導(dǎo)讀： 地震毀了房子，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)邁出了關(guān)鍵一步，保險(xiǎn)可以賠付。

昨天，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部發(fā)布了《城鄉(xiāng)居民住宅建設(shè)地震災(zāi)難》保險(xiǎn)以地震為突破口的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度即將進(jìn)行實(shí)踐探索。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)之前的計(jì)劃，建立中國(guó)災(zāi)害保險(xiǎn)制度分為三個(gè)步驟：第一步，2014年前完成災(zāi)害保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)研究，明確制度框架；第二步，2017年底前完成相關(guān)部署，推地震災(zāi)害保險(xiǎn)規(guī)定，建立災(zāi)害保險(xiǎn)基金；第三步，2017年至2020年全面實(shí)施災(zāi)害保險(xiǎn)制度，納入國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)制度。

目前，建立城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度是符合中國(guó)國(guó)情的實(shí)際選擇。考慮到我國(guó)地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，地震災(zāi)害保險(xiǎn)是國(guó)際災(zāi)害保險(xiǎn)制度的主要模式之一，根據(jù)民生優(yōu)先原則，選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)害原因，以城鄉(xiāng)居民住宅最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象，符合我國(guó)現(xiàn)狀。

初始保額最高不超過(guò)100萬(wàn)

《實(shí)施方案》明確了政府推進(jìn)、市場(chǎng)運(yùn)作、民生保障的原則。保險(xiǎn)金額、《實(shí)施方案》也明確了條款費(fèi)率和理賠。

在保險(xiǎn)金額方面，在運(yùn)行初期，根據(jù)城鄉(xiāng)差異確定不同的保險(xiǎn)金額，結(jié)合我國(guó)住宅總體結(jié)構(gòu)、平均重建成本、災(zāi)后補(bǔ)償和救助水平，城市住宅基本保險(xiǎn)金額為每戶5萬(wàn)元，農(nóng)村住宅基本保險(xiǎn)金額為每戶2萬(wàn)元。每個(gè)家庭都可以和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，運(yùn)營(yíng)初期最高不超過(guò)100萬(wàn)元，超出部分由商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。

在安全對(duì)象方面，安全對(duì)象為城鄉(xiāng)居民住宅。原則上，在運(yùn)行初期，建筑物本身和室內(nèi)附屬設(shè)施主要符合國(guó)家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)），主要負(fù)責(zé)破壞性地震振動(dòng)和海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流、滑坡等次生災(zāi)害。

在條款費(fèi)率方面，在運(yùn)行初期，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款可以單獨(dú)作為主要保險(xiǎn)或普通家庭財(cái)險(xiǎn)附加保險(xiǎn)。根據(jù)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)和建筑結(jié)構(gòu)，制定差異化保險(xiǎn)費(fèi)率，并及時(shí)調(diào)整。

在最值得注意的賠償處理方面，在運(yùn)營(yíng)初期，基于簡(jiǎn)化運(yùn)營(yíng)、快速推廣的考慮，初始產(chǎn)品設(shè)計(jì)為定值保險(xiǎn)，索賠以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)，參照國(guó)家地震局、民政部等國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合農(nóng)業(yè)住房保險(xiǎn)的實(shí)際實(shí)踐，根據(jù)損等級(jí)：當(dāng)損壞等級(jí)Ⅰ-Ⅱ等級(jí)時(shí)，標(biāo)的基本完好，不予賠償；損壞等級(jí)為Ⅲ損失按保險(xiǎn)金額的50%確定；損壞等級(jí)為Ⅳ等級(jí)(嚴(yán)重破壞)及Ⅴ損失按保險(xiǎn)金額的100%確定。

總額控制、限額管理

我國(guó)城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)制度實(shí)行整合承保能力、儲(chǔ)備逐年滾動(dòng)、合理分層損失的經(jīng)營(yíng)模式。按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分級(jí)負(fù)擔(dān)的原則，前四層由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震災(zāi)害保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)備金組成。前四層分擔(dān)金額、到位財(cái)政支持和應(yīng)急資金總額有限，地震災(zāi)害保險(xiǎn)合同比例賠償。初期以總額控制、限額管理為主要思路，確保損失有效分擔(dān)。初期以總額控制、限額管理為主要思路，確保損失有效分擔(dān)。

為順利推進(jìn)《實(shí)施方案》的實(shí)施，前期有45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司按照自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共享的原則，建立中國(guó)城鄉(xiāng)居民地震災(zāi)害保險(xiǎn)社區(qū)，整合行業(yè)承保能力，建立業(yè)務(wù)平臺(tái)，建立承保索賠標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害。地震災(zāi)害保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金的提取、積累和使用，按照財(cái)政部門(mén)制定的具體管理辦法執(zhí)行。

下一步，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部將與有關(guān)部門(mén)合作，積極推進(jìn)《實(shí)施方案》的實(shí)施，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防災(zāi)減損、補(bǔ)償重建等方面的作用，在實(shí)踐中不斷總結(jié)和完善，建立和完善我國(guó)災(zāi)難性保險(xiǎn)制度。

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