導(dǎo)讀: 根據(jù)該方法,中國保監(jiān)會對互助行為實施許可管理,前提是互助構(gòu)成保險或類似保險互助,并依法設(shè)立行政許可。有人建議,國家應(yīng)制定相關(guān)法律,明確構(gòu)成互助保險的互助類別和監(jiān)管方法,規(guī)范和指導(dǎo)非保險互助,實施備案管理。有人建議,國家應(yīng)制定相關(guān)法律,明確構(gòu)成互助保險的互助類別和監(jiān)管方法,規(guī)范和指導(dǎo)非保險互助,實施備案管理。
最近,國家開始對包括P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,包括在線貸款平臺,都進行了集中整改。最近,中國保監(jiān)會對個人進行了互助保險記者還強調(diào):這些互聯(lián)網(wǎng)公司沒有保險經(jīng)營資格或保險中介經(jīng)營資格,互助計劃也不是保險產(chǎn)品?!?/p>
在這里,許多人同意中國保監(jiān)會的觀點,以互助計劃的名義銷售保險可能涉嫌非法集資和其他非法行為。但公眾可能不知道標準的互助保險,作者試圖做一個分析。
規(guī)范的互助關(guān)系是什么關(guān)系
合法的互助關(guān)系應(yīng)當民間互助成員自愿發(fā)起,或由第三方專業(yè)服務(wù)機構(gòu)管理和協(xié)助發(fā)起。
少數(shù)創(chuàng)始發(fā)起人牽頭發(fā)起并吸收后續(xù)成員。互助關(guān)系成立后,應(yīng)當委托所有互助關(guān)系成員或者選舉代表管理互助關(guān)系,或者委托所有互助關(guān)系成員或者其授權(quán)代表提供管理服務(wù)。
互助關(guān)系和保險關(guān)系有明顯的區(qū)別。保險關(guān)系是指投保人支付保費,以保險人未來履行保險索賠義務(wù)為對價;互助成員之間沒有義務(wù)和對價關(guān)系。每個成員平等支付較少的互助資金,以平等地從所有其他互助成員那里獲得幫助的機會和權(quán)利。
互助關(guān)系是自愿的、自助的、互助的民事合同關(guān)系。同時,所有互助成員必須為了獲得任何成果、超額收入和資金使用而放棄互助基金的支付。
現(xiàn)行法律框架下互助關(guān)系的合法性
(一)互助法律關(guān)系。
值得注意的是,中國保監(jiān)會于2015年1月23日發(fā)布了《相互保險組織監(jiān)督試行辦法》(以下簡稱《相互保險辦法》),第五條規(guī)定相互保險組織應(yīng)當經(jīng)中國保監(jiān)會批準,并依法在工商行政管理部門登記?!痘ブkU辦法》第二條第一款規(guī)定,本辦法所稱互助保險,是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或者個人,通過簽訂合同成為會員,繳納保費形成互助基金,基金應(yīng)當對合同約定的事故造成的損失承擔賠償責(zé)任,或者當被保險人死亡、殘疾、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時,承擔支付保險金責(zé)任的保險活動。第二款規(guī)定,本辦法所稱相互保險組織,是指在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上,包括一般相互保險組織、專業(yè)、區(qū)域相互保險組織等組織形式,由全體會員持有并通過互助合作為會員提供保險服務(wù)。
互助基金不是履行保險人對價保險義務(wù)的合格主體對價保險義務(wù)的合格主體主體,基金本身也不是保險人。該基金屬于會員自治和共同治理的基金平臺,互助成員通過簽訂合同成為會員?;鹦纬傻幕鹌脚_應(yīng)由所有互助成員管理或委托第三方管理。
從監(jiān)管的角度來看,中國保監(jiān)會屬于法律、法規(guī)規(guī)定的實施監(jiān)管機構(gòu)。根據(jù)《中華人民共和國行政許可法》第十三條的規(guī)定,可以通過下列方式規(guī)范的,不得設(shè)立行政許可:(1)公民、法人或者其他組織可以獨立決定;第十四條規(guī)定本法第十二條所列事項可以依法設(shè)立行政許可。尚未制定法律的,可以設(shè)立行政許可證。根據(jù)中國保監(jiān)會2014年2月14日頒布的《中國保監(jiān)會行政許可實施辦法》(2014年修訂)第五條,中國保監(jiān)會制定的規(guī)章制度和規(guī)范性文件不得設(shè)立行政許可。派出機構(gòu)制定規(guī)范性文件,不得設(shè)立行政許可證,也不得對行政許可的實施作出具體規(guī)定。
在上述《互助保險辦法》中對互助保險的定義中,行政許可設(shè)置與實施之間的差異似乎被混淆了?!痘ブkU辦法》旨在規(guī)范保險互助,但不清楚是否涵蓋所有互助,什么類型的互助屬于保險互助。
根據(jù)本辦法,中國保監(jiān)會對互助行為實施許可管理,前提是互助構(gòu)成保險或類似保險互助,并依法設(shè)立行政許可。作者建議,國家應(yīng)制定有關(guān)互助商業(yè)存在的相關(guān)法律,明確互助保險的互助類別和監(jiān)管方法,規(guī)范和指導(dǎo)非保險互助,實施備案管理。
(二)規(guī)范的互助關(guān)系不是非法金融活動。
(一)行政法認定互助關(guān)系和非法集資。
《取締非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動辦法》(2011修訂)第588號(以下簡稱《辦法》)第三條規(guī)定,本辦法所稱非法金融機構(gòu),是指未經(jīng)中國人民銀行批準,擅自設(shè)立從事或者主要從事存款吸收、貸款、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金貸款、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯交易等金融業(yè)務(wù)活動的機構(gòu);第四條規(guī)定本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動,是指未經(jīng)中國人民銀行批準從事的下列活動:……(二)未經(jīng)依法批準,以任何名義向社會不特定對象非法集資。根據(jù)本辦法,依法應(yīng)當取締的非法集資行為屬于中國人民銀行批準的金融或者金融活動。根據(jù)本辦法,依法應(yīng)當取締的非法集資行為屬于中國人民銀行批準的金融或者金融活動。
顯然,標準化的互助關(guān)系并不具有上述九項金融活動應(yīng)該被禁止的特點。根據(jù)本辦法第二章和第三章的規(guī)定,本辦法旨在打擊未經(jīng)中國人民銀行批準從事容易導(dǎo)致債務(wù)鏈的銀行業(yè)務(wù),特別是承諾高利率貸款或中國人民銀行監(jiān)管范圍內(nèi)的金融活動。
(二)刑法認定互助關(guān)系和非法集資。
非法集資在現(xiàn)行法律中沒有明確的定義。非法集資一詞最早來自最高人民法院于1996年發(fā)布的《關(guān)于審理詐騙案件具體適用法律的解釋》(以下簡稱《解釋》)。本解釋規(guī)定,非法集資是指未經(jīng)有關(guān)機關(guān)批準向公眾籌集資金的法人、其他組織或個人。
與互助有關(guān)的罪名是非法吸收公共存款和集資詐騙。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體適用法律若干問題的解釋》,法釋[2010]18號明確了構(gòu)成非法吸收公共存款或變相吸收公共存款犯罪的四個條件,即:(1)未經(jīng)有關(guān)部門批準或借用合法經(jīng)營的形式吸收資金;(2)通過媒體、推廣會議、傳單、手機短信向社會公開宣傳;(3)承諾在一定期限內(nèi)償還貨幣、實物、股權(quán);(4)向公眾吸收資金,即社會的非特定對象。同時,司法解釋第二條規(guī)定實施下列行為之一,符合第一條第一款規(guī)定的條件,應(yīng)當依照刑法第一百七十六條的規(guī)定,非法吸收公共存款罪定罪處罰,第(十)項規(guī)定,利用民間會議、社會等組織非法吸收資金。同時,司法解釋第二條規(guī)定實施下列行為之一,符合第一條第一款規(guī)定的條件,應(yīng)當依照刑法第一百七十六條的規(guī)定,非法吸收公共存款罪定罪處罰,第(十)項規(guī)定,利用民間會議、社會等組織非法吸收資金。
法釋[2010]18第二條(10)項最有可能適用互助關(guān)系,但第二條(10)項確定非法吸收公共存款犯罪的前提是滿足第一條規(guī)定的四個條件。
因此,標準化的互助關(guān)系并不構(gòu)成非法集資。因為即使互助關(guān)系的名稱是互助保險,這并不意味著它從事保險金融活動或業(yè)務(wù)。應(yīng)具體分析標準化互助關(guān)系的具體問題,不應(yīng)因其表現(xiàn)形式、名稱征而被視為涉嫌非法集資。當然,對于以互助的名義進行非法集資和欠款欺詐的機構(gòu)和個人,應(yīng)堅決打擊。
互助保險急需國家規(guī)范引導(dǎo)
互助保障和互助保險只有一個詞的區(qū)別,其法律關(guān)系和性質(zhì)完全不同,一種是普通民事法律關(guān)系,另一種是金融必須執(zhí)行許可經(jīng)營的保險法律關(guān)系?;ブkU在國外也被稱為互助保險(MutualInsurance),不是新事物,國外已經(jīng)發(fā)展多年,相對成熟。
據(jù)瑞士再保險公司2015年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2014年全球互保市場總資產(chǎn)已達8.1萬億美元,保費收入1.3萬億美元,占全球保險市場的27.1%。在世界十大保險市場中,五個國家的相互保險市場份額超過其國內(nèi)保險市場的三分之一。世界上有9.2億互助保險機構(gòu)或會員,110萬互助合作保險機構(gòu)。
從以上數(shù)據(jù)可以看出,相互保險日益成為一個新的保險領(lǐng)域,加強立法、理論和法律研究日益重要,應(yīng)引起國家有關(guān)立法部門、專家學(xué)者的關(guān)注。為了有利于私人互助保障合同關(guān)系,規(guī)范互助保險市場的健康發(fā)展,使人們能夠更清楚地了解私人互助關(guān)系,規(guī)范互助保險,防止偏差和偏差,成為少數(shù)人釣魚和欺騙公共資金的工具。
互助關(guān)系對大多數(shù)人來說可能仍然是一個新名詞,因此更需要國家的標準指導(dǎo)和行業(yè)標準的制定。
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