導(dǎo)讀： 與眾安保險(xiǎn)相比，其他幾家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展不快。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中安保險(xiǎn)開(kāi)業(yè)前三個(gè)月的保費(fèi)收入為2341.13萬(wàn)元，泰康在線215.45萬(wàn)元，安心保險(xiǎn)1.5萬(wàn)元，易安保險(xiǎn)3.51萬(wàn)元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中安保險(xiǎn)開(kāi)業(yè)前三個(gè)月的保費(fèi)收入為2341.13萬(wàn)元，泰康在線215.45萬(wàn)元，安心保險(xiǎn)1.5萬(wàn)元，易安保險(xiǎn)3.51萬(wàn)元。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還好嗎?

日前，眾安保險(xiǎn)根據(jù)披露的2015年年度業(yè)績(jī)報(bào)告，其保費(fèi)收入前5位的險(xiǎn)種，承保利潤(rùn)幾乎全部虧損，但公司凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)530%。

對(duì)于前者，5月9日，中安保險(xiǎn)回應(yīng)說(shuō)，這不僅是公司發(fā)展投資的需要，也是準(zhǔn)備金計(jì)提的策略，需要不斷觀察承保利潤(rùn)。對(duì)于后者，這是因?yàn)橹邪脖ｋU(xiǎn)將67.6億元（占總資產(chǎn)80%以上）的投資資產(chǎn)分類(lèi)為以公允價(jià)值計(jì)量的金融資產(chǎn)，其變損益的金融資產(chǎn)，使公司當(dāng)年的投資收益全部計(jì)入損益表。

不僅如此，眾安保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)盡管共保模式的爭(zhēng)議仍在發(fā)酵車(chē)險(xiǎn)與退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)共同列入其他保險(xiǎn)欄，外界無(wú)法判斷具體的保費(fèi)收入，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為其在汽車(chē)保險(xiǎn)方面的進(jìn)展并不理想。同時(shí)，泰康在線、安心保險(xiǎn)和易安保險(xiǎn)正在積極申請(qǐng)汽車(chē)保險(xiǎn)許可證。泰康在線仍將共享泰康集團(tuán)的離線承保和索賠資源系統(tǒng)，安心保險(xiǎn)將在有客戶(hù)服務(wù)需求的地方設(shè)立離線服務(wù)中心。

盡管各種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展進(jìn)展不同，但也有自己的計(jì)劃。例如，泰康在線準(zhǔn)備開(kāi)放生產(chǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、跨境合作、大健康產(chǎn)業(yè)閉環(huán)建設(shè)；安心保險(xiǎn)計(jì)劃與一些著名的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，圍繞一些大型電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。

但是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品如果沒(méi)有持續(xù)運(yùn)營(yíng)、后續(xù)服務(wù)、產(chǎn)品功能和體驗(yàn)，就很難擺脫一次性產(chǎn)品的陰霾。

賭注投資獲取收益

截至2015年底，中安保險(xiǎn)總資產(chǎn)80.99億元，同比增長(zhǎng)559%；凈利潤(rùn)1.68億元，同比增長(zhǎng)530%。

然而，盡管中安保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)收入中的保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)收入為22.83億元，同比增長(zhǎng)189%，但幾乎所有于虧損狀態(tài)。具體來(lái)說(shuō)，其他保費(fèi)收入為13.51億元，賠償支出為9.99億元，承保利潤(rùn)為-1.52億元；保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的數(shù)字分別為4.53億元，0.96億元，-0.88億元;意外傷害保險(xiǎn)2.83億元，0.18億元，-0.47億元；責(zé)任保險(xiǎn)0.81億元.61億元，-1.11億元；0.52億元的信用保險(xiǎn).01億元，0.14億元。

其中，中安保險(xiǎn)并沒(méi)有單獨(dú)列出業(yè)內(nèi)最受關(guān)注的汽車(chē)保險(xiǎn)情況，而是與退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)一起列入了其他保險(xiǎn)欄，但兩者的質(zhì)量可能不言而喻。2014年，中安保險(xiǎn)年保費(fèi)收入7.94億元，退貨運(yùn)費(fèi)保費(fèi)收入6.13億元，占77.20%。

信用保險(xiǎn)的利潤(rùn)可能與中安保險(xiǎn)通過(guò)其積極進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域有關(guān)。目前，中安保險(xiǎn)與蘑菇街購(gòu)買(mǎi)、寺廟圖書(shū)館白條、天翼支付的甜橙白條三個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作推出了互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)品。不僅如此，中安保險(xiǎn)還推出了一個(gè)名為千單的系統(tǒng)，即連接在線信用賬戶(hù)和離線消費(fèi)場(chǎng)景的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。

至于上述原因，中安保險(xiǎn)解釋說(shuō)，一是開(kāi)業(yè)兩年多，是業(yè)務(wù)快速發(fā)展的時(shí)期，在人員、系統(tǒng)、新業(yè)務(wù)和基本運(yùn)營(yíng)成本投資階段，綜合成本率高；二是中安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，采取更安全的準(zhǔn)備金準(zhǔn)備策略：2015年，公司總保費(fèi)收入22.83億元，保費(fèi)收入19.21億元，結(jié)轉(zhuǎn)至下一年度未到期責(zé)任準(zhǔn)備金3.5億元，未決賠償準(zhǔn)備金1.42億元，說(shuō)明準(zhǔn)備金計(jì)提規(guī)模約4.92億元；根據(jù)第一代賠償標(biāo)準(zhǔn)，公司2015年底的賠償能力指標(biāo)為1802%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的150%。中安保險(xiǎn)采取了相對(duì)保守的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，及時(shí)、全面地提取了風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；第三，在保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)表中，業(yè)務(wù)保險(xiǎn)利潤(rùn)金額不能完全反映業(yè)務(wù)的實(shí)際質(zhì)量，需要看多年滾動(dòng)業(yè)務(wù)的結(jié)果。中安保險(xiǎn)采取了相對(duì)保守的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，及時(shí)、全面地提取了風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；第三，在保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)表中，業(yè)務(wù)保險(xiǎn)利潤(rùn)金額不能完全反映業(yè)務(wù)的實(shí)際質(zhì)量，需要看多年滾動(dòng)業(yè)務(wù)的結(jié)果。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保利潤(rùn)不理想的前提下，中安保險(xiǎn)凈利潤(rùn)記錄了快速增長(zhǎng)，原因可以從資產(chǎn)負(fù)債表中以公允價(jià)值計(jì)量的金融資產(chǎn)及其變動(dòng)計(jì)入當(dāng)期損益中看出。

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的投資資產(chǎn)在會(huì)計(jì)分類(lèi)中主要分為可供出售的金融資產(chǎn)。當(dāng)公司需要實(shí)現(xiàn)時(shí)，其投資收益可計(jì)入當(dāng)期利潤(rùn)，給管理層一定的調(diào)整空間。中安保險(xiǎn)將67.6億元（占總資產(chǎn)80%以上）的投資資產(chǎn)分類(lèi)為以公允價(jià)值計(jì)量的金融資產(chǎn)，其變更可計(jì)入當(dāng)期損益。

一位保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)人士表示：當(dāng)投資環(huán)境良好時(shí)，這是提高業(yè)績(jī)的一種方式，但一旦投資失敗，也會(huì)導(dǎo)致利潤(rùn)波動(dòng)。

眾說(shuō)紛紜

市場(chǎng)對(duì)眾安保險(xiǎn)的另一個(gè)關(guān)注點(diǎn)是它的聯(lián)合平安保險(xiǎn)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)品牌車(chē)險(xiǎn)-保彪車(chē)險(xiǎn)。

根據(jù)眾安保險(xiǎn)與平安保險(xiǎn)披露的合作信息，保彪車(chē)險(xiǎn)將以合作共保的形式，依靠雙方的大數(shù)據(jù)資源OBD(車(chē)載診斷系統(tǒng))，ADAS(高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng))、多渠道場(chǎng)景理賠服務(wù)系統(tǒng)等創(chuàng)新技術(shù)驅(qū)動(dòng)，努力將差異化定價(jià)、精準(zhǔn)服務(wù)等未來(lái)車(chē)險(xiǎn)理念轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。目前，保彪車(chē)險(xiǎn)已在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)地區(qū)開(kāi)展。

然而，一些業(yè)內(nèi)人士仍然對(duì)這種合作模式持懷疑態(tài)度。雖然中安保險(xiǎn)稱(chēng)為數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險(xiǎn)共享、系統(tǒng)交換，利用各自的優(yōu)勢(shì)，共同實(shí)現(xiàn)在線資源高度整合，但事實(shí)上，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司難以離線布局的瓶頸，互聯(lián)網(wǎng)本身很輕，但汽車(chē)保險(xiǎn)需要依靠地面，這是必須承認(rèn)的現(xiàn)實(shí)。財(cái)險(xiǎn)公司人士評(píng)論道。

該人士認(rèn)為，目前，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)保險(xiǎn)挖掘數(shù)據(jù)和個(gè)性化定價(jià)的優(yōu)勢(shì)尚未完全顯現(xiàn)。隨著監(jiān)管的自由化，基于使用量和車(chē)主的使用習(xí)慣UBI(可實(shí)現(xiàn)一人一車(chē)一價(jià))車(chē)險(xiǎn)落地，眾安保險(xiǎn)提前在這一領(lǐng)域布局的優(yōu)勢(shì)就可以顯現(xiàn)出來(lái)。

至于汽車(chē)保險(xiǎn)的實(shí)際進(jìn)展，中安保險(xiǎn)表示，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正在穩(wěn)步推進(jìn)。在嘗試一些創(chuàng)新路徑的同時(shí)，中安保險(xiǎn)也在積極與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，并與當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU(xiǎn)索賠服務(wù)系統(tǒng)對(duì)接。目前的工作重點(diǎn)是基礎(chǔ)設(shè)施。

事實(shí)上，除了眾安保險(xiǎn)外，泰康在線、安心保險(xiǎn)和易安保險(xiǎn)都在積極申請(qǐng)車(chē)險(xiǎn)牌照。泰康在線副總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官丁俊峰表示：泰康在線正在申請(qǐng)車(chē)險(xiǎn)牌照，未來(lái)將推出車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。無(wú)論是汽車(chē)保險(xiǎn)還是其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品仍然是傳統(tǒng)的安全產(chǎn)品，泰康在線仍將共享泰康集團(tuán)的線下承保和理賠資源體系。

安心保險(xiǎn)總裁鐘成也提出了自己的解決方案：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)是資產(chǎn)輕、機(jī)構(gòu)輕、人員輕，線下分支機(jī)構(gòu)，意味著效率優(yōu)勢(shì)，新技術(shù)應(yīng)用和組織結(jié)構(gòu)建設(shè)，但缺點(diǎn)是線下分支機(jī)構(gòu)，所以線下服務(wù)需要解決方案。因此，安心保險(xiǎn)現(xiàn)在做的是線上線下的結(jié)合。線下將在有客戶(hù)服務(wù)需求的地方設(shè)立服務(wù)中心，以服務(wù)中心為安心保險(xiǎn)服務(wù)的起點(diǎn)，確保線下第三方服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和可持續(xù)性?！?/p>

當(dāng)然，作為第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，中安保險(xiǎn)的發(fā)展有很多值得稱(chēng)贊的地方：自2015年以來(lái)，中安保險(xiǎn)基于不同行業(yè)場(chǎng)景與100多家公司開(kāi)展了業(yè)務(wù)合作，包括阿里巴巴、百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以及財(cái)寶、小英金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，還有Airbnb、大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創(chuàng)業(yè)公司；形成車(chē)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、航旅及商險(xiǎn)、投資險(xiǎn)C與物流保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、電子商務(wù)場(chǎng)景保險(xiǎn)等多條產(chǎn)品線一起開(kāi)發(fā)了近300款產(chǎn)品，如步行保險(xiǎn)、糖小貝、購(gòu)買(mǎi)白、搖一搖航空延誤保險(xiǎn)、維小寶、極佳家居綜合保障服務(wù)、千單等。

關(guān)鍵是持續(xù)經(jīng)營(yíng)

與眾安保險(xiǎn)相比，其他幾家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展不快。據(jù)統(tǒng)計(jì)，眾安保險(xiǎn)開(kāi)業(yè)前三個(gè)月的保費(fèi)收入為2341.13萬(wàn)元，泰康在線215.45萬(wàn)元，安心保險(xiǎn)1.5萬(wàn)元，易安保險(xiǎn)3.51萬(wàn)元。

對(duì)此，鐘誠(chéng)表示，這是安心保險(xiǎn)的戰(zhàn)略考慮。在公司推出每個(gè)產(chǎn)品之前，它將經(jīng)過(guò)多輪內(nèi)部測(cè)試。只有當(dāng)服務(wù)體驗(yàn)令人滿(mǎn)意時(shí)，產(chǎn)品才會(huì)正式推出和推廣。此外，公司更關(guān)心如何利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)消除一些高道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的客戶(hù)。這兩部分必須找到一個(gè)合適的解決方案，這方面沒(méi)有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)，所以一開(kāi)始愿意慢一點(diǎn)。事實(shí)上，公司推出的這些產(chǎn)品仍在市場(chǎng)測(cè)試中，沒(méi)有大力推廣，保費(fèi)有限是合理的?！?/p>

然而，一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)人士承認(rèn)，由于中安保險(xiǎn)三馬股東的優(yōu)勢(shì)，特別是退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)，它自然比其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司發(fā)展得更快。

這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司對(duì)未來(lái)的發(fā)展也有自己的算盤(pán)。依托母公司的泰康在線副總裁丁俊峰表示，首先，泰康在線將通吃生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。事實(shí)上，生命結(jié)合的模式可以給泰康在線帶來(lái)更大的客戶(hù)粘性。低門(mén)檻、分散的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品用于獲取用戶(hù)；通過(guò)挖掘大數(shù)據(jù)，更清楚地了解用戶(hù)的安全需求，創(chuàng)建一套真正適合用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

第二，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的出路在于跨境融合。泰康在線將依靠大平臺(tái)的流量到達(dá)用戶(hù)，并與一些大平臺(tái)合作，打造爆發(fā)場(chǎng)景。BAT、泰康在線的深度合作伙伴是阿里、攜程、360等老牌互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。最后一點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)的努力+大健康。丁俊峰透露，該公司正在建立一個(gè)泰國(guó)健康會(huì)員制度，其核心目標(biāo)是倡導(dǎo)預(yù)防疾病，降低疾病風(fēng)險(xiǎn)。泰國(guó)健康會(huì)員系統(tǒng)涵蓋了一套健康評(píng)分機(jī)制，稱(chēng)為健康信用評(píng)分。目前，它已在泰康在線微信官方賬號(hào)上推出。它將根據(jù)您的健康評(píng)估、疾病基因檢測(cè)和與社交大數(shù)據(jù)公司合作獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)分?；诖嗽u(píng)分，用戶(hù)可以享受一些免費(fèi)服務(wù)，泰康在線也可以推出有針對(duì)性的健康安全產(chǎn)品和服務(wù)。未來(lái)，公司希望將大健康數(shù)據(jù)、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康服務(wù)建成閉環(huán)。

鐘成說(shuō)：安心保險(xiǎn)將與一些著名的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)合作，圍繞一些大型電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，為其場(chǎng)景和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式提供更多的保險(xiǎn)游戲玩法。

事實(shí)上，所有的變化都離不開(kāi)它的家族。正如丁俊峰所說(shuō)，我們也意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)突出特點(diǎn)是產(chǎn)品周期短。如果沒(méi)有持續(xù)運(yùn)營(yíng)，沒(méi)有其他后續(xù)服務(wù)，跟上連續(xù)產(chǎn)品的功能，很可能成為一次性產(chǎn)品。

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