導(dǎo)讀: 與眾安保險相比,其他幾家互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展不快。據(jù)統(tǒng)計,中安保險開業(yè)前三個月的保費收入為2341.13萬元,泰康在線215.45萬元,安心保險1.5萬元,易安保險3.51萬元。據(jù)統(tǒng)計,中安保險開業(yè)前三個月的保費收入為2341.13萬元,泰康在線215.45萬元,安心保險1.5萬元,易安保險3.51萬元。
互聯(lián)網(wǎng)保險還好嗎?
日前,眾安保險根據(jù)披露的2015年年度業(yè)績報告,其保費收入前5位的險種,承保利潤幾乎全部虧損,但公司凈利潤同比增長530%。
對于前者,5月9日,中安保險回應(yīng)說,這不僅是公司發(fā)展投資的需要,也是準備金計提的策略,需要不斷觀察承保利潤。對于后者,這是因為中安保險將67.6億元(占總資產(chǎn)80%以上)的投資資產(chǎn)分類為以公允價值計量的金融資產(chǎn),其變損益的金融資產(chǎn),使公司當年的投資收益全部計入損益表。
不僅如此,眾安保險車險盡管共保模式的爭議仍在發(fā)酵車險與退貨運費險共同列入其他保險欄,外界無法判斷具體的保費收入,但業(yè)內(nèi)人士認為其在汽車保險方面的進展并不理想。同時,泰康在線、安心保險和易安保險正在積極申請汽車保險許可證。泰康在線仍將共享泰康集團的離線承保和索賠資源系統(tǒng),安心保險將在有客戶服務(wù)需求的地方設(shè)立離線服務(wù)中心。
盡管各種互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展進展不同,但也有自己的計劃。例如,泰康在線準備開放生產(chǎn)壽險產(chǎn)業(yè)鏈、跨境合作、大健康產(chǎn)業(yè)閉環(huán)建設(shè);安心保險計劃與一些著名的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作,圍繞一些大型電子商務(wù)平臺進行產(chǎn)品研發(fā)。
但是,互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品如果沒有持續(xù)運營、后續(xù)服務(wù)、產(chǎn)品功能和體驗,就很難擺脫一次性產(chǎn)品的陰霾。
賭注投資獲取收益
截至2015年底,中安保險總資產(chǎn)80.99億元,同比增長559%;凈利潤1.68億元,同比增長530%。
然而,盡管中安保險營業(yè)收入中的保險營業(yè)收入為22.83億元,同比增長189%,但幾乎所有于虧損狀態(tài)。具體來說,其他保費收入為13.51億元,賠償支出為9.99億元,承保利潤為-1.52億元;保險對應(yīng)的數(shù)字分別為4.53億元,0.96億元,-0.88億元;意外傷害保險2.83億元,0.18億元,-0.47億元;責任保險0.81億元.61億元,-1.11億元;0.52億元的信用保險.01億元,0.14億元。
其中,中安保險并沒有單獨列出業(yè)內(nèi)最受關(guān)注的汽車保險情況,而是與退貨運費保險一起列入了其他保險欄,但兩者的質(zhì)量可能不言而喻。2014年,中安保險年保費收入7.94億元,退貨運費保費收入6.13億元,占77.20%。
信用保險的利潤可能與中安保險通過其積極進入消費金融領(lǐng)域有關(guān)。目前,中安保險與蘑菇街購買、寺廟圖書館白條、天翼支付的甜橙白條三個互聯(lián)網(wǎng)平臺合作推出了互聯(lián)網(wǎng)信用消費品。不僅如此,中安保險還推出了一個名為千單的系統(tǒng),即連接在線信用賬戶和離線消費場景的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。
至于上述原因,中安保險解釋說,一是開業(yè)兩年多,是業(yè)務(wù)快速發(fā)展的時期,在人員、系統(tǒng)、新業(yè)務(wù)和基本運營成本投資階段,綜合成本率高;二是中安保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新,采取更安全的準備金準備策略:2015年,公司總保費收入22.83億元,保費收入19.21億元,結(jié)轉(zhuǎn)至下一年度未到期責任準備金3.5億元,未決賠償準備金1.42億元,說明準備金計提規(guī)模約4.92億元;根據(jù)第一代賠償標準,公司2015年底的賠償能力指標為1802%,遠遠超過中國保監(jiān)會的150%。中安保險采取了相對保守的風險管理策略,及時、全面地提取了風險儲備,具有較強的風險抵御能力;第三,在保險公司財務(wù)報表中,業(yè)務(wù)保險利潤金額不能完全反映業(yè)務(wù)的實際質(zhì)量,需要看多年滾動業(yè)務(wù)的結(jié)果。中安保險采取了相對保守的風險管理策略,及時、全面地提取了風險儲備,具有較強的風險抵御能力;第三,在保險公司財務(wù)報表中,業(yè)務(wù)保險利潤金額不能完全反映業(yè)務(wù)的實際質(zhì)量,需要看多年滾動業(yè)務(wù)的結(jié)果。
在保險業(yè)務(wù)承保利潤不理想的前提下,中安保險凈利潤記錄了快速增長,原因可以從資產(chǎn)負債表中以公允價值計量的金融資產(chǎn)及其變動計入當期損益中看出。
一般來說,保險公司的投資資產(chǎn)在會計分類中主要分為可供出售的金融資產(chǎn)。當公司需要實現(xiàn)時,其投資收益可計入當期利潤,給管理層一定的調(diào)整空間。中安保險將67.6億元(占總資產(chǎn)80%以上)的投資資產(chǎn)分類為以公允價值計量的金融資產(chǎn),其變更可計入當期損益。
一位保險公司財務(wù)人士表示:當投資環(huán)境良好時,這是提高業(yè)績的一種方式,但一旦投資失敗,也會導(dǎo)致利潤波動。
眾說紛紜
市場對眾安保險的另一個關(guān)注點是它的聯(lián)合平安保險首個互聯(lián)網(wǎng)品牌車險-保彪車險。
根據(jù)眾安保險與平安保險披露的合作信息,保彪車險將以合作共保的形式,依靠雙方的大數(shù)據(jù)資源OBD(車載診斷系統(tǒng)),ADAS(高級駕駛輔助系統(tǒng))、多渠道場景理賠服務(wù)系統(tǒng)等創(chuàng)新技術(shù)驅(qū)動,努力將差異化定價、精準服務(wù)等未來車險理念轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。目前,保彪車險已在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個地區(qū)開展。
然而,一些業(yè)內(nèi)人士仍然對這種合作模式持懷疑態(tài)度。雖然中安保險稱為數(shù)據(jù)共享、風險共享、系統(tǒng)交換,利用各自的優(yōu)勢,共同實現(xiàn)在線資源高度整合,但事實上,是互聯(lián)網(wǎng)保險公司難以離線布局的瓶頸,互聯(lián)網(wǎng)本身很輕,但汽車保險需要依靠地面,這是必須承認的現(xiàn)實。財險公司人士評論道。
該人士認為,目前,互聯(lián)網(wǎng)汽車保險挖掘數(shù)據(jù)和個性化定價的優(yōu)勢尚未完全顯現(xiàn)。隨著監(jiān)管的自由化,基于使用量和車主的使用習慣UBI(可實現(xiàn)一人一車一價)車險落地,眾安保險提前在這一領(lǐng)域布局的優(yōu)勢就可以顯現(xiàn)出來。
至于汽車保險的實際進展,中安保險表示,汽車保險業(yè)務(wù)正在穩(wěn)步推進。在嘗試一些創(chuàng)新路徑的同時,中安保險也在積極與當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)溝通,并與當?shù)仄桨脖kU索賠服務(wù)系統(tǒng)對接。目前的工作重點是基礎(chǔ)設(shè)施。
事實上,除了眾安保險外,泰康在線、安心保險和易安保險都在積極申請車險牌照。泰康在線副總裁兼首席運營官丁俊峰表示:泰康在線正在申請車險牌照,未來將推出車險產(chǎn)品。無論是汽車保險還是其他財產(chǎn)險產(chǎn)品仍然是傳統(tǒng)的安全產(chǎn)品,泰康在線仍將共享泰康集團的線下承保和理賠資源體系。
安心保險總裁鐘成也提出了自己的解決方案:互聯(lián)網(wǎng)保險公司的優(yōu)勢是資產(chǎn)輕、機構(gòu)輕、人員輕,線下分支機構(gòu),意味著效率優(yōu)勢,新技術(shù)應(yīng)用和組織結(jié)構(gòu)建設(shè),但缺點是線下分支機構(gòu),所以線下服務(wù)需要解決方案。因此,安心保險現(xiàn)在做的是線上線下的結(jié)合。線下將在有客戶服務(wù)需求的地方設(shè)立服務(wù)中心,以服務(wù)中心為安心保險服務(wù)的起點,確保線下第三方服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)標準和可持續(xù)性?!?/p>
當然,作為第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司,中安保險的發(fā)展有很多值得稱贊的地方:自2015年以來,中安保險基于不同行業(yè)場景與100多家公司開展了業(yè)務(wù)合作,包括阿里巴巴、百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),以及財寶、小英金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,還有Airbnb、大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創(chuàng)業(yè)公司;形成車險、健康險、航旅及商險、投資險C與物流保險、信用保險、電子商務(wù)場景保險等多條產(chǎn)品線一起開發(fā)了近300款產(chǎn)品,如步行保險、糖小貝、購買白、搖一搖航空延誤保險、維小寶、極佳家居綜合保障服務(wù)、千單等。
關(guān)鍵是持續(xù)經(jīng)營
與眾安保險相比,其他幾家互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展不快。據(jù)統(tǒng)計,眾安保險開業(yè)前三個月的保費收入為2341.13萬元,泰康在線215.45萬元,安心保險1.5萬元,易安保險3.51萬元。
對此,鐘誠表示,這是安心保險的戰(zhàn)略考慮。在公司推出每個產(chǎn)品之前,它將經(jīng)過多輪內(nèi)部測試。只有當服務(wù)體驗令人滿意時,產(chǎn)品才會正式推出和推廣。此外,公司更關(guān)心如何利用云計算和大數(shù)據(jù)消除一些高道德風險和逆向選擇的客戶。這兩部分必須找到一個合適的解決方案,這方面沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗,所以一開始愿意慢一點。事實上,公司推出的這些產(chǎn)品仍在市場測試中,沒有大力推廣,保費有限是合理的?!?/p>
然而,一位互聯(lián)網(wǎng)保險第三方平臺人士承認,由于中安保險三馬股東的優(yōu)勢,特別是退貨運費保險,它自然比其他互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展得更快。
這些互聯(lián)網(wǎng)保險公司對未來的發(fā)展也有自己的算盤。依托母公司的泰康在線副總裁丁俊峰表示,首先,泰康在線將通吃生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。事實上,生命結(jié)合的模式可以給泰康在線帶來更大的客戶粘性。低門檻、分散的財產(chǎn)保險產(chǎn)品用于獲取用戶;通過挖掘大數(shù)據(jù),更清楚地了解用戶的安全需求,創(chuàng)建一套真正適合用戶的風險解決方案。
第二,互聯(lián)網(wǎng)+時代的出路在于跨境融合。泰康在線將依靠大平臺的流量到達用戶,并與一些大平臺合作,打造爆發(fā)場景。BAT、泰康在線的深度合作伙伴是阿里、攜程、360等老牌互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。最后一點是互聯(lián)網(wǎng)的努力+大健康。丁俊峰透露,該公司正在建立一個泰國健康會員制度,其核心目標是倡導(dǎo)預(yù)防疾病,降低疾病風險。泰國健康會員系統(tǒng)涵蓋了一套健康評分機制,稱為健康信用評分。目前,它已在泰康在線微信官方賬號上推出。它將根據(jù)您的健康評估、疾病基因檢測和與社交大數(shù)據(jù)公司合作獲得的數(shù)據(jù)進行評分。基于此評分,用戶可以享受一些免費服務(wù),泰康在線也可以推出有針對性的健康安全產(chǎn)品和服務(wù)。未來,公司希望將大健康數(shù)據(jù)、健康保險產(chǎn)品和健康服務(wù)建成閉環(huán)。
鐘成說:安心保險將與一些著名的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺合作,圍繞一些大型電子商務(wù)平臺進行產(chǎn)品研發(fā),為其場景和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式提供更多的保險游戲玩法。
事實上,所有的變化都離不開它的家族。正如丁俊峰所說,我們也意識到,互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的一個突出特點是產(chǎn)品周期短。如果沒有持續(xù)運營,沒有其他后續(xù)服務(wù),跟上連續(xù)產(chǎn)品的功能,很可能成為一次性產(chǎn)品。
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