導(dǎo)讀： 前三季度結(jié)束，雖然中國保監(jiān)會尚未正式發(fā)布前三季度的保費數(shù)據(jù)，但據(jù)筆者統(tǒng)計，中國保監(jiān)會和地方保監(jiān)局今年前三季度公布了700多張罰單，與去年同期基本持平。

這些罰單不僅受到懲罰保險公司、保險中介公司的違法行為也懲罰了一些銀行機構(gòu)的違法行為。除了銷售誤導(dǎo)、非法收費、虛假索賠、虛假承保等常見問題外，還暴露了一些新的違法手段，如客戶保單貸款等。

違規(guī)新套路

據(jù)筆者統(tǒng)計，中國保監(jiān)會、湖南省保監(jiān)局、廣東省保監(jiān)局、溫州市保監(jiān)局等多個地方發(fā)放了保單質(zhì)押貸款罰單。

例如，2016年1月，溫州市保險監(jiān)督管理局向一名代理人發(fā)出罰單。原因是銷售人員尤世燕在投保人不知情的情況下偽造委托書等申請材料，利用客戶的保單向保險公司辦理保單貸款業(yè)務(wù)，涉及貸款金額15萬元。隨后，在投保人不知情的情況下，銷售人員以客戶的名義偽造了申請材料，并成功地向保險公司申請了三次保單還款業(yè)務(wù)。

雖然銷售人員已經(jīng)還清了政策貸款，但銷售人員借用客戶證書申請政策貸款，客戶政策貸款的權(quán)利屬于自己，冒用客戶信息申請政策貸款，利用客戶不知情，貸款自己使用，這種行為足以令人驚訝。

2016年6月12日，湖南省保監(jiān)局因銷售人員在長沙的一名營銷人員被罰款中國人壽在2015年部分保單的服務(wù)過程中，長沙分公司向投保人非法承諾給予一年免息保單貸款。

2016年6月22日，廣東省保險監(jiān)督管理局對中國人壽佛山大理分公司、中國人壽佛山大理分公司負責人、銷售人員李海娥開出三張罰單，原因是中國人壽佛山大理分公司銷售人員李海娥向被保險人彭建偉介紹保單收入、保單貸款虛假宣傳、夸大收入等誤導(dǎo)行為。

為什么會出現(xiàn)政策貸款等問題，保險公司羅先生認為政策質(zhì)押貸款是客戶的權(quán)益，客戶采取政策質(zhì)押貸款，通常是保險合同約定的權(quán)利，也是保險公司的正常業(yè)務(wù)。廣東保單貸款問題明顯，因為應(yīng)急資金不足。只有投保人才能真正從保險公司獲得保單貸款。一方面，銷售人員需要錢，銷售人員獲得了客戶的保單、身份證等基本信息；另一方面，保險公司內(nèi)部控制制度不完善，使個別銷售人員有機可乘?！?/p>

針對這類政策貸款問題，他建議：一是我?guī)г?，二是公司安排電話回訪，三是公司加強內(nèi)部控制，如檢查人員、檢查筆跡、拍照檔案等。目前，我們公司正在處理業(yè)務(wù)拍照。

質(zhì)押貸款隱憂

所謂保單貸款，是指投保人在保單有效期內(nèi)將保單質(zhì)押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例取得資金的融資方式。保單質(zhì)押貸款最大的優(yōu)勢是速度快，可以解決短期資金急需的問題，資金可以在最快的當天到達。

雖然政策性貸款是保險服務(wù)中錦上添花的附加功能，但它充分滿足了現(xiàn)代人對資本流動性的高需求，因此近年來發(fā)展迅速。

中國人壽，a股四大上市保險公司，中國平安、中國太保、新華保險半年報發(fā)現(xiàn)，今年1-6月，四大保險企業(yè)保單質(zhì)押貸款總額達到1913.1億元，已超過去年四大保險企業(yè)保單年質(zhì)押貸款總額1775.4億元。

隨著保單貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，這類業(yè)務(wù)不僅在業(yè)務(wù)員層面出現(xiàn)了違規(guī)跡象，在保險公司也出現(xiàn)了問題。

例如，今年2月，中國人壽中山分公司部分保人的保單貸款金額超過保單條款規(guī)定的上限，未按規(guī)定使用備案保單條款的違法行為被廣東省保監(jiān)局罰款10萬元。

今年6月，中國保監(jiān)會因未按規(guī)定使用經(jīng)批準或備案的保險條款，對保險企業(yè)開出罰單。公司調(diào)整政策貸款比例，縮短政策貸款申請時間。共有91種產(chǎn)品涉及提高政策貸款比例，共有7種產(chǎn)品縮短了政策貸款期限。調(diào)整后涉及的原產(chǎn)品條款未及時更新，也未及時向中國保監(jiān)會報告，僅在總部核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進行相應(yīng)調(diào)整。

2014年銀保渠道保單貸款金額最高的五家險種，累計保單貸款4759件，超過條款約定的保單貸款2934件，貸款金額7.52億元，實際貸款金額9.60億元，貸款金額2.08億元。

如何防止公司政策貸款金額超過政策條款規(guī)定的上限？北京對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院副教授李青武認為，這主要取決于保險監(jiān)管。亂世重典，超過2億元。中國保監(jiān)會只處罰20萬元，違法成本很低，不足以消除保險市場的混亂。

“2.保險公司08億元的風(fēng)險相對較大，可能導(dǎo)致償付能力喪失。償付能力監(jiān)督是中國保監(jiān)會監(jiān)督保險公司的重要職責，導(dǎo)致保險公司償付能力不足。重要的是保險公司非法經(jīng)營，未按照備案或?qū)徟鷹l款提供貸款，會增加保險公司的風(fēng)險。因為當債務(wù)人無法償還貸款時，保險公司需要承擔壞賬或壞賬。李青武說。

李青武說，并非全部壽險保單隨時具有貸款擔保功能，是否具有貸款擔保功能取決于保險公司根據(jù)現(xiàn)金價值表判斷保單是否具有現(xiàn)金價值和現(xiàn)金價值金額。如果貸款時保單現(xiàn)金價值1萬元，如果貸款是10萬元，貸款9萬元。這無疑會增加保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，導(dǎo)致償付能力不足的風(fēng)險顯著增加，擾亂市場經(jīng)營秩序?！?/p>

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