導(dǎo)讀: 截至今年一季度末,國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員數(shù)量超過710萬,比2014年底翻了一番,創(chuàng)下了保險(xiǎn)業(yè)歷史增員的最高紀(jì)錄。值得注意的是,在營銷人員快速增長的趨勢下,如整體質(zhì)量難以保證,保險(xiǎn)公司職業(yè)管理規(guī)范不能及時(shí)匹配,或很可能導(dǎo)致新的銷售誤導(dǎo)等不良現(xiàn)象。值得注意的是,在營銷人員快速增長的趨勢下,如整體質(zhì)量難以保證,保險(xiǎn)公司的專業(yè)管理規(guī)范不能及時(shí)匹配,或很可能導(dǎo)致新的銷售誤導(dǎo)等不良現(xiàn)象。最近,作者收集了保險(xiǎn)銷售人員因代理簽名、偽造簽名和未履行通知義務(wù)而引起的保險(xiǎn)糾紛案件。通過分析案件中各方的責(zé)任,為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)企業(yè)提供一定的參考。
案例1.銷售員代客戶簽名被起訴
2013年,廣州李先生為兒子投保了一份兒童保險(xiǎn)保險(xiǎn),支付期為6年。根據(jù)保險(xiǎn)條款,投保人在保險(xiǎn)支付期間因疾病或事故死亡的,可以在保險(xiǎn)期間免除剩余的保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。不幸的是,一年后,被保險(xiǎn)人吳先生死于疾病治療。
此后,吳先生的妻子按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定向前走保險(xiǎn)公司申請保費(fèi)豁免,即保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人不再向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。
但后續(xù)過程并不順利。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查,吳先生早在投保前就被診斷為重癥肝炎,屬于帶病投保,投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)。但吳先生的妻子也反駁說,保險(xiǎn)書不是吳先生自己簽的,而是銷售人員簽的。吳先生在投保時(shí)根本沒有看到保險(xiǎn)書和保險(xiǎn)條款,無法通知。吳先生的妻子向法院提起上訴,因?yàn)殡p方糾紛難以達(dá)成協(xié)議。
合同是否成立有分歧
事實(shí)上,在法院審理案件的過程中,有兩種意見:一種意見認(rèn)為,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條的規(guī)定,投保人履行如實(shí)告知義務(wù)是簽訂保險(xiǎn)合同的必要程序,也是建立保險(xiǎn)合同的必要條件。如果投保人未按照合同履行或完全履行保險(xiǎn)程序,導(dǎo)致法律通知義務(wù)的規(guī)避,在這種情況下,發(fā)布的保險(xiǎn)單自始至終存在缺陷,導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任無效,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)免除保費(fèi)的責(zé)任。
另一種意見認(rèn)為,雖然被保險(xiǎn)人的簽名是由他人簽署的,但被保險(xiǎn)人已經(jīng)按照合同支付了保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司也簽發(fā)了保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)合同實(shí)際上已經(jīng)履行。雖然被調(diào)查的被保險(xiǎn)人確實(shí)生病了,但由于他沒有看到保險(xiǎn)書,顯然不能履行通知義務(wù),因此,應(yīng)免除保費(fèi)。雙方是誰,具體責(zé)任如何定義?
保險(xiǎn)企業(yè)仍需承擔(dān)賠償責(zé)任
法院認(rèn)為,雖然案件由銷售人員簽署,但保險(xiǎn)合同已履行一年多,投保人也按時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi),根據(jù)民法通則第六條:我知道他人以自己的名義實(shí)施民事行為而不否認(rèn),視為同意。因此,保險(xiǎn)合同實(shí)際上已經(jīng)成立。
此外,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條的明確規(guī)定,投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)有義務(wù)如實(shí)告知。如果投保人故意或過失,足以影響保險(xiǎn)人是否承?;蛱岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或支付保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。
本案中,被保險(xiǎn)人吳先生未否認(rèn)銷售人員簽字的行為,視為同意。因此,保險(xiǎn)合同成立后的法律后果應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。此外,在本案中,吳先生的代理人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)未依法履行法定通知義務(wù),由此產(chǎn)生的責(zé)任由吳先生自己承擔(dān)。
但在本案中,因代簽字的投保人吳先生應(yīng)承擔(dān)責(zé)任,但保險(xiǎn)公司也應(yīng)承擔(dān)一定的責(zé)任。
作為一家專業(yè)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人,我們應(yīng)該知道如實(shí)告知保險(xiǎn)合同的義務(wù),并有責(zé)任提醒被保險(xiǎn)人,指導(dǎo)他填寫保險(xiǎn)書,并要求他親自簽字。顯然,保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人不僅沒有這樣做,而且違反了職業(yè)規(guī)定,沒有被保險(xiǎn)人吳先生的書面授權(quán),導(dǎo)致吳先生沒有履行通知義務(wù),保險(xiǎn)公司應(yīng)對保險(xiǎn)代理人的失職行為承擔(dān)一定的責(zé)任。
最后,經(jīng)筆跡鑒定,法院證實(shí)投保人的簽名確實(shí)不是吳先生的筆跡。經(jīng)調(diào)解,本案最終進(jìn)行了融資賠償,保險(xiǎn)公司承擔(dān)了部分賠償責(zé)任。
案例2.偽造客戶簽名,保險(xiǎn)合同有效嗎?
電話回訪發(fā)現(xiàn)問題
去年,一家保險(xiǎn)公司通過日常電話回訪致電投保人周先生:您是否收到了公司的保險(xiǎn)合同,并對合同內(nèi)容有了詳細(xì)的了解?然而,周先生表示,他從未購買過公司的保險(xiǎn),也從未收到過公司的保險(xiǎn)合同,并聲明保險(xiǎn)合同中的簽名不是他自己簽的。
奇怪的是,經(jīng)雙方核實(shí),合同中列出的客戶信息確實(shí)是周先生的個(gè)人信息。為什么?周先生很困惑。
據(jù)進(jìn)一步了解,周先生與保險(xiǎn)合同簽訂的代理人何先生原本認(rèn)識(shí),何先生也向周先生招攬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但周先生從未計(jì)劃投保,并表示不明白為什么他的信息會(huì)出現(xiàn)在這份保險(xiǎn)合同中。因此,周先生要求保險(xiǎn)公司取消保險(xiǎn)合同,而不是他自己簽署的。
最后,保險(xiǎn)公司被認(rèn)定為代理人何某人欺詐。據(jù)報(bào)道,為了通過保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)體系評估獲得相關(guān)津貼,何某利用周的信息填寫保單,并在保單和保單簽字表上偽造客戶簽名。
本人簽名的保單無效
根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第三十四條的規(guī)定,死亡將被支付人身保險(xiǎn)在合同中,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定對被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意和認(rèn)可的保險(xiǎn)條件合同保險(xiǎn)金額合同無效。未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意,以死亡為支付保險(xiǎn)金條件的合同簽發(fā)的保險(xiǎn)單不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。
此外,在中國保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定中,對被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的簽名作出了明確規(guī)定。個(gè)人保險(xiǎn)保險(xiǎn)、健康和財(cái)務(wù)通知書以及其他表示保險(xiǎn)意愿或申請變更保險(xiǎn)合同的文件,由被保險(xiǎn)人親自填寫,由他人填寫,必須由被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn),不得由他人簽字。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)代理人再次簽字或誤導(dǎo)客戶簽字的,應(yīng)當(dāng)與代理人終止代理合同?!?/p>
本案中,被保險(xiǎn)人周先生也是被保險(xiǎn)人,沒有在原保險(xiǎn)單上簽字認(rèn)可,也沒有出示其他書面材料認(rèn)可保險(xiǎn)合同。因此,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十四條的規(guī)定和客戶本人的意愿,保險(xiǎn)公司取消了保險(xiǎn)合同;根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)的規(guī)定,保險(xiǎn)公司也終止了與何的代理合同關(guān)系。
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