導(dǎo)讀： 一方面，小規(guī)模經(jīng)營的傳統(tǒng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險缺乏需求；另一方面，保險公司為小農(nóng)提供高交易成本的農(nóng)業(yè)保險。建立面向小農(nóng)的普惠性農(nóng)業(yè)保險體系，需要農(nóng)業(yè)保險需求和供給雙重困境。建立面向小農(nóng)的普惠性農(nóng)業(yè)保險體系，需要農(nóng)業(yè)保險需求和供給雙重困境。

為小農(nóng)民建立普惠性農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)的核心在于政府補貼保費基本，農(nóng)民自愿參與保險增量，即政府對基本保障全額補貼保費實行統(tǒng)一保障，農(nóng)民可以自愿支付，提高保障水平。建立包容性農(nóng)業(yè)保險該系統(tǒng)能有效保障小農(nóng)戶，大幅減少保險公司運營成本。建立包容性農(nóng)業(yè)保險體系，不僅是發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的成功經(jīng)驗，也是我國部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的寶貴經(jīng)驗。

建立普惠性農(nóng)業(yè)保險體系，有效保障小農(nóng)

理論上，小規(guī)模經(jīng)營的傳統(tǒng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險缺乏需求。傳統(tǒng)分散的小農(nóng)生產(chǎn)規(guī)模小，投資資本和勞動力相對較小，風(fēng)險相對較小。農(nóng)民對規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險的意識相對冷漠，對農(nóng)業(yè)保險的需求水平不高。然而，小農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險缺乏需求并不意味著政府和保險公司可以離開小農(nóng)，只承擔(dān)大規(guī)模經(jīng)營的新業(yè)務(wù)實體。原因在于：

首先，小農(nóng)主要來自政府的需求。政府對農(nóng)業(yè)保險的需求動機包括：利用農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供安全保障，提高國家食品安全；及時補償農(nóng)民在農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害后的損失，至少快速恢復(fù)農(nóng)業(yè)簡單再生產(chǎn)，減輕政府災(zāi)后救濟壓力。

第二，小農(nóng)仍將是糧食供應(yīng)的重要力量。雖然適度的規(guī)模經(jīng)營是一種發(fā)展趨勢，但中國糧食生產(chǎn)的主體仍然是小規(guī)模經(jīng)營。長期以來，小農(nóng)對糧食生產(chǎn)和糧食安全的貢獻不容忽視，仍有必要考慮為小農(nóng)的生產(chǎn)提供保險保障。

三是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的升級有助于提高小農(nóng)的需求。值得注意的是，不能簡單地說小農(nóng)沒有需求也就是說，在目前的商業(yè)模式下，農(nóng)業(yè)保險的保障程度很低，但手續(xù)很繁瑣，小農(nóng)確實缺乏需求。就像有人生動地表達了小農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險的看法:收三五塊，賠十塊，要辦理各種手續(xù)，不夠折騰，不保。但如果通過產(chǎn)品創(chuàng)新實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級，公司可以在提供增值服務(wù)、提高附加值、增強客戶粘性等方面取得一些突破，真正為農(nóng)民創(chuàng)造價值，可以激發(fā)小農(nóng)的保險需求。

如上所述，小農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險的興趣尚未得到充分調(diào)動，缺乏支付的意愿和動力。為了將其納入包容性農(nóng)業(yè)保險體系，客觀上需要財政全額補貼其保費。

普惠性農(nóng)業(yè)保險體系的建立可以大大降低運營成本

理論上，保險不是福利，保險是市場化的風(fēng)險管理機制，需要平等的權(quán)利和義務(wù)，農(nóng)民需要支付。此外，只有要求農(nóng)民支付，才能發(fā)揮政府補貼的杠桿作用，即通過政府的保費補貼，推動農(nóng)民的保費投資，使農(nóng)業(yè)保險能夠更好地發(fā)揮市場機制在風(fēng)險管理中的作用，有助于減輕政府的預(yù)算壓力。對農(nóng)民來說，這也是一種風(fēng)險和保險教育活動。

政府補貼保費基本主要基于經(jīng)濟效率和降低成本。由于小農(nóng)經(jīng)營規(guī)模小且分散，考慮到農(nóng)時緊張、農(nóng)民數(shù)量巨大、農(nóng)民認(rèn)可度低、空心村數(shù)量多等客觀因素，向農(nóng)民收取保費是一項非常艱巨和繁瑣的工作。因此，收取的保費非常有限，但支付的成本極高，不符合經(jīng)濟效率的原則。取消小農(nóng)繳費有點類似于當(dāng)年取消農(nóng)業(yè)稅。其核心目的不僅是減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，也是減輕保險公司負(fù)擔(dān)。小農(nóng)繳納全額補貼的根本原因是征收成本過高。同時，也在一定程度上遏制了縣農(nóng)村相關(guān)人員欺詐、虛假保險、虛假索賠、財政補貼等違法活動。

建立普惠農(nóng)業(yè)保險體系是發(fā)達國家的經(jīng)驗

政府補貼保費基本也是發(fā)達國家為包容性農(nóng)業(yè)保險提供全額補貼的經(jīng)驗。美國所謂的災(zāi)難性保險計劃(Catastrophic Coverage, CAT)，普惠農(nóng)業(yè)是美國聯(lián)邦政府提供的全額補貼保險產(chǎn)品?！?994年聯(lián)邦作物保險改革法》要求建立作物災(zāi)害保險計劃，為農(nóng)民提供最基本的風(fēng)險保障。農(nóng)作物災(zāi)害保險計劃的保費由聯(lián)邦政府完全補貼。只要農(nóng)民為每個縣的每個作物支付50美元和200美元的管理費（已增加到300美元），財政資源不足的農(nóng)民就可以免費支付。如果被保險人的產(chǎn)量低于正常產(chǎn)量的50%，則賠償?shù)扔谧魑锏氖袌鰞r格 55%乘以產(chǎn)量損失，一般稱為50/55巨災(zāi)保險，保障程度較低。近年來，單獨購買作物災(zāi)害保險的比例一直在下降。2014年僅占所有保單和保險面積的6%。農(nóng)民一般選擇在普惠性災(zāi)害保險的基礎(chǔ)上購買保障較高的保險產(chǎn)品(Buy Up)。這樣，美國就形成了一個二元化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，即全額補貼保費、包容性、最基本的風(fēng)險保障和部分保費補貼、選擇性和更高程度的保險產(chǎn)品，充分考慮了國家和農(nóng)民之間的公平和效率和利益。

我們可以考慮借鑒美國災(zāi)難性保險計劃的經(jīng)驗，通過對小農(nóng)的全額補貼，為農(nóng)民提供最基本的風(fēng)險保障。

建立普惠性農(nóng)保體系也是我國部分地區(qū)發(fā)展涉農(nóng)保險的經(jīng)驗

幾年前，上海實施了一段時間的基本+補充農(nóng)業(yè)保險計劃，市政府為所有糧食種植者支付50%的保費，這是基本保障；農(nóng)民可以自愿支付另外50%的保費，這是補充。如果農(nóng)民不增加補充，即不支付其他50%的保費，保險公司只賠償保單保障水平的50%。

近年來，我國部分地區(qū)開展了包容性農(nóng)村住房保險試點項目，其經(jīng)驗值得農(nóng)業(yè)保險參考。包容性農(nóng)村住房保險試點主要有兩種模式：一種是地方政府全額投資，與保險公司協(xié)議統(tǒng)一保險模式，以福建省為代表；另一種是地方政府全額投資的基本保障，與保險公司協(xié)議統(tǒng)一保障，以廣西、貴州為代表的農(nóng)民支付模式。

普惠農(nóng)業(yè)和農(nóng)房保險試點的共同特點是政府全額出資，統(tǒng)一保障基本保障。其優(yōu)點是：一是政府全額出資有利于減輕農(nóng)民保費負(fù)擔(dān)。政府承擔(dān)的基本保障全部保費，免除了農(nóng)民的繳費負(fù)擔(dān)，實現(xiàn)了全市(省)農(nóng)民的統(tǒng)一保障和全覆蓋。二是統(tǒng)一保障解決了農(nóng)民分散、承保效率低的問題。由于農(nóng)民居住分散，保險公司經(jīng)營困難，成本高，一直成為制約農(nóng)村住房保險發(fā)展的瓶頸。民政等部門統(tǒng)一投保農(nóng)民，不僅加強了基層政府的應(yīng)用商業(yè)保險機制管理風(fēng)險的主動性，簡化了保險公司的大量保險程序，節(jié)約了資源。第三，?。ɑ蚴?、縣）主要作物和農(nóng)業(yè)住房的統(tǒng)一保險也有利于保險公司利用大數(shù)規(guī)則分散風(fēng)險，并可以以最優(yōu)惠的費率進行保險，也有利于政府減輕財政負(fù)擔(dān)。

以上經(jīng)驗值得農(nóng)業(yè)保險借鑒，即建立政府補貼保費保險基本、農(nóng)民自愿保險增量的包容性農(nóng)業(yè)保險。政府對基本保障全額補貼保費實行統(tǒng)一保障，農(nóng)民可以自愿支付，提高保障水平。

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