導(dǎo)讀: 根據(jù)該方法,中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)互助行為實(shí)施許可管理,前提是互助構(gòu)成保險(xiǎn)或類似保險(xiǎn)互助,并依法設(shè)立行政許可。有人建議,國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)法律,明確構(gòu)成互助保險(xiǎn)的互助類別和監(jiān)管方法,規(guī)范和指導(dǎo)非保險(xiǎn)互助,實(shí)施備案管理。有人建議,國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)法律,明確構(gòu)成互助保險(xiǎn)的互助類別和監(jiān)管方法,規(guī)范和指導(dǎo)非保險(xiǎn)互助,實(shí)施備案管理。
最近,國(guó)家開(kāi)始對(duì)包括P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),包括在線貸款平臺(tái),都進(jìn)行了集中整改。最近,中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人進(jìn)行了互助保險(xiǎn)記者還強(qiáng)調(diào):這些互聯(lián)網(wǎng)公司沒(méi)有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資格,互助計(jì)劃也不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。”
在這里,許多人同意中國(guó)保監(jiān)會(huì)的觀點(diǎn),以互助計(jì)劃的名義銷售保險(xiǎn)可能涉嫌非法集資和其他非法行為。但公眾可能不知道標(biāo)準(zhǔn)的互助保險(xiǎn),作者試圖做一個(gè)分析。
規(guī)范的互助關(guān)系是什么關(guān)系
合法的互助關(guān)系應(yīng)當(dāng)民間互助成員自愿發(fā)起,或由第三方專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)管理和協(xié)助發(fā)起。
少數(shù)創(chuàng)始發(fā)起人牽頭發(fā)起并吸收后續(xù)成員?;ブP(guān)系成立后,應(yīng)當(dāng)委托所有互助關(guān)系成員或者選舉代表管理互助關(guān)系,或者委托所有互助關(guān)系成員或者其授權(quán)代表提供管理服務(wù)。
互助關(guān)系和保險(xiǎn)關(guān)系有明顯的區(qū)別。保險(xiǎn)關(guān)系是指投保人支付保費(fèi),以保險(xiǎn)人未來(lái)履行保險(xiǎn)索賠義務(wù)為對(duì)價(jià);互助成員之間沒(méi)有義務(wù)和對(duì)價(jià)關(guān)系。每個(gè)成員平等支付較少的互助資金,以平等地從所有其他互助成員那里獲得幫助的機(jī)會(huì)和權(quán)利。
互助關(guān)系是自愿的、自助的、互助的民事合同關(guān)系。同時(shí),所有互助成員必須為了獲得任何成果、超額收入和資金使用而放棄互助基金的支付。
現(xiàn)行法律框架下互助關(guān)系的合法性
(一)互助法律關(guān)系。
值得注意的是,中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2015年1月23日發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)督試行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《相互保險(xiǎn)辦法》),第五條規(guī)定相互保險(xiǎn)組織應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),并依法在工商行政管理部門(mén)登記?!痘ブkU(xiǎn)辦法》第二條第一款規(guī)定,本辦法所稱互助保險(xiǎn),是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或者個(gè)人,通過(guò)簽訂合同成為會(huì)員,繳納保費(fèi)形成互助基金,基金應(yīng)當(dāng)對(duì)合同約定的事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、殘疾、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí),承擔(dān)支付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。第二款規(guī)定,本辦法所稱相互保險(xiǎn)組織,是指在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上,包括一般相互保險(xiǎn)組織、專業(yè)、區(qū)域相互保險(xiǎn)組織等組織形式,由全體會(huì)員持有并通過(guò)互助合作為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)。
互助基金不是履行保險(xiǎn)人對(duì)價(jià)保險(xiǎn)義務(wù)的合格主體對(duì)價(jià)保險(xiǎn)義務(wù)的合格主體主體,基金本身也不是保險(xiǎn)人。該基金屬于會(huì)員自治和共同治理的基金平臺(tái),互助成員通過(guò)簽訂合同成為會(huì)員?;鹦纬傻幕鹌脚_(tái)應(yīng)由所有互助成員管理或委托第三方管理。
從監(jiān)管的角度來(lái)看,中國(guó)保監(jiān)會(huì)屬于法律、法規(guī)規(guī)定的實(shí)施監(jiān)管機(jī)構(gòu)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)行政許可法》第十三條的規(guī)定,可以通過(guò)下列方式規(guī)范的,不得設(shè)立行政許可:(1)公民、法人或者其他組織可以獨(dú)立決定;第十四條規(guī)定本法第十二條所列事項(xiàng)可以依法設(shè)立行政許可。尚未制定法律的,可以設(shè)立行政許可證。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2014年2月14日頒布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)行政許可實(shí)施辦法》(2014年修訂)第五條,中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定的規(guī)章制度和規(guī)范性文件不得設(shè)立行政許可。派出機(jī)構(gòu)制定規(guī)范性文件,不得設(shè)立行政許可證,也不得對(duì)行政許可的實(shí)施作出具體規(guī)定。
在上述《互助保險(xiǎn)辦法》中對(duì)互助保險(xiǎn)的定義中,行政許可設(shè)置與實(shí)施之間的差異似乎被混淆了?!痘ブkU(xiǎn)辦法》旨在規(guī)范保險(xiǎn)互助,但不清楚是否涵蓋所有互助,什么類型的互助屬于保險(xiǎn)互助。
根據(jù)本辦法,中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)互助行為實(shí)施許可管理,前提是互助構(gòu)成保險(xiǎn)或類似保險(xiǎn)互助,并依法設(shè)立行政許可。作者建議,國(guó)家應(yīng)制定有關(guān)互助商業(yè)存在的相關(guān)法律,明確互助保險(xiǎn)的互助類別和監(jiān)管方法,規(guī)范和指導(dǎo)非保險(xiǎn)互助,實(shí)施備案管理。
(二)規(guī)范的互助關(guān)系不是非法金融活動(dòng)。
(一)行政法認(rèn)定互助關(guān)系和非法集資。
《取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)辦法》(2011修訂)第588號(hào)(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)第三條規(guī)定,本辦法所稱非法金融機(jī)構(gòu),是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),擅自設(shè)立從事或者主要從事存款吸收、貸款、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金貸款、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯交易等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu);第四條規(guī)定本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng),是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)從事的下列活動(dòng):……(二)未經(jīng)依法批準(zhǔn),以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象非法集資。根據(jù)本辦法,依法應(yīng)當(dāng)取締的非法集資行為屬于中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的金融或者金融活動(dòng)。根據(jù)本辦法,依法應(yīng)當(dāng)取締的非法集資行為屬于中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的金融或者金融活動(dòng)。
顯然,標(biāo)準(zhǔn)化的互助關(guān)系并不具有上述九項(xiàng)金融活動(dòng)應(yīng)該被禁止的特點(diǎn)。根據(jù)本辦法第二章和第三章的規(guī)定,本辦法旨在打擊未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)從事容易導(dǎo)致債務(wù)鏈的銀行業(yè)務(wù),特別是承諾高利率貸款或中國(guó)人民銀行監(jiān)管范圍內(nèi)的金融活動(dòng)。
(二)刑法認(rèn)定互助關(guān)系和非法集資。
非法集資在現(xiàn)行法律中沒(méi)有明確的定義。非法集資一詞最早來(lái)自最高人民法院于1996年發(fā)布的《關(guān)于審理詐騙案件具體適用法律的解釋》(以下簡(jiǎn)稱《解釋》)。本解釋規(guī)定,非法集資是指未經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)向公眾籌集資金的法人、其他組織或個(gè)人。
與互助有關(guān)的罪名是非法吸收公共存款和集資詐騙。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋》,法釋[2010]18號(hào)明確了構(gòu)成非法吸收公共存款或變相吸收公共存款犯罪的四個(gè)條件,即:(1)未經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)或借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金;(2)通過(guò)媒體、推廣會(huì)議、傳單、手機(jī)短信向社會(huì)公開(kāi)宣傳;(3)承諾在一定期限內(nèi)償還貨幣、實(shí)物、股權(quán);(4)向公眾吸收資金,即社會(huì)的非特定對(duì)象。同時(shí),司法解釋第二條規(guī)定實(shí)施下列行為之一,符合第一條第一款規(guī)定的條件,應(yīng)當(dāng)依照刑法第一百七十六條的規(guī)定,非法吸收公共存款罪定罪處罰,第(十)項(xiàng)規(guī)定,利用民間會(huì)議、社會(huì)等組織非法吸收資金。同時(shí),司法解釋第二條規(guī)定實(shí)施下列行為之一,符合第一條第一款規(guī)定的條件,應(yīng)當(dāng)依照刑法第一百七十六條的規(guī)定,非法吸收公共存款罪定罪處罰,第(十)項(xiàng)規(guī)定,利用民間會(huì)議、社會(huì)等組織非法吸收資金。
法釋[2010]18第二條(10)項(xiàng)最有可能適用互助關(guān)系,但第二條(10)項(xiàng)確定非法吸收公共存款犯罪的前提是滿足第一條規(guī)定的四個(gè)條件。
因此,標(biāo)準(zhǔn)化的互助關(guān)系并不構(gòu)成非法集資。因?yàn)榧词够ブP(guān)系的名稱是互助保險(xiǎn),這并不意味著它從事保險(xiǎn)金融活動(dòng)或業(yè)務(wù)。應(yīng)具體分析標(biāo)準(zhǔn)化互助關(guān)系的具體問(wèn)題,不應(yīng)因其表現(xiàn)形式、名稱征而被視為涉嫌非法集資。當(dāng)然,對(duì)于以互助的名義進(jìn)行非法集資和欠款欺詐的機(jī)構(gòu)和個(gè)人,應(yīng)堅(jiān)決打擊。
互助保險(xiǎn)急需國(guó)家規(guī)范引導(dǎo)
互助保障和互助保險(xiǎn)只有一個(gè)詞的區(qū)別,其法律關(guān)系和性質(zhì)完全不同,一種是普通民事法律關(guān)系,另一種是金融必須執(zhí)行許可經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)法律關(guān)系?;ブkU(xiǎn)在國(guó)外也被稱為互助保險(xiǎn)(MutualInsurance),不是新事物,國(guó)外已經(jīng)發(fā)展多年,相對(duì)成熟。
據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司2015年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2014年全球互保市場(chǎng)總資產(chǎn)已達(dá)8.1萬(wàn)億美元,保費(fèi)收入1.3萬(wàn)億美元,占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的27.1%。在世界十大保險(xiǎn)市場(chǎng)中,五個(gè)國(guó)家的相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額超過(guò)其國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的三分之一。世界上有9.2億互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或會(huì)員,110萬(wàn)互助合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
從以上數(shù)據(jù)可以看出,相互保險(xiǎn)日益成為一個(gè)新的保險(xiǎn)領(lǐng)域,加強(qiáng)立法、理論和法律研究日益重要,應(yīng)引起國(guó)家有關(guān)立法部門(mén)、專家學(xué)者的關(guān)注。為了有利于私人互助保障合同關(guān)系,規(guī)范互助保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展,使人們能夠更清楚地了解私人互助關(guān)系,規(guī)范互助保險(xiǎn),防止偏差和偏差,成為少數(shù)人釣魚(yú)和欺騙公共資金的工具。
互助關(guān)系對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)可能仍然是一個(gè)新名詞,因此更需要國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定。
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