導(dǎo)讀： 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)風(fēng)口，這種預(yù)測(cè)從去年開(kāi)始陸續(xù)出現(xiàn)。隨著老板、資本、創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的進(jìn)入和保監(jiān)會(huì)新政策的加持，不溫不火的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始沸騰。隨著老板、資本、創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的進(jìn)入和以及中國(guó)保監(jiān)會(huì)新政策的支持，原本不溫不火的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始沸騰。一些新的互聯(lián)網(wǎng)玩家試圖整合資源，突破枷鎖，顛覆傳統(tǒng)。雖然他們的未來(lái)充滿了荊棘，但他們克服了荊棘，堅(jiān)定而決定……

數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入比2011年增長(zhǎng)近69倍；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有100多家初創(chuàng)公司，融資總額超過(guò)70億元。

自誕生以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行改造升級(jí)，就像歷史軌道一樣，已經(jīng)能聽(tīng)到轟然變軌的聲音。

行業(yè)開(kāi)始星火燎原。

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司

中安、易安、安心、泰康應(yīng)該是四家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

眾安保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)無(wú)論如何都無(wú)法回避的標(biāo)本。騰訊、阿里、平安等投資估值500億元，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的領(lǐng)導(dǎo)者。

眾安的主要玩法是推出小、高頻、碎片化的不同合作場(chǎng)景。保險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)官網(wǎng)數(shù)據(jù)，眾安已推出200多款產(chǎn)品，累計(jì)服務(wù)客戶3.91億，保單41.69億。

眾安也開(kāi)始面臨質(zhì)疑：眾安對(duì)接的場(chǎng)景是其他平臺(tái)的用戶，沒(méi)有形成自己的用戶群。這樣的眾安和外包公司有什么區(qū)別？

然而，眾安已經(jīng)開(kāi)始突破自己的道路，最近動(dòng)作頻繁。

中安除了與更多的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，切入不同的場(chǎng)景外，還經(jīng)常參與個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)，推出線上線下個(gè)人消費(fèi)信用擔(dān)保保險(xiǎn)產(chǎn)品。

眾安保險(xiǎn)還與分期樂(lè)合作，完成了首次場(chǎng)外資產(chǎn)證券化融資。

這意味著眾安未來(lái)的服務(wù)對(duì)象不限于個(gè)人，其他互聯(lián)網(wǎng)公司也將成為眾安掘金的領(lǐng)域。

眾安保險(xiǎn)正在尋找自己的出路，他們也開(kāi)始偏離自己的定位——不再是保險(xiǎn)公司，而是FinTech(金融科技)。

這種定位的轉(zhuǎn)變很有意思。

從金融機(jī)構(gòu)到科技公司，中安未來(lái)可能真正成為金融產(chǎn)業(yè)鏈的供應(yīng)商之一。

眾安似乎放棄了縱向壟斷，選擇了橫向切割市場(chǎng)。

另外三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也開(kāi)始蓄力發(fā)力。

最新成立的易安保險(xiǎn)最近公布了自己的百日成績(jī)單。經(jīng)營(yíng)四個(gè)月后，易安保費(fèi)收入達(dá)到380萬(wàn)，與24家公司達(dá)成深入合作。

中國(guó)移動(dòng)最近宣布將投資20億元，與招商局、航信等股東合作，共同投資50億元，發(fā)起成立招商局仁和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)招商局仁和人壽保險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司分享互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蛋糕。

中國(guó)移動(dòng)8.34億用戶和覆蓋全國(guó)的門店和渠道資源引起了廣泛關(guān)注。

根據(jù)國(guó)泰君安保險(xiǎn)業(yè)的研究報(bào)告，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)豐富了保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，但短期內(nèi)不能取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

即便如此，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型也將是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)無(wú)法比擬互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景捕捉和用戶信息聚合?；ヂ?lián)網(wǎng)玩家正在努力對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行革命。

2、網(wǎng)絡(luò)互助

除了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的四大家族，行業(yè)里還有一支異軍，他們?cè)噲D用巧力撬動(dòng)行業(yè)，四兩撥千斤。

這些玩家，被稱為網(wǎng)絡(luò)互助，試圖避免與保險(xiǎn)這個(gè)詞的關(guān)系，以避免盡快加上政策的枷鎖。然而，從本質(zhì)上講，網(wǎng)絡(luò)互助確實(shí)是一種相互保險(xiǎn)的模式。

例如，一群人聚在一起討論一種疾病或一種風(fēng)險(xiǎn)的眾籌。例如，癌癥，每個(gè)人付10元。如果有人真的得了癌癥，他會(huì)把每個(gè)人聚在一起的錢治療他。

說(shuō)白了，這也是保險(xiǎn)的真正意義和核心價(jià)值——互助，為未來(lái)投保。

甚至采用小額收費(fèi)、互助事件發(fā)生后共享互助資金的模式，更符合保險(xiǎn)的本質(zhì)。

從2011年抗癌公社成立第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)到最近水滴互助和斑馬社獲得天使輪融資，網(wǎng)絡(luò)互助模式開(kāi)始受到資本的追捧。

這件看似公益的事情，卻受到了企業(yè)家和投資者的追捧。核心秘密是什么？

互助，完全符合人性，對(duì)未知的恐懼和孤獨(dú)，需要保證和集體加熱——作為切口，是獲得用戶最有效和低價(jià)的方式。

就像最早的時(shí)候，水滴互助只通過(guò)幾篇新聞稿煽動(dòng)了1.5萬(wàn)會(huì)員。這應(yīng)該放在一邊。O2O得到這么多用戶需要多少錢？

也就是說(shuō)，互助只是獲取用戶的噱頭，其核心目的是以低成本建立社區(qū)。

事實(shí)上，這個(gè)社區(qū)非常準(zhǔn)確——他們必須是非常重視健康的用戶。廣告和醫(yī)療服務(wù)都是未來(lái)實(shí)現(xiàn)的想象。

但這種模式面臨兩大問(wèn)題：

首先，在國(guó)外發(fā)展良好的人性風(fēng)險(xiǎn)和互助，但沒(méi)有信用調(diào)查體系和信用度低的中國(guó)，這種模式能否涵蓋保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)？

如果一個(gè)人知道自己得了癌癥，又加入了會(huì)員呢？因此，每個(gè)團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險(xiǎn)控制是否到位至關(guān)重要。

幾乎每個(gè)平臺(tái)都有180天的觀察期，聘請(qǐng)專業(yè)的醫(yī)療團(tuán)隊(duì)來(lái)檢查，但許多疾病都是慢性病，這180天是否能有效控制風(fēng)險(xiǎn)尚不清楚。

二是政策風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)的硬門檻使合規(guī)成為難題。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這一新力量一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。

2015年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)虛假互助保險(xiǎn)公司和互助計(jì)劃進(jìn)行了兩次風(fēng)險(xiǎn)提示；今年5月初，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在回答記者提問(wèn)時(shí)直接點(diǎn)名夸克聯(lián)盟及其駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助態(tài)度強(qiáng)硬。

在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)和宣傳過(guò)程中，不得使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，承諾責(zé)任保障，或與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較；

不得聲稱互助計(jì)劃和資金管理受政府監(jiān)督，具有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格；

資金池不得非法建立。

畢竟，保險(xiǎn)業(yè)是政府和巨人的戰(zhàn)場(chǎng)。如果互聯(lián)網(wǎng)想分享食物，政府可能很難輕易放開(kāi)圍欄。

3.第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)

從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司到網(wǎng)絡(luò)互助，他們都試圖切入保險(xiǎn)本身。這個(gè)高門檻的領(lǐng)域，讓互聯(lián)網(wǎng)玩家，游戲。

還有一群更聰明的玩家逃離了最激烈的競(jìng)爭(zhēng)場(chǎng)所，但他們充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，并有中立的立場(chǎng)來(lái)緩沖用戶和保險(xiǎn)公司之間的緊張關(guān)系。

因此，第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)開(kāi)始興起。

與網(wǎng)絡(luò)互助相比，這一領(lǐng)域獲得了更開(kāi)放的政策支持。

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》于2015年7月實(shí)施。新政策取消了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷售平臺(tái)的牌照限制允許部分險(xiǎn)種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)區(qū)擴(kuò)展到未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)、直轄市。

這意味著監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

根據(jù)曲速資本數(shù)據(jù)，截至2015年底，已有105家保險(xiǎn)代理和經(jīng)紀(jì)公司備案。

第三方保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域吸引了更多的玩家和資本。

今年3月，萬(wàn)融時(shí)代資本、創(chuàng)東方、拉卡拉聯(lián)合投資的一站式保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)惠澤獲得2億元B輪融資。5月，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定制平臺(tái)悟空保險(xiǎn)獲得鳳凰祥瑞資本和風(fēng)云資本1億元PreA輪融資。

最直接的原因是保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)巨大。數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)銷售傭金的市場(chǎng)空間約為2000億元。

目前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷售渠道主要是代理人和銀行保險(xiǎn)渠道，占90%以上。線下渠道高額的傭金費(fèi)也是商業(yè)保費(fèi)高的主要原因之一。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)上銷售模式正好解決了人力、推、高傭金的問(wèn)題。

這個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)，好熱鬧。大佬云集，玩家翻花樣創(chuàng)新。

淘寶、攜程、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，開(kāi)始兼業(yè)代理，由于切入場(chǎng)景，手持大量流量，銷量驚人；

惠澤、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等大而全的保險(xiǎn)超市，定制化產(chǎn)品，精細(xì)化服務(wù)，成為反擊大佬的力器；

OK車險(xiǎn)、最優(yōu)惠等專注車險(xiǎn)等待某一領(lǐng)域的平臺(tái)，重度垂直，小而美；

還有創(chuàng)新產(chǎn)品平臺(tái)、保險(xiǎn)黑板擦拭、保險(xiǎn)銷售平臺(tái)大特保等。

第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)在產(chǎn)品定制和理賠服務(wù)方面取得了突破，無(wú)論是小而美還是大而全。

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率為4.25%，發(fā)達(dá)國(guó)家平均滲透率約為10%。這意味著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有巨大的擴(kuò)張空間。

這個(gè)巨大的空間吸引了玩家探索和巨人跨界。

慧擇網(wǎng)的CEO馬存軍在接受財(cái)經(jīng)專訪時(shí)提到，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司只把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成銷售渠道。

馬存軍認(rèn)為，事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的真正革命是通過(guò)大數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)沉淀來(lái)推薦定制和個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

在用戶眼中，傳統(tǒng)保險(xiǎn)要么是金融產(chǎn)品，要么是欺詐。這種長(zhǎng)期的誤解和緊張的保險(xiǎn)關(guān)系使行業(yè)難以發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在一點(diǎn)一點(diǎn)地重塑行業(yè)形式，讓保險(xiǎn)回歸其本質(zhì)——一人為眾，一人為眾。

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