導(dǎo)讀： 與直線上升的保費(fèi)收入相比，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的盈利能力差異化。主要原因是與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作不暢，行業(yè)惡性競爭，服務(wù)鏈長，風(fēng)險(xiǎn)管理難度大。主要原因是與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作不暢，行業(yè)惡性競爭，服務(wù)鏈長，風(fēng)險(xiǎn)管理難度大。

只有找到好的商業(yè)模式，開發(fā)高質(zhì)量的產(chǎn)品，激發(fā)市場需求，轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)，專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司才能為產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的參與者創(chuàng)造價(jià)值。

復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)股份有限公司最近獲中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，這意味著中國第六家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司即將誕生，繼人保健康、安全健康、昆侖健康、和諧健康、太安聯(lián)健康之后。

數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2359.33億元，同比增長89.37%，接近去年2410.47億元的健康保費(fèi)收入。健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入的比例，也從去年年底的9.93%上升到今年上半年的12.54%。快速增長的數(shù)據(jù)也吸引了各種資本競爭健康保險(xiǎn)行業(yè)。

多路資本搶灘

商業(yè)健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、殘疾收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)對健康原因造成的損失支付保險(xiǎn)金。

中國健康保險(xiǎn)在《新國十條》和《關(guān)于加快商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的若干意見》發(fā)布后，迎來了蓬勃發(fā)展的時(shí)期。目前，健康保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策也已經(jīng)實(shí)施。一些專家預(yù)測，在政策紅利的推動(dòng)下，健康保險(xiǎn)將逐步減少壽險(xiǎn)、到2020年，健康保險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)計(jì)將達(dá)到7000-10000億元，成為和壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)并列三大業(yè)務(wù)板塊之一。

截至2015年底，中國總?cè)丝谶_(dá)到13.75億，人均預(yù)期壽命達(dá)到76.34歲。隨著人口壽命的增長和二孩政策的自由化，中國總?cè)丝趯⒈３址€(wěn)定增長。解決13.75億人的健康問題，將給商業(yè)健康保險(xiǎn)帶來巨大的商機(jī)。中國人民健康保險(xiǎn)公司總裁宋福興表示，健康服務(wù)業(yè)，包括健康保險(xiǎn)，是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。目前，我國健康服務(wù)業(yè)GDP僅占5%左右，遠(yuǎn)低于美國和其他經(jīng)合組織國家的17%。

在國際上，當(dāng)一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度時(shí)，醫(yī)療衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)也將蓬勃發(fā)展。發(fā)達(dá)國家的數(shù)據(jù)顯示，大型衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)通常占國家的比例GDP平安健康保險(xiǎn)營銷總監(jiān)尚教研表示，11%至15%的體積不容忽視。

雖然中國的健康保險(xiǎn)市場仍處于發(fā)展的早期階段，但隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大型健康產(chǎn)業(yè)無疑是一個(gè)具有巨大潛力的發(fā)展領(lǐng)域。據(jù)了解，到目前為止，已有50多可證申請?zhí)峤涣酥袊１O(jiān)會(huì)成立的專業(yè)健康保險(xiǎn)公司。

資本之所以如此重視健康保險(xiǎn)許可證，更多的是因?yàn)樗Ｍ】当ｋU(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿ΑＰ袠I(yè)專家表示，大型健康產(chǎn)業(yè)的布局和聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的整合是再次激發(fā)資本青睞專業(yè)健康保險(xiǎn)的主要因素。從傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域的運(yùn)作來看，未來保險(xiǎn)公司創(chuàng)造更大的附加值，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)、高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，發(fā)展健康保險(xiǎn)，完善醫(yī)療體系是關(guān)鍵一步。

雖然國內(nèi)健康保險(xiǎn)的作用尚未達(dá)到預(yù)期，但這并不影響資本對健康保險(xiǎn)的熱情，因?yàn)楦嗟馁Y本針對未來大型健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，特別是隨著國內(nèi)老齡化社會(huì)的到來，大型健康產(chǎn)業(yè)的前景是無限的。中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授何林說，擁有大數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)公司和一些制藥行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者也希望與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)系，為健康保險(xiǎn)行業(yè)帶來多元化的發(fā)展道路。據(jù)公開報(bào)道，阿里巴巴、康美藥業(yè)、東軟集團(tuán)也表示計(jì)劃申請專業(yè)健康保險(xiǎn)牌照。

利潤狀況分化

與保費(fèi)收入直線上升相比，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的盈利能力差異化。公開信息顯示，在國內(nèi)5家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司中，2015年人保健康和平安健康虧損1億元以上，去年太保安聯(lián)健康虧損5600萬元。只有和諧健康和昆侖健康實(shí)現(xiàn)盈利，其中昆侖健康實(shí)現(xiàn)凈利潤1.52億元。此外，根據(jù)5家公司最新發(fā)布的2016年第二季度償付能力報(bào)告，除太安聯(lián)健康和諧健康外，其余3家公司處于虧損狀態(tài)。

太安聯(lián)健康相關(guān)人士認(rèn)為，健康保險(xiǎn)公司虧損最重要的原因是與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作不暢。此外，在社保系統(tǒng)對接方面，各地醫(yī)保IT系統(tǒng)平臺(tái)不統(tǒng)一，導(dǎo)致系統(tǒng)開發(fā)維護(hù)成本高，資源效率低，無法獲得完整有效的信息。

行業(yè)惡性競爭也是一些公司虧損的原因。許多綜合性保險(xiǎn)公司將價(jià)格壓得很低，導(dǎo)致大多數(shù)公司利潤率下降。此外，由于缺乏服務(wù)創(chuàng)新，疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上在低端客戶中競爭資源。

此外，由于醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)跨行業(yè)經(jīng)營較多，不僅涉及社會(huì)保障、醫(yī)療衛(wèi)生，還輻射到醫(yī)療保健等領(lǐng)域。服務(wù)鏈長，風(fēng)險(xiǎn)管理難度大，也是虧損的原因。

商業(yè)健康保險(xiǎn)本身就是一個(gè)微利行業(yè)。即使像美國聯(lián)合健康保險(xiǎn)公司一樣，保費(fèi)超過1000億美元，可以有效分擔(dān)成本，但其綜合賠償率也在90%以上。目前，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的市場規(guī)模與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比壽險(xiǎn)很小，最大的嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)保費(fèi)只有1000多億元，無法處理目前每年3萬至4萬億元的醫(yī)療費(fèi)用。尚教學(xué)和研究表示，在如此大的市場規(guī)模下，只有1000億元的保費(fèi)不能產(chǎn)生規(guī)模效益。未來，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大后，成本稀釋，風(fēng)險(xiǎn)管理更有效，實(shí)現(xiàn)利潤。

發(fā)展路徑逐漸明確

在行業(yè)內(nèi)，作為一種非常專業(yè)的商業(yè)健康保險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，風(fēng)險(xiǎn)更復(fù)雜，對產(chǎn)品精算的要求更高。它明顯不同于普通人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精算原理、風(fēng)險(xiǎn)控制和商業(yè)模式。

目前，國內(nèi)健康保險(xiǎn)主要根據(jù)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展理念設(shè)計(jì)產(chǎn)品和運(yùn)營，并參與城市居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)社會(huì)基本醫(yī)療保障中的產(chǎn)品，如業(yè)務(wù)、大型醫(yī)療救助業(yè)務(wù)和引入第三方醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以增加健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的相關(guān)產(chǎn)品。

無論采用何種模式，都需要建立包括預(yù)防、治療和康復(fù)在內(nèi)的人身健康管理閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)健康風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)業(yè)鏈與相關(guān)產(chǎn)品的充分整合。只有這樣，專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司才能在市場上發(fā)揮獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。對于專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司來說，只有找到良好的商業(yè)模式，開發(fā)高質(zhì)量的產(chǎn)品，以刺激市場需求，并將其轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)，才能為被保險(xiǎn)人和醫(yī)療系統(tǒng)創(chuàng)造價(jià)值。尚教學(xué)和研究說。

目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司在發(fā)展中面臨著一些類似的問題。也就是說，除了為公眾提供基本的保障外，還有如何為客戶提供高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，包括門診和住院服務(wù)。這需要與全國數(shù)千家醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)建立全面的醫(yī)療服務(wù)合作。這只是一家公司無法做到的。

太安聯(lián)健康相關(guān)人士認(rèn)為，健康保險(xiǎn)的未來發(fā)展需要政策來促進(jìn)醫(yī)療大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)據(jù)相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用控制系統(tǒng)，并擴(kuò)展到衛(wèi)生行業(yè)的布局。同時(shí)，在提高健康保險(xiǎn)服務(wù)能力后，索賠將逐步從事健康干預(yù)，健康管理的發(fā)展路徑將呈現(xiàn)多元化趨勢。

宋福興認(rèn)為，上下游醫(yī)療衛(wèi)生企業(yè)應(yīng)從各自的優(yōu)勢領(lǐng)域出發(fā)，加強(qiáng)建設(shè)大型健康生態(tài)系統(tǒng)的努力。面對新的市場模式，公司應(yīng)學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗(yàn)，積極整合醫(yī)療、護(hù)理、醫(yī)藥、護(hù)理等上下游產(chǎn)業(yè)資源，加快平臺(tái)建設(shè)、生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，建立健康管理服務(wù)鏈的整個(gè)生命周期，成為好客戶的家庭醫(yī)生。

行業(yè)專家表示，未來，如果健康保險(xiǎn)公司在精算數(shù)據(jù)、費(fèi)率確定和開發(fā)水平上進(jìn)行深入創(chuàng)新，細(xì)分產(chǎn)品，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，真正做好專業(yè)的健康管理服務(wù)，就會(huì)得到更快的發(fā)展。

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