導(dǎo)讀： 隨著投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好的下降，安全性高、收益率好的國(guó)債成了熱點(diǎn)。事實(shí)上，除國(guó)債外，市場(chǎng)上還有一些產(chǎn)品可供選擇，如萬(wàn)能保險(xiǎn)。事實(shí)上，除國(guó)債外，市場(chǎng)上還有一些產(chǎn)品可供選擇，如萬(wàn)能保險(xiǎn)。

雖然在整體市場(chǎng)利率下降的趨勢(shì)下，萬(wàn)能險(xiǎn)利率不可避免地受到影響，但總體而言，萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率普遍較高。

多家保險(xiǎn)公司根據(jù)4月份公布的萬(wàn)能保險(xiǎn)結(jié)算利率，很多產(chǎn)品的年利率還是在5%以上，年利率在7%以上的兩年期產(chǎn)品也不少。

然而，深圳地區(qū)有一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，除了最低收入外，通用保險(xiǎn)的結(jié)算利率也會(huì)隨著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)而變化，結(jié)算利率反映了過(guò)去的收入，并不能保證未來(lái)能夠?qū)崿F(xiàn)這種收入。

年化結(jié)算利率高于5%

根據(jù)生命人壽、前海人壽、君康人壽等多家保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)，4月份年化結(jié)算利率超過(guò)5%的萬(wàn)能保險(xiǎn)仍然很常見(jiàn)。

4月份和諧健康公布的萬(wàn)能保險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，13款萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品中只有一款年化結(jié)算利率低于5%，其余產(chǎn)品收益率均達(dá)到5%以上，最高達(dá)到5.3%。生命人壽的萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率也高于5%，如富德生命附加富贏二號(hào)年金保險(xiǎn)賬戶結(jié)算利率為6.50%。

根據(jù)珠江人壽公布的數(shù)據(jù)，4月份萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率大多超過(guò)5%，其中多種產(chǎn)品的結(jié)算利率超過(guò)6.5%甚至7%。例如，珠江利潤(rùn)1終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)年化結(jié)算利率達(dá)到7.02%；珠江利潤(rùn)二號(hào)終身利潤(rùn)壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)年利率7.1%；珠江寶贏二號(hào)兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)年化結(jié)算利率達(dá)到7.2%。

根據(jù)前海人壽公布的4月份通用保險(xiǎn)結(jié)算利率，10多種產(chǎn)品中，只有2種產(chǎn)品的結(jié)算利率低于5%，多種產(chǎn)品的收益率接近7%或7%以上。例如，前海海信利3號(hào)(A)年金保險(xiǎn)前海海新利3號(hào)(萬(wàn)能型)年利率達(dá)到7.4%(C)年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)的結(jié)算收益率達(dá)到7.45%。

君康人壽萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品年利率也較高。根據(jù)公布的數(shù)據(jù)，君康人壽多種萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品4月份結(jié)算利率達(dá)到7%，有時(shí)產(chǎn)品收益率達(dá)到8%，如正德多利1號(hào)兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能保險(xiǎn))(2015年8月14日至8月24日生效保單)4月份結(jié)算利率為8.00%。

投資者仍需注意風(fēng)險(xiǎn)

雖然萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率很有吸引力，但投資者也要注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，通用保險(xiǎn)通常是最多的低保證券利率一般為2.5%~3.5%。如果超過(guò)這些收入，將根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況波動(dòng)，因此公布的結(jié)算利率不是可以保證的收入。此外，萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品一般規(guī)定，退保時(shí)間將收取一定的退保費(fèi)。

上述珠江寶贏二號(hào)兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能)規(guī)定，本產(chǎn)品本合同個(gè)人賬戶最低保證利率為3.00%。退保費(fèi)用規(guī)定，第一、二保單年度退保費(fèi)用占退保時(shí)個(gè)人賬戶價(jià)值的3%、2%。

前海新利3號(hào)前海人壽前海(A)年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能保險(xiǎn))的最低保證利率為2.5%，如果該產(chǎn)品在第一保險(xiǎn)年度退保，退保費(fèi)用的比例為5%。

上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，如果一般萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品未達(dá)到退保年限，將有一定的費(fèi)用，因此投資者應(yīng)謹(jǐn)慎。

一段時(shí)間前，為了迎合投資者，有更多的短期產(chǎn)品。但今年1月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化，要求中短期產(chǎn)品立即停止銷(xiāo)售，1~3年產(chǎn)品逐步減少，控制在一定比例內(nèi)。

在此之前，保險(xiǎn)公司有一種趨勢(shì)，資本期限越短，收益率就越高，可以吸引更多的資金。上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，但這一趨勢(shì)并不好，因此中國(guó)保監(jiān)會(huì)后來(lái)進(jìn)行了以下規(guī)范。在收益率普遍下降的趨勢(shì)下，長(zhǎng)期保證產(chǎn)品的高回報(bào)并不容易。投資者需要注意這些問(wèn)題。

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