導讀： 俗話說買的不如賣的好，由于市場信息不對稱、保單條款復雜等原因，保險市場一直有中介機構的必要性，但由于保險市場集中度高，中介機構普遍薄弱，保險中介機構的作用難以充分發(fā)揮。

進入互聯(lián)網時代，保險業(yè)內去線下、去中介的呼聲很高，但與此同時，去年互聯(lián)網中介機構數(shù)量井噴式增長。那么，保險中介應該去哪里呢？

去中介形成挑戰(zhàn)

眾所周知，很多保險公司互聯(lián)網化后，利用互聯(lián)網技術直接準確營銷線下客戶，快速促進線上交易，降低交易成本，削弱中介機構的作用。線下和中介的新營銷方式正在侵蝕傳統(tǒng)線下中介的地位。

《2016中國互聯(lián)網保險行業(yè)研究報告(以下簡稱報告)指出，在車險原保險中介強力控制的領域車險業(yè)務正面臨著互聯(lián)網的影響?；ヂ?lián)網直銷渠道占據(jù)了大量的汽車保險份額，特別是PICC和平安。去年，它通過互聯(lián)網實現(xiàn)了500多億元的保費。在個人保險產品方面，保險公司也進一步努力通過互聯(lián)網引導大量客戶通過官方網站、微信、第三方平臺等渠道獨立購買，增長率連續(xù)幾年超過100%，使保險中介面臨巨大挑戰(zhàn)。

然而，一些保險經紀人和機構也利用互聯(lián)網進行創(chuàng)新，不斷提高競爭力。保險代理公司在互聯(lián)網方向上的創(chuàng)新涵蓋了互聯(lián)網保險創(chuàng)新的各個方面，包括銷售環(huán)節(jié)的在線直銷、產品O2O等待保險超市平臺；代理展覽工具、索賠協(xié)助服務工具在保險服務環(huán)節(jié)；根據(jù)場景、準確數(shù)據(jù)等創(chuàng)新產品開發(fā)。其中，網上超市網站最多。

據(jù)中國保監(jiān)會網站報道，截至去年年底，共有105家保險代理和經紀公司備案互聯(lián)網保險業(yè)務，40家中介公司去年更新了自己的互聯(lián)網業(yè)務備案。然而，在2500多家保險中介機構中，只有4.2%的中介公司積極布局互聯(lián)網，這意味著大多數(shù)中介公司仍在繼續(xù)傳統(tǒng)業(yè)務。

井噴式增長出現(xiàn)

根據(jù)報告，2013年前成立的互聯(lián)網保險中介公司主要是代理公司建立的第三方網絡渠道平臺和幫助保險公司進行技術外包的公司；2013年至2014年，創(chuàng)意保險、汽車保險銷售平臺、代理平臺；2015年，除汽車保險價格比較和代理平臺外，互聯(lián)網保險中介公司出現(xiàn)井噴式增長，也出現(xiàn)了行業(yè)保險、企業(yè)團體保險、健康保險等公司，也有公司以保單管理、保單后服務、理賠為發(fā)展方向。

從互聯(lián)網營銷的角度來看，保險中介大致可以分為專業(yè)代理平臺、兼職代理平臺和第三方平臺。

報告指出，專業(yè)代理平臺屬于垂直電子商務，通過聚集各大保險公司保險產品統(tǒng)一呈現(xiàn)給消費者，排水或直接完成保險公司官方網站的交易，優(yōu)勢是保險產品豐富，可以為消費者提供一站式的保險產品超市。保險垂直電子商務可以進一步分為B2C、B2C+O2O和C2C模式、車險、意外險等簡單險種多采用B2C模式，而壽險條款復雜的險種多采用O2O或C2C模式。

兼職代理平臺包括攜程、春秋航空、平安好車等具有場景優(yōu)勢的平臺，以及淘寶保險、京東保險、網易保險等具有流量優(yōu)勢的電子商務平臺或門戶網站。前者在細分保險領域具有重要影響力，因為它將保險銷售嵌入到場景需求中；后者具有流量優(yōu)勢，有助于促進用戶的網上保險習慣。第三方平臺分為綜合銷售保險超市或保險銷售平臺、垂直銷售平臺、咨詢平臺和價格比較平臺。

定位發(fā)生了變化

進入互聯(lián)網時代，未來保險中介的發(fā)展方向是什么？

國家對保險中介機構的定位和要求發(fā)生了新的變化，要求充分發(fā)揮保險中介機構的定價作用，即獨立的第三方中介機構可以參與保險公司產品的定價。中央財經大學中國保險市場研究中心主任郝承認，當中介機構能夠參與保險風險定價時，大型保險中介機構甚至會綁架中小型保險機構。通過參與定價，保險中介也將加快利率市場化進程。

事實上，保險中介除了參與保險定價外，還可以根據(jù)消費者的需求創(chuàng)新和優(yōu)化保險產品?；ヂ?lián)網保險中介平臺擁有更豐富的用戶數(shù)據(jù)，使平臺能夠更快、更清晰地洞察用戶的需求，為保險公司開發(fā)產品提供新的方向。同時，由于保險中介平臺可以參與風險定價和相關產品開發(fā)，保險中介平臺是直接作為客戶的保險買家，可以以消費者為利益核心，制衡保險公司對消費者的獨裁性。

互聯(lián)網保險中介平臺可以整合不同的產品和服務，利用互聯(lián)網信息對稱透明的特點，消除中間環(huán)節(jié)的損失，將利潤率轉移給用戶。此外，我們還可以從用戶的實際情況出發(fā)，分析需求，公平解讀產品，讓用戶在全面獲取產品信息的基礎上做出購買決策。

此外，保險中介平臺可以從用戶的角度公平地為用戶爭取相關權益，包括用戶經常遇到與保險公司因索賠而引起的糾紛。例如，惠澤網絡索賠O2O模型平臺，據(jù)報道，今年將能夠滿足用戶隨時上傳索賠信息，即時檢查索賠進度的需求，但也能滿足保險公司索賠全過程的服務需求。

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