導讀： 對于2015年中短期產品保費收入高于當年投資資本和凈資產的保險公司，自2016年1月1日起給予公司5年過渡期。

經(jīng)過幾次醞釀，市場關注的兩項新的人身保險規(guī)定——中國保監(jiān)會關于加強的人身保險《中國保監(jiān)會關于進一步完善人身的通知》保險精算制度相關事項的通知(以下簡稱通知)昨日正式發(fā)布。兩項通知旨在進一步推進人身保險供給側結構性改革，使保險業(yè)更好地為實體經(jīng)濟和資本市場提供長期健康資金。

與之前的征求意見稿相比，如保險公司開發(fā)的預定利率或最高低保人身證明利率不高于3%保險產品、普通型預定利率不高于3.45%年金保險產品需要提交中國保監(jiān)會備案等規(guī)定在正式文件中消失，說明監(jiān)管部門避免急剎車或一刀切，促進整個行業(yè)逐步調整到位，維護整體市場穩(wěn)定。

每年銷售不到100萬元的產品應主動停止銷售

保險姓保險

根據(jù)通知的要求，將再次提高個人保險產品的風險保障水平，促進整個行業(yè)進一步調整和優(yōu)化業(yè)務結構，形成長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，為資本市場、實體經(jīng)濟和國家重點基礎設施建設提供長期穩(wěn)定的財政支持。為此，中國保監(jiān)會建立了人身保險產品退出機制。中國保監(jiān)會抽查發(fā)現(xiàn)并認定保險公司備案產品違法的，責令保險公司停止使用違法產品，公開披露產品停止銷售信息。

《通知》明確規(guī)定，保險公司有下列行為之一的，中國保監(jiān)會將禁止保險公司自違規(guī)認定之日起3個月至1年內申報新產品，并根據(jù)情節(jié)嚴重程度采訪并通知保險公司總經(jīng)理、總精算師、法律責任人等相關責任人，依法給予警告、撤銷有關人員資格等：保險公司備案產品違反法律、法規(guī)或者中國保監(jiān)會其他規(guī)定的；保險公司未按照規(guī)定使用批準或者備案的；中國保監(jiān)會認定的其他行為。

保險公司產品可追溯性存在以下問題的，中國保監(jiān)會將要求保險公司限期整改；逾期不整改的，將采取采訪、通知、禁止在一定期限內申報新產品的監(jiān)管措施：保險公司年度累計規(guī)模不保費收入個人產品少于100萬0萬件、年累計銷售不足5000件的個人產品的，保險公司未及時發(fā)現(xiàn)并報告違法、不公平、不合理的備案產品；中國保監(jiān)會認定的其他問題。

根據(jù)《通知》的要求，保險公司應在2017年4月1日前完成批準或備案的產品的自查和整改。

自2019年起，保險公司中短期產品保費不得超過一半

精算是保險產品的靈魂。

中國保監(jiān)會有關部門負責人將進一步完善萬能險在回答記者關于個人保險產品精算系統(tǒng)的問題時，他明確表示，文件制定過程中主要掌握了三個原則：一是堅持保險姓保險的本質特征；二是堅持總量控制的任務目標；三是堅持循序漸進的調控節(jié)奏。

良藥苦口，眾多量化指標的明確，讓市場上一些試圖借助保險平臺快速融資的激進保險公司感到一絲寒意。

保監(jiān)會新規(guī)定要求中短期業(yè)務比例。中國保監(jiān)會有關部門負責人在回答記者提問時強調，要繼續(xù)控制中短期業(yè)務規(guī)模，對中短期業(yè)務規(guī)模在公司業(yè)務結構中的比例提出明確要求，要求中短期業(yè)務比例自2019年起不超過50%，2020年和2021年進一步降至40%和30%，給市場一個明確的預期，引導一些保險公司逐步調整業(yè)務結構。避免急剎車

此外，保險公司中短期產品的年度保費收入應控制在以下要求的范圍內：一是自2016年1月1日起，保險公司中短期產品的年度保費收入應控制在公司最近季度末投資資本和凈資產的兩倍以內；二是2015年中短期產品保費收入高于當年投資資本和凈資產的兩倍，自2016年1月1日起給予公司5年過渡期。在過渡期內，保險公司的年度保費收入應控制在基準金額以內。在過渡期內，保險公司的年度保費收入應控制在基準金額以內。

除了嚴格的監(jiān)管外，中國保監(jiān)會還將大大提高保險產品的保障水平。中國保監(jiān)會有關部門負責人表示，我們將在人身保險費率市場化改革中保險金額保費或賬戶價值的最低比例要求從105%提高到120%，風險保障水平已達到世界較高水平。這一次，我們將進一步提高個人保險產品的主要年齡組死亡保險超過美國、歐洲、亞洲等世界主要國家和地區(qū)國、歐洲、亞洲等世界主要國家和地區(qū)的要求。

對老七家保險企業(yè)的影響非常有限

中國人壽總精算師利明光坦言，新規(guī)對中國人壽影響不大。

據(jù)了解，不僅對中國人壽影響不大，包括中國平安、新華保險、中國太保、泰康人壽、中國人保、中國太平等原有市場的老七家保險公司幾乎沒有影響。他們的保費增長率低于行業(yè)平均水平，但業(yè)務結構合理，保費收入沒有波動。

其他數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，萬能保險費收入達到8103.24億元，同比增長147.3%，比2015年全年增長450多億元。其中，安邦人壽、華夏人壽、前海人壽、君康人壽的萬能保險占規(guī)模保費的75%以上。

一位接近監(jiān)管機構的權威人士表示，新規(guī)定將對一些激進的保險公司產生影響。然而，由于具體的監(jiān)管措施期限，它不會對公司和行業(yè)產生太大的影響。

在談到《通知》對個人保險市場的影響時，中國保監(jiān)會相關負責人表示，一是有效釋放行業(yè)發(fā)展活力；二是迫使公司提高產品開發(fā)管理能力，引導公司提高產品質量，提高合規(guī)意識；三是與消費者的實際需求相聯(lián)系，促進產品差異化發(fā)展。

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