導讀： 近年來，中國健康保險市場發(fā)展迅速。公開信息顯示，2012年至2015年，中國健康保險費年均復合增長率高達40.86%，而同期財產保險、人壽保險和意外保險費的復合增長率分別為14.46%、14.14%和18.07%。

目前，社會保障體系已經包括在內醫(yī)療保險，那么，健康保險的作用是什么呢？

據報道，人們在工作日經常聽說的醫(yī)療保險通常是指基本醫(yī)療保險，它是社會保障體系的重要組成部分，是由政府制定、雇主和雇員共同參與的社會保險，具有廣泛性、共濟性和強制性的特點?；踞t(yī)療保險它是醫(yī)療保障體系的基礎，主要用于支付一般門診、急診、住院費用等。

商業(yè)健康保險是基本醫(yī)療保險的重要補充，是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或事故造成傷害時的直接費用或間接損失，包括疾病保險、醫(yī)療保險、收入保險和長期護理保險。

基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用，設定起付線和封頂線?；踞t(yī)療保險住院起付線按比例支付起付標準以上、最高限額以下、符合報銷范圍的費用。個人賬戶或現(xiàn)金支付起付標準以下、封頂線以上的醫(yī)療費用。一些藥品（進口藥品、新藥等）以及一些診療項目、醫(yī)療服務設施和交通事故造成的醫(yī)療費用，大多不在基本醫(yī)療保險報銷范圍內。

此時，突出了商業(yè)健康保險的優(yōu)勢。被保險人確診為重病時，大多數商業(yè)健康保險產品立即支付醫(yī)療費用，便于及時治療。此外，一些商業(yè)健康保險產品還包括保費豁免條款，即被保險人一旦發(fā)生合同約定的事故，不需要支付后續(xù)保費，但保證繼續(xù)有效。此外，商業(yè)健康保險還可以補償非醫(yī)療費用、個人收入損失、家庭護理費用、護理費用等醫(yī)療期間的額外費用。也就是說，商業(yè)健康保險可以有效補充社保絕大多數不能報銷。

目前，很多保險公司健康保險包括醫(yī)療保險保險產品、重大疾病保險產品，以及特別針對癌癥的癌癥預防保險產品。例如，一些嚴重疾病保險產品不僅保證惡性腫瘤、急性心肌梗死、中風后遺癥、良性腦腫瘤等高發(fā)病率嚴重疾病，而且根據保險年限的增加，基本保險金額翻倍，實現(xiàn)重大疾病風險的充分覆蓋。

重大疾病的平均治療費用約為30萬元至50萬元，醫(yī)療保險可報銷約15萬元至20萬元。術后休養(yǎng)需要3-5年。為了不影響生活質量，除了治療費用外，還需要準備休養(yǎng)期的生活費用。一家保險公司的產品經理表示，商業(yè)健康保險提供的收入損失、家庭護理費用、護理費用等保障可以幫助被保險人最大限度地減少損失。

社會保障體系中的醫(yī)療保險覆蓋面廣，保費相對較低，注重保障。通過設計不同的費率和產品，商業(yè)健康保險為客戶提供了更多的選擇，以滿足不同收入群體的需求。這兩種保險相互補充，可以更好地實現(xiàn)人們的健康風險管理。

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