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七家保險(xiǎn)公司參加保險(xiǎn)+期貨試點(diǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新降低風(fēng)險(xiǎn)

導(dǎo)讀: 近日,“保險(xiǎn)+期貨合作模式的全面?zhèn)鞑c(diǎn)燃了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的火災(zāi)。雖然與傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)相比,這種模式有了很大的創(chuàng)新,保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也得到了有效的分散,但專家認(rèn)為,農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn),特別是周期性價(jià)格保險(xiǎn),應(yīng)謹(jǐn)慎試點(diǎn),避免災(zāi)難。雖然與傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)相比,這種模式有了很大的創(chuàng)新,保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也得到了有效的分散,但專家認(rèn)為,農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn),特別是周期性價(jià)格保險(xiǎn),應(yīng)謹(jǐn)慎試點(diǎn),避免災(zāi)難。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授佗國(guó)柱認(rèn)為,中國(guó)應(yīng)重點(diǎn)研究和發(fā)展生產(chǎn)保險(xiǎn)和作物收入保險(xiǎn)。

創(chuàng)新:保險(xiǎn)企業(yè)不僅僅是中介

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)在發(fā)展過程中,除了傳統(tǒng)的價(jià)格保險(xiǎn)外,目前的保險(xiǎn)+在這種模式下,保險(xiǎn)公司角色更像是中介,農(nóng)民的保費(fèi)用用于購(gòu)買看跌期權(quán)。如果發(fā)生事故,補(bǔ)償也將來自期貨差額補(bǔ)償。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,這種創(chuàng)新模式似乎是一個(gè)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)。

在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中,目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)是一個(gè)非常重要的分支。傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)在合同中約定了賠償價(jià)格線。如果實(shí)際價(jià)格低于約定價(jià)格,保險(xiǎn)公司將進(jìn)行賠償。

理論上,該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)非常好,不僅可以減少農(nóng)民的擔(dān)憂,而且可以在市場(chǎng)穩(wěn)定器中發(fā)揮作用。但在實(shí)際操作中存在一些問題,即保險(xiǎn)公司在價(jià)格下跌時(shí)支付高額賠償,而農(nóng)民在價(jià)格上漲時(shí)選擇不買保險(xiǎn),一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人說,保險(xiǎn)公司的賠償率過高。

保險(xiǎn)公司需要找到分散風(fēng)險(xiǎn)的方法,因?yàn)橘r償率太高,甚至面臨巨大的災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)。

從去年開始,保險(xiǎn)公司和期貨公司相繼合作,開始了保險(xiǎn)+期貨的創(chuàng)新合作。在這種模式下,保險(xiǎn)公司承擔(dān)農(nóng)民的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),并在期貨市場(chǎng)購(gòu)買看跌期權(quán)合約。如果價(jià)格下跌,保險(xiǎn)公司一方面會(huì)賠償農(nóng)民的損失,另一方面也會(huì)得到期貨差價(jià)的補(bǔ)償。因此,風(fēng)險(xiǎn)是分散的。

在這種情況下,保險(xiǎn)公司本質(zhì)上是在做期貨中介業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)際上是代表農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)產(chǎn)品的期權(quán)產(chǎn)品。理論上,他們不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。無論價(jià)格漲跌,保險(xiǎn)公司都可以穩(wěn)步賺取中介費(fèi)。一些分析師指出。

不過,人保財(cái)險(xiǎn)大連分公司綜合創(chuàng)新辦公室主任李華表示,即使在這種模式下,保險(xiǎn)公司也承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)槠谪浭袌?chǎng)是否能完全對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)存在很大的不確定性,無論期貨對(duì)沖結(jié)果如何,如果事故發(fā)生,保險(xiǎn)公司將賠償農(nóng)民,保險(xiǎn)公司發(fā)揮擔(dān)保的作用。

在他看來,保險(xiǎn)+在期貨模式下,保險(xiǎn)公司不僅扮演中介角色,而且最重要的是通過保險(xiǎn)與期貨的融合進(jìn)行金融創(chuàng)新,保障農(nóng)民利益,緩解看天吃飯的問題。

據(jù)了解,目前有12家期貨公司保險(xiǎn)+期貨試點(diǎn)項(xiàng)目獲批,包括9個(gè)玉米試點(diǎn)項(xiàng)目和3個(gè)大豆試點(diǎn)項(xiàng)目,主要覆蓋遼寧、吉林、黑龍江、內(nèi)蒙古等玉米大豆的主要產(chǎn)區(qū)。人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、國(guó)元保險(xiǎn)、土地保險(xiǎn)等7家保險(xiǎn)公司參與了該項(xiàng)目。然而,盡管試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,但一些保險(xiǎn)公司仍在探索這種新模式,沒有大量展覽。

降低逆選風(fēng)險(xiǎn)

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授佗國(guó)柱表示,農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)應(yīng)細(xì)分,哪些價(jià)格變化可以保證,哪些不能保證,必須明確區(qū)分,目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)應(yīng)更加謹(jǐn)慎。

他指出,純價(jià)格保險(xiǎn)不完全可保,難以大規(guī)模推廣,應(yīng)謹(jǐn)慎試點(diǎn)。特別是玉米、小麥等農(nóng)產(chǎn)品具有同質(zhì)性、流通性強(qiáng)的特點(diǎn),其價(jià)格變化也是系統(tǒng)的,保險(xiǎn)公司承保這些產(chǎn)品面臨著巨大的災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)。

在一些價(jià)格周期性強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域,傳統(tǒng)的價(jià)格保險(xiǎn)面臨著更大的類似反向選擇的風(fēng)險(xiǎn),即在價(jià)格下跌周期中,農(nóng)民的保險(xiǎn)率非常高,而在價(jià)格上漲周期中,農(nóng)民不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)。5月19日,我們的報(bào)紙題為肉類價(jià)格上漲 農(nóng)民拒絕購(gòu)買保險(xiǎn) 安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)銷量減半。

在畜牧業(yè)中,價(jià)格漲跌的周期性更為明顯。例如,我國(guó)生豬價(jià)格周期約為38個(gè)月至40個(gè)月 一個(gè)月。這種價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是不能保證的,因?yàn)橐环矫?,它有一個(gè)很容易掌握的預(yù)期,很難防止被保險(xiǎn)人的反向選擇,從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)失敗。拓國(guó)柱說。

其實(shí)在保險(xiǎn)+在期貨模式下,也存在類似反向選擇的風(fēng)險(xiǎn),但李華指出,基于價(jià)格趨勢(shì)的判斷是預(yù)期和壽險(xiǎn)先生病再投保的反向選擇在該領(lǐng)域存在明顯差異。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式下,保險(xiǎn)公司只能與被保險(xiǎn)農(nóng)而在保險(xiǎn)+在期貨模式下,保險(xiǎn)公司連接農(nóng)民和期貨市場(chǎng)的兩端。從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來看,農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格趨勢(shì)總是多方面和空方面的,必然會(huì)在一定程度上對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然,他還指出,價(jià)格保險(xiǎn)的試點(diǎn)項(xiàng)目應(yīng)該在小范圍內(nèi)進(jìn)行測(cè)試。保險(xiǎn)公司必須考慮期貨市場(chǎng)的容量,并根據(jù)其容易性開展相應(yīng)規(guī)模的業(yè)務(wù),否則保險(xiǎn)公司也將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

價(jià)格保險(xiǎn)最好限制在一些地區(qū)性強(qiáng)、流動(dòng)性小的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目中,比如一些地區(qū)性季節(jié)性強(qiáng)的蔬菜。拓國(guó)柱表示,在糧棉油等大宗農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域開發(fā)價(jià)格保險(xiǎn)要非常謹(jǐn)慎,無論是采用傳統(tǒng)的保險(xiǎn)方式還是保險(xiǎn)+期貨不宜大規(guī)模推廣。

收入保險(xiǎn)可以重點(diǎn)研究

一旦大規(guī)模推廣,大宗農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格保險(xiǎn),無論是保險(xiǎn)公司還是期貨市場(chǎng),都可能不足以承擔(dān)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的負(fù)擔(dān)。拓國(guó)柱明確指出。因此,在呼吁謹(jǐn)慎試點(diǎn)的同時(shí),他還建議重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)。

這主要是因?yàn)樵谝欢▍^(qū)域內(nèi),當(dāng)前田間作物產(chǎn)量與價(jià)格之間往往存在明顯的負(fù)相關(guān)系,產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)可以形成一定的對(duì)沖,平穩(wěn)降低總賠償風(fēng)險(xiǎn)。收入風(fēng)險(xiǎn)小于單獨(dú)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),這也有助于降低作物收入保險(xiǎn)的費(fèi)率。收入風(fēng)險(xiǎn)小于單獨(dú)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),拓國(guó)柱說。

然而,他還指出,盡管理論上如此,中國(guó)的收入保險(xiǎn)發(fā)展仍面臨一些挑戰(zhàn)。其中一個(gè)重要方面是,中國(guó)多年來農(nóng)產(chǎn)品的最低收購(gòu)價(jià)格和臨時(shí)收儲(chǔ)價(jià)格對(duì)價(jià)格形成了支撐作用,使實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格、期貨合約價(jià)格和最高價(jià)格低保護(hù)價(jià)大致呈現(xiàn)相同的變化趨勢(shì),波動(dòng)性有限。如果這一政策繼續(xù)實(shí)施,農(nóng)民對(duì)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)有基本的保障預(yù)期,對(duì)收入保險(xiǎn)的需求很小。

佗國(guó)柱寫道,為了發(fā)展我國(guó)的收入保險(xiǎn),更好地參與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制改革,我們需要從三個(gè)方面奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。一是大力探索生產(chǎn)保險(xiǎn),不斷改進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平為收入保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。二是進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格改革,形成以市場(chǎng)為導(dǎo)向的價(jià)格形成機(jī)制。三是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng),利用期貨市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能設(shè)定保障價(jià)格,為收入保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)奠定基礎(chǔ)。

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