導(dǎo)讀： 近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險已成為推動中國保費(fèi)增長的重要因素之一。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營者不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶數(shù)量和社會關(guān)注度也在顯著提高。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)實(shí)體不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶數(shù)量和社會關(guān)注度也在顯著提高。想象未來，本文展望了互聯(lián)網(wǎng)保險的九大發(fā)展趨勢。

2011—2015年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模從32億元增加到223億元，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模增加69倍，占總額的69倍保費(fèi)收入互聯(lián)網(wǎng)的比例從2013年的1.7%增加到9.3%保險它已成為推動保費(fèi)增長的重要因素之一。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)實(shí)體繼續(xù)擴(kuò)大其能力。2011-2015年上半年，國內(nèi)保險業(yè)從28家互聯(lián)網(wǎng)保險公司增長到99家。互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展也吸引了大量的非保險企業(yè)跨境和混亂保險公司成立。騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)合起來。中國平安(601318，股吧)布局互聯(lián)網(wǎng)保險市場；百度、高淳資本、安聯(lián)保險聯(lián)合成立百安保險；泰康在線、易安財險、安心財產(chǎn)保險等互聯(lián)網(wǎng)保險公司相繼成立。

互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶數(shù)量和社會關(guān)注度也在顯著提高。截至2015年12月31日，中安保險作為中國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，累計服務(wù)客戶3.69億，累計服務(wù)保單36.31億。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，社會資本開始青睞互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險總投資同比增長58倍，其中僅中安保險公司就獲得了9.34億美元的大額融資。

趨勢一：保險產(chǎn)品創(chuàng)新空間和保險市場范圍將繼續(xù)擴(kuò)大

互聯(lián)網(wǎng)迅速改變了消費(fèi)者的生活，在促進(jìn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新、引導(dǎo)和創(chuàng)造客戶需求、提高公眾特別是年輕消費(fèi)者的保險意識方面具有巨大的潛力。基于大數(shù)據(jù)和云計算，保險公司可以深入挖掘和分析消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)、消費(fèi)習(xí)慣和支付偏好。這為準(zhǔn)確營銷和定價提供了可能性，也為個性化、定制和差異化保險產(chǎn)品的制定提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。2010年，華泰保險與淘寶在天貓交易線入式運(yùn)營退貨運(yùn)費(fèi)險，并根據(jù)保險定價的風(fēng)險率。這是中國第一個為網(wǎng)絡(luò)交易設(shè)計的創(chuàng)新險種，也是第一個實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品動態(tài)定價的創(chuàng)新產(chǎn)品。未來，將出現(xiàn)大量保障消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和支付行為的創(chuàng)新保險產(chǎn)品，如退貨運(yùn)費(fèi)保險。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)伴隨的移動終端和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢將繼續(xù)擴(kuò)大保險市場。消費(fèi)者可以隨時隨地使用網(wǎng)絡(luò)購買和支付。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付等網(wǎng)絡(luò)行為中包含的風(fēng)險可以產(chǎn)生新的保險需求，為保險業(yè)開辟新的市場；隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入應(yīng)用，保險公司可以不斷提高風(fēng)險定價和風(fēng)險管理能力，將以前無法有效管理的風(fēng)險納入保險公司的能力范圍。隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變化和市場化的發(fā)展，保險市場也將出現(xiàn)大量的細(xì)分，保險公司可以利用移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，同時深入挖掘原始消費(fèi)者資源，也覆蓋不同地區(qū)、不同行業(yè)的消費(fèi)者，提供傳統(tǒng)的不經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品和服務(wù)，占據(jù)廣闊的藍(lán)海市場，獲得更多的消費(fèi)者資源和行為數(shù)據(jù)，形成良性循環(huán)。

趨勢2：互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)一步場景化，滿足更多碎片化的保險需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及和發(fā)展，伴隨著各種高頻、分散的需求，而場景是挖掘和滿足這些需求的有效途徑。線下場景產(chǎn)生的保險需求催生了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，許多線下場景逐漸轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上。在線場景的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的突然崛起提供了機(jī)遇。

未來，保險公司將基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)的高頻、分散的風(fēng)險需求，開發(fā)分散創(chuàng)新產(chǎn)品，可嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)和應(yīng)用場景（或多個環(huán)節(jié)和應(yīng)用場景），實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計和營銷的突破，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品無縫嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)購買、支付、物流等環(huán)節(jié)，因此，在不影響用戶體驗(yàn)的前提下，以較低的成本滿足消費(fèi)者高頻、碎片化的保險需求。例如，對于持有保險許可證的電子商務(wù)平臺，無論是與傳統(tǒng)保險公司合作還是自主開發(fā)，都可以向電子商務(wù)平臺上下游合作伙伴提供滿足其產(chǎn)品開發(fā)、支付、物流保險需求的保險產(chǎn)品；個性化保險產(chǎn)品可以為電子商務(wù)平臺銷售的產(chǎn)品設(shè)計，并在消費(fèi)者支付時推送；或者根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、支付習(xí)慣等相關(guān)信息，通過電子郵件、短信、網(wǎng)站彈出窗口等方式，預(yù)測消費(fèi)者的潛在保險需求。

趨勢三:互聯(lián)網(wǎng)保險與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)深度融合，風(fēng)險不容忽視

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸得到消費(fèi)者的認(rèn)可和熟知，互聯(lián)網(wǎng)金融的各種形式逐漸融合，一些保險公司開始向眾籌和個人網(wǎng)上貸款(P2P)為投資者權(quán)益提供保險服務(wù)，衍生新的保險產(chǎn)品。為避免眾籌項(xiàng)目發(fā)起人逾期違約的風(fēng)險，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，緩解項(xiàng)目方逾期可能承受的延期賠償壓力，京東眾籌于2015年與京東保險合作中國人壽，國內(nèi)首例眾籌跳票險已經(jīng)推出。眾籌跳票保險由項(xiàng)目方投保。一旦項(xiàng)目發(fā)起人延遲交貨和跳票，中國人壽將首先賠償用戶，以保護(hù)投資者的權(quán)益。在P2P在去擔(dān)?；拇筅厔菹拢糠諴2P該平臺開始借鑒外平臺的實(shí)踐中學(xué)習(xí)，通過保險公司提供的擔(dān)保保險服務(wù)，尋求與保險公司的合作，為平臺投資者購買違約保險。例如，北京財路通與民安財險、國壽財險合作，確保逾期或壞賬發(fā)生，P2P平臺將提前支付風(fēng)險準(zhǔn)備金。

互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險保障功能使其能夠保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)益。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險將更頻繁、更深入地與其他互聯(lián)網(wǎng)金融形式整合，并面臨更大的潛在風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融形式之間的風(fēng)險交叉影響不容忽視。這就決定了未來互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管必須建立在金融協(xié)調(diào)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，在明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形式監(jiān)管主體的前提下，提高監(jiān)管規(guī)則的一致性，加強(qiáng)監(jiān)管主體信息共享和協(xié)調(diào)處置風(fēng)險的能力。建立金融監(jiān)管部門聯(lián)席會議機(jī)制和宏觀審慎監(jiān)管部門，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化和健康發(fā)展。

趨勢4：保險產(chǎn)品銷售渠道將更加豐富多樣，利率空間將進(jìn)一步釋放

由于保險公司營銷體系中代理制度的存在，支付給代理公司和代理人的費(fèi)用和傭金是保險公司財務(wù)成本的重要組成部分。隨著保險業(yè)市場化的不斷深化和互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷影響，代理商在傳統(tǒng)保險營銷體系中的地位和話語權(quán)將不斷削弱。研究表明，互聯(lián)網(wǎng)可以將整個保險價值鏈的成本降低60%以上。未來，保險產(chǎn)品的多元化銷售渠道將保險產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，可能比傳統(tǒng)保險業(yè)的營銷方式節(jié)省58%至71%的成本，使保險業(yè)進(jìn)一步擺脫傳統(tǒng)營銷體系中代理體系的約束和約束，大大降低銷售成本。顯然，降低銷售成本可以讓保險公司放棄部分利潤來降低各種保險的保險費(fèi)率，從而使消費(fèi)者受益，但也可以大大提高保險公司在銷售、索賠、管理和產(chǎn)品管理方面的效率。

趨勢五：數(shù)據(jù)作為保險業(yè)核心資產(chǎn)的地位將進(jìn)一步加強(qiáng)

數(shù)據(jù)已成為建立核心競爭力的關(guān)鍵。數(shù)據(jù)是保險公司的核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)分析能力是核心競爭力。通過數(shù)據(jù)處理、分析、整合、挖掘等技術(shù)，保險公司可以獲得價值信息。從數(shù)據(jù)收集的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)不僅要獲取消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)，還要獲取潛在消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)，為未來擴(kuò)大市場和開拓新的市場需求做準(zhǔn)備；從數(shù)據(jù)應(yīng)用的角度來看，保險公司應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)分析能力，了解每個消費(fèi)者的特點(diǎn)和需求，提供更個性化、定制的服務(wù)和產(chǎn)品。

消費(fèi)者可以在任何時間、任何地點(diǎn)使用不同的移動終端，形成大量不規(guī)則、分散的消費(fèi)信息，對保險公司收集、整合、處理、分析信息的能力提出了巨大的挑戰(zhàn)，也對保險公司復(fù)雜靈活的運(yùn)營能力提出了很高的要求。保險公司應(yīng)充分認(rèn)識到移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的深遠(yuǎn)影響，清楚地看到這一深遠(yuǎn)影響的發(fā)展趨勢，加快自身創(chuàng)新。

趨勢六：互聯(lián)網(wǎng)保險將從深層次更新保險業(yè)的服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展可以進(jìn)一步突破保險服務(wù)的時間和地域限制，為服務(wù)模式創(chuàng)新提供無限可能。通過可穿戴設(shè)備、手機(jī)健康監(jiān)測軟件獲取消費(fèi)者的身體狀況信息，保險公司可以隨時提供個性化的健康風(fēng)險管理方案；保險公司可以通過物聯(lián)網(wǎng)終端實(shí)時管理和控制承保財產(chǎn)，通過車聯(lián)網(wǎng)獲取駕駛行為信息和車輛、道路狀態(tài)信息和事故信息，創(chuàng)新產(chǎn)品定價模式，提供駕駛行為管理、主動救援等服務(wù)。

趨勢七:以消費(fèi)者為中心的理念將進(jìn)一步凸顯

隨著互聯(lián)網(wǎng)深入人們生活的各個領(lǐng)域，保險的銷售模式發(fā)生了根本性的變化，以保險產(chǎn)品為主導(dǎo)的銷售模式將逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵M(fèi)者需求為核心的銷售模式?；ヂ?lián)網(wǎng)使消費(fèi)者不再被動地接受保險公司推送的信息，消費(fèi)者的需求成為新保險的來源，消費(fèi)者的行為數(shù)據(jù)成為保險產(chǎn)品設(shè)計的基礎(chǔ)，這也意味著消費(fèi)者可以將被動轉(zhuǎn)化為主動，參與保險產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)的整個過程。保險公司應(yīng)積極融入這一趨勢，利用其原有優(yōu)勢，培養(yǎng)大數(shù)據(jù)分析能力，根據(jù)目標(biāo)消費(fèi)者、潛在消費(fèi)者的需求，設(shè)計定制保險產(chǎn)品，積極促進(jìn)保費(fèi)更加透明，保護(hù)權(quán)益更加清晰，不僅能吸引更多消費(fèi)者，還能大大降低保險銷售退保率。

趨勢八：借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險公司的經(jīng)營管理將不斷優(yōu)化和改進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以提高保險公司的市場反應(yīng)速度和能力，及時掌握保險市場的新趨勢，挖掘潛在消費(fèi)者群體發(fā)現(xiàn)市場上的各種創(chuàng)新產(chǎn)品，隨時采取適當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用將使保險公司的核心運(yùn)營流程和客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、自助化，提高保險公司處理保險業(yè)務(wù)的效率、成本、管理水平和客戶滿意度；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)動搖了傳統(tǒng)保險營銷體系的代理體系，使保險公司能夠直接面對消費(fèi)者，保險公司可以大幅降低銷售費(fèi)用和管理費(fèi)用。

趨勢九：保險業(yè)將更加注重保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，加強(qiáng)信息披露

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在迅速改變?nèi)藗兊纳?，保險目標(biāo)、屬性和風(fēng)險因素也隨時發(fā)生變化。保險不再是傳統(tǒng)意義上只能保證生、老、病、死、殘的產(chǎn)品和服務(wù)，而是發(fā)展到與消費(fèi)者日常生活、工作和消費(fèi)行為密切相關(guān)的各個領(lǐng)域。保險產(chǎn)品的形式、品種、范圍和程度都有巨大的創(chuàng)新空間。然而，中國金融消費(fèi)者的整體知識水平較低。根據(jù)中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局2013年對消費(fèi)者金融素養(yǎng)的調(diào)查，中國消費(fèi)者金融知識客觀問題的平均正確率僅為55.9%。消費(fèi)者知識水平滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新水平，可能導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益損害、創(chuàng)新保險產(chǎn)品市場意識低等一系列問題，因此，如何提高消費(fèi)者意識，選擇保險產(chǎn)品，提高消費(fèi)者識別和防范風(fēng)險的能力，對保險業(yè)未來健康發(fā)展無疑是一個不可避免的重要問題。

此外，保險公司還應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的信息披露規(guī)則，明確保險責(zé)任、通知義務(wù)、豁免條款、退保權(quán)利義務(wù)的披露要求，防止重量輕、銷售誤導(dǎo)。通過機(jī)制設(shè)計，保險公司應(yīng)開始嘗試整合在線和離線資源，建立保險、查詢、索賠等信息披露標(biāo)準(zhǔn)，確保消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇，不斷提高市場透明度。

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