導讀： 日前，中國保監(jiān)會、財政部發(fā)布了《建立城鄉(xiāng)住宅地震災害保險制度實施計劃》（以下簡稱《實施計劃》），標志著中國災害保險制度建設的關鍵一步，以地震為突破口的災害保險制度即將進行實踐探索。業(yè)內專家表示，建立城鄉(xiāng)居民住宅地震災害保險制度，可以促進災害損失主要由政府承擔到全社會共享，是政府利用現(xiàn)代金融手段應對地震災害風險的有效途徑，也是對我國現(xiàn)有災害救助制度的有益補充。業(yè)內專家表示，建立城鄉(xiāng)居民住宅地震災害保險制度，可以促進災害損失主要由政府承擔到全社會共享，是政府利用現(xiàn)代金融手段應對地震災害風險的有效途徑，也是對我國現(xiàn)有災害救助制度的有益補充。

政府仍然承擔著兜底的角色

據報道，實施計劃明確了政府促進、市場經營、保障民生的原則，保障對象為城鄉(xiāng)居民住宅。在運行初期，原則上符合國家建筑質量要求（包括抗震設防標準）的建筑本身和室內附屬設施，主要是破壞性地震振動及其海嘯、火災、爆炸、地下、泥石流、滑坡等次生災害保險責任。

在保險金額在運行初期，結合我國住宅總體結構、平均重建成本、災后補償和救助水平，根據城鄉(xiāng)差異確定不同的保險金額。城市居民住宅基本保險金額為每戶5萬元，農村居民住宅基本保險金額為每戶2萬元。每個家庭和保險公司協(xié)商確定保險金額，運營初期最高不超過100萬元，超出部分由商業(yè)保險補充。

在條款費率方面，在運行初期，中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的示范條款可以單獨作為主要保險或普通家庭財險附加保險。根據區(qū)域風險和建筑結構，制定差異化保險費率，并及時調整。

據了解，基于化經營、快速推廣的基礎上，初始產品設計為定值保險，索賠以保險金額為準，參照國家地震局、民政部制定的國家標準，結合農業(yè)住房保險的實際實踐，并根據損壞等級：當損壞等級Ⅰ—Ⅱ標的基本完好，不予賠償；損壞等級為Ⅲ等級(中等破壞)，損失按保險金額的50%確定；損壞等級為Ⅳ等級(嚴重破壞)及Ⅴ損失按保險金額的100%確定。

值得注意的是，我國城鄉(xiāng)居民住房地震保險制度實行整合承保能力、儲備逐年滾動、合理分層損失的運行模式。按照風險共擔、分級負擔的原則，前四層由投保人、保險公司、再保險公司、地震災害保險專項儲備金組成，當?shù)谖鍖迂斦С值葢辟Y金安排不到位時，啟動賠償比例回調機制。前四層分擔金額、到位財政支持和應急資金總額有限，地震災害保險合同比例賠償。分析人士表示，這意味著政府仍將承擔覆蓋住宅地震災害保險的作用。分析人士表示，這意味著政府仍將承擔覆蓋住宅地震災害保險的作用。

選擇地震保險作為突破口

中國是一個自然災害頻發(fā)的國家，尤其是地震、洪水和臺風。近年來，由于災害損失明顯上升，保險覆蓋面和保障水平不足不斷突出。據報道，汶川地震中，保險理賠金額僅占災害損失的0.25%。據瑞士再保險2015年統(tǒng)計，全球保險理賠占自然災害損失的35%，部分發(fā)達國家甚至超過80%。

業(yè)內人士表示，與一般商業(yè)保險不同，災難性保險具有準公共產品的特點，如果按商業(yè)經營，保險價格往往很高，人們買不起；但如果價格太低，保險公司就負擔不起災難。

近年來，中國政府意識到，建立巨災保險制度是巨災風險管理的首要任務。十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出完善保險經濟補償機制，建立災難性保險制度〔2014〕29號)提出建立巨災保險制度。為貫徹落實有關文件精神，中國保監(jiān)會、財政部牽頭制定了《實施方案》，探索建立以地震災害保險為突破口的專項災害性保險制度。

中國保監(jiān)會人士表示，首先建立城鄉(xiāng)居民住宅地震災害保險制度是符合中國國情的實際選擇。考慮到我國地震災害分布廣泛、損失巨大、關注度高，地震災害保險是國際災害保險制度的主要模式之一，根據民生優(yōu)先原則，選擇地震災害為主要災害原因，以城鄉(xiāng)居民最重要的財產為保障對象，符合我國當前現(xiàn)實。

據報道，去年8月20日，中國啟動了云南省大理州政策性農村住房地震保險試點項目。去年10月30日，云南省寶山市昌寧縣發(fā)生5.1級地震后，首單賠償金共計753.76萬元。

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