導(dǎo)讀： 對(duì)于2015年中短期產(chǎn)品保費(fèi)收入高于當(dāng)年投資資本和凈資產(chǎn)的保險(xiǎn)公司，自2016年1月1日起給予公司5年過(guò)渡期。

經(jīng)過(guò)幾次醞釀，市場(chǎng)關(guān)注的兩項(xiàng)新的人身保險(xiǎn)規(guī)定——中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)的人身保險(xiǎn)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身的通知》保險(xiǎn)精算制度相關(guān)事項(xiàng)的通知(以下簡(jiǎn)稱(chēng)通知)昨日正式發(fā)布。兩項(xiàng)通知旨在進(jìn)一步推進(jìn)人身保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，使保險(xiǎn)業(yè)更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)提供長(zhǎng)期健康資金。

與之前的征求意見(jiàn)稿相比，如保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的預(yù)定利率或最高低保人身證明利率不高于3%保險(xiǎn)產(chǎn)品、普通型預(yù)定利率不高于3.45%年金保險(xiǎn)產(chǎn)品需要提交中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案等規(guī)定在正式文件中消失，說(shuō)明監(jiān)管部門(mén)避免急剎車(chē)或一刀切，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)逐步調(diào)整到位，維護(hù)整體市場(chǎng)穩(wěn)定。

每年銷(xiāo)售不到100萬(wàn)元的產(chǎn)品應(yīng)主動(dòng)停止銷(xiāo)售

保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)

根據(jù)通知的要求，將再次提高個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，為資本市場(chǎng)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國(guó)家重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的財(cái)政支持。為此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品退出機(jī)制。中國(guó)保監(jiān)會(huì)抽查發(fā)現(xiàn)并認(rèn)定保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品違法的，責(zé)令保險(xiǎn)公司停止使用違法產(chǎn)品，公開(kāi)披露產(chǎn)品停止銷(xiāo)售信息。

《通知》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司有下列行為之一的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將禁止保險(xiǎn)公司自違規(guī)認(rèn)定之日起3個(gè)月至1年內(nèi)申報(bào)新產(chǎn)品，并根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度采訪并通知保險(xiǎn)公司總經(jīng)理、總精算師、法律責(zé)任人等相關(guān)責(zé)任人，依法給予警告、撤銷(xiāo)有關(guān)人員資格等：保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品違反法律、法規(guī)或者中國(guó)保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定的；保險(xiǎn)公司未按照規(guī)定使用批準(zhǔn)或者備案的；中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他行為。

保險(xiǎn)公司產(chǎn)品可追溯性存在以下問(wèn)題的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將要求保險(xiǎn)公司限期整改；逾期不整改的，將采取采訪、通知、禁止在一定期限內(nèi)申報(bào)新產(chǎn)品的監(jiān)管措施：保險(xiǎn)公司年度累計(jì)規(guī)模不保費(fèi)收入個(gè)人產(chǎn)品少于100萬(wàn)0萬(wàn)件、年累計(jì)銷(xiāo)售不足5000件的個(gè)人產(chǎn)品的，保險(xiǎn)公司未及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告違法、不公平、不合理的備案產(chǎn)品；中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他問(wèn)題。

根據(jù)《通知》的要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)在2017年4月1日前完成批準(zhǔn)或備案的產(chǎn)品的自查和整改。

自2019年起，保險(xiǎn)公司中短期產(chǎn)品保費(fèi)不得超過(guò)一半

精算是保險(xiǎn)產(chǎn)品的靈魂。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人將進(jìn)一步完善萬(wàn)能險(xiǎn)在回答記者關(guān)于個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品精算系統(tǒng)的問(wèn)題時(shí)，他明確表示，文件制定過(guò)程中主要掌握了三個(gè)原則：一是堅(jiān)持保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)的本質(zhì)特征；二是堅(jiān)持總量控制的任務(wù)目標(biāo)；三是堅(jiān)持循序漸進(jìn)的調(diào)控節(jié)奏。

良藥苦口，眾多量化指標(biāo)的明確，讓市場(chǎng)上一些試圖借助保險(xiǎn)平臺(tái)快速融資的激進(jìn)保險(xiǎn)公司感到一絲寒意。

保監(jiān)會(huì)新規(guī)定要求中短期業(yè)務(wù)比例。中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在回答記者提問(wèn)時(shí)強(qiáng)調(diào)，要繼續(xù)控制中短期業(yè)務(wù)規(guī)模，對(duì)中短期業(yè)務(wù)規(guī)模在公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的比例提出明確要求，要求中短期業(yè)務(wù)比例自2019年起不超過(guò)50%，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%，給市場(chǎng)一個(gè)明確的預(yù)期，引導(dǎo)一些保險(xiǎn)公司逐步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。避免急剎車(chē)

此外，保險(xiǎn)公司中短期產(chǎn)品的年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在以下要求的范圍內(nèi)：一是自2016年1月1日起，保險(xiǎn)公司中短期產(chǎn)品的年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在公司最近季度末投資資本和凈資產(chǎn)的兩倍以?xún)?nèi)；二是2015年中短期產(chǎn)品保費(fèi)收入高于當(dāng)年投資資本和凈資產(chǎn)的兩倍，自2016年1月1日起給予公司5年過(guò)渡期。在過(guò)渡期內(nèi)，保險(xiǎn)公司的年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在基準(zhǔn)金額以?xún)?nèi)。在過(guò)渡期內(nèi)，保險(xiǎn)公司的年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在基準(zhǔn)金額以?xún)?nèi)。

除了嚴(yán)格的監(jiān)管外，中國(guó)保監(jiān)會(huì)還將大大提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障水平。中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，我們將在人身保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中保險(xiǎn)金額保費(fèi)或賬戶(hù)價(jià)值的最低比例要求從105%提高到120%，風(fēng)險(xiǎn)保障水平已達(dá)到世界較高水平。這一次，我們將進(jìn)一步提高個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要年齡組死亡保險(xiǎn)超過(guò)美國(guó)、歐洲、亞洲等世界主要國(guó)家和地區(qū)國(guó)、歐洲、亞洲等世界主要國(guó)家和地區(qū)的要求。

對(duì)老七家保險(xiǎn)企業(yè)的影響非常有限

中國(guó)人壽總精算師利明光坦言，新規(guī)對(duì)中國(guó)人壽影響不大。

據(jù)了解，不僅對(duì)中國(guó)人壽影響不大，包括中國(guó)平安、新華保險(xiǎn)、中國(guó)太保、泰康人壽、中國(guó)人保、中國(guó)太平等原有市場(chǎng)的老七家保險(xiǎn)公司幾乎沒(méi)有影響。他們的保費(fèi)增長(zhǎng)率低于行業(yè)平均水平，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，保費(fèi)收入沒(méi)有波動(dòng)。

其他數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，萬(wàn)能保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8103.24億元，同比增長(zhǎng)147.3%，比2015年全年增長(zhǎng)450多億元。其中，安邦人壽、華夏人壽、前海人壽、君康人壽的萬(wàn)能保險(xiǎn)占規(guī)模保費(fèi)的75%以上。

一位接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威人士表示，新規(guī)定將對(duì)一些激進(jìn)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)生影響。然而，由于具體的監(jiān)管措施期限，它不會(huì)對(duì)公司和行業(yè)產(chǎn)生太大的影響。

在談到《通知》對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一是有效釋放行業(yè)發(fā)展活力；二是迫使公司提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理能力，引導(dǎo)公司提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高合規(guī)意識(shí)；三是與消費(fèi)者的實(shí)際需求相聯(lián)系，促進(jìn)產(chǎn)品差異化發(fā)展。

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