很多人消費前都會貨比三家，尤其是看消費者評價。

清一色的好評不一定就真的好，但如果出現(xiàn)大量的差評和投訴，多少也是有些問題了。

同理，買保險絕對不是投保完以后就萬事大吉了。銷售過程中有沒有誤導(dǎo)、出險后理賠有沒有糾紛，都會直接影響到這份保單對我們的實際保障作用。

所以買保險時，除了先看產(chǎn)品本身的優(yōu)劣，其次也可以考量保險公司的理賠數(shù)據(jù)、被投訴情況。

2月底，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局（簡稱“消保局”）公布了2021年第4季度保險消費投訴情況，涵蓋82家人身保險公司和72家財產(chǎn)保險公司。

與2020年同期相比，總體數(shù)據(jù)都有明顯上漲。

譜藍(lán)君挑些重點來跟大家說說，趕緊來看看你投保的保司還靠不靠譜吧~

主要內(nèi)容如下：

• 2021年第4季度投訴整體情況
• 人身保險公司投訴情況
• 財產(chǎn)保險公司投訴情況

2021年第4季度，保險消費投訴總計37646件，同比增長41.06%。

其中，人身險公司投訴居多，23399件，占投訴總量的62.16%，同比增長59.23%；

財險公司14247件，占比37.84%，同比增長18.79%。

回首整個2021年，第四季度的投訴情況是符合一般規(guī)律的，但整體比2020年要高出不少。

壽險轉(zhuǎn)型、車險綜改、利率下行和外部消費環(huán)境的多重壓力，各方都受到不小的壓力。 

從保費規(guī)模上看，2021年的全國原保費收入4.49萬億元，較2020年的4.53萬億下跌了0.79%。

 這是近5年來全國原保費收入首次下跌，每月保費收入也跳出了前4年的基本框架。

年中或是受多家互助平臺關(guān)停等消息的影響，市場的購買熱情下降，原保費收入才會有所下跌，其實可以看到下半年已經(jīng)逐漸回到軌道上了。

至于為什么在保費規(guī)模下跌的情況下，投訴總量上漲呢？

市場反應(yīng)具有一定的滯后性，按照前幾年保費規(guī)模都上漲的情況看，2021年的投訴總量仍上漲屬情理之中。

只不過相比起保費增加的幅度，2021年頻發(fā)的“代理退保”等惡性事件也讓消費者對保險失去信心，投訴量上漲的幅度更大些。

總的看來，數(shù)據(jù)還是比較樂觀的，大家不用太在意。

而且，對咱們消費者來說，自己持有保單的保險公司情況，才是大家最關(guān)心的，所以還是要看具體每家保司的數(shù)據(jù)；

而每家保險公司的體量不一，保單量多的保司，投訴總量較多也合理。比起投訴總量，投訴相對量對消費者來說更有參考價值。

下面就來看看各保險公司的投訴相對量吧~ 

銀保監(jiān)會第4季度公布了82家人身保險公司的投訴情況，我們來看看相對量統(tǒng)計——

1、總體情況

2021年第4季度，人身保險公司共收到保險消費投訴23399件，同比增長59.23%。

參考近3年第4季度的投訴量，明顯2021年的投訴總量大幅增長與人身險脫不了干系。

我們來看看都投訴些什么。

根據(jù)統(tǒng)計，人身險投訴類型主要集中在理賠糾紛和銷售糾紛，其中理賠糾紛投訴量占比10.53%，銷售糾紛占比44.28%，幾近一半。

其中投訴的主要險種為普通人壽保險，占比41.31%，以及疾病保險，占比22.83%。

歷年來，人身險的理賠糾紛大部分都是因銷售而起，銷售人員專業(yè)素養(yǎng)的參差不齊，讓消費者甚至外界都對保險行業(yè)持保留態(tài)度。

消費者買的是壽險，但還以為真是銷售口中所說的“身故能賠，生病也能賠”；

比如沒有如實、全面告知消費者該產(chǎn)品的保障內(nèi)容；又比如在投保時沒有引導(dǎo)客戶如實告知自身情況，導(dǎo)致出險后被拒賠……

不過，近期銀保監(jiān)已經(jīng)出臺了多項政策，促進(jìn)市場正面發(fā)展。

如2月9號頒布的兩則征求意見稿——《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》、《長期人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則（征求意見稿）》，讓人身險信息更加透明。

點擊查看詳情《銀保監(jiān)會再出新規(guī)：這三種理財險，收益率要講真話了！》

這也再一次警示我們消費者：購買保險的時候，要弄清楚自己買的是什么保險，保什么、不保什么，如實做好健康告知，才能確保理賠時不會發(fā)生糾紛。

2、投訴與業(yè)務(wù)量對比情況

我們來看看各保險公司的具體投訴情況。

消保局設(shè)置了3個相對量指標(biāo)：

億元保費投訴量：每1億元保費，接收到平均投訴件數(shù)；

萬張保單投訴量：每1萬張保單，接收到平均投訴件數(shù)；

萬人次投訴量：每1萬人投保，接收到平均投訴件數(shù)。

 先挑出各項指標(biāo)排前10的保險公司來看看數(shù)據(jù)情況——

北大方正、富德生命兩家，三項指標(biāo)都在前10，太平人壽三項指標(biāo)前10三占二。

買了這三家產(chǎn)品的朋友得多留意一下，除了三家，其他的都挺平均，沒有哪家特別“黑”。

a.億元保費投訴量

可能大家都注意到了，前十名除了太平人壽，基本都是一些量級比較小的公司。

其實這個維度的指標(biāo)，有一定的片面性。

一般小量級的保險公司都是主打高性價比、小額的健康險為主，保費相對較低，1億元保費里可能有五六萬份保單；

而量級大的保險公司，營銷成本和品牌溢價較大，保費相對較高，1億元保費里可能也就一萬份保單。

如此一來，小量級保司的保單數(shù)量更多，投訴量更多，也是合理的。

按照這個邏輯，我們關(guān)注一下保費高、排位也高的保司就好。

比如在排名前20里的大公司，太平人壽、陽光人壽、太平洋人壽等等。

b.萬張保單投訴量 這項數(shù)據(jù)的可參考性還比較高。

中位數(shù)0.26，38452份保單里才出1單投訴，投訴率依舊很低。

c.萬人次投訴量

萬人次投訴量的數(shù)據(jù)就更小了，中位數(shù)0.09，排位相對偏下一點點，即111111人次里只有1份投訴。

整體而言，雖然投訴總量比往年增加不少，但由于基數(shù)龐大，所以發(fā)生投訴的幾率還是很小的。

總而言之，在購買保險尤其是人身保險時，要重點關(guān)注自己買的產(chǎn)品是什么，保什么不保什么，做好健康告知。要理賠的時候，保險公司一定會按照條款賠付，大家不用太過擔(dān)心。 

銀保監(jiān)會第4季度公布了72家財產(chǎn)保險公司的投訴情況，相對量統(tǒng)計如下——

1、總體情況

財險公司投訴總量，同比增長了18.79%，保持穩(wěn)定增長速度。

投訴大頭與人身險不同，財險集中在理賠糾紛，占比高達(dá)73.74%，銷售糾紛占比僅有9.08%。

投訴案件里，超過一半都是機(jī)動車輛保險糾紛，占比63.75%；其次是保證保險糾紛占比10.23%。

大部分保險公司環(huán)比有所下降，浮動不大。

2、投訴與業(yè)務(wù)量對比情況

財險公司的投訴率參考兩個指標(biāo)：億元保費投訴量、萬張保單投訴量，同樣拉出兩項數(shù)據(jù)排名前10的保司。

這里重點講一下陽光信保，億元保費投訴量高達(dá)987.23件/億元，雖然比第三季度的1370.86下降了27.98%，但數(shù)據(jù)依舊高企。

2021年，陽光信保的客戶投訴量就一直居高不下。

4月，重慶銀保監(jiān)指出陽光信保在2018年、2019年再保后未到期責(zé)任準(zhǔn)備金連續(xù)出現(xiàn)較大不利偏差，準(zhǔn)備金計提存在一定風(fēng)險，要求其整改。

隨后再指出其存在多方面問題，包括備案材料不齊全；賠償計算規(guī)定不清晰；條款、精算報告、可行性報告等要素不完整；部分免責(zé)類條款未作明顯提示；條款不公平合理、表述不嚴(yán)謹(jǐn)，不利于消費者權(quán)益保護(hù)等。

針對監(jiān)管指出的問題，陽光信保立即停止使用問題產(chǎn)品，二季度進(jìn)行了全面自查整改，對問題產(chǎn)品進(jìn)行了修訂、注銷，修訂完善產(chǎn)品開發(fā)管理相關(guān)制度，組織 了相關(guān)制度的學(xué)習(xí)等。

10月14日，重慶銀保監(jiān)局披露了對陽光信用保證保險股份有限公司的處罰信息，合計被罰128萬元。

因存在未經(jīng)批準(zhǔn)變更公司營業(yè)場所；在住所地以外未設(shè)立分公司的省市開展業(yè)務(wù)；未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款的違法違規(guī)行為，陽光信保被責(zé)令改正，停止接受融資性信用保證保險新業(yè)務(wù)一年，并處罰78萬元，3名責(zé)任人合計被罰50萬元，并撤銷時任總經(jīng)理張見任職資格

目前，除陽光信保外、踩雷信保業(yè)務(wù)的保險公司比比皆是，長安責(zé)任險、易安財險、安心財險、中華財險、人保財險、浙商財險……

大家應(yīng)該重點關(guān)注運營方面存在問題的財險公司，綜合考慮次年是否需要調(diào)整手里的保單。

整體上看，保險公司第4季度的投訴情況較預(yù)想增長幅度較大，其中個別保險公司需要我們多留意。

投保人身保險要尤其注意銷售糾紛，投保前要明確了解該保單的保障內(nèi)容和免責(zé)條款，如實告知自身情況。

只要規(guī)范投保，就能避免絕大多數(shù)的糾紛情況了。

總的看來，投訴率還是很低的，還沒有配置保險的朋友，尤其是還沒有配置人身險的朋友，還是要盡快做好健康保障，轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

不要諱疾忌醫(yī)，得不償失。

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