導(dǎo)讀： 截至今年一季度末，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員數(shù)量超過710萬，比2014年底翻了一番，創(chuàng)下了保險(xiǎn)業(yè)歷史增員的最高紀(jì)錄。值得注意的是，在營銷人員快速增長的趨勢下，如整體質(zhì)量難以保證，保險(xiǎn)公司職業(yè)管理規(guī)范不能及時(shí)匹配，或很可能導(dǎo)致新的銷售誤導(dǎo)等不良現(xiàn)象。值得注意的是，在營銷人員快速增長的趨勢下，如整體質(zhì)量難以保證，保險(xiǎn)公司的專業(yè)管理規(guī)范不能及時(shí)匹配，或很可能導(dǎo)致新的銷售誤導(dǎo)等不良現(xiàn)象。最近，作者收集了保險(xiǎn)銷售人員因代理簽名、偽造簽名和未履行通知義務(wù)而引起的保險(xiǎn)糾紛案件。通過分析案件中各方的責(zé)任，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)企業(yè)提供一定的參考。

案例1.銷售員代客戶簽名被起訴

2013年，廣州李先生為兒子投保了一份兒童保險(xiǎn)保險(xiǎn)，支付期為6年。根據(jù)保險(xiǎn)條款，投保人在保險(xiǎn)支付期間因疾病或事故死亡的，可以在保險(xiǎn)期間免除剩余的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。不幸的是，一年后，被保險(xiǎn)人吳先生死于疾病治療。

此后，吳先生的妻子按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定向前走保險(xiǎn)公司申請保費(fèi)豁免，即保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不再向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

但后續(xù)過程并不順利。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查，吳先生早在投保前就被診斷為重癥肝炎，屬于帶病投保，投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)。但吳先生的妻子也反駁說，保險(xiǎn)書不是吳先生自己簽的，而是銷售人員簽的。吳先生在投保時(shí)根本沒有看到保險(xiǎn)書和保險(xiǎn)條款，無法通知。吳先生的妻子向法院提起上訴，因?yàn)殡p方糾紛難以達(dá)成協(xié)議。

合同是否成立有分歧

事實(shí)上，在法院審理案件的過程中，有兩種意見：一種意見認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條的規(guī)定，投保人履行如實(shí)告知義務(wù)是簽訂保險(xiǎn)合同的必要程序，也是建立保險(xiǎn)合同的必要條件。如果投保人未按照合同履行或完全履行保險(xiǎn)程序，導(dǎo)致法律通知義務(wù)的規(guī)避，在這種情況下，發(fā)布的保險(xiǎn)單自始至終存在缺陷，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任無效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)免除保費(fèi)的責(zé)任。

另一種意見認(rèn)為，雖然被保險(xiǎn)人的簽名是由他人簽署的，但被保險(xiǎn)人已經(jīng)按照合同支付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同實(shí)際上已經(jīng)履行。雖然被調(diào)查的被保險(xiǎn)人確實(shí)生病了，但由于他沒有看到保險(xiǎn)書，顯然不能履行通知義務(wù)，因此，應(yīng)免除保費(fèi)。雙方是誰，具體責(zé)任如何定義？

保險(xiǎn)企業(yè)仍需承擔(dān)賠償責(zé)任

法院認(rèn)為，雖然案件由銷售人員簽署，但保險(xiǎn)合同已履行一年多，投保人也按時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)民法通則第六條：我知道他人以自己的名義實(shí)施民事行為而不否認(rèn)，視為同意。因此，保險(xiǎn)合同實(shí)際上已經(jīng)成立。

此外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條的明確規(guī)定，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)有義務(wù)如實(shí)告知。如果投保人故意或過失，足以影響保險(xiǎn)人是否承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或支付保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。

本案中，被保險(xiǎn)人吳先生未否認(rèn)銷售人員簽字的行為，視為同意。因此，保險(xiǎn)合同成立后的法律后果應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。此外，在本案中，吳先生的代理人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)未依法履行法定通知義務(wù)，由此產(chǎn)生的責(zé)任由吳先生自己承擔(dān)。

但在本案中，因代簽字的投保人吳先生應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，但保險(xiǎn)公司也應(yīng)承擔(dān)一定的責(zé)任。

作為一家專業(yè)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人，我們應(yīng)該知道如實(shí)告知保險(xiǎn)合同的義務(wù)，并有責(zé)任提醒被保險(xiǎn)人，指導(dǎo)他填寫保險(xiǎn)書，并要求他親自簽字。顯然，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人不僅沒有這樣做，而且違反了職業(yè)規(guī)定，沒有被保險(xiǎn)人吳先生的書面授權(quán)，導(dǎo)致吳先生沒有履行通知義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)對保險(xiǎn)代理人的失職行為承擔(dān)一定的責(zé)任。

最后，經(jīng)筆跡鑒定，法院證實(shí)投保人的簽名確實(shí)不是吳先生的筆跡。經(jīng)調(diào)解，本案最終進(jìn)行了融資賠償，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了部分賠償責(zé)任。

案例2.偽造客戶簽名，保險(xiǎn)合同有效嗎？

電話回訪發(fā)現(xiàn)問題

去年，一家保險(xiǎn)公司通過日常電話回訪致電投保人周先生：您是否收到了公司的保險(xiǎn)合同，并對合同內(nèi)容有了詳細(xì)的了解？然而，周先生表示，他從未購買過公司的保險(xiǎn)，也從未收到過公司的保險(xiǎn)合同，并聲明保險(xiǎn)合同中的簽名不是他自己簽的。

奇怪的是，經(jīng)雙方核實(shí)，合同中列出的客戶信息確實(shí)是周先生的個(gè)人信息。為什么？周先生很困惑。

據(jù)進(jìn)一步了解，周先生與保險(xiǎn)合同簽訂的代理人何先生原本認(rèn)識(shí)，何先生也向周先生招攬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但周先生從未計(jì)劃投保，并表示不明白為什么他的信息會(huì)出現(xiàn)在這份保險(xiǎn)合同中。因此，周先生要求保險(xiǎn)公司取消保險(xiǎn)合同，而不是他自己簽署的。

最后，保險(xiǎn)公司被認(rèn)定為代理人何某人欺詐。據(jù)報(bào)道，為了通過保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)體系評估獲得相關(guān)津貼，何某利用周的信息填寫保單，并在保單和保單簽字表上偽造客戶簽名。

本人簽名的保單無效

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第三十四條的規(guī)定，死亡將被支付人身保險(xiǎn)在合同中，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定對被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意和認(rèn)可的保險(xiǎn)條件合同保險(xiǎn)金額合同無效。未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，以死亡為支付保險(xiǎn)金條件的合同簽發(fā)的保險(xiǎn)單不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。

此外，在中國保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定中，對被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的簽名作出了明確規(guī)定。個(gè)人保險(xiǎn)保險(xiǎn)、健康和財(cái)務(wù)通知書以及其他表示保險(xiǎn)意愿或申請變更保險(xiǎn)合同的文件，由被保險(xiǎn)人親自填寫，由他人填寫，必須由被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)，不得由他人簽字。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)代理人再次簽字或誤導(dǎo)客戶簽字的，應(yīng)當(dāng)與代理人終止代理合同?！?/p>

本案中，被保險(xiǎn)人周先生也是被保險(xiǎn)人，沒有在原保險(xiǎn)單上簽字認(rèn)可，也沒有出示其他書面材料認(rèn)可保險(xiǎn)合同。因此，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條的規(guī)定和客戶本人的意愿，保險(xiǎn)公司取消了保險(xiǎn)合同；根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司也終止了與何的代理合同關(guān)系。

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