導(dǎo)讀： 根據(jù)該方法，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)互助行為實(shí)施許可管理，前提是互助構(gòu)成保險(xiǎn)或類似保險(xiǎn)互助，并依法設(shè)立行政許可。有人建議，國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)法律，明確構(gòu)成互助保險(xiǎn)的互助類別和監(jiān)管方法，規(guī)范和指導(dǎo)非保險(xiǎn)互助，實(shí)施備案管理。有人建議，國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)法律，明確構(gòu)成互助保險(xiǎn)的互助類別和監(jiān)管方法，規(guī)范和指導(dǎo)非保險(xiǎn)互助，實(shí)施備案管理。

最近，國(guó)家開(kāi)始對(duì)包括P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，包括在線貸款平臺(tái)，都進(jìn)行了集中整改。最近，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人進(jìn)行了互助保險(xiǎn)記者還強(qiáng)調(diào)：這些互聯(lián)網(wǎng)公司沒(méi)有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資格，互助計(jì)劃也不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

在這里，許多人同意中國(guó)保監(jiān)會(huì)的觀點(diǎn)，以互助計(jì)劃的名義銷售保險(xiǎn)可能涉嫌非法集資和其他非法行為。但公眾可能不知道標(biāo)準(zhǔn)的互助保險(xiǎn)，作者試圖做一個(gè)分析。

規(guī)范的互助關(guān)系是什么關(guān)系

合法的互助關(guān)系應(yīng)當(dāng)民間互助成員自愿發(fā)起，或由第三方專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)管理和協(xié)助發(fā)起。

少數(shù)創(chuàng)始發(fā)起人牽頭發(fā)起并吸收后續(xù)成員?；ブP(guān)系成立后，應(yīng)當(dāng)委托所有互助關(guān)系成員或者選舉代表管理互助關(guān)系，或者委托所有互助關(guān)系成員或者其授權(quán)代表提供管理服務(wù)。

互助關(guān)系和保險(xiǎn)關(guān)系有明顯的區(qū)別。保險(xiǎn)關(guān)系是指投保人支付保費(fèi)，以保險(xiǎn)人未來(lái)履行保險(xiǎn)索賠義務(wù)為對(duì)價(jià)；互助成員之間沒(méi)有義務(wù)和對(duì)價(jià)關(guān)系。每個(gè)成員平等支付較少的互助資金，以平等地從所有其他互助成員那里獲得幫助的機(jī)會(huì)和權(quán)利。

互助關(guān)系是自愿的、自助的、互助的民事合同關(guān)系。同時(shí)，所有互助成員必須為了獲得任何成果、超額收入和資金使用而放棄互助基金的支付。

現(xiàn)行法律框架下互助關(guān)系的合法性

(一)互助法律關(guān)系。

值得注意的是，中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2015年1月23日發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)督試行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《相互保險(xiǎn)辦法》），第五條規(guī)定相互保險(xiǎn)組織應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并依法在工商行政管理部門(mén)登記?！痘ブｋU(xiǎn)辦法》第二條第一款規(guī)定，本辦法所稱互助保險(xiǎn)，是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或者個(gè)人，通過(guò)簽訂合同成為會(huì)員，繳納保費(fèi)形成互助基金，基金應(yīng)當(dāng)對(duì)合同約定的事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、殘疾、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)，承擔(dān)支付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。第二款規(guī)定，本辦法所稱相互保險(xiǎn)組織，是指在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，包括一般相互保險(xiǎn)組織、專業(yè)、區(qū)域相互保險(xiǎn)組織等組織形式，由全體會(huì)員持有并通過(guò)互助合作為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)。

互助基金不是履行保險(xiǎn)人對(duì)價(jià)保險(xiǎn)義務(wù)的合格主體對(duì)價(jià)保險(xiǎn)義務(wù)的合格主體主體，基金本身也不是保險(xiǎn)人。該基金屬于會(huì)員自治和共同治理的基金平臺(tái)，互助成員通過(guò)簽訂合同成為會(huì)員?；鹦纬傻幕鹌脚_(tái)應(yīng)由所有互助成員管理或委托第三方管理。

從監(jiān)管的角度來(lái)看，中國(guó)保監(jiān)會(huì)屬于法律、法規(guī)規(guī)定的實(shí)施監(jiān)管機(jī)構(gòu)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)行政許可法》第十三條的規(guī)定，可以通過(guò)下列方式規(guī)范的，不得設(shè)立行政許可：（1）公民、法人或者其他組織可以獨(dú)立決定；第十四條規(guī)定本法第十二條所列事項(xiàng)可以依法設(shè)立行政許可。尚未制定法律的，可以設(shè)立行政許可證。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2014年2月14日頒布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)行政許可實(shí)施辦法》（2014年修訂）第五條，中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定的規(guī)章制度和規(guī)范性文件不得設(shè)立行政許可。派出機(jī)構(gòu)制定規(guī)范性文件，不得設(shè)立行政許可證，也不得對(duì)行政許可的實(shí)施作出具體規(guī)定。

在上述《互助保險(xiǎn)辦法》中對(duì)互助保險(xiǎn)的定義中，行政許可設(shè)置與實(shí)施之間的差異似乎被混淆了?！痘ブｋU(xiǎn)辦法》旨在規(guī)范保險(xiǎn)互助，但不清楚是否涵蓋所有互助，什么類型的互助屬于保險(xiǎn)互助。

根據(jù)本辦法，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)互助行為實(shí)施許可管理，前提是互助構(gòu)成保險(xiǎn)或類似保險(xiǎn)互助，并依法設(shè)立行政許可。作者建議，國(guó)家應(yīng)制定有關(guān)互助商業(yè)存在的相關(guān)法律，明確互助保險(xiǎn)的互助類別和監(jiān)管方法，規(guī)范和指導(dǎo)非保險(xiǎn)互助，實(shí)施備案管理。

(二)規(guī)范的互助關(guān)系不是非法金融活動(dòng)。

(一)行政法認(rèn)定互助關(guān)系和非法集資。

《取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)辦法》(2011修訂)第588號(hào)(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)第三條規(guī)定，本辦法所稱非法金融機(jī)構(gòu)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立從事或者主要從事存款吸收、貸款、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金貸款、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯交易等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)；第四條規(guī)定本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)從事的下列活動(dòng)：……(二)未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象非法集資。根據(jù)本辦法，依法應(yīng)當(dāng)取締的非法集資行為屬于中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的金融或者金融活動(dòng)。根據(jù)本辦法，依法應(yīng)當(dāng)取締的非法集資行為屬于中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的金融或者金融活動(dòng)。

顯然，標(biāo)準(zhǔn)化的互助關(guān)系并不具有上述九項(xiàng)金融活動(dòng)應(yīng)該被禁止的特點(diǎn)。根據(jù)本辦法第二章和第三章的規(guī)定，本辦法旨在打擊未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)從事容易導(dǎo)致債務(wù)鏈的銀行業(yè)務(wù)，特別是承諾高利率貸款或中國(guó)人民銀行監(jiān)管范圍內(nèi)的金融活動(dòng)。

(二)刑法認(rèn)定互助關(guān)系和非法集資。

非法集資在現(xiàn)行法律中沒(méi)有明確的定義。非法集資一詞最早來(lái)自最高人民法院于1996年發(fā)布的《關(guān)于審理詐騙案件具體適用法律的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《解釋》）。本解釋規(guī)定，非法集資是指未經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)向公眾籌集資金的法人、其他組織或個(gè)人。

與互助有關(guān)的罪名是非法吸收公共存款和集資詐騙。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋》，法釋[2010]18號(hào)明確了構(gòu)成非法吸收公共存款或變相吸收公共存款犯罪的四個(gè)條件，即：（1）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)或借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；（2）通過(guò)媒體、推廣會(huì)議、傳單、手機(jī)短信向社會(huì)公開(kāi)宣傳；（3）承諾在一定期限內(nèi)償還貨幣、實(shí)物、股權(quán)；（4）向公眾吸收資金，即社會(huì)的非特定對(duì)象。同時(shí)，司法解釋第二條規(guī)定實(shí)施下列行為之一，符合第一條第一款規(guī)定的條件，應(yīng)當(dāng)依照刑法第一百七十六條的規(guī)定，非法吸收公共存款罪定罪處罰，第（十）項(xiàng)規(guī)定，利用民間會(huì)議、社會(huì)等組織非法吸收資金。同時(shí)，司法解釋第二條規(guī)定實(shí)施下列行為之一，符合第一條第一款規(guī)定的條件，應(yīng)當(dāng)依照刑法第一百七十六條的規(guī)定，非法吸收公共存款罪定罪處罰，第（十）項(xiàng)規(guī)定，利用民間會(huì)議、社會(huì)等組織非法吸收資金。

法釋[2010]18第二條（10）項(xiàng)最有可能適用互助關(guān)系，但第二條（10）項(xiàng)確定非法吸收公共存款犯罪的前提是滿足第一條規(guī)定的四個(gè)條件。

因此，標(biāo)準(zhǔn)化的互助關(guān)系并不構(gòu)成非法集資。因?yàn)榧词够ブP(guān)系的名稱是互助保險(xiǎn)，這并不意味著它從事保險(xiǎn)金融活動(dòng)或業(yè)務(wù)。應(yīng)具體分析標(biāo)準(zhǔn)化互助關(guān)系的具體問(wèn)題，不應(yīng)因其表現(xiàn)形式、名稱征而被視為涉嫌非法集資。當(dāng)然，對(duì)于以互助的名義進(jìn)行非法集資和欠款欺詐的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，應(yīng)堅(jiān)決打擊。

互助保險(xiǎn)急需國(guó)家規(guī)范引導(dǎo)

互助保障和互助保險(xiǎn)只有一個(gè)詞的區(qū)別，其法律關(guān)系和性質(zhì)完全不同，一種是普通民事法律關(guān)系，另一種是金融必須執(zhí)行許可經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)法律關(guān)系?；ブｋU(xiǎn)在國(guó)外也被稱為互助保險(xiǎn)(MutualInsurance)，不是新事物，國(guó)外已經(jīng)發(fā)展多年，相對(duì)成熟。

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司2015年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014年全球互保市場(chǎng)總資產(chǎn)已達(dá)8.1萬(wàn)億美元，保費(fèi)收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的27.1%。在世界十大保險(xiǎn)市場(chǎng)中，五個(gè)國(guó)家的相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額超過(guò)其國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的三分之一。世界上有9.2億互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或會(huì)員，110萬(wàn)互助合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，相互保險(xiǎn)日益成為一個(gè)新的保險(xiǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)立法、理論和法律研究日益重要，應(yīng)引起國(guó)家有關(guān)立法部門(mén)、專家學(xué)者的關(guān)注。為了有利于私人互助保障合同關(guān)系，規(guī)范互助保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，使人們能夠更清楚地了解私人互助關(guān)系，規(guī)范互助保險(xiǎn)，防止偏差和偏差，成為少數(shù)人釣魚(yú)和欺騙公共資金的工具。

互助關(guān)系對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)可能仍然是一個(gè)新名詞，因此更需要國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定。

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