導(dǎo)讀： 日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部發(fā)布了《建立城鄉(xiāng)住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度實(shí)施計(jì)劃》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施計(jì)劃》），標(biāo)志著中國(guó)災(zāi)害保險(xiǎn)制度建設(shè)的關(guān)鍵一步，以地震為突破口的災(zāi)害保險(xiǎn)制度即將進(jìn)行實(shí)踐探索。業(yè)內(nèi)專家表示，建立城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度，可以促進(jìn)災(zāi)害損失主要由政府承擔(dān)到全社會(huì)共享，是政府利用現(xiàn)代金融手段應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，也是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有災(zāi)害救助制度的有益補(bǔ)充。業(yè)內(nèi)專家表示，建立城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度，可以促進(jìn)災(zāi)害損失主要由政府承擔(dān)到全社會(huì)共享，是政府利用現(xiàn)代金融手段應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，也是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有災(zāi)害救助制度的有益補(bǔ)充。

政府仍然承擔(dān)著兜底的角色

據(jù)報(bào)道，實(shí)施計(jì)劃明確了政府促進(jìn)、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、保障民生的原則，保障對(duì)象為城鄉(xiāng)居民住宅。在運(yùn)行初期，原則上符合國(guó)家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑本身和室內(nèi)附屬設(shè)施，主要是破壞性地震振動(dòng)及其海嘯、火災(zāi)、爆炸、地下、泥石流、滑坡等次生災(zāi)害保險(xiǎn)責(zé)任。

在保險(xiǎn)金額在運(yùn)行初期，結(jié)合我國(guó)住宅總體結(jié)構(gòu)、平均重建成本、災(zāi)后補(bǔ)償和救助水平，根據(jù)城鄉(xiāng)差異確定不同的保險(xiǎn)金額。城市居民住宅基本保險(xiǎn)金額為每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保險(xiǎn)金額為每戶2萬元。每個(gè)家庭和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，運(yùn)營(yíng)初期最高不超過100萬元，超出部分由商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。

在條款費(fèi)率方面，在運(yùn)行初期，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款可以單獨(dú)作為主要保險(xiǎn)或普通家庭財(cái)險(xiǎn)附加保險(xiǎn)。根據(jù)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)和建筑結(jié)構(gòu)，制定差異化保險(xiǎn)費(fèi)率，并及時(shí)調(diào)整。

據(jù)了解，基于化經(jīng)營(yíng)、快速推廣的基礎(chǔ)上，初始產(chǎn)品設(shè)計(jì)為定值保險(xiǎn)，索賠以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)，參照國(guó)家地震局、民政部制定的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合農(nóng)業(yè)住房保險(xiǎn)的實(shí)際實(shí)踐，并根據(jù)損壞等級(jí)：當(dāng)損壞等級(jí)Ⅰ—Ⅱ標(biāo)的基本完好，不予賠償；損壞等級(jí)為Ⅲ等級(jí)(中等破壞)，損失按保險(xiǎn)金額的50%確定；損壞等級(jí)為Ⅳ等級(jí)(嚴(yán)重破壞)及Ⅴ損失按保險(xiǎn)金額的100%確定。

值得注意的是，我國(guó)城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)制度實(shí)行整合承保能力、儲(chǔ)備逐年滾動(dòng)、合理分層損失的運(yùn)行模式。按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分級(jí)負(fù)擔(dān)的原則，前四層由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震災(zāi)害保險(xiǎn)專項(xiàng)儲(chǔ)備金組成，當(dāng)?shù)谖鍖迂?cái)政支持等應(yīng)急資金安排不到位時(shí)，啟動(dòng)賠償比例回調(diào)機(jī)制。前四層分擔(dān)金額、到位財(cái)政支持和應(yīng)急資金總額有限，地震災(zāi)害保險(xiǎn)合同比例賠償。分析人士表示，這意味著政府仍將承擔(dān)覆蓋住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)的作用。分析人士表示，這意味著政府仍將承擔(dān)覆蓋住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)的作用。

選擇地震保險(xiǎn)作為突破口

中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，尤其是地震、洪水和臺(tái)風(fēng)。近年來，由于災(zāi)害損失明顯上升，保險(xiǎn)覆蓋面和保障水平不足不斷突出。據(jù)報(bào)道，汶川地震中，保險(xiǎn)理賠金額僅占災(zāi)害損失的0.25%。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)2015年統(tǒng)計(jì)，全球保險(xiǎn)理賠占自然災(zāi)害損失的35%，部分發(fā)達(dá)國(guó)家甚至超過80%。

業(yè)內(nèi)人士表示，與一般商業(yè)保險(xiǎn)不同，災(zāi)難性保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)，如果按商業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)價(jià)格往往很高，人們買不起；但如果價(jià)格太低，保險(xiǎn)公司就負(fù)擔(dān)不起災(zāi)難。

近年來，中國(guó)政府意識(shí)到，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的首要任務(wù)。十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立災(zāi)難性保險(xiǎn)制度〔2014〕29號(hào))提出建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。為貫徹落實(shí)有關(guān)文件精神，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部牽頭制定了《實(shí)施方案》，探索建立以地震災(zāi)害保險(xiǎn)為突破口的專項(xiàng)災(zāi)害性保險(xiǎn)制度。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)人士表示，首先建立城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度是符合中國(guó)國(guó)情的實(shí)際選擇?？紤]到我國(guó)地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，地震災(zāi)害保險(xiǎn)是國(guó)際災(zāi)害保險(xiǎn)制度的主要模式之一，根據(jù)民生優(yōu)先原則，選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)害原因，以城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象，符合我國(guó)當(dāng)前現(xiàn)實(shí)。

據(jù)報(bào)道，去年8月20日，中國(guó)啟動(dòng)了云南省大理州政策性農(nóng)村住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。去年10月30日，云南省寶山市昌寧縣發(fā)生5.1級(jí)地震后，首單賠償金共計(jì)753.76萬元。

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