導(dǎo)讀： 日前，2016年6月底，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)將推廣到全國(guó)其他18個(gè)省市。其中，甘肅已提前啟動(dòng)商車費(fèi)改革。其中，甘肅已提前啟動(dòng)商車費(fèi)改革。

商業(yè)車險(xiǎn)給予利率市場(chǎng)化改革車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)公司帶來(lái)了更大的機(jī)會(huì)。然而，一些業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)盛開，但由于一些初創(chuàng)公司缺乏整體概念、對(duì)上下游的理解、缺乏盈利模式驗(yàn)證等因素，超過一半的互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)將在5年內(nèi)消失。與此同時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)化程度相對(duì)較強(qiáng)的汽車保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)有更強(qiáng)的進(jìn)入者。

費(fèi)改區(qū)綜合成本率下降

2015年6月1日，黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西、青島率先啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)。2016年1月1日，改革試點(diǎn)推廣到天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個(gè)省市。

近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱，北京、河北、山西、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、江西、海南、貴州、云南、西藏、甘肅、深圳、大連、寧波、廈門等18個(gè)地區(qū)正在有序開展商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率改革。4月29日，甘肅率先啟動(dòng)第三批改革區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率轉(zhuǎn)換。同時(shí)，監(jiān)管部門近日指出，車險(xiǎn)費(fèi)改革將穩(wěn)步實(shí)施，改革計(jì)劃在6-8年內(nèi)完成。

近日，非上市保險(xiǎn)企業(yè)2015年年報(bào)業(yè)績(jī)相繼公布。數(shù)據(jù)顯示，在大型保險(xiǎn)企業(yè)中，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的所有汽車保險(xiǎn)都實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)利潤(rùn)。相比之下，2015年中小保險(xiǎn)企業(yè)汽車保險(xiǎn)虧損隊(duì)伍進(jìn)一步擴(kuò)大。此外，一些外國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開始退出汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)。綜合成本率逐年高于100%，這已成為許多公司經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的痛苦。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2016年第一季度，首批試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為258.66億元，同比增長(zhǎng)11.30%，車險(xiǎn)綜合成本率為94.18%，同比下降1.32個(gè)百分點(diǎn)，同比下降2.09個(gè)百分點(diǎn)；第二批試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為590.90億元，同比增長(zhǎng)12.12%，車險(xiǎn)綜合成本率為94.37%，同比下降1.66個(gè)百分點(diǎn)，同比下降2.26個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，改革試點(diǎn)地區(qū)大中型公司市場(chǎng)份額穩(wěn)步下降，2014年前十大公司市場(chǎng)份額從86.4%下降到85.6%。

由此可見，車險(xiǎn)費(fèi)改革在一定程度上有助于降低綜合成本率。

據(jù)了解，綜合成本率主要分為索賠成本和成本兩部分，成本，由于汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，汽車保險(xiǎn)公司獲取用戶營(yíng)銷成本相對(duì)較高，雖然近年來(lái)營(yíng)銷成本增長(zhǎng)率不高，但公司成本中營(yíng)銷成本的比例仍較高。此外，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合管理成本一直處于較高的水平。

在理賠成本方面，零部件價(jià)格過高一直備受關(guān)注。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)也多次發(fā)布零整比數(shù)據(jù)，逐步規(guī)范零部件成本。另一方面，不同品牌之間的工差異的工作時(shí)間也會(huì)影響綜合成本率高。此外，汽車保險(xiǎn)欺詐和其他索賠欺詐案件也會(huì)增加整體索賠成本，人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失賠償受到賠償標(biāo)準(zhǔn)的影響。此外，道路救援收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一也使得索賠成本難以降低。

商業(yè)車費(fèi)改革可以通過給試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)企業(yè)更多的自主權(quán)來(lái)擴(kuò)大成本折扣，同時(shí)迫使汽車企業(yè)和4家S店鋪標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格。保險(xiǎn)公司最大限度地豐富和更新市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)汽車保險(xiǎn)保障和服務(wù)。

此外，費(fèi)用改革條款中的創(chuàng)新條款支持保險(xiǎn)公司根據(jù)大數(shù)據(jù)制定創(chuàng)新條款，給汽車保險(xiǎn)帶來(lái)更多的可能性。這種可能性也給了互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)行業(yè)更多的機(jī)會(huì)。目前，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)也在走向多樣化，在線銷售產(chǎn)品也在不斷擴(kuò)展。汽車互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在逐步改變汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的汽車保險(xiǎn)管理也變得更加精細(xì)。

互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)公司已經(jīng)離線

目前，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)業(yè)已呈現(xiàn)出百花齊放的態(tài)度，隨著更多巨頭和資本的介入，必將帶來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

一些業(yè)內(nèi)人士表示，由于保險(xiǎn)業(yè)的復(fù)雜性，企業(yè)家很難對(duì)整體情況有深入的了解。基本上，他們只熟悉自己負(fù)責(zé)的部分，對(duì)整體情況和上下游缺乏了解，許多利潤(rùn)模式缺乏驗(yàn)證。少數(shù)公司難以維持2016年，超過一半的公司將在5年內(nèi)消失，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)業(yè)將重組。

巧合的是，曲速資本此前發(fā)布的《2016中國(guó)》互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告還指出，2016年汽車保險(xiǎn)方向的初創(chuàng)公司將面臨巨大挑戰(zhàn)，大多數(shù)公司可能會(huì)死亡。

一家汽車保險(xiǎn)初創(chuàng)公司的高管表示，目前的互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)還不夠大，但該行業(yè)有幾家有影響力的公司。與此同時(shí)，每家公司都在努力生產(chǎn)最合適的產(chǎn)品，幾家公司的商業(yè)模式與最初的成立發(fā)生了很大的變化。

然而，與此同時(shí)，他還表示，一些公司也存在消費(fèi)投資者資金的現(xiàn)象。雖然該公司已經(jīng)成立了一段時(shí)間，但產(chǎn)品并不多。更不用說(shuō)五年了，花了錢，找不到新的投資者，一年也活不下去。

截至2016年1月，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，共有59家互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中一家近期已下線。

具體來(lái)說(shuō)，汽車保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從銷售渠道、用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、代理/渠道、理賠等五個(gè)方面入手。雖然每個(gè)入口都有代表性的公司，但都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

上述報(bào)告認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)流平臺(tái)的形式，通過互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)企業(yè)的傭金利潤(rùn)，在服務(wù)和價(jià)格上沒有顯示出很大的優(yōu)勢(shì)。在電子商務(wù)平臺(tái)模式下，通過廣告和傭金獲利的第三方汽車保險(xiǎn)在線銷售渠道面臨著與保險(xiǎn)公司自己的在線銷售平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的尷尬局面。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)此前發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年共有49家房地產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，保費(fèi)768億元同比增長(zhǎng)52%，其中汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入716億元，占93.2%。但第三方網(wǎng)站和移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)只有18%，保險(xiǎn)公司官網(wǎng)仍是網(wǎng)上銷售的大頭。

在用戶體驗(yàn)方面，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)公司主要以在線銷售渠道與汽車售后市場(chǎng)對(duì)接為核心。然而，與電子商務(wù)銷售一樣，線下服務(wù)和效率是否能與大型保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)是一個(gè)必須面對(duì)的問題。

另外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，UBI近年來(lái)，汽車保險(xiǎn)非常流行。通過大數(shù)據(jù)模式，科學(xué)定制保費(fèi)，使汽車保險(xiǎn)價(jià)格更加自主化，UBI成為汽車保險(xiǎn)行業(yè)的熱點(diǎn)。然而，數(shù)據(jù)權(quán)限管理的障礙、數(shù)據(jù)收集和模型建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)成為UBI汽車保險(xiǎn)成功的關(guān)鍵。而大公司手中的大數(shù)據(jù)，讓互聯(lián)網(wǎng)初創(chuàng)公司望塵莫及。

雖然可以整合資源為代理/渠道提供信息化和系統(tǒng)工具，但如何將代理轉(zhuǎn)化為線下并不容易。

并在理賠端進(jìn)行維修O2O/協(xié)助理賠的汽車保險(xiǎn)初創(chuàng)公司在提高用戶體驗(yàn)和效率、降低維護(hù)成本方面做出了一定的成功嘗試。然而，大規(guī)模運(yùn)營(yíng)更加困難。

然而，盡管互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)仍面臨巨大挑戰(zhàn)，但在汽車保險(xiǎn)費(fèi)改革時(shí)代，行業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)更具競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)入者。

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