導(dǎo)讀： 未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲得保險(xiǎn)牌照，強(qiáng)大的流量、用戶、資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)的快速增長(zhǎng)。

近日，東吳證券發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)深度報(bào)告：互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨人瓜分天下。

研究報(bào)告指出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的七大發(fā)展趨勢(shì)。

一 互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過保險(xiǎn)流量實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模的高增長(zhǎng)

互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭往往可以通過銷售金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)，具有巨大的流量和用戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)。此外，相對(duì)容易獲得的金融產(chǎn)品銷售許可證將能夠快速實(shí)現(xiàn)流量實(shí)現(xiàn)。

根據(jù)iReaserch在2016年1月垂直財(cái)經(jīng)網(wǎng)站有效瀏覽時(shí)間排名中，如東方財(cái)富、同花順等，其流量?jī)?yōu)勢(shì)名列前茅。

與此同時(shí)，東方財(cái)富已發(fā)布公告，計(jì)劃以5000萬的價(jià)格設(shè)立保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，說明這種流量已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。

此外，BAT等巨頭也在保險(xiǎn)領(lǐng)域布局，比如阿里巴巴的阿里健康保險(xiǎn)和三馬發(fā)起的眾安保險(xiǎn)，百度安聯(lián)已經(jīng)簽約，計(jì)劃與太保合資企業(yè)建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司;騰訊準(zhǔn)備成立壽險(xiǎn)公司；京東已提交成立互聯(lián)網(wǎng)的申請(qǐng)財(cái)險(xiǎn)公司等。

研究報(bào)告稱，未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲得保險(xiǎn)許可證，強(qiáng)大的流量、用戶、資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模的快速增長(zhǎng)。

二 在線保險(xiǎn)銷售和推廣平臺(tái)的空間有限

報(bào)告認(rèn)為，雖然在線保險(xiǎn)銷售平臺(tái)近年來逐漸成為保險(xiǎn)銷售的重要渠道之一，但由于在流量、場(chǎng)景、線下服務(wù)等方面沒有優(yōu)勢(shì)，模式障礙低，容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制，發(fā)展面臨瓶頸。

制約因素包括三個(gè)方面：

1、高價(jià)值險(xiǎn)種難以適應(yīng)在線銷售：在線保險(xiǎn)銷售平臺(tái)仍在短期內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要是長(zhǎng)期高價(jià)值、復(fù)雜的產(chǎn)品壽險(xiǎn)等險(xiǎn)覆蓋率低

2.流量不足，很難提高保費(fèi)規(guī)模:網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品核心優(yōu)勢(shì)在于流量。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，在線銷售平臺(tái)難以形成品牌效應(yīng)，垂直細(xì)分領(lǐng)域難以大規(guī)模提高流量；如果擴(kuò)大宣傳投資，成本上升擠壓利潤(rùn)空間，發(fā)展有限；

3、線下服務(wù)能力不足以降低用戶體驗(yàn)：在線保險(xiǎn)銷售平臺(tái)只關(guān)注前端銷售、后端服務(wù)能力和經(jīng)驗(yàn)不足、專業(yè)性低，容易導(dǎo)致用戶體驗(yàn)差、回訪率低、用戶轉(zhuǎn)化率低。

三 傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭在高價(jià)值長(zhǎng)期業(yè)務(wù)方面具有穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)險(xiǎn)短期業(yè)務(wù)市場(chǎng)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)適合銷售簡(jiǎn)單、高度標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如中短期金融保險(xiǎn)車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期價(jià)值高壽險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)依然穩(wěn)定，其強(qiáng)大的代理渠道是不可逾越的護(hù)城河。

四 基于碎片化場(chǎng)景的增量市場(chǎng)將開放互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

報(bào)告稱，隨著移動(dòng)金融的普及和車險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)的推廣，碎片化場(chǎng)景創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品已成為未來保費(fèi)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力，如退貨保險(xiǎn)、延誤保險(xiǎn)、手機(jī)碎屏保險(xiǎn)等新興保險(xiǎn)，其吸引力顯著提高。

但創(chuàng)新產(chǎn)品保費(fèi)規(guī)模有限，利潤(rùn)空間有限。

主要原因如下：

1.產(chǎn)品保費(fèi)低，期限短，保費(fèi)難以形成規(guī)模；

2.此類業(yè)務(wù)依賴外部流量和場(chǎng)景，其模式易于復(fù)制，難以形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

五?專注于互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)低保費(fèi)+產(chǎn)品簡(jiǎn)單，利潤(rùn)空間有限

報(bào)告分析，由于高價(jià)值的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要是被動(dòng)消費(fèi)，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，個(gè)性化程度高，短期內(nèi)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)渠道。

預(yù)計(jì)未來互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)將專注于低保費(fèi)、模塊化、簡(jiǎn)化的產(chǎn)品，但這類產(chǎn)品規(guī)模難以放量，利潤(rùn)空間有限。

六 基于大數(shù)據(jù)的信用保險(xiǎn)有望成為純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的突破

報(bào)告稱，供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融和P2P互聯(lián)網(wǎng)金融是信用保險(xiǎn)發(fā)展的三大驅(qū)動(dòng)力。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件的頻繁發(fā)生，預(yù)計(jì)未來對(duì)信用增強(qiáng)和信用保險(xiǎn)的需求將繼續(xù)增長(zhǎng)；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起刺激了模式創(chuàng)新和消費(fèi)者需求，為信用保險(xiǎn)創(chuàng)造了大量的需求空間；此外，中小企業(yè)融資困難和信貸體系對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的缺乏支持將推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。租賃、保理等商業(yè)模式將豐富供應(yīng)鏈金融體系，信用保險(xiǎn)將提供保障。

純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在信用調(diào)查和大數(shù)據(jù)方面具有優(yōu)勢(shì)。信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力與信用調(diào)查、大數(shù)據(jù)等技術(shù)因素密切相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在該領(lǐng)域具有顯著的優(yōu)勢(shì)。

因此，信用保險(xiǎn)作為未來的藍(lán)海市場(chǎng)，將成為純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司突破的主戰(zhàn)場(chǎng)。

七 UBI汽車保險(xiǎn)有望在2020年迅速擴(kuò)大市場(chǎng)份額或超過2400億元

報(bào)告分析，政策好+推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新UBI發(fā)展壯大。

1、商業(yè)車費(fèi)改革全面推進(jìn)：7月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)全國(guó)推進(jìn)的通知》，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)，費(fèi)用改革促進(jìn)保險(xiǎn)公司探索UBI等創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.技術(shù)進(jìn)步為UBI打開更廣闊的空間:用原車載數(shù)據(jù)讀取設(shè)備OBD智能硬件設(shè)備功能更加多樣化，用戶體驗(yàn)更好，將進(jìn)一步改進(jìn)UBI此外，大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)進(jìn)步也很有吸引力UBI提供支持。

報(bào)告還指出，2020年UBI預(yù)計(jì)產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)模將超過2400億元。據(jù)計(jì)2020年中國(guó)整體車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到9420億元。UBI保守估計(jì)滲透率約為10%-15%UBI市場(chǎng)規(guī)模將超過1400億元，市場(chǎng)份額將迅速擴(kuò)大。此外，車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、數(shù)據(jù)服務(wù)、OBD等各個(gè)環(huán)節(jié)，整個(gè)UBI預(yù)計(jì)產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)模將達(dá)到2400億元。

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