導讀： 根據(jù)該方法，中國保監(jiān)會對互助行為實施許可管理，前提是互助構成保險或類似保險互助，并依法設立行政許可。有人建議，國家應制定相關法律，明確構成互助保險的互助類別和監(jiān)管方法，規(guī)范和指導非保險互助，實施備案管理。有人建議，國家應制定相關法律，明確構成互助保險的互助類別和監(jiān)管方法，規(guī)范和指導非保險互助，實施備案管理。

最近，國家開始對包括P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，包括在線貸款平臺，都進行了集中整改。最近，中國保監(jiān)會對個人進行了互助保險記者還強調(diào)：這些互聯(lián)網(wǎng)公司沒有保險經(jīng)營資格或保險中介經(jīng)營資格，互助計劃也不是保險產(chǎn)品?！?/p>

在這里，許多人同意中國保監(jiān)會的觀點，以互助計劃的名義銷售保險可能涉嫌非法集資和其他非法行為。但公眾可能不知道標準的互助保險，作者試圖做一個分析。

規(guī)范的互助關系是什么關系

合法的互助關系應當民間互助成員自愿發(fā)起，或由第三方專業(yè)服務機構管理和協(xié)助發(fā)起。

少數(shù)創(chuàng)始發(fā)起人牽頭發(fā)起并吸收后續(xù)成員?；ブP系成立后，應當委托所有互助關系成員或者選舉代表管理互助關系，或者委托所有互助關系成員或者其授權代表提供管理服務。

互助關系和保險關系有明顯的區(qū)別。保險關系是指投保人支付保費，以保險人未來履行保險索賠義務為對價；互助成員之間沒有義務和對價關系。每個成員平等支付較少的互助資金，以平等地從所有其他互助成員那里獲得幫助的機會和權利。

互助關系是自愿的、自助的、互助的民事合同關系。同時，所有互助成員必須為了獲得任何成果、超額收入和資金使用而放棄互助基金的支付。

現(xiàn)行法律框架下互助關系的合法性

(一)互助法律關系。

值得注意的是，中國保監(jiān)會于2015年1月23日發(fā)布了《相互保險組織監(jiān)督試行辦法》（以下簡稱《相互保險辦法》），第五條規(guī)定相互保險組織應當經(jīng)中國保監(jiān)會批準，并依法在工商行政管理部門登記?！痘ブｋU辦法》第二條第一款規(guī)定，本辦法所稱互助保險，是指具有同質(zhì)風險保障需求的單位或者個人，通過簽訂合同成為會員，繳納保費形成互助基金，基金應當對合同約定的事故造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、殘疾、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時，承擔支付保險金責任的保險活動。第二款規(guī)定，本辦法所稱相互保險組織，是指在平等自愿、民主管理的基礎上，包括一般相互保險組織、專業(yè)、區(qū)域相互保險組織等組織形式，由全體會員持有并通過互助合作為會員提供保險服務。

互助基金不是履行保險人對價保險義務的合格主體對價保險義務的合格主體主體，基金本身也不是保險人。該基金屬于會員自治和共同治理的基金平臺，互助成員通過簽訂合同成為會員?；鹦纬傻幕鹌脚_應由所有互助成員管理或委托第三方管理。

從監(jiān)管的角度來看，中國保監(jiān)會屬于法律、法規(guī)規(guī)定的實施監(jiān)管機構。根據(jù)《中華人民共和國行政許可法》第十三條的規(guī)定，可以通過下列方式規(guī)范的，不得設立行政許可：（1）公民、法人或者其他組織可以獨立決定；第十四條規(guī)定本法第十二條所列事項可以依法設立行政許可。尚未制定法律的，可以設立行政許可證。根據(jù)中國保監(jiān)會2014年2月14日頒布的《中國保監(jiān)會行政許可實施辦法》（2014年修訂）第五條，中國保監(jiān)會制定的規(guī)章制度和規(guī)范性文件不得設立行政許可。派出機構制定規(guī)范性文件，不得設立行政許可證，也不得對行政許可的實施作出具體規(guī)定。

在上述《互助保險辦法》中對互助保險的定義中，行政許可設置與實施之間的差異似乎被混淆了。《互助保險辦法》旨在規(guī)范保險互助，但不清楚是否涵蓋所有互助，什么類型的互助屬于保險互助。

根據(jù)本辦法，中國保監(jiān)會對互助行為實施許可管理，前提是互助構成保險或類似保險互助，并依法設立行政許可。作者建議，國家應制定有關互助商業(yè)存在的相關法律，明確互助保險的互助類別和監(jiān)管方法，規(guī)范和指導非保險互助，實施備案管理。

(二)規(guī)范的互助關系不是非法金融活動。

(一)行政法認定互助關系和非法集資。

《取締非法金融機構和非法金融業(yè)務活動辦法》(2011修訂)第588號(以下簡稱《辦法》)第三條規(guī)定，本辦法所稱非法金融機構，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，擅自設立從事或者主要從事存款吸收、貸款、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金貸款、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯交易等金融業(yè)務活動的機構；第四條規(guī)定本辦法所稱非法金融業(yè)務活動，是指未經(jīng)中國人民銀行批準從事的下列活動：……(二)未經(jīng)依法批準，以任何名義向社會不特定對象非法集資。根據(jù)本辦法，依法應當取締的非法集資行為屬于中國人民銀行批準的金融或者金融活動。根據(jù)本辦法，依法應當取締的非法集資行為屬于中國人民銀行批準的金融或者金融活動。

顯然，標準化的互助關系并不具有上述九項金融活動應該被禁止的特點。根據(jù)本辦法第二章和第三章的規(guī)定，本辦法旨在打擊未經(jīng)中國人民銀行批準從事容易導致債務鏈的銀行業(yè)務，特別是承諾高利率貸款或中國人民銀行監(jiān)管范圍內(nèi)的金融活動。

(二)刑法認定互助關系和非法集資。

非法集資在現(xiàn)行法律中沒有明確的定義。非法集資一詞最早來自最高人民法院于1996年發(fā)布的《關于審理詐騙案件具體適用法律的解釋》（以下簡稱《解釋》）。本解釋規(guī)定，非法集資是指未經(jīng)有關機關批準向公眾籌集資金的法人、其他組織或個人。

與互助有關的罪名是非法吸收公共存款和集資詐騙。根據(jù)最高人民法院《關于審理非法集資刑事案件具體適用法律若干問題的解釋》，法釋[2010]18號明確了構成非法吸收公共存款或變相吸收公共存款犯罪的四個條件，即：（1）未經(jīng)有關部門批準或借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；（2）通過媒體、推廣會議、傳單、手機短信向社會公開宣傳；（3）承諾在一定期限內(nèi)償還貨幣、實物、股權；（4）向公眾吸收資金，即社會的非特定對象。同時，司法解釋第二條規(guī)定實施下列行為之一，符合第一條第一款規(guī)定的條件，應當依照刑法第一百七十六條的規(guī)定，非法吸收公共存款罪定罪處罰，第（十）項規(guī)定，利用民間會議、社會等組織非法吸收資金。同時，司法解釋第二條規(guī)定實施下列行為之一，符合第一條第一款規(guī)定的條件，應當依照刑法第一百七十六條的規(guī)定，非法吸收公共存款罪定罪處罰，第（十）項規(guī)定，利用民間會議、社會等組織非法吸收資金。

法釋[2010]18第二條（10）項最有可能適用互助關系，但第二條（10）項確定非法吸收公共存款犯罪的前提是滿足第一條規(guī)定的四個條件。

因此，標準化的互助關系并不構成非法集資。因為即使互助關系的名稱是互助保險，這并不意味著它從事保險金融活動或業(yè)務。應具體分析標準化互助關系的具體問題，不應因其表現(xiàn)形式、名稱征而被視為涉嫌非法集資。當然，對于以互助的名義進行非法集資和欠款欺詐的機構和個人，應堅決打擊。

互助保險急需國家規(guī)范引導

互助保障和互助保險只有一個詞的區(qū)別，其法律關系和性質(zhì)完全不同，一種是普通民事法律關系，另一種是金融必須執(zhí)行許可經(jīng)營的保險法律關系。互助保險在國外也被稱為互助保險(MutualInsurance)，不是新事物，國外已經(jīng)發(fā)展多年，相對成熟。

據(jù)瑞士再保險公司2015年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014年全球互保市場總資產(chǎn)已達8.1萬億美元，保費收入1.3萬億美元，占全球保險市場的27.1%。在世界十大保險市場中，五個國家的相互保險市場份額超過其國內(nèi)保險市場的三分之一。世界上有9.2億互助保險機構或會員，110萬互助合作保險機構。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，相互保險日益成為一個新的保險領域，加強立法、理論和法律研究日益重要，應引起國家有關立法部門、專家學者的關注。為了有利于私人互助保障合同關系，規(guī)范互助保險市場的健康發(fā)展，使人們能夠更清楚地了解私人互助關系，規(guī)范互助保險，防止偏差和偏差，成為少數(shù)人釣魚和欺騙公共資金的工具。

互助關系對大多數(shù)人來說可能仍然是一個新名詞，因此更需要國家的標準指導和行業(yè)標準的制定。

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