導讀： 日前，2016年6月底，商業(yè)車險改革試點將推廣到全國其他18個省市。其中，甘肅已提前啟動商車費改革。其中，甘肅已提前啟動商車費改革。

商業(yè)車險給予利率市場化改革車險互聯網公司帶來了更大的機會。然而，一些業(yè)內人士預測，雖然互聯網汽車保險行業(yè)已經盛開，但由于一些初創(chuàng)公司缺乏整體概念、對上下游的理解、缺乏盈利模式驗證等因素，超過一半的互聯網汽車保險企業(yè)將在5年內消失。與此同時，標準化程度相對較強的汽車保險行業(yè)將會有更強的進入者。

費改區(qū)綜合成本率下降

2015年6月1日，黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西、青島率先啟動商業(yè)車險改革試點。2016年1月1日，改革試點推廣到天津、內蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個省市。

近日，中國保監(jiān)會發(fā)布消息稱，北京、河北、山西、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、江西、海南、貴州、云南、西藏、甘肅、深圳、大連、寧波、廈門等18個地區(qū)正在有序開展商業(yè)汽車保險費率改革。4月29日，甘肅率先啟動第三批改革區(qū)商業(yè)車險條款費率轉換。同時，監(jiān)管部門近日指出，車險費改革將穩(wěn)步實施，改革計劃在6-8年內完成。

近日，非上市保險企業(yè)2015年年報業(yè)績相繼公布。數據顯示，在大型保險企業(yè)中，人保財險、平安財產保險、太平財產保險和太平財產保險的所有汽車保險都實現了保險利潤。相比之下，2015年中小保險企業(yè)汽車保險虧損隊伍進一步擴大。此外，一些外國財產保險公司開始退出汽車保險市場。綜合成本率逐年高于100%，這已成為許多公司經營汽車保險業(yè)務的痛苦。

根據中國保監(jiān)會公布的數據，2016年第一季度，首批試點地區(qū)車險保費收入為258.66億元，同比增長11.30%，車險綜合成本率為94.18%，同比下降1.32個百分點，同比下降2.09個百分點；第二批試點地區(qū)車險保費收入為590.90億元，同比增長12.12%，車險綜合成本率為94.37%，同比下降1.66個百分點，同比下降2.26個百分點。同時，改革試點地區(qū)大中型公司市場份額穩(wěn)步下降，2014年前十大公司市場份額從86.4%下降到85.6%。

由此可見，車險費改革在一定程度上有助于降低綜合成本率。

據了解，綜合成本率主要分為索賠成本和成本兩部分，成本，由于汽車保險產品同質化嚴重，汽車保險公司獲取用戶營銷成本相對較高，雖然近年來營銷成本增長率不高，但公司成本中營銷成本的比例仍較高。此外，汽車保險業(yè)務的綜合管理成本一直處于較高的水平。

在理賠成本方面，零部件價格過高一直備受關注。保險行業(yè)協(xié)會和中國汽車維修行業(yè)協(xié)會也多次發(fā)布零整比數據，逐步規(guī)范零部件成本。另一方面，不同品牌之間的工差異的工作時間也會影響綜合成本率高。此外，汽車保險欺詐和其他索賠欺詐案件也會增加整體索賠成本，人身傷害和財產損失賠償受到賠償標準的影響。此外，道路救援收費標準的不統(tǒng)一也使得索賠成本難以降低。

商業(yè)車費改革可以通過給試點地區(qū)保險企業(yè)更多的自主權來擴大成本折扣，同時迫使汽車企業(yè)和4家S店鋪標準價格。保險公司最大限度地豐富和更新市場競爭中的產品，為消費者提供更多樣化、個性化、差異化的商業(yè)汽車保險保障和服務。

此外，費用改革條款中的創(chuàng)新條款支持保險公司根據大數據制定創(chuàng)新條款，給汽車保險帶來更多的可能性。這種可能性也給了互聯網汽車保險行業(yè)更多的機會。目前，互聯網汽車保險也在走向多樣化，在線銷售產品也在不斷擴展。汽車互聯網技術正在逐步改變汽車保險產品和定價，大數據時代的汽車保險管理也變得更加精細。

互聯網汽車保險公司已經離線

目前，互聯網汽車保險業(yè)已呈現出百花齊放的態(tài)度，隨著更多巨頭和資本的介入，必將帶來激烈的競爭。

一些業(yè)內人士表示，由于保險業(yè)的復雜性，企業(yè)家很難對整體情況有深入的了解?；旧?，他們只熟悉自己負責的部分，對整體情況和上下游缺乏了解，許多利潤模式缺乏驗證。少數公司難以維持2016年，超過一半的公司將在5年內消失，互聯網汽車保險業(yè)將重組。

巧合的是，曲速資本此前發(fā)布的《2016中國》互聯網保險行業(yè)研究報告還指出，2016年汽車保險方向的初創(chuàng)公司將面臨巨大挑戰(zhàn)，大多數公司可能會死亡。

一家汽車保險初創(chuàng)公司的高管表示，目前的互聯網汽車保險市場還不夠大，但該行業(yè)有幾家有影響力的公司。與此同時，每家公司都在努力生產最合適的產品，幾家公司的商業(yè)模式與最初的成立發(fā)生了很大的變化。

然而，與此同時，他還表示，一些公司也存在消費投資者資金的現象。雖然該公司已經成立了一段時間，但產品并不多。更不用說五年了，花了錢，找不到新的投資者，一年也活不下去。

截至2016年1月，據不完全統(tǒng)計，共有59家互聯網車險機構，其中一家近期已下線。

具體來說，汽車保險互聯網企業(yè)從銷售渠道、用戶體驗、產品設計、代理/渠道、理賠等五個方面入手。雖然每個入口都有代表性的公司，但都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

上述報告認為，互聯網汽車保險企業(yè)流平臺的形式，通過互聯網汽車保險企業(yè)的傭金利潤，在服務和價格上沒有顯示出很大的優(yōu)勢。在電子商務平臺模式下，通過廣告和傭金獲利的第三方汽車保險在線銷售渠道面臨著與保險公司自己的在線銷售平臺競爭的尷尬局面。

根據中國保險協(xié)會此前發(fā)布的數據，2015年共有49家房地產保險公司開展互聯網業(yè)務，保費768億元同比增長52%，其中汽車保險保費收入716億元，占93.2%。但第三方網站和移動終端實現的保費只有18%，保險公司官網仍是網上銷售的大頭。

在用戶體驗方面，互聯網汽車保險公司主要以在線銷售渠道與汽車售后市場對接為核心。然而，與電子商務銷售一樣，線下服務和效率是否能與大型保險公司競爭是一個必須面對的問題。

另外，在產品設計方面，UBI近年來，汽車保險非常流行。通過大數據模式，科學定制保費，使汽車保險價格更加自主化，UBI成為汽車保險行業(yè)的熱點。然而，數據權限管理的障礙、數據收集和模型建設的經驗已經成為UBI汽車保險成功的關鍵。而大公司手中的大數據，讓互聯網初創(chuàng)公司望塵莫及。

雖然可以整合資源為代理/渠道提供信息化和系統(tǒng)工具，但如何將代理轉化為線下并不容易。

并在理賠端進行維修O2O/協(xié)助理賠的汽車保險初創(chuàng)公司在提高用戶體驗和效率、降低維護成本方面做出了一定的成功嘗試。然而，大規(guī)模運營更加困難。

然而，盡管互聯網汽車保險仍面臨巨大挑戰(zhàn)，但在汽車保險費改革時代，行業(yè)可能會出現更具競爭力的進入者。

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