導(dǎo)讀: 俗話說買的不如賣的好,由于市場信息不對稱、保單條款復(fù)雜等原因,保險市場一直有中介機構(gòu)的必要性,但由于保險市場集中度高,中介機構(gòu)普遍薄弱,保險中介機構(gòu)的作用難以充分發(fā)揮。
進入互聯(lián)網(wǎng)時代,保險業(yè)內(nèi)去線下、去中介的呼聲很高,但與此同時,去年互聯(lián)網(wǎng)中介機構(gòu)數(shù)量井噴式增長。那么,保險中介應(yīng)該去哪里呢?
去中介形成挑戰(zhàn)
眾所周知,很多保險公司互聯(lián)網(wǎng)化后,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接準(zhǔn)確營銷線下客戶,快速促進線上交易,降低交易成本,削弱中介機構(gòu)的作用。線下和中介的新營銷方式正在侵蝕傳統(tǒng)線下中介的地位。
《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告(以下簡稱報告)指出,在車險原保險中介強力控制的領(lǐng)域車險業(yè)務(wù)正面臨著互聯(lián)網(wǎng)的影響。互聯(lián)網(wǎng)直銷渠道占據(jù)了大量的汽車保險份額,特別是PICC和平安。去年,它通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了500多億元的保費。在個人保險產(chǎn)品方面,保險公司也進一步努力通過互聯(lián)網(wǎng)引導(dǎo)大量客戶通過官方網(wǎng)站、微信、第三方平臺等渠道獨立購買,增長率連續(xù)幾年超過100%,使保險中介面臨巨大挑戰(zhàn)。
然而,一些保險經(jīng)紀(jì)人和機構(gòu)也利用互聯(lián)網(wǎng)進行創(chuàng)新,不斷提高競爭力。保險代理公司在互聯(lián)網(wǎng)方向上的創(chuàng)新涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的各個方面,包括銷售環(huán)節(jié)的在線直銷、產(chǎn)品O2O等待保險超市平臺;代理展覽工具、索賠協(xié)助服務(wù)工具在保險服務(wù)環(huán)節(jié);根據(jù)場景、準(zhǔn)確數(shù)據(jù)等創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)。其中,網(wǎng)上超市網(wǎng)站最多。
據(jù)中國保監(jiān)會網(wǎng)站報道,截至去年年底,共有105家保險代理和經(jīng)紀(jì)公司備案互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),40家中介公司去年更新了自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)備案。然而,在2500多家保險中介機構(gòu)中,只有4.2%的中介公司積極布局互聯(lián)網(wǎng),這意味著大多數(shù)中介公司仍在繼續(xù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
井噴式增長出現(xiàn)
根據(jù)報告,2013年前成立的互聯(lián)網(wǎng)保險中介公司主要是代理公司建立的第三方網(wǎng)絡(luò)渠道平臺和幫助保險公司進行技術(shù)外包的公司;2013年至2014年,創(chuàng)意保險、汽車保險銷售平臺、代理平臺;2015年,除汽車保險價格比較和代理平臺外,互聯(lián)網(wǎng)保險中介公司出現(xiàn)井噴式增長,也出現(xiàn)了行業(yè)保險、企業(yè)團體保險、健康保險等公司,也有公司以保單管理、保單后服務(wù)、理賠為發(fā)展方向。
從互聯(lián)網(wǎng)營銷的角度來看,保險中介大致可以分為專業(yè)代理平臺、兼職代理平臺和第三方平臺。
報告指出,專業(yè)代理平臺屬于垂直電子商務(wù),通過聚集各大保險公司保險產(chǎn)品統(tǒng)一呈現(xiàn)給消費者,排水或直接完成保險公司官方網(wǎng)站的交易,優(yōu)勢是保險產(chǎn)品豐富,可以為消費者提供一站式的保險產(chǎn)品超市。保險垂直電子商務(wù)可以進一步分為B2C、B2C+O2O和C2C模式、車險、意外險等簡單險種多采用B2C模式,而壽險條款復(fù)雜的險種多采用O2O或C2C模式。
兼職代理平臺包括攜程、春秋航空、平安好車等具有場景優(yōu)勢的平臺,以及淘寶保險、京東保險、網(wǎng)易保險等具有流量優(yōu)勢的電子商務(wù)平臺或門戶網(wǎng)站。前者在細分保險領(lǐng)域具有重要影響力,因為它將保險銷售嵌入到場景需求中;后者具有流量優(yōu)勢,有助于促進用戶的網(wǎng)上保險習(xí)慣。第三方平臺分為綜合銷售保險超市或保險銷售平臺、垂直銷售平臺、咨詢平臺和價格比較平臺。
定位發(fā)生了變化
進入互聯(lián)網(wǎng)時代,未來保險中介的發(fā)展方向是什么?
國家對保險中介機構(gòu)的定位和要求發(fā)生了新的變化,要求充分發(fā)揮保險中介機構(gòu)的定價作用,即獨立的第三方中介機構(gòu)可以參與保險公司產(chǎn)品的定價。中央財經(jīng)大學(xué)中國保險市場研究中心主任郝承認(rèn),當(dāng)中介機構(gòu)能夠參與保險風(fēng)險定價時,大型保險中介機構(gòu)甚至?xí)壖苤行⌒捅kU機構(gòu)。通過參與定價,保險中介也將加快利率市場化進程。
事實上,保險中介除了參與保險定價外,還可以根據(jù)消費者的需求創(chuàng)新和優(yōu)化保險產(chǎn)品?;ヂ?lián)網(wǎng)保險中介平臺擁有更豐富的用戶數(shù)據(jù),使平臺能夠更快、更清晰地洞察用戶的需求,為保險公司開發(fā)產(chǎn)品提供新的方向。同時,由于保險中介平臺可以參與風(fēng)險定價和相關(guān)產(chǎn)品開發(fā),保險中介平臺是直接作為客戶的保險買家,可以以消費者為利益核心,制衡保險公司對消費者的獨裁性。
互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺可以整合不同的產(chǎn)品和服務(wù),利用互聯(lián)網(wǎng)信息對稱透明的特點,消除中間環(huán)節(jié)的損失,將利潤率轉(zhuǎn)移給用戶。此外,我們還可以從用戶的實際情況出發(fā),分析需求,公平解讀產(chǎn)品,讓用戶在全面獲取產(chǎn)品信息的基礎(chǔ)上做出購買決策。
此外,保險中介平臺可以從用戶的角度公平地為用戶爭取相關(guān)權(quán)益,包括用戶經(jīng)常遇到與保險公司因索賠而引起的糾紛。例如,惠澤網(wǎng)絡(luò)索賠O2O模型平臺,據(jù)報道,今年將能夠滿足用戶隨時上傳索賠信息,即時檢查索賠進度的需求,但也能滿足保險公司索賠全過程的服務(wù)需求。
想了解更多保險知識或保險產(chǎn)品需求的朋友,點擊下方圖片,免費報名咨詢,會有專業(yè)理財師為您耐心講解,協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。
原創(chuàng)文章,作者:譜藍保-車車,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/bxnew/50377.html