導(dǎo)讀： 日前，發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)非法經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)自查通知，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擅自設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以保險(xiǎn)公司名義虛假宣傳銷售，中國保監(jiān)會(huì)最近再次發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查具體通知。

其中，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)的自查重點(diǎn)包括業(yè)務(wù)資格、中短期互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)調(diào)查和與銀行合作的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)查；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)自查的重點(diǎn)包括經(jīng)營資清查保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)業(yè)務(wù)合作的風(fēng)險(xiǎn)清查。

值得一提的是，在互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格檢查標(biāo)準(zhǔn)中，列出了業(yè)務(wù)資格檢查的具體檢查標(biāo)準(zhǔn)，如身份證所在地、銀行卡所在地至少一個(gè)在公司業(yè)務(wù)區(qū)域；只有個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、普通型終身壽險(xiǎn)要求備受關(guān)注。

在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)清查中，要求上報(bào)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)金額、一系列指標(biāo)，如承保利潤、平均利率、綜合賠償率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率等。

總體而言，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，細(xì)分文件比以往版本的監(jiān)管要求更加詳細(xì)和嚴(yán)格，反映了近期嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管理念。

禁止跨區(qū)域展業(yè)

根據(jù)通知，網(wǎng)絡(luò)人身保險(xiǎn)經(jīng)營資格的清查主要包括保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)合法性和保險(xiǎn)公司合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)資質(zhì)合法性。

如果進(jìn)一步細(xì)化，上述兩個(gè)方面可分為多個(gè)細(xì)節(jié)：如保險(xiǎn)公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否符合法律法規(guī)要求，保險(xiǎn)公司是否存在超經(jīng)營區(qū)域經(jīng)營問題，分公司和員工是否非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否符合法律法規(guī)要求，合作第三方機(jī)構(gòu)是否符合法律法規(guī)要求，是否有超資質(zhì)經(jīng)營。

在業(yè)務(wù)區(qū)域，本通知要求保險(xiǎn)公司主動(dòng)識(shí)別客戶所在地，除相應(yīng)條件外，確認(rèn)公司業(yè)務(wù)區(qū)域至少一張身份證和銀行卡；產(chǎn)品范圍審查，只有人身意外傷害保險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)、普通型終身壽險(xiǎn)。

如果保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品組合，主要保險(xiǎn)和附加保險(xiǎn)必須同時(shí)滿足上述規(guī)定，才能將業(yè)務(wù)區(qū)域擴(kuò)展到省、自治區(qū)、直轄市，沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

在合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)方面，《通知》還要求審查專業(yè)中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍。保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)識(shí)別被保險(xiǎn)人的所在地，并確認(rèn)身份證和銀行卡至少在公司及其合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)。

對此，一位中小保險(xiǎn)公司人士感到困惑：使用身份證和銀行卡驗(yàn)證身份所在地是否適合當(dāng)前社會(huì)人員高流動(dòng)的現(xiàn)狀？在中小保險(xiǎn)公司能夠提供地面服務(wù)的前提下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能否考慮適度放松？

一家人壽保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略部門表示：從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來看，該地區(qū)不允許‘跨地區(qū)簽署訂單’，這是對接客戶服務(wù)的實(shí)際要求，傳統(tǒng)渠道也是如此。

產(chǎn)品方面，如果不要求主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)同時(shí)滿足人身意外傷害保險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)、普通型終身壽險(xiǎn)，一些保險(xiǎn)公司可能會(huì)理性財(cái)險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)銷售，這類產(chǎn)品的客戶投訴案例很多。分紅險(xiǎn)，戰(zhàn)略部門人士續(xù)稱，銷售配套服務(wù)應(yīng)到位。

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)2016年第一季度的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴，人身保險(xiǎn)涉嫌保險(xiǎn)公司違法投訴672起，占違法投訴總數(shù)的99.4%，其中涉嫌欺詐誤導(dǎo)601起，主要表現(xiàn)為夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收入、保險(xiǎn)條款解釋錯(cuò)誤、保險(xiǎn)與銀行財(cái)務(wù)儲(chǔ)蓄概念混淆、免責(zé)條款隱瞞、退保損失等。

注意保險(xiǎn)趨勢

在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)清查是備受關(guān)注的焦點(diǎn)。

對此，在中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布的通知中，要求保險(xiǎn)公司詳細(xì)報(bào)告保險(xiǎn)年度、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)金額、承保利潤、平均利率、綜合賠償率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率、賠償支出、當(dāng)期決定性賠償案件數(shù)量、未決定性賠償案件數(shù)量、融資金額等。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)有四種合作方式：一是承保交易資金和賬戶安全；二是傳統(tǒng)險(xiǎn)種，以及一些信用標(biāo)的借款人意外險(xiǎn);三是項(xiàng)目保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)；四是平臺(tái)高管誤導(dǎo)造成的保險(xiǎn)。

然而，保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)部門表示，一些互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)夸大相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任，利用保險(xiǎn)公司增加信用，認(rèn)可，資本安全保險(xiǎn)是確保資本安全，宣傳戰(zhàn)略合作，損害保險(xiǎn)公司聲譽(yù)也侵犯消費(fèi)者權(quán)益。

這是一種新形式的跨境風(fēng)險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司提高其風(fēng)險(xiǎn)控制能力，以適應(yīng)該業(yè)務(wù)的發(fā)展。監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為。

事實(shí)上，6月12日，中國保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在陸家嘴金融論壇上表示，保險(xiǎn)業(yè)需要防范資產(chǎn)負(fù)債不匹配、信用風(fēng)險(xiǎn)、跨境并購和新業(yè)態(tài)四種風(fēng)險(xiǎn)，增加保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

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