導(dǎo)讀：
2004年至2014年10年，健康保險(xiǎn)費(fèi)年均復(fù)合增長(zhǎng)率為19%，高于壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的14%。到2016年，健康保險(xiǎn)以67.71%的增長(zhǎng)率贏得了明日之星的最快增長(zhǎng)。4000多億元的原保費(fèi)收入背后是健康保險(xiǎn)新生態(tài)崛起的新江湖。到2016年，健康保險(xiǎn)以67.71%的增長(zhǎng)率贏得了明日之星的最快增長(zhǎng)。4000多億元的原保費(fèi)收入背后是健康保險(xiǎn)新生態(tài)崛起的新江湖。

目前，在健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，有數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)種熱銷(xiāo)和健康保險(xiǎn)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的崛起曾經(jīng)成為這項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵詞。

作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，基于高端醫(yī)療保險(xiǎn)百萬(wàn)中產(chǎn)階級(jí)的產(chǎn)品創(chuàng)新和價(jià)格更接近醫(yī)療險(xiǎn)近年來(lái)異常受歡迎。原因是投保人有大病保險(xiǎn)鋪路，公眾保險(xiǎn)整體意識(shí)增強(qiáng)；二是產(chǎn)品價(jià)格脫離高端醫(yī)療，逐漸貼近百姓；三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全鏈創(chuàng)新，讓消費(fèi)者無(wú)論從觸摸還是購(gòu)買(mǎi)都更加方便。

百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)成為健康保險(xiǎn)的突破口

這種數(shù)百萬(wàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)不再是火花。除眾安、平安外，泰康人壽、友邦保險(xiǎn)、安聯(lián)保險(xiǎn)、利安人壽、太平人壽、華夏人壽等保險(xiǎn)公司也推出了類(lèi)似產(chǎn)品，中端市場(chǎng)逐漸成為趨勢(shì)。自2013年以來(lái)，中端醫(yī)療產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)，自去年下半年以來(lái)，該產(chǎn)品的銷(xiāo)售通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展迅速。

曾經(jīng)是平安健康保險(xiǎn)的e生保被認(rèn)為是大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的模式，但眾安保險(xiǎn)享受E生的出現(xiàn)很快挑戰(zhàn)了平安e生保的老大地位。

眾安的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品以更低的價(jià)格在社交媒體上掀起了購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)的熱潮。此前，它通過(guò)設(shè)置1000免賠額來(lái)降低此類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。

據(jù)中安健康保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理孔慶坤介紹，2016年8月，中安推出了享受無(wú)憂(yōu)無(wú)慮的升級(jí)版——享受e生活。這款產(chǎn)品上市僅四個(gè)月，就吸引了20多萬(wàn)家庭投保。她沒(méi)有透露具體的保費(fèi)數(shù)字，只是30歲的女性和基本版社保按500元左右的保費(fèi)計(jì)算，保費(fèi)已達(dá)億元。

由于眾安保險(xiǎn)享受E生的熱銷(xiāo)，眾安健康保險(xiǎn)可能成為整個(gè)眾安保險(xiǎn)保費(fèi)的有力支撐，從業(yè)務(wù)板塊微不足道的一部分。2017版享受e生推出的第一周銷(xiāo)量為5.7萬(wàn)單，仍以每單500元計(jì)算，保費(fèi)總額約為2850萬(wàn)元。2014年、2015年、2016年的保費(fèi)業(yè)務(wù)收入分別為7.94億元和22016年.83億元和34.08億元。健康保險(xiǎn)在2015年年報(bào)中保費(fèi)收入僅占其應(yīng)收保費(fèi)的2%，年保費(fèi)收入仍為百萬(wàn)，意外險(xiǎn)大頭，這種情況可能會(huì)在2016年年報(bào)中逆轉(zhuǎn)。

中安對(duì)手平安健康保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也透露，2016年是平安健康保險(xiǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一年，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)從零開(kāi)始，去年超過(guò)1億元。2017年，平安健康保險(xiǎn)熱門(mén)產(chǎn)品e日平臺(tái)生保超過(guò)300萬(wàn)元。

但對(duì)于購(gòu)買(mǎi)數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，續(xù)保和健康通知是否嚴(yán)格也是影響最終銷(xiāo)售的關(guān)鍵因素之一。

眾安保險(xiǎn)作為續(xù)保問(wèn)題財(cái)險(xiǎn)公司一直受到質(zhì)疑。2006年中國(guó)實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條明確規(guī)定，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限一年以上或者保險(xiǎn)期限不超過(guò)一年但包含保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)；短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限一年以下且不包含保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)；保證續(xù)保條款是指投保人在前一保險(xiǎn)期滿(mǎn)后申請(qǐng)續(xù)保，保險(xiǎn)公司必須按照約定的費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保。針對(duì)續(xù)保問(wèn)題，孔慶坤表示：新產(chǎn)品在條款中承諾，客戶(hù)可以續(xù)保至80歲，不會(huì)因客戶(hù)身體狀況變化或使用索賠而拒絕續(xù)保。

中安保險(xiǎn)的下一個(gè)小目標(biāo)是什么？中安保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)部產(chǎn)品負(fù)責(zé)人談騰躍告訴界面新聞：中安健康保險(xiǎn)未來(lái)的愿景是成為年輕人的第一份保險(xiǎn)。為1億人提供國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)是中安健康保險(xiǎn)的第一個(gè)小目標(biāo)。1億人仍按每年500元的保費(fèi)計(jì)算，中安保險(xiǎn)的第一個(gè)小目標(biāo)至少為500億元。

目前，互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售的數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)可以為非健康人群定制產(chǎn)品，如平安健康保險(xiǎn)的智能承保和疾病保險(xiǎn)。

TPA利用健康保險(xiǎn)的新力量

在健康保險(xiǎn)的新生態(tài)江湖中，除了臺(tái)前可見(jiàn)的新產(chǎn)品外，幕后還默默崛起TPA，這類(lèi)TPA不僅承擔(dān)費(fèi)用控制、醫(yī)院對(duì)接、輔助醫(yī)療轉(zhuǎn)移、救援等服務(wù)，而且不斷走向更精細(xì)的服務(wù)。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，TPA起源于商業(yè)健康保險(xiǎn)高度發(fā)達(dá)的美國(guó)，既不是保險(xiǎn)公司，也不是醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，而是醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)立組織提供索賠管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和支持服務(wù)。在保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人信息不對(duì)稱(chēng)、缺乏醫(yī)療保障、缺乏費(fèi)用控制手段、醫(yī)療服務(wù)差、健康數(shù)據(jù)斷裂時(shí)，TPA患者、保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為第三方的自然矛盾，形成利益共同體，確保各方利益的公平性。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)應(yīng)該由服務(wù)而不是銷(xiāo)售驅(qū)動(dòng)。在美國(guó)，健康保險(xiǎn)服務(wù)甚至足以影響醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈的模式。我們希望逐步完善中國(guó)的健康保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)。在田敏看來(lái)，從服務(wù)入手的健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)將是行業(yè)的新方向。長(zhǎng)期以來(lái)，需求旺盛的健康保險(xiǎn)領(lǐng)域一直面臨瓶頸。雖然保費(fèi)每年以50%以上的速度增長(zhǎng)，但保險(xiǎn)公司普遍盈利能力較差；另一方面，用戶(hù)也擔(dān)心健康保險(xiǎn)后理賠流程復(fù)雜耗時(shí)?！?/p>

關(guān)注健康保險(xiǎn)TPA投資者認(rèn)為，健康保險(xiǎn)有五種發(fā)展趨勢(shì)，分別從后報(bào)銷(xiāo)到服務(wù)，從充分競(jìng)爭(zhēng)到寡頭模式，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)從個(gè)人保險(xiǎn)到集中，整體醫(yī)療到準(zhǔn)確的醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司除了銷(xiāo)售賣(mài)保險(xiǎn)，還需要與各類(lèi)健康機(jī)構(gòu)合作制定健康激勵(lì)計(jì)劃。

針對(duì)TPA易雍健康信息咨詢(xún)有限公司如何發(fā)揮作用CEO鄭勇告訴界面新聞：以易永為例，我們以第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，幫助保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面，我們與醫(yī)院合作，為一線(xiàn)用戶(hù)提供服務(wù)。我們將從直接支付開(kāi)始，并逐步擴(kuò)大服務(wù)類(lèi)型。

值得注意的是，在直接支付模式下，易永簽署了優(yōu)質(zhì)醫(yī)院，深化醫(yī)療服務(wù)和終端費(fèi)用控制，進(jìn)一步促進(jìn)分級(jí)診療體系的實(shí)現(xiàn)；易永還開(kāi)發(fā)了在線(xiàn)服務(wù)平臺(tái)，優(yōu)化合作伙伴的客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，提高服務(wù)效率。

但就第三方管理而言TPA就我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展需要突破的瓶頸而言，據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，如何在直接支付模式下控制費(fèi)用和費(fèi)用的效率、醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)資源的優(yōu)勢(shì)以及整個(gè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展是決定這些機(jī)構(gòu)能否成長(zhǎng)的重要因素。

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