導(dǎo)讀： 根據(jù)該方法，中國保監(jiān)會對互助行為實施許可管理，前提是互助構(gòu)成保險或類似保險互助，并依法設(shè)立行政許可。有人建議，國家應(yīng)制定相關(guān)法律，明確構(gòu)成互助保險的互助類別和監(jiān)管方法，規(guī)范和指導(dǎo)非保險互助，實施備案管理。有人建議，國家應(yīng)制定相關(guān)法律，明確構(gòu)成互助保險的互助類別和監(jiān)管方法，規(guī)范和指導(dǎo)非保險互助，實施備案管理。

最近，國家開始對包括P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，包括在線貸款平臺，都進行了集中整改。最近，中國保監(jiān)會對個人進行了互助保險記者還強調(diào)：這些互聯(lián)網(wǎng)公司沒有保險經(jīng)營資格或保險中介經(jīng)營資格，互助計劃也不是保險產(chǎn)品?！?/p>

在這里，許多人同意中國保監(jiān)會的觀點，以互助計劃的名義銷售保險可能涉嫌非法集資和其他非法行為。但公眾可能不知道標準的互助保險，作者試圖做一個分析。

規(guī)范的互助關(guān)系是什么關(guān)系

合法的互助關(guān)系應(yīng)當民間互助成員自愿發(fā)起，或由第三方專業(yè)服務(wù)機構(gòu)管理和協(xié)助發(fā)起。

少數(shù)創(chuàng)始發(fā)起人牽頭發(fā)起并吸收后續(xù)成員。互助關(guān)系成立后，應(yīng)當委托所有互助關(guān)系成員或者選舉代表管理互助關(guān)系，或者委托所有互助關(guān)系成員或者其授權(quán)代表提供管理服務(wù)。

互助關(guān)系和保險關(guān)系有明顯的區(qū)別。保險關(guān)系是指投保人支付保費，以保險人未來履行保險索賠義務(wù)為對價；互助成員之間沒有義務(wù)和對價關(guān)系。每個成員平等支付較少的互助資金，以平等地從所有其他互助成員那里獲得幫助的機會和權(quán)利。

互助關(guān)系是自愿的、自助的、互助的民事合同關(guān)系。同時，所有互助成員必須為了獲得任何成果、超額收入和資金使用而放棄互助基金的支付。

現(xiàn)行法律框架下互助關(guān)系的合法性

(一)互助法律關(guān)系。

值得注意的是，中國保監(jiān)會于2015年1月23日發(fā)布了《相互保險組織監(jiān)督試行辦法》（以下簡稱《相互保險辦法》），第五條規(guī)定相互保險組織應(yīng)當經(jīng)中國保監(jiān)會批準，并依法在工商行政管理部門登記?！痘ブｋU辦法》第二條第一款規(guī)定，本辦法所稱互助保險，是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或者個人，通過簽訂合同成為會員，繳納保費形成互助基金，基金應(yīng)當對合同約定的事故造成的損失承擔賠償責(zé)任，或者當被保險人死亡、殘疾、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時，承擔支付保險金責(zé)任的保險活動。第二款規(guī)定，本辦法所稱相互保險組織，是指在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，包括一般相互保險組織、專業(yè)、區(qū)域相互保險組織等組織形式，由全體會員持有并通過互助合作為會員提供保險服務(wù)。

互助基金不是履行保險人對價保險義務(wù)的合格主體對價保險義務(wù)的合格主體主體，基金本身也不是保險人。該基金屬于會員自治和共同治理的基金平臺，互助成員通過簽訂合同成為會員?；鹦纬傻幕鹌脚_應(yīng)由所有互助成員管理或委托第三方管理。

從監(jiān)管的角度來看，中國保監(jiān)會屬于法律、法規(guī)規(guī)定的實施監(jiān)管機構(gòu)。根據(jù)《中華人民共和國行政許可法》第十三條的規(guī)定，可以通過下列方式規(guī)范的，不得設(shè)立行政許可：（1）公民、法人或者其他組織可以獨立決定；第十四條規(guī)定本法第十二條所列事項可以依法設(shè)立行政許可。尚未制定法律的，可以設(shè)立行政許可證。根據(jù)中國保監(jiān)會2014年2月14日頒布的《中國保監(jiān)會行政許可實施辦法》（2014年修訂）第五條，中國保監(jiān)會制定的規(guī)章制度和規(guī)范性文件不得設(shè)立行政許可。派出機構(gòu)制定規(guī)范性文件，不得設(shè)立行政許可證，也不得對行政許可的實施作出具體規(guī)定。

在上述《互助保險辦法》中對互助保險的定義中，行政許可設(shè)置與實施之間的差異似乎被混淆了?！痘ブｋU辦法》旨在規(guī)范保險互助，但不清楚是否涵蓋所有互助，什么類型的互助屬于保險互助。

根據(jù)本辦法，中國保監(jiān)會對互助行為實施許可管理，前提是互助構(gòu)成保險或類似保險互助，并依法設(shè)立行政許可。作者建議，國家應(yīng)制定有關(guān)互助商業(yè)存在的相關(guān)法律，明確互助保險的互助類別和監(jiān)管方法，規(guī)范和指導(dǎo)非保險互助，實施備案管理。

(二)規(guī)范的互助關(guān)系不是非法金融活動。

(一)行政法認定互助關(guān)系和非法集資。

《取締非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動辦法》(2011修訂)第588號(以下簡稱《辦法》)第三條規(guī)定，本辦法所稱非法金融機構(gòu)，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，擅自設(shè)立從事或者主要從事存款吸收、貸款、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金貸款、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯交易等金融業(yè)務(wù)活動的機構(gòu)；第四條規(guī)定本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動，是指未經(jīng)中國人民銀行批準從事的下列活動：……(二)未經(jīng)依法批準，以任何名義向社會不特定對象非法集資。根據(jù)本辦法，依法應(yīng)當取締的非法集資行為屬于中國人民銀行批準的金融或者金融活動。根據(jù)本辦法，依法應(yīng)當取締的非法集資行為屬于中國人民銀行批準的金融或者金融活動。

顯然，標準化的互助關(guān)系并不具有上述九項金融活動應(yīng)該被禁止的特點。根據(jù)本辦法第二章和第三章的規(guī)定，本辦法旨在打擊未經(jīng)中國人民銀行批準從事容易導(dǎo)致債務(wù)鏈的銀行業(yè)務(wù)，特別是承諾高利率貸款或中國人民銀行監(jiān)管范圍內(nèi)的金融活動。

(二)刑法認定互助關(guān)系和非法集資。

非法集資在現(xiàn)行法律中沒有明確的定義。非法集資一詞最早來自最高人民法院于1996年發(fā)布的《關(guān)于審理詐騙案件具體適用法律的解釋》（以下簡稱《解釋》）。本解釋規(guī)定，非法集資是指未經(jīng)有關(guān)機關(guān)批準向公眾籌集資金的法人、其他組織或個人。

與互助有關(guān)的罪名是非法吸收公共存款和集資詐騙。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體適用法律若干問題的解釋》，法釋[2010]18號明確了構(gòu)成非法吸收公共存款或變相吸收公共存款犯罪的四個條件，即：（1）未經(jīng)有關(guān)部門批準或借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；（2）通過媒體、推廣會議、傳單、手機短信向社會公開宣傳；（3）承諾在一定期限內(nèi)償還貨幣、實物、股權(quán)；（4）向公眾吸收資金，即社會的非特定對象。同時，司法解釋第二條規(guī)定實施下列行為之一，符合第一條第一款規(guī)定的條件，應(yīng)當依照刑法第一百七十六條的規(guī)定，非法吸收公共存款罪定罪處罰，第（十）項規(guī)定，利用民間會議、社會等組織非法吸收資金。同時，司法解釋第二條規(guī)定實施下列行為之一，符合第一條第一款規(guī)定的條件，應(yīng)當依照刑法第一百七十六條的規(guī)定，非法吸收公共存款罪定罪處罰，第（十）項規(guī)定，利用民間會議、社會等組織非法吸收資金。

法釋[2010]18第二條（10）項最有可能適用互助關(guān)系，但第二條（10）項確定非法吸收公共存款犯罪的前提是滿足第一條規(guī)定的四個條件。

因此，標準化的互助關(guān)系并不構(gòu)成非法集資。因為即使互助關(guān)系的名稱是互助保險，這并不意味著它從事保險金融活動或業(yè)務(wù)。應(yīng)具體分析標準化互助關(guān)系的具體問題，不應(yīng)因其表現(xiàn)形式、名稱征而被視為涉嫌非法集資。當然，對于以互助的名義進行非法集資和欠款欺詐的機構(gòu)和個人，應(yīng)堅決打擊。

互助保險急需國家規(guī)范引導(dǎo)

互助保障和互助保險只有一個詞的區(qū)別，其法律關(guān)系和性質(zhì)完全不同，一種是普通民事法律關(guān)系，另一種是金融必須執(zhí)行許可經(jīng)營的保險法律關(guān)系?；ブｋU在國外也被稱為互助保險(MutualInsurance)，不是新事物，國外已經(jīng)發(fā)展多年，相對成熟。

據(jù)瑞士再保險公司2015年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014年全球互保市場總資產(chǎn)已達8.1萬億美元，保費收入1.3萬億美元，占全球保險市場的27.1%。在世界十大保險市場中，五個國家的相互保險市場份額超過其國內(nèi)保險市場的三分之一。世界上有9.2億互助保險機構(gòu)或會員，110萬互助合作保險機構(gòu)。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，相互保險日益成為一個新的保險領(lǐng)域，加強立法、理論和法律研究日益重要，應(yīng)引起國家有關(guān)立法部門、專家學(xué)者的關(guān)注。為了有利于私人互助保障合同關(guān)系，規(guī)范互助保險市場的健康發(fā)展，使人們能夠更清楚地了解私人互助關(guān)系，規(guī)范互助保險，防止偏差和偏差，成為少數(shù)人釣魚和欺騙公共資金的工具。

互助關(guān)系對大多數(shù)人來說可能仍然是一個新名詞，因此更需要國家的標準指導(dǎo)和行業(yè)標準的制定。

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