lái)五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行了總體規(guī)劃。鑒于汽車(chē)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)中介渠道中的比例，研究?jī)烧咧g的互動(dòng)關(guān)系本身具有重要意義。鑒于汽車(chē)保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的比例和保險(xiǎn)中介渠道在保險(xiǎn)行業(yè)的比例，研究?jī)烧咧g的互動(dòng)關(guān)系本身具有重要意義?，F(xiàn)在在計(jì)劃的背景下，研究?jī)烧咧g的互動(dòng)關(guān)系更具理論意義和實(shí)踐價(jià)值。

中介激變

保險(xiǎn)作為金融市場(chǎng)的一部分，中介市場(chǎng)一直受到嚴(yán)格控制，其變化取決于監(jiān)管政策的調(diào)整。因此，研究中介激變應(yīng)以研究保險(xiǎn)中介監(jiān)管政策的調(diào)整為基礎(chǔ)。因此，有必要簡(jiǎn)要介紹保險(xiǎn)中介的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)車(chē)險(xiǎn)主體結(jié)構(gòu)作為鋪墊。

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)中介的內(nèi)部結(jié)構(gòu)分為三個(gè)部分：保險(xiǎn)個(gè)人代理（以下簡(jiǎn)稱(chēng)代理）、專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理（以下簡(jiǎn)稱(chēng)代理）和兼職保險(xiǎn)代理（以下簡(jiǎn)稱(chēng)代理）。在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)車(chē)險(xiǎn)在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，不同主體代理車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本格局如下：一是所有代理車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如中國(guó)人壽、平安等公司的個(gè)人代理渠道，通過(guò)互代生產(chǎn)、交叉銷(xiāo)售，實(shí)現(xiàn)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有一定比例；第二，幾乎所有的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)都是汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第三，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、駕駛學(xué)校等機(jī)構(gòu)是汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的主要力量。此外，在汽車(chē)保險(xiǎn)索賠環(huán)節(jié)，少數(shù)保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)參與汽車(chē)保險(xiǎn)調(diào)查索賠。

雖然近十年來(lái)保險(xiǎn)中介監(jiān)管政策的調(diào)整一直在發(fā)生變化，但劃時(shí)代的是中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2015年9月17日發(fā)布的《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》(保監(jiān)發(fā)201591號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)91號(hào)文件)。從內(nèi)容上看，《規(guī)劃》脫胎于91號(hào)文件，符合保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的一部分表述。因此，研究《規(guī)劃》從研究91號(hào)文件開(kāi)始。在研究91號(hào)文件時(shí)，我們需要注意時(shí)間節(jié)點(diǎn)：一是自2012年3月以來(lái)，停止了汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等非金融兼業(yè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入；二是自2012年6月以來(lái)，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻不斷提高；第三，2015年4月，《保險(xiǎn)法》修訂取消了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)定的代理準(zhǔn)入門(mén)檻，完全由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)定保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和其他單位決定獨(dú)立就業(yè)。當(dāng)前和未來(lái)，保險(xiǎn)中介激變呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是保險(xiǎn)中介主體數(shù)量較多，市場(chǎng)格局發(fā)生顛覆性變化。對(duì)于未來(lái)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的激變趨勢(shì)，目前保險(xiǎn)中介行業(yè)有不同的看法和不同的看法來(lái)，主要有兩種觀點(diǎn):發(fā)展保險(xiǎn)店和獨(dú)立代理?！兑?guī)劃》確實(shí)提倡這種觀點(diǎn)，但這兩種觀點(diǎn)在當(dāng)前的保險(xiǎn)監(jiān)管法律和實(shí)踐中仍存在先天性障礙。本文的研究視角，力求更符合法律法規(guī)和市場(chǎng)。

在保險(xiǎn)中介群體中，由于業(yè)務(wù)重疊，市場(chǎng)準(zhǔn)入政策出臺(tái)存在時(shí)差，中介之間的業(yè)務(wù)存在蹺蹺板關(guān)系。主要表現(xiàn)為三點(diǎn)：一是恢復(fù)兼業(yè)機(jī)構(gòu)審批，加劇中介內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。2016年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布文件，恢復(fù)銀行保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格審批，實(shí)行法人持證制度。由于保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)認(rèn)證模式的改革，認(rèn)證數(shù)量似乎急劇下降，但實(shí)際業(yè)務(wù)實(shí)體并沒(méi)有減少。即將恢復(fù)的非銀行保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的審批，必然會(huì)將原屬于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)的部分業(yè)務(wù)返還給汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。二是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，表現(xiàn)為法人機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入明顯放緩，分支機(jī)構(gòu)備案數(shù)量迅速增加。從保險(xiǎn)市場(chǎng)的角度來(lái)看，由于法人機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門(mén)檻較高，市場(chǎng)上專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介的許可證已成為熱門(mén)商品，產(chǎn)生了一些特殊的交易許可證經(jīng)紀(jì)人，特許經(jīng)營(yíng)制度的分支機(jī)構(gòu)占據(jù)了一定的市場(chǎng)地位。第三，隨著《保險(xiǎn)法》(2015版)的實(shí)施，保險(xiǎn)個(gè)人代理領(lǐng)域取消了保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)個(gè)人代理考試的認(rèn)證制度，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行自主用人，保險(xiǎn)個(gè)人代理群體迅速擴(kuò)大。擴(kuò)大的個(gè)代群體必然會(huì)切斷專(zhuān)代機(jī)構(gòu)的部分業(yè)務(wù)份額。

二是保險(xiǎn)中介專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力要求較高，功能發(fā)生顛覆性變化。與保險(xiǎn)中介的實(shí)際表現(xiàn)相比，保險(xiǎn)中介的功能在很大程度上只增加了汽車(chē)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，既不能增加保險(xiǎn)需求，也不能為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供索賠服務(wù)，抑制了保險(xiǎn)中介功能的發(fā)揮。根據(jù)規(guī)劃，要求保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)提高專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力，在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、防災(zāi)防損、反保險(xiǎn)欺詐等方面發(fā)揮積極作用，提供增值服務(wù)。在現(xiàn)實(shí)和未來(lái)需求之間，迫切需要提高保險(xiǎn)中介的專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力。

第三，保險(xiǎn)中介監(jiān)管更注重宏觀領(lǐng)域。在《規(guī)劃》中，只涉及保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)中介監(jiān)管的內(nèi)容要從91號(hào)文件中找到。按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出的放開(kāi)前端，控制后端的監(jiān)管理念低保保險(xiǎn)中介準(zhǔn)入門(mén)檻，加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管應(yīng)成為主題。具體來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)中介開(kāi)展中介車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性將成為首要任務(wù)。

車(chē)險(xiǎn)囧途

今年6月，第三批商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)拉開(kāi)帷幕，標(biāo)志著我國(guó)新一輪商業(yè)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則在全國(guó)范圍內(nèi)全面展開(kāi)?？偟膩?lái)說(shuō)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)是包容性的，但在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中并不缺乏難以形容的隱藏。具體性能：

首先，競(jìng)爭(zhēng)加劇了。實(shí)施新的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，進(jìn)一步理順代位索賠流程，引入零比例費(fèi)率因素，為改善汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和汽車(chē)保險(xiǎn)消費(fèi)者體驗(yàn)奠定了制度基礎(chǔ)。

同時(shí)，汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用上升、汽車(chē)保險(xiǎn)綜合成本率上升、賠償率下降的現(xiàn)象。競(jìng)爭(zhēng)加劇的原因包括新增汽車(chē)數(shù)量的增長(zhǎng)率低于上一年，經(jīng)營(yíng)汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司繼續(xù)增長(zhǎng)。

繼續(xù)跟蹤汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)的下落。不難發(fā)現(xiàn)，有的回到真正的汽車(chē)保險(xiǎn)消費(fèi)者手中，有的回到機(jī)關(guān)、單位、車(chē)隊(duì)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理手中，有的落入汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等實(shí)際代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

二是缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制。在分析了大量交通事故和汽車(chē)保險(xiǎn)賠償案件的原因后，筆者發(fā)現(xiàn)許多案件的原因非常簡(jiǎn)單。只要當(dāng)事人稍加注意，事故就可以避免。交通事故原因的簡(jiǎn)單性從一個(gè)方面反映了當(dāng)事人交通法規(guī)意識(shí)的淡薄，反映了保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)控制不到位。相反，在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，汽車(chē)保險(xiǎn)應(yīng)注重宣傳和提高第三方責(zé)任保險(xiǎn)金額。

三是自救乏術(shù)?；仡欉^(guò)去，2006年商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)改革后，汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)用上升。2008年左右，省級(jí)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)施了自律。2009年，保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)發(fā)布了標(biāo)準(zhǔn)索賠等文件，在一定程度上遏制了汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用的上漲。然而，自2010年左右以來(lái)，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)等部門(mén)進(jìn)行了反壟斷調(diào)查，對(duì)包括限制汽車(chē)保險(xiǎn)價(jià)格折扣和傭金比例的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和參與的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了高處罰，許多保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)刪除了相關(guān)內(nèi)容。新一輪汽車(chē)保險(xiǎn)改革后，汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)傭金比例上升，沒(méi)有自律公約的沒(méi)有內(nèi)部自律。雖然《保險(xiǎn)法》禁止保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介向投保人支付保險(xiǎn)合同以外的其他利益，但如果保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介達(dá)成默契，查處違規(guī)行為的難度將急劇增加。

突圍之道

汽車(chē)保險(xiǎn)管理是國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一個(gè)子領(lǐng)域。在研究其發(fā)展變化時(shí)，應(yīng)充分考慮外部環(huán)境、公司風(fēng)險(xiǎn)控制等因素。

一是優(yōu)化發(fā)展理念，改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境。《規(guī)劃》第八章提到，強(qiáng)與醫(yī)療衛(wèi)生、道路交通等部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，進(jìn)一步擴(kuò)大行業(yè)數(shù)據(jù)共享來(lái)源。理論上，減少交通事故的發(fā)生對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)管理起著雙刃劍的作用。一方面，減少交通事故的發(fā)生，汽車(chē)保險(xiǎn)管理可以直接降低賠償率；另一方面，由于交通事故的減少，汽車(chē)保險(xiǎn)的需求受到抑制。但與國(guó)外數(shù)據(jù)相比，我國(guó)道路交通事故的絕對(duì)數(shù)量、相對(duì)數(shù)量和后果并不樂(lè)觀。具體到車(chē)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)，車(chē)險(xiǎn)發(fā)生的概率與交通事故的發(fā)生密切相關(guān)。保險(xiǎn)業(yè)建立汽車(chē)保險(xiǎn)管理的根本途徑是降低事故概率的概念。

二是深化車(chē)險(xiǎn)改革，提高經(jīng)營(yíng)能力?！兑?guī)劃》第二章提到，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革將全面推進(jìn)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則中費(fèi)率因素的權(quán)重將發(fā)生根本性變化。從目前的汽車(chē)因素到人和用途，客觀上要求保險(xiǎn)公司根據(jù)汽車(chē)保險(xiǎn)客戶的具體情況對(duì)不同客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，能夠在保險(xiǎn)公司和客戶之間建立直接聯(lián)系，必然會(huì)增加直銷(xiāo)比例。必然會(huì)降低保險(xiǎn)中介的比例。可以預(yù)見(jiàn)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革越快，車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)保險(xiǎn)中介的需求越快；商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革越大，車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)去中介越快?？梢灶A(yù)見(jiàn)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革越快，車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)保險(xiǎn)中介的需求越快；商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革越大，車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)去中介越快。

三是促進(jìn)監(jiān)管轉(zhuǎn)型，引領(lǐng)理性發(fā)展。自2016年以來(lái)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)推出了第二代償還監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)更注重保險(xiǎn)公司的償付能力和保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，更注重宏觀審慎監(jiān)管，更注重市場(chǎng)行為監(jiān)管，至于汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)、個(gè)別保險(xiǎn)公司汽車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)損益，這些問(wèn)題屬于保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者自身的問(wèn)題。

汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)之間的互動(dòng)變化是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，包含的問(wèn)題也應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管和金融監(jiān)管政策的變化而變化。從保險(xiǎn)業(yè)規(guī)劃的角度來(lái)看，更多的意圖是充分發(fā)揮汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，不僅減少交通事故的發(fā)生，而且為更多受傷的人提供補(bǔ)償，這是汽車(chē)保險(xiǎn)管理發(fā)展的根本目的和最高水平。

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