導讀： 日前，發(fā)布互聯(lián)網保險非法經營風險自查通知，要求保險機構擅自設立保險機構，非法經營保險業(yè)務，以保險公司名義虛假宣傳銷售，中國保監(jiān)會最近再次發(fā)布互聯(lián)網人身保險和財產保險業(yè)務自查具體通知。

其中，互聯(lián)網人身保險的自查重點包括業(yè)務資格、中短期互聯(lián)網業(yè)務調查和與銀行合作的互聯(lián)網人身保險業(yè)務調查；互聯(lián)網財產險自查的重點包括經營資清查保險公司與互聯(lián)網信貸平臺業(yè)務合作的風險清查。

值得一提的是，在互聯(lián)網個人保險業(yè)務資格檢查標準中，列出了業(yè)務資格檢查的具體檢查標準，如身份證所在地、銀行卡所在地至少一個在公司業(yè)務區(qū)域；只有個人意外傷害保險、定期壽險、普通型終身壽險要求備受關注。

在財產險在公司與互聯(lián)網信貸平臺合作業(yè)務的相關風險清查中，要求上報保費收入、保險金額、一系列指標，如承保利潤、平均利率、綜合賠償率、綜合費用率、綜合成本率等。

總體而言，業(yè)內人士普遍認為，細分文件比以往版本的監(jiān)管要求更加詳細和嚴格，反映了近期嚴格控制風險的監(jiān)管理念。

禁止跨區(qū)域展業(yè)

根據通知，網絡人身保險經營資格的清查主要包括保險公司經營互聯(lián)網保險業(yè)務資質合法性和保險公司合作開展互聯(lián)網保險的機構資質合法性。

如果進一步細化，上述兩個方面可分為多個細節(jié)：如保險公司自營網絡平臺是否符合法律法規(guī)要求，保險公司是否存在超經營區(qū)域經營問題，分公司和員工是否非法經營互聯(lián)網保險業(yè)務；合作保險機構是否符合法律法規(guī)要求，合作第三方機構是否符合法律法規(guī)要求，是否有超資質經營。

在業(yè)務區(qū)域，本通知要求保險公司主動識別客戶所在地，除相應條件外，確認公司業(yè)務區(qū)域至少一張身份證和銀行卡；產品范圍審查，只有人身意外傷害保險，定期壽險、普通型終身壽險。

如果保險公司通過互聯(lián)網銷售產品組合，主要保險和附加保險必須同時滿足上述規(guī)定，才能將業(yè)務區(qū)域擴展到省、自治區(qū)、直轄市，沒有設立分支機構。

在合作機構資質方面，《通知》還要求審查專業(yè)中介機構合作業(yè)務的業(yè)務范圍。保險公司應主動識別被保險人的所在地，并確認身份證和銀行卡至少在公司及其合作機構的業(yè)務區(qū)域內。

對此，一位中小保險公司人士感到困惑：使用身份證和銀行卡驗證身份所在地是否適合當前社會人員高流動的現(xiàn)狀？在中小保險公司能夠提供地面服務的前提下，監(jiān)管機構能否考慮適度放松？

一家人壽保險公司的戰(zhàn)略部門表示：從風險控制的角度來看，該地區(qū)不允許‘跨地區(qū)簽署訂單’，這是對接客戶服務的實際要求，傳統(tǒng)渠道也是如此。

產品方面，如果不要求主險和附加險同時滿足人身意外傷害保險，定期壽險、普通型終身壽險，一些保險公司可能會理性財險作為附加險銷售，這類產品的客戶投訴案例很多。分紅險，戰(zhàn)略部門人士續(xù)稱，銷售配套服務應到位。

根據中國保監(jiān)會2016年第一季度的保險消費投訴，人身保險涉嫌保險公司違法投訴672起，占違法投訴總數(shù)的99.4%，其中涉嫌欺詐誤導601起，主要表現(xiàn)為夸大保險產品收入、保險條款解釋錯誤、保險與銀行財務儲蓄概念混淆、免責條款隱瞞、退保損失等。

注意保險趨勢

在互聯(lián)網財產保險業(yè)務中，保險公司與互聯(lián)網信貸平臺合作業(yè)務的相關風險清查是備受關注的焦點。

對此，在中國保監(jiān)會發(fā)布的通知中，要求保險公司詳細報告保險年度、保費收入、保險金額、承保利潤、平均利率、綜合賠償率、綜合費用率、綜合成本率、賠償支出、當期決定性賠償案件數(shù)量、未決定性賠償案件數(shù)量、融資金額等。

據了解，保險公司與互聯(lián)網信貸平臺有四種合作方式：一是承保交易資金和賬戶安全；二是傳統(tǒng)險種，以及一些信用標的借款人意外險;三是項目保證保險、履約保證保險；四是平臺高管誤導造成的保險。

然而，保險公司互聯(lián)網部門表示，一些互聯(lián)網信貸平臺夸大相關保險責任，利用保險公司增加信用，認可，資本安全保險是確保資本安全，宣傳戰(zhàn)略合作，損害保險公司聲譽也侵犯消費者權益。

這是一種新形式的跨境風險，要求保險公司提高其風險控制能力，以適應該業(yè)務的發(fā)展。監(jiān)管機構認為。

事實上，6月12日，中國保監(jiān)會副主席陳文輝在陸家嘴金融論壇上表示，保險業(yè)需要防范資產負債不匹配、信用風險、跨境并購和新業(yè)態(tài)四種風險，增加保險公司的戰(zhàn)略風險和經營風險，保險公司的風險管理能力不能滿足業(yè)務發(fā)展的需要。

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