導(dǎo)讀： 網(wǎng)絡(luò)互助非保險(xiǎn)正規(guī)軍 游離監(jiān)管引發(fā)爭(zhēng)議

在這份財(cái)險(xiǎn)該部門(mén)提交的名稱經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)公司保險(xiǎn)根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一些互聯(lián)網(wǎng)公司在實(shí)踐中脫離保險(xiǎn)監(jiān)管，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，給消費(fèi)者利益保護(hù)和市場(chǎng)秩序維護(hù)帶來(lái)隱患，并將夸克聯(lián)盟命名為案例。

夸克聯(lián)盟COO（首席運(yùn)營(yíng)官）張鄭表示，文件是內(nèi)部文件，中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為政府部門(mén)履行正常監(jiān)督工作，公司尚未收到中國(guó)保監(jiān)會(huì)的任何形式的相關(guān)通知，不方便回應(yīng)和評(píng)論。

張正強(qiáng)調(diào)，夸克聯(lián)盟所做的是網(wǎng)絡(luò)互助，這本質(zhì)上與保險(xiǎn)和互助保險(xiǎn)沒(méi)有直接關(guān)系。在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，夸克聯(lián)盟的做法是在監(jiān)管的邊緣球，但許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，市場(chǎng)應(yīng)該對(duì)創(chuàng)新和多樣性競(jìng)爭(zhēng)持寬容態(tài)度，而不損害消費(fèi)者的利益。

駕駛互助計(jì)劃的成員每天增加數(shù)千人

在上述閱讀信息中，被命名為夸克聯(lián)盟發(fā)布的夸克駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃。如果會(huì)員駕駛車(chē)輛發(fā)生交通事故，消費(fèi)者可以支付9元的初始加入費(fèi)成為會(huì)員交強(qiáng)險(xiǎn)賠償三責(zé)險(xiǎn)后，超額部分可享受最高80萬(wàn)元的車(chē)損和人身傷害保障金額。

夸克聯(lián)盟在網(wǎng)站上公布了互助計(jì)劃的相關(guān)信息。4月11日，夸克駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃會(huì)員約3萬(wàn)人，互助金額超過(guò)34萬(wàn)元。到13日，會(huì)員人數(shù)增加到3.1萬(wàn)多人，互助金額近36萬(wàn)元。如果計(jì)劃于3月18日上線，每天約有1000人成為互助計(jì)劃的會(huì)員。

此外，夸克聯(lián)盟還涉及綜合事故互助計(jì)劃等事故互助計(jì)劃。根據(jù)微信官方賬號(hào)發(fā)布的信息，夸克聯(lián)盟至今已經(jīng)發(fā)生了三起互助事件。第一起互助事件，每個(gè)會(huì)員共分?jǐn)偦ブ痤~1.34元，2.3起互助事件共分?jǐn)?.06元。

據(jù)信息披露，夸克聯(lián)盟是上海卓寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)收藏產(chǎn)品。公司無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)中介資格，其中10多名員工為IT以及互聯(lián)網(wǎng)背景，沒(méi)有金融保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)。

網(wǎng)絡(luò)互助本身在中國(guó)還是太新的，大家有不同的解讀是正常的。為什么很多人會(huì)把產(chǎn)品和保險(xiǎn)聯(lián)系起來(lái)，因?yàn)楫a(chǎn)品或安全計(jì)劃的本質(zhì)目的是風(fēng)險(xiǎn)安全，一旦談到風(fēng)險(xiǎn)安全，你可能會(huì)有意識(shí)地想到保險(xiǎn)，但事實(shí)上，社會(huì)互助是一個(gè)成熟的社會(huì)體系，但現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們有了一個(gè)新的工具，夸克聯(lián)盟以更大的范圍、更低的成本和更高的效率進(jìn)行社會(huì)互助，為公眾自發(fā)互助提供了新的技術(shù)手段?！?/p>

事實(shí)上，類似夸克聯(lián)盟的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并不少見(jiàn)，被認(rèn)為是中國(guó)第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)e互助也積累了數(shù)十萬(wàn)會(huì)員，互助金額已達(dá)近1600萬(wàn)元。

雖然他們都把自己定位為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，但每個(gè)平臺(tái)的具體操作模式都有所不同。如果一些平臺(tái)會(huì)員需要支付一定的會(huì)費(fèi)，而一些平臺(tái)只能注冊(cè)。對(duì)此，張正解釋說(shuō)：為什么要為會(huì)員設(shè)置9元資金門(mén)檻，因?yàn)槲覀兊墓ぞ呤菐椭脩粝碛谢ブ鷻?quán)，有效履行互助義務(wù)。當(dāng)用戶參與平臺(tái)時(shí)，他們提供了一個(gè)互助承諾。我們必須確保客戶的承諾真實(shí)有效，即當(dāng)用戶真正需要幫助時(shí)，資金的幫助能力是真實(shí)的。”

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的文件，夸克聯(lián)盟在公司內(nèi)部形成了一個(gè)資本池，吸收會(huì)員費(fèi)，規(guī)模應(yīng)超過(guò)400萬(wàn)元。

關(guān)于會(huì)員費(fèi)的運(yùn)作，張正表示，募集的資金將存入銀行，并定期發(fā)布資金的收集和使用情況，包括每次救助使用的資金原因和救助事件本身向所有用戶透明宣傳，轉(zhuǎn)賬記錄也將非常透明地交給用戶。

監(jiān)管滯后現(xiàn)在很尷尬

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)無(wú)疑加速了各行各業(yè)的創(chuàng)新，監(jiān)管在此過(guò)程中面臨著挑戰(zhàn)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，夸克聯(lián)盟的平臺(tái)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但他們沒(méi)有保險(xiǎn)資格，因此被視為非法。然而，夸克聯(lián)盟本人表示，他們不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是網(wǎng)絡(luò)互助，任何新事物的出現(xiàn)都將面臨尷尬。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)分析師說(shuō)。

張正說(shuō)，首先，夸克聯(lián)盟是一種新興的互助形式，不同于保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式是投保人與保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)提前將保單賣(mài)給用戶，網(wǎng)絡(luò)互助是用戶之間形成互助的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。換句話說(shuō)，夸克聯(lián)盟沒(méi)有參與救助的權(quán)利義務(wù)，只是提供了一個(gè)工具。同時(shí)，夸克聯(lián)盟發(fā)起用戶籌集資金，實(shí)施救助，不提前收取保費(fèi)。其次，從共同抵御風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，人類社會(huì)有許多抵御風(fēng)險(xiǎn)的工具，包括保險(xiǎn)、社會(huì)保障、援助等。從某種意義上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助是一種互補(bǔ)的形式。其次，從共同抵御風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，人類社會(huì)有許多抵御風(fēng)險(xiǎn)的工具，包括保險(xiǎn)、社會(huì)保障、援助等。從某種意義上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助是一種互補(bǔ)的形式。

此外，張正還認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助也不同于互助保險(xiǎn)，主要是因?yàn)榛ブｋU(xiǎn)在法律關(guān)系、費(fèi)率資金籌集方式上都符合傳統(tǒng)保險(xiǎn)的范圍。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授朱俊生認(rèn)為，雖然網(wǎng)絡(luò)互助有相互保險(xiǎn)的原型，但它并不是真正的相互保險(xiǎn)。根據(jù)相互保險(xiǎn)的定義，會(huì)員是保險(xiǎn)公司，即保險(xiǎn)公司和所有者所有者享有股息權(quán)、選舉權(quán)和被選舉權(quán)，包括董事會(huì)的建立。網(wǎng)絡(luò)互助沒(méi)有這些特點(diǎn)。

2015年初，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就《互助保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》征求意見(jiàn)，將互助保險(xiǎn)定義為具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)簽訂合同成為會(huì)員，繳納保費(fèi)形成互助基金，基金對(duì)合同約定的事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、殘疾、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)?！?/p>

相互保險(xiǎn)組織成員享有的權(quán)利包括：參加會(huì)員（代表）會(huì)議、表決權(quán)、選舉權(quán)、選舉權(quán)和參與組織民主管理的權(quán)利；按照公司章程和會(huì)員（代表）會(huì)議決議分享盈余權(quán)；按照合同享有組織提供的保險(xiǎn)及相關(guān)服務(wù)。

2015年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)還對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了兩次提示。保險(xiǎn)公司籌建項(xiàng)目，試圖通過(guò)承諾高回報(bào)吸引公眾加入，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)公眾，擾亂正常的財(cái)務(wù)秩序。10月，互助計(jì)劃等保險(xiǎn)活動(dòng)發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示，認(rèn)為一些互助計(jì)劃運(yùn)營(yíng)商以互助保險(xiǎn)的名義進(jìn)行公開(kāi)宣傳和銷(xiāo)售，特別是以互助保險(xiǎn)的名義，存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者需要警惕這些機(jī)構(gòu)以互助保險(xiǎn)的名義欺騙錢(qián)。

風(fēng)險(xiǎn)提示是必要的，主要是看看這些互助計(jì)劃是否有明顯的誤導(dǎo)行為，是否有明顯的損害消費(fèi)者利益，如果排除這兩點(diǎn)，一些互助計(jì)劃是一個(gè)很好的嘗試，應(yīng)該歡迎這種競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)多樣性的嘗試。朱俊生強(qiáng)調(diào)，但試圖否認(rèn)當(dāng)前的互助計(jì)劃不包括在保險(xiǎn)監(jiān)管中，并對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的潛在影響是不合適的。法律總是滯后的，創(chuàng)新應(yīng)該是寬松的?！?/p>

值得注意的是，近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)許可證價(jià)值的飆升，想要尋求保險(xiǎn)許可證的企業(yè)蜂擁而至，其中不乏對(duì)互助保險(xiǎn)公司持樂(lè)觀態(tài)度的企業(yè)。例如，湯臣倍健、騰邦國(guó)際、新國(guó)都等四家創(chuàng)業(yè)板公司，博輝創(chuàng)新此前宣布將參與建立信美互助人壽保險(xiǎn)據(jù)悉，已有幾十家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)此類牌照。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的應(yīng)用越來(lái)越困難，從準(zhǔn)備到運(yùn)營(yíng)的門(mén)檻也越來(lái)越高。隨著相互保險(xiǎn)組織管理措施的出臺(tái)，我們看到了進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的新切入點(diǎn)；此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為這些申請(qǐng)機(jī)構(gòu)提供了良好的機(jī)會(huì)和工具。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，相互保險(xiǎn)公司主要集中在一個(gè)地區(qū)，速度非常慢?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)超越了區(qū)域距離，門(mén)檻很低，可以實(shí)現(xiàn)更快的發(fā)展速度，因此，它現(xiàn)在受到了廣泛的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)分析師表示?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)分析師表示。

想了解更多保險(xiǎn)知識(shí)或保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢，會(huì)有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。