導(dǎo)讀： 與眾安保險相比，其他幾家互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展不快。據(jù)統(tǒng)計，中安保險開業(yè)前三個月的保費收入為2341.13萬元，泰康在線215.45萬元，安心保險1.5萬元，易安保險3.51萬元。據(jù)統(tǒng)計，中安保險開業(yè)前三個月的保費收入為2341.13萬元，泰康在線215.45萬元，安心保險1.5萬元，易安保險3.51萬元。

互聯(lián)網(wǎng)保險還好嗎?

日前，眾安保險根據(jù)披露的2015年年度業(yè)績報告，其保費收入前5位的險種，承保利潤幾乎全部虧損，但公司凈利潤同比增長530%。

對于前者，5月9日，中安保險回應(yīng)說，這不僅是公司發(fā)展投資的需要，也是準備金計提的策略，需要不斷觀察承保利潤。對于后者，這是因為中安保險將67.6億元（占總資產(chǎn)80%以上）的投資資產(chǎn)分類為以公允價值計量的金融資產(chǎn)，其變損益的金融資產(chǎn)，使公司當年的投資收益全部計入損益表。

不僅如此，眾安保險車險盡管共保模式的爭議仍在發(fā)酵車險與退貨運費險共同列入其他保險欄，外界無法判斷具體的保費收入，但業(yè)內(nèi)人士認為其在汽車保險方面的進展并不理想。同時，泰康在線、安心保險和易安保險正在積極申請汽車保險許可證。泰康在線仍將共享泰康集團的離線承保和索賠資源系統(tǒng)，安心保險將在有客戶服務(wù)需求的地方設(shè)立離線服務(wù)中心。

盡管各種互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展進展不同，但也有自己的計劃。例如，泰康在線準備開放生產(chǎn)壽險產(chǎn)業(yè)鏈、跨境合作、大健康產(chǎn)業(yè)閉環(huán)建設(shè)；安心保險計劃與一些著名的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，圍繞一些大型電子商務(wù)平臺進行產(chǎn)品研發(fā)。

但是，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品如果沒有持續(xù)運營、后續(xù)服務(wù)、產(chǎn)品功能和體驗，就很難擺脫一次性產(chǎn)品的陰霾。

賭注投資獲取收益

截至2015年底，中安保險總資產(chǎn)80.99億元，同比增長559%；凈利潤1.68億元，同比增長530%。

然而，盡管中安保險營業(yè)收入中的保險營業(yè)收入為22.83億元，同比增長189%，但幾乎所有于虧損狀態(tài)。具體來說，其他保費收入為13.51億元，賠償支出為9.99億元，承保利潤為-1.52億元；保險對應(yīng)的數(shù)字分別為4.53億元，0.96億元，-0.88億元;意外傷害保險2.83億元，0.18億元，-0.47億元；責任保險0.81億元.61億元，-1.11億元；0.52億元的信用保險.01億元，0.14億元。

其中，中安保險并沒有單獨列出業(yè)內(nèi)最受關(guān)注的汽車保險情況，而是與退貨運費保險一起列入了其他保險欄，但兩者的質(zhì)量可能不言而喻。2014年，中安保險年保費收入7.94億元，退貨運費保費收入6.13億元，占77.20%。

信用保險的利潤可能與中安保險通過其積極進入消費金融領(lǐng)域有關(guān)。目前，中安保險與蘑菇街購買、寺廟圖書館白條、天翼支付的甜橙白條三個互聯(lián)網(wǎng)平臺合作推出了互聯(lián)網(wǎng)信用消費品。不僅如此，中安保險還推出了一個名為千單的系統(tǒng)，即連接在線信用賬戶和離線消費場景的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。

至于上述原因，中安保險解釋說，一是開業(yè)兩年多，是業(yè)務(wù)快速發(fā)展的時期，在人員、系統(tǒng)、新業(yè)務(wù)和基本運營成本投資階段，綜合成本率高；二是中安保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新，采取更安全的準備金準備策略：2015年，公司總保費收入22.83億元，保費收入19.21億元，結(jié)轉(zhuǎn)至下一年度未到期責任準備金3.5億元，未決賠償準備金1.42億元，說明準備金計提規(guī)模約4.92億元；根據(jù)第一代賠償標準，公司2015年底的賠償能力指標為1802%，遠遠超過中國保監(jiān)會的150%。中安保險采取了相對保守的風險管理策略，及時、全面地提取了風險儲備，具有較強的風險抵御能力；第三，在保險公司財務(wù)報表中，業(yè)務(wù)保險利潤金額不能完全反映業(yè)務(wù)的實際質(zhì)量，需要看多年滾動業(yè)務(wù)的結(jié)果。中安保險采取了相對保守的風險管理策略，及時、全面地提取了風險儲備，具有較強的風險抵御能力；第三，在保險公司財務(wù)報表中，業(yè)務(wù)保險利潤金額不能完全反映業(yè)務(wù)的實際質(zhì)量，需要看多年滾動業(yè)務(wù)的結(jié)果。

在保險業(yè)務(wù)承保利潤不理想的前提下，中安保險凈利潤記錄了快速增長，原因可以從資產(chǎn)負債表中以公允價值計量的金融資產(chǎn)及其變動計入當期損益中看出。

一般來說，保險公司的投資資產(chǎn)在會計分類中主要分為可供出售的金融資產(chǎn)。當公司需要實現(xiàn)時，其投資收益可計入當期利潤，給管理層一定的調(diào)整空間。中安保險將67.6億元（占總資產(chǎn)80%以上）的投資資產(chǎn)分類為以公允價值計量的金融資產(chǎn)，其變更可計入當期損益。

一位保險公司財務(wù)人士表示：當投資環(huán)境良好時，這是提高業(yè)績的一種方式，但一旦投資失敗，也會導(dǎo)致利潤波動。

眾說紛紜

市場對眾安保險的另一個關(guān)注點是它的聯(lián)合平安保險首個互聯(lián)網(wǎng)品牌車險-保彪車險。

根據(jù)眾安保險與平安保險披露的合作信息，保彪車險將以合作共保的形式，依靠雙方的大數(shù)據(jù)資源OBD(車載診斷系統(tǒng))，ADAS(高級駕駛輔助系統(tǒng))、多渠道場景理賠服務(wù)系統(tǒng)等創(chuàng)新技術(shù)驅(qū)動，努力將差異化定價、精準服務(wù)等未來車險理念轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。目前，保彪車險已在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個地區(qū)開展。

然而，一些業(yè)內(nèi)人士仍然對這種合作模式持懷疑態(tài)度。雖然中安保險稱為數(shù)據(jù)共享、風險共享、系統(tǒng)交換，利用各自的優(yōu)勢，共同實現(xiàn)在線資源高度整合，但事實上，是互聯(lián)網(wǎng)保險公司難以離線布局的瓶頸，互聯(lián)網(wǎng)本身很輕，但汽車保險需要依靠地面，這是必須承認的現(xiàn)實。財險公司人士評論道。

該人士認為，目前，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險挖掘數(shù)據(jù)和個性化定價的優(yōu)勢尚未完全顯現(xiàn)。隨著監(jiān)管的自由化，基于使用量和車主的使用習慣UBI(可實現(xiàn)一人一車一價)車險落地，眾安保險提前在這一領(lǐng)域布局的優(yōu)勢就可以顯現(xiàn)出來。

至于汽車保險的實際進展，中安保險表示，汽車保險業(yè)務(wù)正在穩(wěn)步推進。在嘗試一些創(chuàng)新路徑的同時，中安保險也在積極與當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)溝通，并與當?shù)仄桨脖ｋU索賠服務(wù)系統(tǒng)對接。目前的工作重點是基礎(chǔ)設(shè)施。

事實上，除了眾安保險外，泰康在線、安心保險和易安保險都在積極申請車險牌照。泰康在線副總裁兼首席運營官丁俊峰表示：泰康在線正在申請車險牌照，未來將推出車險產(chǎn)品。無論是汽車保險還是其他財產(chǎn)險產(chǎn)品仍然是傳統(tǒng)的安全產(chǎn)品，泰康在線仍將共享泰康集團的線下承保和理賠資源體系。

安心保險總裁鐘成也提出了自己的解決方案：互聯(lián)網(wǎng)保險公司的優(yōu)勢是資產(chǎn)輕、機構(gòu)輕、人員輕，線下分支機構(gòu)，意味著效率優(yōu)勢，新技術(shù)應(yīng)用和組織結(jié)構(gòu)建設(shè)，但缺點是線下分支機構(gòu)，所以線下服務(wù)需要解決方案。因此，安心保險現(xiàn)在做的是線上線下的結(jié)合。線下將在有客戶服務(wù)需求的地方設(shè)立服務(wù)中心，以服務(wù)中心為安心保險服務(wù)的起點，確保線下第三方服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)標準和可持續(xù)性?！?/p>

當然，作為第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，中安保險的發(fā)展有很多值得稱贊的地方：自2015年以來，中安保險基于不同行業(yè)場景與100多家公司開展了業(yè)務(wù)合作，包括阿里巴巴、百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以及財寶、小英金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，還有Airbnb、大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創(chuàng)業(yè)公司；形成車險、健康險、航旅及商險、投資險C與物流保險、信用保險、電子商務(wù)場景保險等多條產(chǎn)品線一起開發(fā)了近300款產(chǎn)品，如步行保險、糖小貝、購買白、搖一搖航空延誤保險、維小寶、極佳家居綜合保障服務(wù)、千單等。

關(guān)鍵是持續(xù)經(jīng)營

與眾安保險相比，其他幾家互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展不快。據(jù)統(tǒng)計，眾安保險開業(yè)前三個月的保費收入為2341.13萬元，泰康在線215.45萬元，安心保險1.5萬元，易安保險3.51萬元。

對此，鐘誠表示，這是安心保險的戰(zhàn)略考慮。在公司推出每個產(chǎn)品之前，它將經(jīng)過多輪內(nèi)部測試。只有當服務(wù)體驗令人滿意時，產(chǎn)品才會正式推出和推廣。此外，公司更關(guān)心如何利用云計算和大數(shù)據(jù)消除一些高道德風險和逆向選擇的客戶。這兩部分必須找到一個合適的解決方案，這方面沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗，所以一開始愿意慢一點。事實上，公司推出的這些產(chǎn)品仍在市場測試中，沒有大力推廣，保費有限是合理的?！?/p>

然而，一位互聯(lián)網(wǎng)保險第三方平臺人士承認，由于中安保險三馬股東的優(yōu)勢，特別是退貨運費保險，它自然比其他互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展得更快。

這些互聯(lián)網(wǎng)保險公司對未來的發(fā)展也有自己的算盤。依托母公司的泰康在線副總裁丁俊峰表示，首先，泰康在線將通吃生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。事實上，生命結(jié)合的模式可以給泰康在線帶來更大的客戶粘性。低門檻、分散的財產(chǎn)保險產(chǎn)品用于獲取用戶；通過挖掘大數(shù)據(jù)，更清楚地了解用戶的安全需求，創(chuàng)建一套真正適合用戶的風險解決方案。

第二，互聯(lián)網(wǎng)+時代的出路在于跨境融合。泰康在線將依靠大平臺的流量到達用戶，并與一些大平臺合作，打造爆發(fā)場景。BAT、泰康在線的深度合作伙伴是阿里、攜程、360等老牌互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。最后一點是互聯(lián)網(wǎng)的努力+大健康。丁俊峰透露，該公司正在建立一個泰國健康會員制度，其核心目標是倡導(dǎo)預(yù)防疾病，降低疾病風險。泰國健康會員系統(tǒng)涵蓋了一套健康評分機制，稱為健康信用評分。目前，它已在泰康在線微信官方賬號上推出。它將根據(jù)您的健康評估、疾病基因檢測和與社交大數(shù)據(jù)公司合作獲得的數(shù)據(jù)進行評分。基于此評分，用戶可以享受一些免費服務(wù)，泰康在線也可以推出有針對性的健康安全產(chǎn)品和服務(wù)。未來，公司希望將大健康數(shù)據(jù)、健康保險產(chǎn)品和健康服務(wù)建成閉環(huán)。

鐘成說：安心保險將與一些著名的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺合作，圍繞一些大型電子商務(wù)平臺進行產(chǎn)品研發(fā)，為其場景和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式提供更多的保險游戲玩法。

事實上，所有的變化都離不開它的家族。正如丁俊峰所說，我們也意識到，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的一個突出特點是產(chǎn)品周期短。如果沒有持續(xù)運營，沒有其他后續(xù)服務(wù)，跟上連續(xù)產(chǎn)品的功能，很可能成為一次性產(chǎn)品。

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