導讀： 一方面，小規(guī)模經營的傳統(tǒng)農民對農業(yè)保險缺乏需求；另一方面，保險公司為小農提供高交易成本的農業(yè)保險。建立面向小農的普惠性農業(yè)保險體系，需要農業(yè)保險需求和供給雙重困境。建立面向小農的普惠性農業(yè)保險體系，需要農業(yè)保險需求和供給雙重困境。

為小農民建立普惠性農業(yè)保險系統(tǒng)的核心在于政府補貼保費基本，農民自愿參與保險增量，即政府對基本保障全額補貼保費實行統(tǒng)一保障，農民可以自愿支付，提高保障水平。建立包容性農業(yè)保險該系統(tǒng)能有效保障小農戶，大幅減少保險公司運營成本。建立包容性農業(yè)保險體系，不僅是發(fā)達國家農業(yè)保險發(fā)展的成功經驗，也是我國部分地區(qū)農業(yè)保險發(fā)展的寶貴經驗。

建立普惠性農業(yè)保險體系，有效保障小農

理論上，小規(guī)模經營的傳統(tǒng)農民對農業(yè)保險缺乏需求。傳統(tǒng)分散的小農生產規(guī)模小，投資資本和勞動力相對較小，風險相對較小。農民對規(guī)避農業(yè)風險的意識相對冷漠，對農業(yè)保險的需求水平不高。然而，小農對農業(yè)保險缺乏需求并不意味著政府和保險公司可以離開小農，只承擔大規(guī)模經營的新業(yè)務實體。原因在于：

首先，小農主要來自政府的需求。政府對農業(yè)保險的需求動機包括：利用農業(yè)保險為農業(yè)生產的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供安全保障，提高國家食品安全；及時補償農民在農業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)生產災害后的損失，至少快速恢復農業(yè)簡單再生產，減輕政府災后救濟壓力。

第二，小農仍將是糧食供應的重要力量。雖然適度的規(guī)模經營是一種發(fā)展趨勢，但中國糧食生產的主體仍然是小規(guī)模經營。長期以來，小農對糧食生產和糧食安全的貢獻不容忽視，仍有必要考慮為小農的生產提供保險保障。

三是農業(yè)保險發(fā)展模式的升級有助于提高小農的需求。值得注意的是，不能簡單地說小農沒有需求也就是說，在目前的商業(yè)模式下，農業(yè)保險的保障程度很低，但手續(xù)很繁瑣，小農確實缺乏需求。就像有人生動地表達了小農對農業(yè)保險的看法:收三五塊，賠十塊，要辦理各種手續(xù)，不夠折騰，不保。但如果通過產品創(chuàng)新實現(xiàn)農業(yè)保險發(fā)展模式的轉型升級，公司可以在提供增值服務、提高附加值、增強客戶粘性等方面取得一些突破，真正為農民創(chuàng)造價值，可以激發(fā)小農的保險需求。

如上所述，小農對農業(yè)保險的興趣尚未得到充分調動，缺乏支付的意愿和動力。為了將其納入包容性農業(yè)保險體系，客觀上需要財政全額補貼其保費。

普惠性農業(yè)保險體系的建立可以大大降低運營成本

理論上，保險不是福利，保險是市場化的風險管理機制，需要平等的權利和義務，農民需要支付。此外，只有要求農民支付，才能發(fā)揮政府補貼的杠桿作用，即通過政府的保費補貼，推動農民的保費投資，使農業(yè)保險能夠更好地發(fā)揮市場機制在風險管理中的作用，有助于減輕政府的預算壓力。對農民來說，這也是一種風險和保險教育活動。

政府補貼保費基本主要基于經濟效率和降低成本。由于小農經營規(guī)模小且分散，考慮到農時緊張、農民數(shù)量巨大、農民認可度低、空心村數(shù)量多等客觀因素，向農民收取保費是一項非常艱巨和繁瑣的工作。因此，收取的保費非常有限，但支付的成本極高，不符合經濟效率的原則。取消小農繳費有點類似于當年取消農業(yè)稅。其核心目的不僅是減輕農民負擔，也是減輕保險公司負擔。小農繳納全額補貼的根本原因是征收成本過高。同時，也在一定程度上遏制了縣農村相關人員欺詐、虛假保險、虛假索賠、財政補貼等違法活動。

建立普惠農業(yè)保險體系是發(fā)達國家的經驗

政府補貼保費基本也是發(fā)達國家為包容性農業(yè)保險提供全額補貼的經驗。美國所謂的災難性保險計劃(Catastrophic Coverage, CAT)，普惠農業(yè)是美國聯(lián)邦政府提供的全額補貼保險產品?！?994年聯(lián)邦作物保險改革法》要求建立作物災害保險計劃，為農民提供最基本的風險保障。農作物災害保險計劃的保費由聯(lián)邦政府完全補貼。只要農民為每個縣的每個作物支付50美元和200美元的管理費（已增加到300美元），財政資源不足的農民就可以免費支付。如果被保險人的產量低于正常產量的50%，則賠償?shù)扔谧魑锏氖袌鰞r格 55%乘以產量損失，一般稱為50/55巨災保險，保障程度較低。近年來，單獨購買作物災害保險的比例一直在下降。2014年僅占所有保單和保險面積的6%。農民一般選擇在普惠性災害保險的基礎上購買保障較高的保險產品(Buy Up)。這樣，美國就形成了一個二元化的農業(yè)保險產品體系，即全額補貼保費、包容性、最基本的風險保障和部分保費補貼、選擇性和更高程度的保險產品，充分考慮了國家和農民之間的公平和效率和利益。

我們可以考慮借鑒美國災難性保險計劃的經驗，通過對小農的全額補貼，為農民提供最基本的風險保障。

建立普惠性農保體系也是我國部分地區(qū)發(fā)展涉農保險的經驗

幾年前，上海實施了一段時間的基本+補充農業(yè)保險計劃，市政府為所有糧食種植者支付50%的保費，這是基本保障；農民可以自愿支付另外50%的保費，這是補充。如果農民不增加補充，即不支付其他50%的保費，保險公司只賠償保單保障水平的50%。

近年來，我國部分地區(qū)開展了包容性農村住房保險試點項目，其經驗值得農業(yè)保險參考。包容性農村住房保險試點主要有兩種模式：一種是地方政府全額投資，與保險公司協(xié)議統(tǒng)一保險模式，以福建省為代表；另一種是地方政府全額投資的基本保障，與保險公司協(xié)議統(tǒng)一保障，以廣西、貴州為代表的農民支付模式。

普惠農業(yè)和農房保險試點的共同特點是政府全額出資，統(tǒng)一保障基本保障。其優(yōu)點是：一是政府全額出資有利于減輕農民保費負擔。政府承擔的基本保障全部保費，免除了農民的繳費負擔，實現(xiàn)了全市(省)農民的統(tǒng)一保障和全覆蓋。二是統(tǒng)一保障解決了農民分散、承保效率低的問題。由于農民居住分散，保險公司經營困難，成本高，一直成為制約農村住房保險發(fā)展的瓶頸。民政等部門統(tǒng)一投保農民，不僅加強了基層政府的應用商業(yè)保險機制管理風險的主動性，簡化了保險公司的大量保險程序，節(jié)約了資源。第三，省（或市、縣）主要作物和農業(yè)住房的統(tǒng)一保險也有利于保險公司利用大數(shù)規(guī)則分散風險，并可以以最優(yōu)惠的費率進行保險，也有利于政府減輕財政負擔。

以上經驗值得農業(yè)保險借鑒，即建立政府補貼保費保險基本、農民自愿保險增量的包容性農業(yè)保險。政府對基本保障全額補貼保費實行統(tǒng)一保障，農民可以自愿支付，提高保障水平。

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