導(dǎo)讀： 俗話說買的不如賣的好，由于市場信息不對稱、保單條款復(fù)雜等原因，保險市場一直有中介機構(gòu)的必要性，但由于保險市場集中度高，中介機構(gòu)普遍薄弱，保險中介機構(gòu)的作用難以充分發(fā)揮。

進入互聯(lián)網(wǎng)時代，保險業(yè)內(nèi)去線下、去中介的呼聲很高，但與此同時，去年互聯(lián)網(wǎng)中介機構(gòu)數(shù)量井噴式增長。那么，保險中介應(yīng)該去哪里呢？

去中介形成挑戰(zhàn)

眾所周知，很多保險公司互聯(lián)網(wǎng)化后，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接準(zhǔn)確營銷線下客戶，快速促進線上交易，降低交易成本，削弱中介機構(gòu)的作用。線下和中介的新營銷方式正在侵蝕傳統(tǒng)線下中介的地位。

《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告(以下簡稱報告)指出，在車險原保險中介強力控制的領(lǐng)域車險業(yè)務(wù)正面臨著互聯(lián)網(wǎng)的影響。互聯(lián)網(wǎng)直銷渠道占據(jù)了大量的汽車保險份額，特別是PICC和平安。去年，它通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了500多億元的保費。在個人保險產(chǎn)品方面，保險公司也進一步努力通過互聯(lián)網(wǎng)引導(dǎo)大量客戶通過官方網(wǎng)站、微信、第三方平臺等渠道獨立購買，增長率連續(xù)幾年超過100%，使保險中介面臨巨大挑戰(zhàn)。

然而，一些保險經(jīng)紀(jì)人和機構(gòu)也利用互聯(lián)網(wǎng)進行創(chuàng)新，不斷提高競爭力。保險代理公司在互聯(lián)網(wǎng)方向上的創(chuàng)新涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的各個方面，包括銷售環(huán)節(jié)的在線直銷、產(chǎn)品O2O等待保險超市平臺；代理展覽工具、索賠協(xié)助服務(wù)工具在保險服務(wù)環(huán)節(jié)；根據(jù)場景、準(zhǔn)確數(shù)據(jù)等創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)。其中，網(wǎng)上超市網(wǎng)站最多。

據(jù)中國保監(jiān)會網(wǎng)站報道，截至去年年底，共有105家保險代理和經(jīng)紀(jì)公司備案互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，40家中介公司去年更新了自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)備案。然而，在2500多家保險中介機構(gòu)中，只有4.2%的中介公司積極布局互聯(lián)網(wǎng)，這意味著大多數(shù)中介公司仍在繼續(xù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

井噴式增長出現(xiàn)

根據(jù)報告，2013年前成立的互聯(lián)網(wǎng)保險中介公司主要是代理公司建立的第三方網(wǎng)絡(luò)渠道平臺和幫助保險公司進行技術(shù)外包的公司；2013年至2014年，創(chuàng)意保險、汽車保險銷售平臺、代理平臺；2015年，除汽車保險價格比較和代理平臺外，互聯(lián)網(wǎng)保險中介公司出現(xiàn)井噴式增長，也出現(xiàn)了行業(yè)保險、企業(yè)團體保險、健康保險等公司，也有公司以保單管理、保單后服務(wù)、理賠為發(fā)展方向。

從互聯(lián)網(wǎng)營銷的角度來看，保險中介大致可以分為專業(yè)代理平臺、兼職代理平臺和第三方平臺。

報告指出，專業(yè)代理平臺屬于垂直電子商務(wù)，通過聚集各大保險公司保險產(chǎn)品統(tǒng)一呈現(xiàn)給消費者，排水或直接完成保險公司官方網(wǎng)站的交易，優(yōu)勢是保險產(chǎn)品豐富，可以為消費者提供一站式的保險產(chǎn)品超市。保險垂直電子商務(wù)可以進一步分為B2C、B2C+O2O和C2C模式、車險、意外險等簡單險種多采用B2C模式，而壽險條款復(fù)雜的險種多采用O2O或C2C模式。

兼職代理平臺包括攜程、春秋航空、平安好車等具有場景優(yōu)勢的平臺，以及淘寶保險、京東保險、網(wǎng)易保險等具有流量優(yōu)勢的電子商務(wù)平臺或門戶網(wǎng)站。前者在細分保險領(lǐng)域具有重要影響力，因為它將保險銷售嵌入到場景需求中；后者具有流量優(yōu)勢，有助于促進用戶的網(wǎng)上保險習(xí)慣。第三方平臺分為綜合銷售保險超市或保險銷售平臺、垂直銷售平臺、咨詢平臺和價格比較平臺。

定位發(fā)生了變化

進入互聯(lián)網(wǎng)時代，未來保險中介的發(fā)展方向是什么？

國家對保險中介機構(gòu)的定位和要求發(fā)生了新的變化，要求充分發(fā)揮保險中介機構(gòu)的定價作用，即獨立的第三方中介機構(gòu)可以參與保險公司產(chǎn)品的定價。中央財經(jīng)大學(xué)中國保險市場研究中心主任郝承認(rèn)，當(dāng)中介機構(gòu)能夠參與保險風(fēng)險定價時，大型保險中介機構(gòu)甚至?xí)壖苤行⌒捅ｋU機構(gòu)。通過參與定價，保險中介也將加快利率市場化進程。

事實上，保險中介除了參與保險定價外，還可以根據(jù)消費者的需求創(chuàng)新和優(yōu)化保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險中介平臺擁有更豐富的用戶數(shù)據(jù)，使平臺能夠更快、更清晰地洞察用戶的需求，為保險公司開發(fā)產(chǎn)品提供新的方向。同時，由于保險中介平臺可以參與風(fēng)險定價和相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)，保險中介平臺是直接作為客戶的保險買家，可以以消費者為利益核心，制衡保險公司對消費者的獨裁性。

互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺可以整合不同的產(chǎn)品和服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)信息對稱透明的特點，消除中間環(huán)節(jié)的損失，將利潤率轉(zhuǎn)移給用戶。此外，我們還可以從用戶的實際情況出發(fā)，分析需求，公平解讀產(chǎn)品，讓用戶在全面獲取產(chǎn)品信息的基礎(chǔ)上做出購買決策。

此外，保險中介平臺可以從用戶的角度公平地為用戶爭取相關(guān)權(quán)益，包括用戶經(jīng)常遇到與保險公司因索賠而引起的糾紛。例如，惠澤網(wǎng)絡(luò)索賠O2O模型平臺，據(jù)報道，今年將能夠滿足用戶隨時上傳索賠信息，即時檢查索賠進度的需求，但也能滿足保險公司索賠全過程的服務(wù)需求。

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